พระราชบัญญัติความเท่าเทียมกันของธุรกรรมการจำนองทางเลือกคืออะไร (AMTPA)
พระราชบัญญัติความเท่าเทียมกันของการทำธุรกรรมทางเลือก (AMTPA) เป็นการกระทำของสภาคองเกรสในปี 1982 ที่เอาชนะกฎหมายของรัฐจำนวนมากที่ป้องกันไม่ให้ธนาคารเขียนสินเชื่อบ้านนอกเหนือจากการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบเดิม พระราชบัญญัติฉบับนี้นำไปสู่ความพร้อมของการจำนอง“ แปลกใหม่” ใหม่ ๆ เช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARMs) ตัวเลือก ARM การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยและการจำนองการชำระเงินแบบบอลลูน
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับพระราชบัญญัติความเท่าเทียมกันของธุรกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัยทางเลือก (AMTPA)
AMPTA มักถูกอ้างถึงว่าเป็นต้นเหตุของวิกฤตจำนองย่อยของปี 2550 และเป็นตัวอย่างที่คลาสสิกของต้นทุนของความตั้งใจที่ดี ก่อนที่อัมปารัฐส่วนใหญ่มีกฎห้ามมิให้ธนาคารเขียนสินเชื่อบ้านนอกเหนือจากการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบเดิม ข้อ จำกัด เหล่านี้ประกอบกับอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยเป็นตัวเลขสองหลักทำให้มันเป็นเรื่องยากหากครอบครัวที่มีรายได้ต่ำสามารถซื้อบ้านได้
AMPTA เป็นความคิดริเริ่มทางกฎหมายฉบับที่สองเพื่อแก้ไขปัญหาราคาที่อยู่อาศัย ในปี 1980 สภาคองเกรสผ่านกฎระเบียบและการควบคุมสถาบันการเงินของสถาบันรับฝาก (DIDMCA) ซึ่งกำจัดกฎหมายเกี่ยวกับการกินผลประโยชน์ของรัฐ เมื่อธนาคารสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีตลาดที่อยู่อาศัยก็ขยายตัว แต่กฎหมายดังกล่าวไม่ได้ระบุถึงข้อ จำกัด ของรัฐเกี่ยวกับประเภทของการจำนองที่อนุญาต สองปีต่อมา AMPTA ก็ทำเช่นนั้น กฎหมายทั้งสองร่วมกันปูทางสำหรับผลิตภัณฑ์จำนองใหม่
ผลที่ตามมาของ AMPTA
แต่ผลที่เกิดขึ้นโดยไม่ได้ตั้งใจจากการยกเลิกกฎระเบียบก็คือผู้กู้จำนวนมากในต้นศตวรรษที่ 21 ได้รับการจำนองที่พวกเขาไม่เข้าใจ ตัวอย่างเช่น ARM มีอัตราดอกเบี้ย“ ทีเซอร์” ต่ำซึ่งในที่สุดก็ลอยตัวตามอัตราตลาดและสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากหลังจากไม่กี่ปี การจำนองบอลลูนต้องชำระเงินจำนวนมากเมื่อถึงกำหนดชำระ การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยมีการชำระเงินรายเดือนต่ำในช่วงสองสามปีแรก แต่เมื่อในที่สุดอัตราการรีเซ็ตเพื่อรวมเงินต้นการชำระเงินอาจพุ่งสูงขึ้น ตัวเลือก ARM อนุญาตให้ผู้กู้ได้รับค่าจ้างต่ำกว่าสองสามปี แต่ยอดค้างชำระจะถูกยึดติดกับเงินต้นในบางกรณีทำให้ผู้กู้ไม่สามารถสร้างทุนในบ้านได้ นอกจากนี้ธนาคารยังรับประกันการให้สินเชื่อโดยพิจารณาจากความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินเริ่มต้นต่ำทุกเดือนโดยไม่คำนึงถึงการชำระเงินในภายหลัง
กฎหมายใหม่แก้ไขปัญหา AMPTA
ในขณะที่ผู้กู้เริ่มสูญเสียบ้านเนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้ราคาบ้านก็เริ่มลดลงทำให้ยากยิ่งขึ้นสำหรับคนที่จะรีไฟแนนซ์บ้านของพวกเขาในการจำนองที่ราคาไม่แพง ในปี 2550 สภาคองเกรสผ่านการออกกฎหมายใหม่ซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้รับประกันการจำนองโดยยึดตามอัตราการจัดทำดัชนีอย่างเต็มรูปแบบ ในปี 2010 พระราชบัญญัติ Dodd-Frank ต้องการแม้แต่มาตรฐานที่เข้มงวดและความรับผิดชอบของผู้ให้กู้ การย้อนกลับของ Dodd-Frank ในปี 2018 เกี่ยวข้องกับธนาคาร“ การทดสอบความเครียด” และไม่ได้เปลี่ยนแปลงกฎการจำนองของพระราชบัญญัติ
