สารบัญ
- วิธีการเข้าถึงเงินสด
- การถอนเงิน
- เงินให้กู้ยืม
- การยอมแพ้นโยบาย
- การตั้งถิ่นฐานชีวิต
- บรรทัดล่าง
ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจตกต่ำผู้คนมักจะต้องดิ้นรนหาเงินสดเพื่อตอบสนองค่าใช้จ่ายประจำวันและความต้องการในการใช้ชีวิต นโยบายการประกันชีวิตของคุณเป็นแหล่งเงินทุนที่เป็นไปได้ - แต่คุณควรแตะมันหรือไม่?
มีข้อเสียอย่างแน่นอนในการใช้ประกันชีวิตเพื่อตอบสนองความต้องการเงินสดทันทีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณประนีประนอมเป้าหมายระยะยาวของคุณหรืออนาคตทางการเงินของครอบครัวของคุณ อย่างไรก็ตามหากไม่มีตัวเลือกอื่นประกันชีวิต - โดยเฉพาะประกันชีวิตมูลค่าเงินสด - สามารถเป็นแหล่งของรายได้ที่จำเป็น
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณไม่มีทางเลือกและต้องเข้าถึงนโยบายการประกันชีวิตของคุณควรถอนหรือยืมเงินสดเปรียบเทียบกับการยอมจำนนนโยบายทั้งหมดนโยบายการประกันชีวิตที่มีมูลค่าเงินสดเช่นชีวิตทั้งชีวิตหรือชีวิตสากลรวมถึงบัญชีสะสมเงินสดภายในกรมธรรม์ ในกรณีที่มีการชำระเบี้ยประกันภัยและรายได้ส่วนเกินบัญชีดังกล่าวอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเข้าถึงเงินดังกล่าวได้ผ่านการถอนเงินสินเชื่อตามนโยบายหรือหากพวกเขาต้องการผ่านการยอมจำนนบัญชีไม่ว่าจะเป็นบางส่วนหรือเต็มจำนวน หมายความว่าคุณขายกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณให้กับบุคคลหรือ บริษัท การชำระชีวิตเพื่อแลกกับเงิน
วิธีการเข้าถึงเงินสด
การประกันชีวิตแบบเงินสดมูลค่าเช่นตลอดชีวิตและชีวิตสากลสร้างเงินสำรองผ่านเบี้ยประกันส่วนเกินพร้อมผลประกอบการ เงินฝากเหล่านี้จะถูกเก็บไว้ในบัญชีสะสมเงินสดภายในนโยบาย
การประกันชีวิตแบบเงินสดมูลค่าให้โอกาสในการเข้าถึงการสะสมเงินสดภายในกรมธรรม์ผ่านการถอนเงิน, สินเชื่อนโยบายหรือการยอมแพ้บางส่วนหรือทั้งหมดของนโยบาย อีกทางเลือกหนึ่งคือการขายนโยบายของคุณเป็นเงินสดซึ่งเป็นวิธีการที่เรียกว่าการชำระชีวิต
โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าเงินสดจากนโยบายอาจมีประโยชน์ในช่วงเวลาทางการเงินที่ตึงเครียด แต่คุณอาจเผชิญกับผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณใช้ในการเข้าถึงเงินทุน
Cashing ในประกันชีวิตของคุณ
การถอนเงิน
โดยทั่วไปสามารถถอนเงินสดจำนวน จำกัด จากกรมธรรม์ประกันชีวิต จำนวนเงินที่มีให้จะแตกต่างกันไปตามประเภทของนโยบายที่คุณเป็นเจ้าของและ บริษัท ที่ออกนโยบาย ข้อได้เปรียบที่สำคัญของการถอนเงินสดคือพวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษีตามนโยบายของคุณตราบใดที่นโยบายของคุณไม่ได้รับการจัดประเภทเป็นสัญญาเอ็นดาวเม้นท์ที่ปรับปรุงแล้ว (MEC) MEC เป็นคำที่กำหนดให้กับกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เงินทุนเกินขีด จำกัด ของกฎหมายภาษีของรัฐบาลกลาง
อย่างไรก็ตามการถอนเงินสดมูลค่าสามารถมีผลกระทบที่ไม่คาดคิดหรือไม่เกิดขึ้น:
- การถอนเงินที่ลดมูลค่าเงินสดของคุณอาจทำให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณลดลงซึ่งเป็นแหล่งเงินทุนที่คุณหรือครอบครัวของคุณอาจต้องการเพื่อทดแทนรายได้วัตถุประสงค์ทางธุรกิจหรือการรักษาความมั่งคั่งการถอนเงินสดจากแคชนั้นไม่ต้องเสียภาษี ตัวอย่างเช่นหากคุณทำการถอนเงินในช่วง 15 ปีแรกของนโยบายและการถอนทำให้เกิดการลดลงของผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายเงินสดที่ถูกถอนบางส่วนหรือทั้งหมดอาจต้องเสียภาษีเนื่องจากการถอนเงินจะถูกเก็บภาษีเท่าที่ พวกเขาเกินเกณฑ์ของคุณในนโยบายการถอนเงินที่ลดมูลค่าเงินคืนของคุณอาจทำให้เบี้ยประกันของคุณเพิ่มขึ้นเพื่อรักษาผลประโยชน์การเสียชีวิตไว้ มิฉะนั้นนโยบายอาจหมดอายุหากนโยบายของคุณได้รับการจัดประเภทเป็น MEC การถอนเงินโดยทั่วไปจะถูกเก็บภาษีตามกฎที่ใช้บังคับกับค่างวด - การเบิกจ่ายเงินสดจะพิจารณาจากดอกเบี้ยก่อนและอาจมีการเสียภาษีและอาจเป็น 10% บทลงโทษการถอนก่อนกำหนดหากคุณอายุต่ำกว่า 59.5 ณ เวลาที่ถอนเงิน
เงินให้กู้ยืม
นโยบายมูลค่าเงินสดส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณยืมเงินจากผู้ออกโดยใช้บัญชีการสะสมเงินสดของคุณเป็นหลักประกัน ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของนโยบายเงินกู้อาจมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไป อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องมีคุณสมบัติทางการเงินสำหรับเงินกู้ จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมขึ้นอยู่กับมูลค่าของบัญชีการสะสมเงินสดของนโยบายและข้อกำหนดของสัญญา
ข่าวดีก็คือจำนวนเงินที่ยืมมาจากนโยบายที่ไม่ใช่ MEC จะไม่ต้องเสียภาษีและคุณไม่ต้องชำระเงินให้กู้ยืมแม้ว่ายอดเงินกู้คงค้างอาจมีดอกเบี้ย
ข่าวร้ายคือยอดคงเหลือสินเชื่อโดยทั่วไปจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายของคุณซึ่งหมายความว่าผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับน้อยกว่าที่คุณตั้งใจไว้ นอกจากนี้สินเชื่อที่ค้างชำระที่มีดอกเบี้ยจะช่วยลดมูลค่าเงินสดของคุณซึ่งอาจทำให้นโยบายหมดอายุหากมีการชำระเบี้ยประกันไม่เพียงพอเพื่อรักษาผลประโยชน์ของผู้ตาย หากเงินกู้ยังคงค้างอยู่เมื่อกรมธรรม์สิ้นสุดลงหรือในภายหลังคุณยอมแพ้การประกันจำนวนเงินที่ยืมมาจะต้องเสียภาษีเท่ามูลค่าเงินสด (โดยไม่ลดยอดหนี้คงค้าง) เกินกว่าเกณฑ์ในสัญญา
เงินให้สินเชื่อเชิงนโยบายจากนโยบายที่ถือเป็น MEC ถือเป็นการแจกแจงซึ่งหมายถึงจำนวนเงินกู้ที่สูงถึงรายได้ในนโยบายที่จะต้องเสียภาษีและอาจต้องเสียค่าปรับก่อนการถอนต้น 59.5
การถอนเงินหรือกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณสามารถลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ได้ในขณะที่การยอมจำนนนโยบายหมายความว่าคุณกำลังสละสิทธิ์เพื่อผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยสิ้นเชิง
การยอมแพ้นโยบาย
นอกเหนือจากการถอนและการให้สินเชื่อกรมธรรม์คุณสามารถยอมแพ้ (ยกเลิก) นโยบายของคุณและใช้เงินสดในแบบที่คุณเห็นสมควร อย่างไรก็ตามหากคุณสละนโยบายในช่วงปีแรก ๆ ของการเป็นเจ้าของ บริษัท จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการยอมจำนนซึ่งจะทำให้มูลค่าเงินสดของคุณลดลง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะแตกต่างกันไปตามระยะเวลาที่คุณมีนโยบาย นอกจากนี้เมื่อคุณมอบนโยบายเป็นเงินสดกำไรจากกรมธรรม์จะอยู่ภายใต้ภาษีเงินได้และหากคุณมียอดเงินกู้คงเหลือกับนโยบายอาจมีภาษีเพิ่มเติม
แม้ว่าการยอมจำนนนโยบายจะทำให้คุณได้รับเงินสดที่คุณต้องการ แต่คุณจะต้องสละสิทธิ์ในการคุ้มครองผลประโยชน์จากการเสียชีวิตจากประกัน หากคุณต้องการแทนที่ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่หายไปในภายหลังมันอาจจะยากหรือแพงกว่าที่จะได้รับความคุ้มครองแบบเดียวกัน
พิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ ก่อนที่จะใช้นโยบายการประกันชีวิตของคุณเป็นเงินสดเช่นการยืมกับแผน 401 (k) ของคุณหรือการกู้สินเชื่อบ้าน ไม่มีตัวเลือกเหล่านี้มาโดยไม่มีการบรรเทาปัญหา แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณตัวเลือกบางอย่างดีกว่าตัวเลือกอื่น
การตั้งถิ่นฐานชีวิต
แนวคิดนี้ค่อนข้างง่าย ในฐานะเจ้าของกรมธรรม์คุณขายกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณให้กับบุคคลธรรมดาหรือ บริษัท ประกันชีวิตเพื่อแลกเป็นเงินสด เจ้าของคนใหม่จะรักษานโยบายที่มีผลบังคับใช้ (โดยจ่ายเบี้ยประกัน) และเก็บเกี่ยวผลตอบแทนจากการลงทุนโดยรับผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อคุณตาย
ประกันประเภทส่วนใหญ่มีสิทธิ์ขายรวมถึงนโยบายที่มีมูลค่าเงินสดน้อยหรือไม่มีเลยเช่นประกันระยะ โดยทั่วไปเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการตั้งถิ่นฐานของชีวิตคุณ (ผู้ประกันตน) จะต้องมีอายุอย่างน้อย 65 ปีมีอายุขัย 10 ถึง 15 ปีหรือน้อยกว่าและได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตจากนโยบายอย่างน้อย $ 100, 000 (ในกรณีส่วนใหญ่)
ข้อได้เปรียบหลักสำหรับการชำระชีวิตคือคุณอาจได้รับเพิ่มเติมสำหรับนโยบายมากกว่าโดย cashing ใน (ยอมแพ้นโยบาย) การเก็บภาษีจากการตั้งถิ่นฐานชีวิตมีความซับซ้อน: การรักษาโดยทั่วไปคือการได้รับเกินกว่าเกณฑ์พื้นฐานของคุณในกรมธรรม์จะเก็บภาษีให้คุณในฐานะรายได้ปกติ ให้แน่ใจว่าคุณได้รับคำแนะนำด้านภาษีจากผู้เชี่ยวชาญก่อนที่จะลงนามในนโยบายของคุณ
แม้ว่าการตั้งถิ่นฐานในชีวิตสามารถเป็นแหล่งที่มีคุณค่าของสภาพคล่องพิจารณาประเด็นต่อไปนี้:
- คุณกำลังยกเลิกการควบคุมผลประโยชน์การเสียชีวิตเจ้าของกรมธรรม์ใหม่จะสามารถเข้าถึงเวชระเบียนที่ผ่านมาของคุณและมักจะมีสิทธิ์ที่จะขอการอัปเดตเกี่ยวกับสุขภาพในปัจจุบันของคุณอุตสาหกรรมการตั้งถิ่นฐานชีวิตมีการควบคุมอย่างเข้มงวดมาก คำแนะนำเกี่ยวกับมูลค่าของนโยบายของคุณทำให้ยากที่จะตรวจสอบว่าคุณได้รับราคาที่ยุติธรรมสำหรับนโยบายของคุณหรือไม่นอกเหนือจากความรับผิดทางภาษีที่คุณอาจเผชิญได้การตั้งถิ่นฐานในชีวิตมักมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ สามารถชำระเป็นค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินสุทธิที่คุณได้รับ
บรรทัดล่าง
ปัญหาทางเศรษฐกิจสามารถแจ้งให้คุณพิจารณาสินทรัพย์ที่ชำระเป็นเงินสด บางครั้งคุณอาจไม่มีทางเลือกอื่น แต่เมื่อพูดถึงการประกันชีวิตลองคิดดูว่าทำไมคุณถึงซื้อกรมธรรม์ตั้งแต่แรก คุณยังต้องการความคุ้มครองหรือไม่? ผลประโยชน์ของกรมธรรม์ขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ความตายหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ?
