คุณพร้อมที่จะซื้อบ้านหรือไม่?

สารบัญ

• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
• สิ่งที่ผู้ให้กู้สินเชื่อที่ต้องการ
• ตลาดที่อยู่อาศัย
• แนวโน้มเศรษฐกิจ
• พิจารณาไลฟ์สไตล์ของคุณ
• ขายบ้านหนึ่งซื้ออีกบ้านหนึ่ง
• ส่งผลกระทบต่อการชำระเงินลง
• คุณวางแผนที่จะอยู่ต่อหรือไม่?
• บรรทัดล่าง

คุณพร้อมที่จะซื้อบ้านหรือไม่? คุณสามารถซื้อได้เท่าไหร่ การตอบคำถามที่สองอาจไม่ใช่เรื่องง่าย ก่อนที่คุณจะซื้อของในบ้านที่ดูดีเรียนรู้วิธีการวิเคราะห์ความหมายของ "ความสามารถในการจ่าย"

ประเด็นที่สำคัญ

• นอกเหนือจากป้ายราคาของที่พักแล้วการพิจารณาทางการเงินและการใช้ชีวิตอื่น ๆ ควรพิจารณาถึงการคำนวณของคุณว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้หรือไม่การกำหนดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) - โดยเฉพาะอย่างยิ่งแผนก DTI ส่วนหน้า - เป็นปัจจัยสำคัญในการจำนองคุณควรประเมินตลาดอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นมุมมองทางเศรษฐกิจและผลกระทบของการพักอาศัยอย่างน้อยหนึ่งทศวรรษสิ่งที่คุณต้องการคือไลฟ์สไตล์ปัจจุบันและอนาคตและนิสัยและ ค่าใช้จ่ายคุณจะยอมแพ้ในการลงทุนในบ้านหรือไม่?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

จุดตัดสินใจแรกและชัดเจนที่สุดเกี่ยวข้องกับเงิน หากคุณมีวิธีที่เพียงพอในการซื้อบ้านด้วยเงินสดคุณก็สามารถซื้อบ้านได้ทันที แม้ว่าคุณจะไม่สามารถชำระเป็นเงินสดได้ แต่ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ก็ยอมรับว่าคุณสามารถซื้อได้หากคุณมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองบ้านใหม่ แต่คุณสามารถซื้อจำนองประเภทใดได้บ้าง

มาตรฐานอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) 43% โดยทั่วไปจะใช้โดย Federal Housing Administration (FHA) เป็นแนวทางในการอนุมัติการจำนอง อัตราส่วนนี้ใช้เพื่อกำหนดว่าผู้กู้สามารถชำระเงินในแต่ละเดือนได้หรือไม่ ผู้ให้กู้บางรายอาจผ่อนปรนหรือเข้มงวดมากขึ้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับตลาดอสังหาริมทรัพย์และภาวะเศรษฐกิจทั่วไป 43% DTI หมายถึงการชำระหนี้ตามปกติของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยของคุณ - จำนองประกันจำนองค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินประกันของเจ้าของบ้าน ฯลฯ - ไม่ควรเท่ากับ 43% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากรายได้รวมต่อเดือนของคุณคือ $ 4, 000 คุณจะคูณจำนวนนี้ด้วย 0.43 $ 1, 720 คือยอดรวมที่คุณควรใช้ในการชำระหนี้ ตอนนี้สมมติว่าคุณมีภาระผูกพันรายเดือนเหล่านี้: การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ $ 120, การชำระเงินกู้รถยนต์ 240 ดอลลาร์และการจ่ายเงินกู้นักเรียน 120 ดอลลาร์ - 480 ดอลลาร์ นั่นหมายความว่าในทางทฤษฎีคุณสามารถจ่ายหนี้มากถึง $ 1, 240 ต่อเดือนสำหรับการจำนอง ฯลฯ และยังคงอยู่ในระดับสูงสุดของ DTI แน่นอนว่าหนี้ที่น้อยกว่าย่อมดีกว่าเสมอ

สิ่งที่ผู้ให้กู้สินเชื่อที่ต้องการ

คุณต้องพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อส่วนหน้าซึ่งคำนวณรายได้ของคุณเมื่อเทียบกับหนี้รายเดือนที่คุณต้องเสียจากค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยเพียงอย่างเดียว โดยปกติแล้วผู้ให้กู้เช่นอัตราส่วนนั้นจะไม่เกิน 28%; ในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยพวกเขาอาจปล่อยให้มันมากถึง 31% ตัวอย่างเช่นหากรายได้รวมของคุณอยู่ที่ 4, 000 ดอลลาร์ต่อเดือนคุณจะมีปัญหาในการได้รับการอนุมัติสำหรับ $ 1, 720 ในค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยรายเดือน สำหรับ DTI ส่วนหน้า 31% ค่าที่อยู่อาศัยของคุณควรต่ำกว่า $ 1, 240

ทำไมคุณไม่สามารถใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้แบบเต็มหากคุณไม่มีหนี้สินอื่น ๆ โดยพื้นฐานแล้วเนื่องจากผู้ให้กู้ไม่ชอบให้คุณอยู่บนขอบ ความโชคร้ายทางการเงินเกิดขึ้น - คุณตกงานรถของคุณได้รับผลรวมความพิการทางการแพทย์ทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้ชั่วขณะหนึ่ง หากการจำนองของคุณคือ 43% ของรายได้ของคุณคุณจะไม่มีที่ว่างเลื้อยเมื่อคุณต้องการหรือต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินยอมรับว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้หากคุณสามารถจำนองได้ด้วยการชำระรายเดือนที่ไม่เกิน 28% ของรายได้รวมของคุณ

การจำนองส่วนใหญ่เป็นภาระผูกพันระยะยาว: โปรดจำไว้ว่าคุณอาจจ่ายเงินเหล่านั้นทุกเดือนในอีก 30 ปีข้างหน้า ดังนั้นคุณควรประเมินความน่าเชื่อถือของแหล่งรายได้หลักของคุณ คุณควรพิจารณาถึงโอกาสในอนาคตและโอกาสที่ค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ความสามารถในการซื้อบ้านใหม่ในวันนี้ไม่สำคัญเท่ากับความสามารถของคุณในการซื้อบ้านระยะยาว

จำเป็นต้องพูดความสามารถในการซื้อบ้านไม่ได้ตอบคำถามว่าตอนนี้เป็นเวลาที่ดีสำหรับคุณที่จะดำเนินการกับตัวเลือกที่

ตลาดที่อยู่อาศัย

สมมติว่าคุณมีสถานการณ์การเงินส่วนบุคคลอยู่ภายใต้การควบคุมการพิจารณาในครั้งต่อไปของคุณคือเศรษฐศาสตร์ตลาดที่อยู่อาศัย - ไม่ว่าจะเป็นที่ตั้งปัจจุบันหรือที่คุณวางแผนจะย้าย บ้านคือการลงทุนที่มีราคาแพง การมีเงินเพื่อซื้อเป็นสิ่งที่ดี แต่ไม่ได้ตอบคำถามว่าการซื้อนั้นมีเหตุผลหรือไม่จากมุมมองทางการเงิน วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการตอบคำถามที่ว่า "การเช่าถูกกว่าการซื้อหรือไม่" ถ้าการซื้อผลงานมีราคาถูกกว่าการให้เช่านั่นเป็นเหตุผลที่ดีในการซื้อ

ในทำนองเดียวกันมันก็คุ้มค่าที่จะคิดเกี่ยวกับผลกระทบระยะยาวของการซื้อบ้าน สำหรับคนรุ่นหลังการซื้อบ้านเป็นวิธีที่รับประกันได้ว่าจะสร้างรายได้ ปู่ย่าตายายของคุณอาจซื้อบ้านเมื่อ 50 ปีก่อนในราคา $ 20, 000 และขายได้ห้าหรือ 10 เท่าในจำนวน 30 ปีต่อมา

ไม่สามารถพูดได้เหมือนกันสำหรับเจ้าของบ้านของเหล้าองุ่นล่าสุด หลายคนสูญเสียเงินเมื่อตลาดอสังหาริมทรัพย์ชนกลับมาในปี 2550 และในปัจจุบันมีบ้านเป็นของตัวเองที่มีมูลค่าต่ำกว่าราคาที่พวกเขาซื้อเมื่อสิบปีก่อน หากคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์เนื่องจากเชื่อว่ามันจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอย่าลืมคำนึงถึงต้นทุนของการจ่ายดอกเบี้ยในการจำนองการอัปเกรดเป็นทรัพย์สินและการบำรุงรักษาตามปกติในการคำนวณของคุณ

แนวโน้มเศรษฐกิจ

ตามช่วงเวลาเดียวกันนั้นมีหลายปีที่ราคาอสังหาริมทรัพย์ตกต่ำและหลายปีที่ราคาสูงผิดปกติ หากราคาต่ำจนเห็นได้ชัดว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีคุณสามารถใช้มันเป็นสัญญาณว่าอาจเป็นเวลาที่ดีในการซื้อของคุณ ในตลาดของผู้ซื้อราคาที่ตกต่ำจะเพิ่มโอกาสที่เวลานั้นจะเป็นประโยชน์ต่อคุณและทำให้บ้านของคุณรู้สึกซาบซึ้ง

อัตราดอกเบี้ยที่มีบทบาทสำคัญในการกำหนดขนาดของการชำระเงินจำนองรายเดือนยังมีปีเมื่อพวกเขาจะสูงและปีที่พวกเขาอยู่ในระดับต่ำ เห็นได้ชัดว่าต่ำกว่าดีกว่า ตัวอย่างเช่นเครื่องคำนวณสินเชื่อรายเดือนของเราแสดงให้เห็นว่าการจำนอง 30 ปี (360 เดือน) สำหรับเงินกู้ $ 100, 000 ที่อัตราดอกเบี้ย 3% จะมีค่าใช้จ่าย $ 421.60 ต่อเดือน ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% คุณจะเสียค่าใช้จ่าย $ 536.82 ต่อเดือน ที่ 7% ข้ามไปที่ $ 665.30 ดังนั้นหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณควรรอก่อนตัดสินใจซื้อ หากพวกเขาเพิ่มขึ้นมันทำให้รู้สึกถึงการซื้อของคุณเร็วกว่าในภายหลัง

ฤดูกาลของปียังสามารถนำปัจจัยมาสู่กระบวนการตัดสินใจ หากคุณต้องการบ้านหลากหลายให้เลือกหลากหลายฤดูใบไม้ผลิน่าจะเป็นเวลาที่ดีที่สุดในการช็อป สัญญาณ“ ขาย” มีแนวโน้มที่จะผุดขึ้นเหมือนดอกไม้เนื่องจากสภาพอากาศที่อบอุ่นและสนามหญ้าเปลี่ยนเป็นสีเขียว เหตุผลส่วนหนึ่งเกี่ยวข้องกับกลุ่มเป้าหมายของบ้านส่วนใหญ่: ครอบครัวที่กำลังรอที่จะย้ายจนกว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะจบปีการศึกษาปัจจุบัน แต่ต้องการที่จะตัดสินก่อนปีใหม่จะเริ่มต้นในฤดูใบไม้ร่วง

พิจารณาไลฟ์สไตล์ของคุณ

ในขณะที่เงินเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณามีหลายปัจจัยที่สามารถมีบทบาทในเวลาของคุณ คุณต้องการพื้นที่พิเศษเพิ่มขึ้นหรือไม่ (เป็นทารกใหม่ระหว่างทางญาติผู้สูงอายุที่ไม่สามารถอยู่คนเดียวได้หรือไม่) การย้ายเกี่ยวข้องกับลูก ๆ ของคุณที่เปลี่ยนโรงเรียนหรือไม่? หากคุณจะขายบ้านที่คุณอาศัยอยู่น้อยกว่าสองปีคุณจะต้องเสียภาษีกำไรจากการลงทุนหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นมันคุ้มค่าที่จะรอเพื่อหลีกเลี่ยงการกัดหรือไม่?

คุณอาจรักการทำอาหารด้วยส่วนผสมอาหารรสเลิศออกไปพักผ่อนวันหยุดสุดสัปดาห์ทุกเดือนอุปถัมภ์ศิลปะการแสดงหรือออกกำลังกายกับเทรนเนอร์ส่วนตัว ไม่มีนิสัยเหล่านี้เป็นนักฆ่างบประมาณ แต่คุณอาจต้องทำโดยไม่มีพวกเขาหากคุณซื้อบ้านตามอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 43% เพียงอย่างเดียว

ก่อนที่คุณจะฝึกชำระเงินจำนองให้ข้อศอกเล็กน้อยทางการเงินด้วยการหักค่าใช้จ่ายของงานอดิเรกหรือกิจกรรมที่แพงที่สุดจากการชำระเงินที่คุณคำนวณ หากยอดเงินไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้านในฝันของคุณคุณอาจต้องลดความสนุกและเกมของคุณ - หรือเริ่มคิดถึงบ้านที่ราคาไม่แพงเหมือนบ้านในฝันของคุณ

ขายบ้านหนึ่งซื้ออีกบ้านหนึ่ง

บันทึกเงินที่ได้จากบ้านปัจจุบันของคุณในบัญชีออมทรัพย์และตรวจสอบว่าหลังจากหักค่าใช้จ่ายที่จำเป็นอื่น ๆ เช่นการชำระเงินรถยนต์หรือประกันสุขภาพคุณจะสามารถจ่ายจำนองได้หรือไม่ สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าจะต้องจัดสรรเงินเพิ่มเติมสำหรับการบำรุงรักษาและระบบสาธารณูปโภค ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะสูงขึ้นอย่างแน่นอนสำหรับบ้านขนาดใหญ่

เมื่อคุณคำนวณให้ใช้รายได้ปัจจุบันของคุณ อย่าคิดว่าคุณจะทำเงินได้มากขึ้นตามท้องถนน การเลี้ยงดูไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไปและการเปลี่ยนแปลงในสายอาชีพ หากคุณกำหนดจำนวนบ้านที่คุณซื้อจากรายได้ในอนาคตให้ตั้งค่ามื้อเย็นแสนโรแมนติกด้วยบัตรเครดิตของคุณ คุณจะจบลงในความสัมพันธ์อันยาวนานกับพวกเขา

อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถจัดการค่าใช้จ่ายในบ้านพิเศษเหล่านี้ได้โดยไม่ต้องชำระหนี้บัตรเครดิตพิเศษคุณสามารถซื้อบ้านได้ตราบใดที่คุณประหยัดเงินได้มากพอสำหรับการชำระเงินดาวน์

คุณสามารถจ่ายเงินดาวน์ได้หรือไม่?

ทางที่ดีที่สุดคือให้ลดราคาบ้านลง 20% เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัว (PMI) โดยปกติจะถูกเพิ่มเข้าไปในการชำระเงินจำนองของคุณ PMI สามารถมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม $ 50 ถึง $ 100 ต่อเดือน

เงินดาวน์ที่น้อยลงไม่ได้หมายความว่าจะไม่สามารถซื้อบ้านได้ คุณสามารถซื้อบ้านที่มีน้อยเพียง 3.5% ด้วยเงินกู้ FHA ตัวอย่างเช่น แต่มีโบนัสที่จะเกิดขึ้นกับกรณีเพิ่มเติม นอกเหนือจากการหลีกเลี่ยง PMI ที่กล่าวมาแล้วการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นหมายถึง:

• การชำระเงินจำนองที่น้อยลง สำหรับการจำนอง 200, 000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 5% สำหรับระยะเวลา 30 ปีคุณจะจ่าย $ 1, 074 หากการจำนองของคุณอยู่ที่ $ 180, 000 ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% สำหรับระยะเวลา 30 ปีคุณจะต้องจ่าย $ 966.28 ผู้ให้กู้บางรายจะไม่สนับสนุนทางการเงินแก่คุณเว้นแต่คุณจะวางอย่างน้อย 5% ถึง 10%

ในขณะที่มีประโยชน์มากมายสำหรับการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่กว่าอย่าเสียสละบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินอย่างสมบูรณ์เพื่อวางบ้านของคุณ คุณสามารถจบลงด้วยการซ่อมเมื่อไม่คาดคิดหรือความต้องการอื่น ๆ

คุณวางแผนที่จะอยู่ต่อหรือไม่?

ความสามารถในการหาซื้อได้ควรเป็นสิ่งอันดับหนึ่งที่คุณมองหาในบ้าน แต่ก็เป็นการดีที่สุดที่จะรู้ว่าคุณจะต้องการอยู่ในบ้านที่คุณเลือกอย่างน้อย 10 ปี ถ้าไม่คุณอาจติดอยู่ในบ้านที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ในเมืองที่คุณพร้อมจะออกไป หากคุณไม่สามารถประเมินได้ว่าคุณจะใช้ชีวิตในเมืองแบบไหนและแผน 10 ปีของคุณคืออะไรมันไม่ใช่เวลาที่เหมาะสมในการซื้อบ้าน หากคุณต้องการซื้อบ้านที่ไม่มีแผน 10 ปีซื้อบ้านที่ราคาต่ำกว่าราคาสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้ คุณจะต้องสามารถตีถ้าคุณต้องขายมันอย่างรวดเร็ว อีกข้อยกเว้น: หากคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่ซื้อบ้านของพนักงานที่ย้ายที่อยู่ - ชื่อหนึ่งสำหรับตัวเลือกนี้คือการรับประกันการซื้อทันที - นอกจากนี้ยังปลอดภัยที่จะซื้อโดยไม่มีข้อผูกมัด 10 ปี

บรรทัดล่าง

คุณพร้อมที่จะซื้อบ้านหรือไม่? คำตอบที่พลิก (ไม่ได้ตั้งใจเล่นสำนวน) คือ "ใช่ - ถ้าคุณสามารถทำได้" แต่ "จ่าย" ไม่ง่ายอย่างที่คิดในบัญชีธนาคารของคุณตอนนี้ โฮสต์ของการพิจารณาทางการเงินและไลฟ์สไตล์อื่น ๆ ควรพิจารณาการคำนวณของคุณ

เมื่อคุณคำนึงถึงองค์ประกอบเหล่านี้ทั้งหมด“ ถ้าคุณสามารถทำได้” เริ่มดูซับซ้อนกว่าครั้งแรกที่ดูเหมือนจะเป็น แต่การพิจารณาในตอนนี้สามารถป้องกันข้อผิดพลาดที่มีราคาแพงและปัญหาทางการเงินได้ในภายหลัง แน่นอนว่ามีเวลาที่ดีที่สุดที่จะเขี่ย: เมื่อคุณพบบ้านที่สมบูรณ์แบบในสถานที่ที่สมบูรณ์แบบสำหรับการขาย - ในราคาที่สมบูรณ์แบบ