สารบัญ
- กฎ 401 (k): การตรวจสอบด่วน
- เงินกู้ 401 (k)
- 401 (k) การถอน
- ข้อเสียของการใช้ 401 (k) ของคุณ
- ทางเลือกในการแตะ 401 (k) ของคุณ
- บรรทัดล่าง
หากคุณขาดเงินสดในการชำระเงินดาวน์ - และคุณมีแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน - คุณอาจสงสัยว่าคุณสามารถใช้ 401 (k) เพื่อซื้อบ้านได้หรือไม่ คำตอบสั้น ๆ คือใช่คุณได้รับอนุญาตให้ใช้เงินจากแผน 401 (k) ของคุณเพื่อซื้อบ้าน อย่างไรก็ตามมันไม่ได้เป็นการย้ายที่ดีที่สุดเพราะมีค่าเสียโอกาสในการทำเช่นนั้น เงินที่คุณใช้จากบัญชีเกษียณอายุของคุณไม่สามารถสร้างได้อย่างง่ายดาย
ต่อไปนี้คือการดูว่าผู้ใดและที่ใดที่ให้คะแนน 401 (k) ของคุณเพื่อความสุขของเจ้าของบ้านพร้อมกับทางเลือกที่ดีกว่า เราจะถือว่าคุณมีอายุต่ำกว่า 59 ปีและยังทำงานอยู่ตลอด
ประเด็นที่สำคัญ
- คุณสามารถใช้เงิน 401 (k) ในการซื้อบ้านโดยการกู้เงินจากบัญชีหรือถอนเงินออกจากบัญชีเงินกู้ 401 (k) มีขนาด จำกัด และต้องชำระคืน (พร้อมดอกเบี้ย) แต่มัน ไม่ต้องเสียภาษีรายได้หรือค่าปรับภาษีการถอน 401 (k) ไม่ จำกัด และสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษหากจัดเป็นความยากลำบากในการถอน แต่จะต้องเสียภาษีรายได้การถอนเงินจาก IRA นั้นดีกว่าที่จะรับเงินจาก 401 (k))
การทบทวนอย่างรวดเร็วของกฎ 401 (k)
บัญชี 401 (k) ได้รับการจัดสรรเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ - นั่นคือสาเหตุที่ผู้ถือบัญชีได้รับการลดหย่อนภาษี เพื่อเป็นการตอบแทนการหักเงินสนับสนุนแผนและเพื่อให้เงินปลอดภาษีเพิ่มขึ้นรัฐบาลได้ จำกัด การเข้าถึงเงินทุนของผู้ถือบัญชีอย่างรุนแรง
ไม่ใช่จนกว่าคุณจะอายุครบ59½คุณควรถอนเงินหรืออายุ 55 ปีหากคุณออกจากงานหรือตกงาน หากไม่ใช่กรณีดังกล่าวและคุณถอนเงินออกคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด เพื่อเพิ่มการดูถูกการบาดเจ็บผู้ถือบัญชียังต้องจ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนปกติ (เช่นเดียวกับการแจกจ่ายใด ๆ จากบัญชีไม่ว่าอายุของพวกเขา) ยังเป็นเงินของคุณและคุณมีสิทธิ์ หากคุณต้องการใช้เงินซื้อบ้านคุณมีสองทางเลือก: ยืมจาก 401 (k) ของคุณหรือถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณ
เงินกู้ 401 (k)
ในสองกรณีนี้การยืมจาก 401 (k) เป็นตัวเลือกที่ต้องการมากกว่า เมื่อคุณกู้เงิน 401 (k) คุณไม่ต้องเสียค่าปรับในการถอนต้นและคุณไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่คุณถอน
แต่คุณต้องจ่ายคืนเองนั่นคือคุณต้องนำเงินกลับเข้าบัญชี คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยด้วยเช่นกันโดยทั่วไปแล้วอัตราสูงสุดบวกหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์คะแนน โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการชำระคืนอื่น ๆ จะถูกกำหนดโดยผู้ให้บริการ / ผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณ โดยทั่วไประยะเวลาเงินกู้สูงสุดคือห้าปี อย่างไรก็ตามหากคุณใช้เงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักคุณอาจสามารถชำระคืนได้ในระยะเวลานานกว่าห้าปี
โปรดทราบว่าแม้ว่าจะมีการลงทุนในบัญชีของคุณการชำระคืนเหล่านี้จะไม่นับรวมเป็นเงินสมทบ ดังนั้นอย่าลดหย่อนภาษีสำหรับคุณ - ไม่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ - กับจำนวนเงินเหล่านี้ และแน่นอนว่าไม่มีนายจ้างที่ตรงกับการชำระคืนเหล่านี้เช่นกัน ผู้ให้บริการแผนของคุณอาจไม่อนุญาตให้คุณบริจาค 401 (k) เลยในขณะที่คุณชำระคืนเงินกู้
คุณสามารถยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณได้เท่าไหร่? โดยทั่วไปทั้งจำนวนเท่ากับยอดเงินคงเหลือในบัญชีครึ่งหนึ่งของคุณหรือ $ 50, 000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
401 (k) การถอน
ผู้ให้บริการแผนบางรายไม่อนุญาตการให้สินเชื่อ 401 (k) หากพวกเขาไม่ - หรือถ้าคุณต้องการมากกว่า $ 50, 000 สูงสุดที่คุณได้รับอนุญาตให้ยืม - คุณต้องถอนตัวออกจากบัญชีทันที
ในทางเทคนิคคุณกำลังทำสิ่งที่เรียกว่าการถอนตัวจากความยากลำบาก ไม่ว่าการซื้อบ้านใหม่จะนับเป็นความยากลำบากหรือไม่ แต่โดยทั่วไปกรมสรรพากรอนุญาตหากเงินจำเป็นเร่งด่วนสำหรับพูดการชำระเงินลงในที่อยู่อาศัยหลัก
คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับโทษ 10% จากจำนวนเงินที่คุณถอนออกเว้นแต่ว่าคุณจะปฏิบัติตามกฎที่เข้มงวดมากสำหรับการยกเว้น แม้ว่าคุณจะยังคงต้องชำระภาษีรายได้จากจำนวนเงินที่ถอน
คุณ จำกัด จำนวนที่จำเป็นต่อการตอบสนองความต้องการทางการเงินของคุณเท่านั้นและเงินที่ถอนได้นั้นไม่จำเป็นต้องชำระคืน แน่นอนคุณสามารถเริ่มเติมเงินกองทุน 401 (k) ด้วยเงินบริจาคใหม่ที่หักจากเงินเดือนของคุณ
ข้อเสียของการใช้ 401 (k) เพื่อซื้อบ้าน
แม้ว่าจะเป็นไปได้ให้แตะบัญชีการเกษียณอายุของคุณสำหรับบ้านเป็นปัญหาไม่ว่าคุณจะดำเนินการต่อไป คุณลดการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณไม่เพียง แต่ในแง่ของการลดลงทันทีในยอดคงเหลือ แต่ในอนาคตมีศักยภาพในการเติบโต
ตัวอย่างเช่นหากคุณมี $ 20, 000 ในบัญชีของคุณและรับ $ 10, 000 สำหรับบ้านส่วนที่เหลืออีก $ 10, 000 อาจเติบโตได้ถึง $ 54, 000 ใน 25 ปีพร้อมผลตอบแทน 7% ต่อปี แต่ถ้าคุณปล่อยให้ $ 20, 000 ใน 401 (k) ของคุณแทนที่จะใช้มันสำหรับการซื้อบ้านที่ $ 20, 000 สามารถเติบโตได้ถึง $ 108, 000 ใน 25 ปีได้รับผลตอบแทน 7% เหมือนกัน
ทางเลือกในการแตะ 401 (k) ของคุณ
ซึ่งแตกต่างจาก 401 (k) s, IRAs มีบทบัญญัติพิเศษสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก - คนที่ไม่ได้เป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยหลักในช่วงสองปีที่ผ่านมาตามที่กรมสรรพากร
ก่อนอื่นให้มองหาการกระจายจาก Roth IRA ของคุณ - ถ้าคุณมี คุณสามารถถอนการมีส่วนร่วม Roth IRA ของคุณหากแผนของคุณอนุญาตให้มีการกระจายจากบัญชีเนื่องจากความยากลำบาก นอกจากนี้คุณยังสามารถถอนรายได้ปลอดภาษีได้มากถึง $ 10, 000 หากใช้เงินเพื่อซื้อบ้านครั้งแรก
ตัวเลือกถัดไปคือการกระจายจาก IRA ดั้งเดิม ในฐานะผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกคุณสามารถกระจาย $ 10, 000 ได้โดยไม่ต้องเสียภาษี 10% แม้ว่าจะมีการบวก $ 10, 000 เข้ากับภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางและรัฐ หากคุณทำการแจกจ่ายมากกว่า $ 10, 000 การลงโทษ 10% จะถูกนำไปใช้กับจำนวนการแจกจ่ายเพิ่มเติม นอกจากนี้ยังจะถูกเพิ่มเข้าไปในภาษีเงินได้ของคุณ
บรรทัดล่าง
การใช้เงิน 401 (k) ที่ดีที่สุดสำหรับบ้านคือการตอบสนองความต้องการเงินสดทันที (เช่นเงินจริงสำหรับบัญชี escrow การชำระเงินดาวน์ค่าใช้จ่ายในการปิด.
จำไว้ว่าการกู้ยืมเงินจากแผนของคุณอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการมีสิทธิ์จำนอง มันนับเป็นหนี้สินแม้ว่าคุณจะเป็นหนี้เงินให้ตัวเอง
อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการกระจายจากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุบัญชีแรกที่คุณควรกำหนดเป้าหมายคือ Roth IRA ตามด้วย IRA ดั้งเดิม หากสิ่งเหล่านี้ไม่ได้ผลให้เลือกใช้เงินกู้จาก 401 (k) ของคุณ ตัวเลือกสุดท้ายคือการกระจายความยากลำบากจาก 401 (k) ของคุณ
ที่ปรึกษา Insight
Dan Stewart, CFA®
การบริหารสินทรัพย์ของเรเวีย ดัลลัสเท็กซัส
คำตอบสั้น ๆ คือใช่ แต่นี่เป็นปัญหาที่ซับซ้อนมากที่มีข้อผิดพลาดมากมาย คุณต้องการทำเช่นนี้เป็นทางเลือกสุดท้ายเนื่องจากการแจกจ่ายจาก 401 (k) ต้องเสียภาษีและอาจมีการลงโทษในช่วงต้น หาก 401 (k) ของคุณอนุญาตคุณสามารถนำเงินกู้ออกมาเพื่อกองทุนบ้านแล้วชำระคืนดอกเบี้ยเอง
ฉันมักจะบอกคนอื่นให้ช่วยรักษาแผนเกษียณอายุและข้างนอก นักลงทุนมีความกังวลเกี่ยวกับการลดหย่อนภาษีที่พวกเขาวางทุกอย่างที่พวกเขาสามารถทำได้ในบัญชีการเกษียณอายุของพวกเขาเพื่อให้ได้รับการหักสูงสุด เหมือนทุกสิ่งทุกอย่างในชีวิตมันเป็นเรื่องของความสมดุล
ฉันจะตรวจสอบก่อนเพื่อดูว่า 401 (k) ของคุณมีสินเชื่อหรือไม่ ถ้าไม่คุณอาจต้องวิจัยให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้นหรือลองหาแหล่งเงินทุนทดแทนบางประเภท การใช้เงิน 401 (k) มักเป็นสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด
