Apr vs apy: apy คืออะไรและแตกต่างกับ apr

อัลเบิร์ตไอน์สไตน์รายงานว่าเรียกดอกเบี้ยทบต้นว่าเป็นพลังที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในโลก ไม่ว่าคุณจะเห็นด้วยหรือไม่คุณควรเข้าใจเครื่องมือทางการเงินทั่วไปที่ใช้ดอกเบี้ยทบต้นเช่นอัตราร้อยละต่อปี (APR) และอัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) - และโดยเฉพาะอย่างยิ่งความแตกต่างระหว่างพวกเขา

ทั้งสองอย่างนั้นนำไปใช้กับผลิตภัณฑ์การลงทุนและการให้สินเชื่อ แต่ไม่ได้สร้างความเท่าเทียมกันและมีผลอย่างมากต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับหรือต้องจ่ายเมื่อนำไปใช้กับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ

นิยาม APR และ APY

เมษายนเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีที่จ่ายจากการลงทุนโดยไม่คำนึงถึงการคิดดอกเบี้ยทบต้นภายในปีนั้น หรืออีกทางหนึ่ง APY คำนึงถึงความถี่ที่ใช้กับดอกเบี้ย - ผลกระทบจากการประนอมหนี้ภายในปี ความแตกต่างที่ละเอียดอ่อนนี้ดูเหมือนจะมีความหมายที่สำคัญสำหรับนักลงทุนและผู้กู้

APR คำนวณโดยการคูณอัตราดอกเบี้ยรายงวดด้วยจำนวนงวดในหนึ่งปีที่ใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นงวด ไม่ได้ระบุจำนวนอัตราที่ใช้กับยอดคงเหลือ

ประเด็นที่สำคัญ

• ได้รับดอกเบี้ยรายปี (EAR) เป็นคำจำกัดความอีกประการหนึ่งของการได้รับอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) อัตราร้อยละต่อปี (APR) หมายถึงอัตรารายปีที่เรียกเก็บจากการหารายได้หรือการกู้ยืมเงิน เปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนต่อปีคำนึงถึงการทบต้น แต่ APR ไม่ได้ บริษัท บัตรเครดิตจะต้องเปิดเผย APR บนบัตรให้กับลูกค้า

APY คำนวณโดยการเพิ่ม 1+ อัตราตามช่วงเวลาเป็นทศนิยมและคูณด้วยจำนวนครั้งเท่ากับจำนวนระยะเวลาที่ใช้อัตราจากนั้นจึงลบ 1

สูตรเมษายน

$PR=\text{อัตราเป็นระยะ}\times \text{จำนวนงวดในหนึ่งปี}$ APR = อัตราเป็นระยะ×จำนวนงวดในหนึ่งปี

ตัวอย่างเช่น บริษัท บัตรเครดิตอาจคิดดอกเบี้ย 1% ในแต่ละเดือน ดังนั้น APR จะเท่ากับ 12% (1% x 12 เดือน = 12%) สิ่งนี้แตกต่างจาก APY ซึ่งคำนึงถึงดอกเบี้ยทบต้น

สูตร APY

$PY=(1+{\text{อัตรารายงวด)}}^{\text{จำนวนงวด}-1}$ APY = (1 + อัตราเป็นงวด) จำนวนงวด − 1

APY สำหรับอัตราดอกเบี้ย 1% ทบต้นทุกเดือนจะเป็น 12.68% ต่อปี หากคุณมียอดเงินคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งเดือนคุณจะถูกเรียกเก็บในอัตราเท่ากับ 12% ต่อปี อย่างไรก็ตามหากคุณมียอดคงเหลือสำหรับปีนั้นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 12.68% ซึ่งเป็นผลมาจากการทบต้นในแต่ละเดือน

ทบต้นคืออะไร?

ในระดับพื้นฐานที่สุดการทบต้นหมายถึงการรับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยก่อนหน้าซึ่งจะถูกบวกเข้ากับเงินต้นของเงินฝากหรือเงินกู้ สินเชื่อและการลงทุนส่วนใหญ่ใช้อัตราดอกเบี้ยทบต้นในการคำนวณดอกเบี้ย นักลงทุนทุกคนต้องการเพิ่มการลงทุนให้สูงสุดและในขณะเดียวกันก็ลดการปล่อยสินเชื่อลง ดอกเบี้ยทบต้นแตกต่างจากดอกเบี้ยง่าย ๆ ซึ่งดอกเบี้ยหลังนั้นเป็นผลมาจากการคูณอัตราดอกเบี้ยรายวันด้วยจำนวนวันระหว่างการชำระเงิน

การรวมกันเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในการสนทนา APR กับ APY ของเราเพราะสถาบันการเงินหลายแห่งมีวิธีการที่อ้างถึงอัตราดอกเบี้ยที่ใช้หลักการประสมเพื่อประโยชน์ของพวกเขา การมีความรู้ทางการเงินในด้านนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยเท่าใด

มุมมองของผู้กู้

ในฐานะผู้กู้คุณจะค้นหาอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เสมอ เมื่อดูความแตกต่างระหว่าง APR และ APY คุณจำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับวิธีการกู้เงิน "ปลอมตัว" ว่ามีอัตราที่ต่ำกว่า อีกคำหนึ่งสำหรับ APY นั้นคือการได้รับดอกเบี้ยรายปี (EAR) ซึ่งหมายถึงการรวมดอกเบี้ยเข้าด้วยกัน

ตัวอย่างเช่นเมื่อค้นหาการจำนองคุณมีแนวโน้มที่จะเลือกผู้ให้กู้ที่เสนออัตราต่ำสุด แม้ว่าอัตราที่ยกมาจะต่ำ แต่คุณสามารถจ่ายเงินให้กู้ยืมได้มากกว่าที่คุณคาดไว้

ประเทศต่าง ๆ มีกฎและข้อบังคับที่แตกต่างกันในการต่อสู้กับกิจกรรมไร้ศีลธรรมบางอย่างโดยรอบอัตราการอ้างอิงที่เกิดขึ้นในอดีต

นี่เป็นเพราะธนาคารมักจะอ้างอัตราร้อยละต่อปีของเงินให้สินเชื่อ แต่อย่างที่เราได้กล่าวไปแล้วตัวเลขนี้ไม่ได้คำนึงถึงการเพิ่มขึ้นของเงินกู้ภายในครึ่งปี (ทุกหกเดือน) รายไตรมาส (ทุกสามเดือน) หรือรายเดือน (12 ครั้งต่อปี) เมษายนเป็นเพียงอัตราดอกเบี้ยคูณด้วยจำนวนระยะเวลาในปี นี่อาจจะสับสนเล็กน้อยในตอนแรกดังนั้นเรามาดูตัวอย่างเพื่อเสริมความแข็งแกร่งของแนวคิด:

สิ่งที่คุณจ่ายจริง
เมษายนอ้างอิงธนาคาร	ครึ่งปี	รายไตรมาส	รายเดือน
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.38%