พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและการคุ้มครองผู้บริโภค (BAPCPA) คืออะไร?
พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและการคุ้มครองผู้บริโภค (BAPCPA) ของปี 2548 เป็นกฎหมายที่แก้ไขประมวลกฎหมายล้มละลายของสหรัฐอเมริกาสำหรับกรณีที่ยื่นในหรือหลังวันที่ 17 ตุลาคม 2548 ในเดือนเมษายน 2548 BAPCPA ได้ผ่านการมีเพศสัมพันธ์และลงนามในกฎหมายโดย ประธานาธิบดีจอร์จดับเบิลยู. บุชย้ายไปปฏิรูประบบล้มละลาย
ประเด็นที่สำคัญ
- พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและคุ้มครองผู้บริโภค (BAPCPA) เป็นกฎหมายที่ปฏิรูปกระบวนการล้มละลายส่วนบุคคลในสหรัฐอเมริกาผ่านในปี 2548 ภายใต้ BAPCPA ภายใต้การยื่นขอล้มละลายส่วนบุคคลในบทที่ 7 กลายเป็นเรื่องยากมากขึ้นเนื่องจากมีการกำหนดแนวทางที่เข้มงวดมากขึ้น เป้าหมายคือเพื่อป้องกันไม่ให้กระบวนการล้มละลายถูกละเมิดและเพื่อส่งเสริมการยื่นในบทที่ 13 แทนที่จะเป็นบทที่ 7 ที่ให้อภัยมากขึ้น
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับพระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและการคุ้มครองผู้บริโภค
ภายใต้บทที่ 7 การล้มละลายหนี้ผู้บริโภคและธุรกิจที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่จะได้รับการอภัยหรือปลดออก แผนล้มละลายนี้ยังอนุญาตให้มีการชำระบัญชีและการขายสินทรัพย์บางอย่างโดยผู้ดูแลทรัพย์สินที่ได้รับมอบหมายเพื่อชำระคืนเจ้าหนี้ ในทางกลับกันการล้มละลายตามหมวดที่ 13 กำหนดให้ลูกหนี้ต้องชำระหนี้บางส่วนก่อนที่จะพิจารณาการปลดหนี้ บทที่ 13 การล้มละลายกำหนดให้ลูกหนี้ต้องปรับโครงสร้างหนี้และสร้างแผนการชำระหนี้สามถึงห้าปีภายใต้ซึ่งลูกหนี้จะใช้รายได้ในอนาคตของเขาเพื่อชำระเจ้าหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วน พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและคุ้มครองผู้บริโภค (BAPCPA) ได้ถูกนำมาใช้เพื่อทำให้ยากขึ้นสำหรับลูกหนี้ที่จะยื่นสำหรับการล้มละลายบทที่ 7 และแทนสำหรับบทที่ 13
พระราชบัญญัติที่สร้างการล้มละลายหมายถึงการทดสอบที่กำหนดว่าบุคคลที่ยื่นขอล้มละลายสามารถยื่นบทที่ 7 การล้มละลายซึ่งปล่อยหนี้จำนวนมากเต็มหรือว่าพวกเขาจะต้องเลือกบทที่ 13 การล้มละลายซึ่งต้องชำระหนี้บางส่วนอย่างน้อย นอกจากนี้พระราชบัญญัติดังกล่าวยังเพิ่มขึ้นเป็นแปดปีซึ่งเป็นช่วงเวลาที่รอคอยเมื่อบุคคลยื่นฟ้องล้มละลายครั้งที่ 7 ถึงเมื่อพวกเขายื่นฟ้องอีกครั้ง
BAPCPA และบทที่ 7
โดยพื้นฐานแล้ววัตถุประสงค์ของ BAPCPA คือการทำให้บุคคลที่มีรายได้สูงขึ้นมีสิทธิ์ได้รับการล้มละลายบทที่ 7 โดยการตรวจสอบความสามารถในการชำระหนี้ของเขาหรือเธออย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้น การทดสอบหมายถึงการเปรียบเทียบรายได้รายเดือนของลูกหนี้กับรายได้เฉลี่ย (ขึ้นอยู่กับขนาดของครัวเรือน) ในสถานะที่อยู่อาศัยของเขาและเธอและให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนที่สันนิษฐานตามอัตราที่ IRS กำหนดเช่นเดียวกับค่าเผื่อ สำหรับค่าใช้จ่ายรายเดือนที่เกิดขึ้นจริง หากบุคคลนั้นเกินรายได้เฉลี่ยและมีเงินเหลืออยู่หลังจากการบัญชีค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตเขาหรือเธอมักจะไม่ผ่านเกณฑ์ล้มละลายบทที่ 7 ในผลสามผลลัพธ์เป็นไปได้จากการทดสอบหมายถึง:
- ลูกหนี้จะผ่านการทดสอบว่ารายรับรายเดือนของเขาน้อยกว่า $ 117 หรือไม่ ดังนั้นเขาจะสามารถยื่นขอล้มละลายบทที่ 7 ได้โดยไม่มีปัญหาใด ๆ ลูกหนี้จะล้มเหลวในการทดสอบหากรายรับรายเดือนของเขามากกว่า $ 195 ในกรณีนี้เขาจะต้องดำเนินการภายใต้บทที่ 13 หากรายได้ทิ้งของลูกหนี้อยู่ระหว่าง $ 117 ถึง $ 195 ต่อเดือนรายได้ควรถูกคูณด้วย 60 (สมมติฐานของ BAPCPA ว่าหนี้จะชำระใน 5 ปีหรือ 60 เดือน). หากค่าผลลัพธ์สามารถครอบคลุมอย่างน้อย 25% ของหนี้ที่ไม่มีหลักประกันที่ไม่มีลำดับความสำคัญลูกหนี้จะไม่ผ่านการทดสอบ มิฉะนั้นเขาสามารถดำเนินการยื่นฟ้องล้มละลายได้ในบทที่ 7
เพื่อให้การทดสอบมีความครบถ้วนสมบูรณ์ลูกหนี้จะต้องส่งแบบฟอร์ม 22A สำหรับบทที่ 7 หรือแบบฟอร์ม 22C สำหรับบทที่ 13 ต่อศาลล้มละลายก่อนศาลจะรับฟังคดี
BAPCPA ได้จัดทำคำแนะนำด้านเครดิตสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจที่ต้องการยื่นฟ้องล้มละลาย สิ่งนี้ต้องการให้ลูกหนี้ดำเนินการโปรแกรมการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรที่ได้รับการรับรองไม่เกิน 180 วันก่อนยื่น
เพื่อหลีกเลี่ยงการใช้ระบบล้มละลายในทางที่ผิด BAPCPA จะยกเว้นหนี้บางส่วนจากการปลดประจำการ หนี้สินบางส่วน ได้แก่
- มากกว่า $ 750 ในการเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิตที่ดำเนินการภายใน 90 วันนับจากวันยื่นมากกว่า $ 500 เรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตสำหรับสินค้าฟุ่มเฟือยภายใน 90 วันของการยื่นสินเชื่อนักเรียนรัฐบาลกลางและเอกชน
