อัตราร้อยละต่อปี - คำจำกัดความ apr

สารบัญ

อัตราร้อยละต่อปีคืออะไร?
สูตรเมษายนและการคำนวณ
APR บอกอะไรคุณ
เม.ย. เทียบกับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด
เม.ย. เทียบกับผลตอบแทนร้อยละต่อปี
เม.ย. เทียบกับอัตรารายวัน
ความหมายแปรผัน
APR สามารถทำให้เข้าใจผิดได้อย่างไร
บริษัท บัตรเครดิตและเมษายน
ปัญหาเกี่ยวกับ APR
ข้อ จำกัด ของ APR
ตัวอย่างของ APR กับ APY

อัตราร้อยละต่อปีคืออะไร - เมษายน?

อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออัตรารายปีที่เรียกเก็บสำหรับการยืมหรือรับผ่านการลงทุน เมษายนแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แสดงถึงต้นทุนเงินทุนรายปีที่เกิดขึ้นจริงตามระยะเวลาของเงินกู้ ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม แต่ไม่คำนึงถึงการทบต้น

เนื่องจากสินเชื่อหรือข้อตกลงสินเชื่อสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในแง่ของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมการลงโทษล่าช้าและปัจจัยอื่น ๆ การคำนวณที่ได้มาตรฐานเช่น APR ช่วยให้ผู้กู้ได้รับหมายเลขบรรทัดล่างเพื่อเปรียบเทียบกับอัตราที่ผู้ให้บริการรายอื่นเรียกเก็บได้

อัตราร้อยละต่อปี (APR)

สูตรเมษายนและการคำนวณ

$\begin{matrix} เมษายน = ((\frac{\frac{ค่าเล่าเรียน + น่าสนใจ}{หลัก}}{n}) \times 365) \times 100 \\ ที่อยู่: \\ น่าสนใจ = ดอกเบี้ยรวมจ่ายตลอดชีวิตของเงินกู้ \\ หลัก = วงเงินกู้ \\ n = จำนวนวันในรูปแบบของเงินกู้ \end{matrix} \ start {aligned} & \ text {APR} = \ left ( left ( frac { frac { text {ค่าธรรมเนียม} + \ text {ดอกเบี้ย}} { text {Principal}}} {n} right) times 365 \ right) times 100 \\ & \ textbf {โดยที่:} \ & \ text {Interest} = \ text {ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปตลอดชีวิตของสินเชื่อ} \ & \ text {Principal} = \ text {จำนวนเงินกู้} \ & n = \ text {จำนวนวันในระยะเวลายืม} \ \ end {จัดชิด}$ APR = ((nPrincipalFees + ดอกเบี้ย) × 365) × 100 ทุกที่: ดอกเบี้ย = ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปตลอดชีวิตของสินเชื่อPrincipal = จำนวนเงินกู้ n = จำนวนวันในระยะเงินกู้

เมษายนมักจะแสดงออกในแง่ของอัตราดอกเบี้ย (%) อัตราร้อยละต่อปี (APR) เป็นตัวชี้วัดที่พยายามคำนวณเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นที่คุณจะจ่ายต่องวด (ในกรณีนี้เป็นเวลาหนึ่งปี) ซึ่งจะเรียกเก็บทุก ๆ ครั้งจากการชำระเงินรายเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ เข้าบัญชี.

เมษายนเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีที่จ่ายจากการลงทุนโดยไม่คำนึงถึงการคิดดอกเบี้ยทบต้นภายในปีนั้น APR คำนวณโดยการคูณอัตราดอกเบี้ยรายงวดด้วยจำนวนงวดในหนึ่งปีที่ใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นงวด ไม่ได้ระบุจำนวนอัตราที่ใช้กับยอดคงเหลือ

อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออัตรารายปีที่เรียกเก็บจากการยืมหรือรับผ่านการลงทุน APR ไม่คำนึงถึงการทบต้นในขณะที่อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) ไม่มากผู้กู้มักเห็นตัวเลข APR เมื่อเปรียบเทียบบัตรเครดิตหรืออัตราจำนอง. เมษายนม้วนในค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายใด ๆ

APR บอกอะไรคุณ

ตามกฎหมายจะต้องแสดงให้ลูกค้าเห็นโดย บริษัท บัตรเครดิตและผู้ออกสินเชื่อเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราที่แท้จริงที่ใช้บังคับกับข้อตกลงของพวกเขา บริษัท บัตรเครดิตได้รับอนุญาตให้โฆษณาอัตราดอกเบี้ยเป็นรายเดือน แต่พวกเขาจะต้องระบุ APR ให้กับลูกค้าอย่างชัดเจนก่อนที่จะมีการลงนามข้อตกลง ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บเงิน 1% ต่อเดือนและเมษายนของมันคือ 1% x 12 เดือนหรือ 12%

เงินให้กู้ยืมมีทั้งแบบคงที่หรือแบบแปรผัน เงินกู้ APR คงที่มีอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันว่าจะไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงชีวิตของสินเชื่อหรือสินเชื่อ เงินกู้ APR แบบผันแปรมีอัตราดอกเบี้ยที่อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา

เม.ย. เทียบกับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด

อัตราดอกเบี้ยหรืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนดหมายถึงเฉพาะดอกเบี้ยที่คิดจากเงินให้กู้ยืมและไม่ได้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในทางตรงกันข้าม APR คือการรวมกันของอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและค่าใช้จ่ายหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องในการจัดหาเงินกู้ เป็นผลให้ APR มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อ

ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังพิจารณาจำนอง $ 200, 000 พร้อมอัตราดอกเบี้ย 6% ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรายปีของคุณจะอยู่ที่ $ 12, 000 หรือจ่ายรายเดือน $ 1, 000 แต่การซื้อบ้านของคุณยังต้องใช้ค่าใช้จ่ายปิดประกันจำนองและค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของสินเชื่อจำนวน $ 5, 000

เพื่อกำหนด APR ของสินเชื่อจำนองของคุณค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกบวกเข้ากับยอดเงินกู้เดิมเพื่อสร้างยอดเงินกู้ใหม่ที่ $ 205, 000 อัตราดอกเบี้ย 6% จะถูกใช้เพื่อคำนวณการชำระเงินรายปีใหม่ที่ $ 12, 300 แบ่งการชำระเงินรายปี $ 12, 300 ด้วยจำนวนเงินกู้เดิม 200, 000 ดอลลาร์เพื่อรับ APR 6.15%

พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้ยืมกำหนดว่าข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคทุกรายการ APR พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อย สถานการณ์ที่สร้างความสับสนให้กับผู้ยืมมากที่สุดคือเมื่อผู้ให้กู้สองรายเสนออัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนเท่ากัน แต่ APR ต่างกัน ในกรณีเช่นนี้ผู้ให้กู้ที่มีเมษายนต่ำกว่าจะต้องเสียค่าธรรมเนียมล่วงหน้าน้อยลงและเสนอการจัดการที่ดีกว่า

เม.ย. เทียบกับผลตอบแทนร้อยละต่อปี

APR ให้ความสนใจกับเรื่องง่าย ๆ เท่านั้น ในทางตรงกันข้ามอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) หรือที่เรียกว่าอัตราผลตอบแทนต่อปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) คำนึงถึงดอกเบี้ยทบต้น เป็นผลให้ APY มีแนวโน้มที่จะมีขนาดใหญ่กว่า APR ในสินเชื่อเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและยิ่งระยะเวลาการรวมน้อยลงเท่าใดความแตกต่างระหว่าง APR และ APY ก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

ลองนึกภาพเมษายนของสินเชื่อคือ 12% และสินเชื่อครั้งเดียวต่อเดือน หากบุคคลหนึ่งยืม 10, 000 ดอลลาร์ดอกเบี้ยของเขาหนึ่งเดือนคือ 1% ของยอดคงเหลือหรือ $ 100 นั่นเพิ่มยอดคงเหลือของเขาอย่างมีประสิทธิภาพเป็น $ 10, 100 เดือนถัดไปจะมีการประเมินดอกเบี้ย 1% สำหรับจำนวนนี้และการชำระดอกเบี้ยคือ $ 101 ซึ่งสูงกว่าเดือนก่อนหน้าเล็กน้อย หากคุณมียอดเงินคงเหลือสำหรับปีนั้นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 12.68% APY รวมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงเล็กน้อยเนื่องจากการทบต้นในขณะที่ APR ไม่มี

หรือพูดว่าคุณเปรียบเทียบการลงทุนที่จ่าย 5% ต่อปีกับที่จ่าย 5% ต่อเดือน สำหรับ APY แรกเท่ากับ 5% เหมือนกับ APR แต่สำหรับวินาทีนั้น APY คือ 5.12% ซึ่งสะท้อนการประนอมรายเดือน

ที่ปรึกษา Insight

Dann Ryan, CFP®

ที่ปรึกษา Sincerus นิวยอร์กนิวยอร์ก

ในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นความแตกต่างระหว่าง APR และ APY ได้รับการขยาย นอกเหนือจากความเหลื่อมล้ำระหว่างคนทั้งสองที่มากขึ้นในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นแล้วระยะเวลารวมกันก็มีความสำคัญมากขึ้น เงินให้สินเชื่อที่รวมกันบ่อยขึ้นจึงน่าดึงดูดน้อยลง ตัวอย่างเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อหลักทรัพย์กับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์อาจรวมกันบ่อยครั้งทุกวัน

การเปรียบเทียบ APR นั้นไม่ง่ายเหมือนการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลดังนั้นใช้เวลาในการคำนวณ APY และพิจารณาค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยทั่วไปแล้วจะคุ้มค่า

เม.ย. เทียบกับอัตรารายวัน

อัตรารายวันคืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากยอดเงินกู้ในแต่ละวัน มันคือ APR หารด้วย 365 จำนวนวันในหนึ่งปี ในทำนองเดียวกันอัตรารายเดือนคือ APR หารด้วย 12 ผู้ให้กู้และผู้ให้บริการบัตรเครดิตได้รับอนุญาตให้เป็นตัวแทนของ APR เป็นรายเดือนตราบเท่าที่ APR 12 เดือนเต็มอยู่ในรายการก่อนที่ข้อตกลงจะลงนาม

ความหมายแปรผัน

ด้วยความแตกต่างของ APR และความเป็นไปได้ที่จะเกิดความสับสนระหว่างกันมันอาจไม่แปลกใจที่มีคำจำกัดความทางกฎหมายหลายอย่างที่ต้องพิจารณาเมื่อพิจารณาการคำนวณดอกเบี้ยประเภทนี้ ตัวอย่างเช่นอัตราร้อยละต่อปีที่มีผลบังคับใช้สามารถคำนวณได้หลายวิธีรวมถึงการเพิ่มค่าธรรมเนียมการคิดยอดคงเหลือที่ต้องชำระและก่อนการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นหรือโดยการคำนวณอัตราดอกเบี้ยในแต่ละปีไม่รวมค่าธรรมเนียมหรือตัดจำหน่ายค่าธรรมเนียมการคิดดอกเบี้ย เงินกู้ระยะสั้น

ในสหรัฐอเมริกา APR มักจะแสดงเป็นอัตราดอกเบี้ยรายงวดคูณด้วยจำนวนของช่วงเวลาทบต้นต่อปี ตามพระราชบัญญัติความจริงเรื่องการให้ยืมซึ่งประกาศใช้ในปี พ.ศ. 2511 การรายงาน APR ได้รับการเปลี่ยนแปลงตลอดปี 1970

อย่างไรก็ตามช่องโหว่ในการกระทำดังกล่าวทำให้ผู้ผลิตรถยนต์ที่ไร้ยางอายและคนอื่น ๆ สามารถลด "ค่าธรรมเนียมทางการเงิน" เพื่อนำเสนอ APR ที่ต่ำกว่าสิ่งที่จะเป็นจริงสำหรับลูกค้าที่คาดหวัง พระราชบัญญัติความจริงเรื่องการให้ยืมมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการจัดการกับข้อกังวลเหล่านี้และสินเชื่ออัตโนมัติ "ศูนย์ร้อยละ APR" เป็นปรากฏการณ์ที่สร้างความเข้าใจผิดตั้งแต่เวลานั้น อย่างไรก็ตามในช่วงหลายปีที่ผ่านมาพระราชบัญญัติดังกล่าวได้ถูกโอนไปยังหน่วยงานอื่น ๆ ซึ่งสามารถแก้ไขและปรับปรุงได้

คำจำกัดความของ APR นอกสหรัฐอเมริกาอาจแตกต่างกันมาก ตัวอย่างเช่นสหภาพยุโรป (EU) มุ่งเน้นไปที่สิทธิของผู้บริโภคและความโปร่งใสทางการเงินในการกำหนดคำนี้ วิธีการเดียวสำหรับการคำนวณอัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดขึ้นสำหรับประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปทุกประเทศแม้ว่าแต่ละประเทศจะมีวิธีการคำนวณที่แม่นยำกว่าที่จะนำสูตรนี้ไปใช้และนอกเหนือจากกรณีที่ EU กำหนด

APR สามารถทำให้เข้าใจผิดได้อย่างไร

จากที่กล่าวมาทั้งหมดข้างต้น APR สามารถเป็นตัวบ่งชี้ที่ทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับต้นทุนตามจริง ผู้เชี่ยวชาญบางคนรู้สึกว่า APR นั้นถูกใช้เพื่อเปรียบเทียบเงินกู้ยืมระยะยาวที่ดีที่สุด แม้จะมีหนี้ระยะสั้นเช่นบันทึกเจ็ดปี APR เข้าใจต้นทุนของเงินกู้จริง เนื่องจากการคำนวณ APR จะกำหนดเวลาชำระคืนในระยะยาว สำหรับสินเชื่อที่ชำระคืนได้เร็วขึ้นหรือมีระยะเวลาชำระคืนที่สั้นลงค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมจะกระจายไปบางส่วนด้วยการคำนวณเมษายน ผลกระทบต่อปีโดยเฉลี่ยของต้นทุนการปิดจะมีขนาดเล็กกว่ามากเมื่อสันนิษฐานว่าค่าใช้จ่ายเหล่านั้นกระจายไปทั่ว 30 ปีแทนที่จะเป็นเจ็ดถึง 10 ปี

เมษายนยังประสบปัญหาบางอย่างกับการจำนองอัตราการปรับ (ARMs) การประมาณการเมษายนจะถือว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เสมอและแม้ว่า APR จะคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยสูงสุด แต่ตัวเลขสุดท้ายที่คุณนำเสนอยังคงขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยคงที่ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของ ARM มีความไม่แน่นอนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่การประมาณการในเดือนเมษายนสามารถลดต้นทุนการกู้ยืมที่เกิดขึ้นจริงได้หากอัตราการจำนองเพิ่มขึ้นในอนาคต

วิธีที่ บริษัท บัตรเครดิตกำหนด APR

บัตรเครดิตส่วนใหญ่มี APR แบบลอยตัวหรือที่เรียกว่าตัวแปร APR คุณลักษณะเหล่านี้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่เลื่อนขึ้นและลงพร้อมกับตลาดหรือดัชนีหรืออัตราดอกเบี้ยชั้นนำของสหรัฐ พวกเขาถูกตั้งค่าโดยใช้คุณสมบัติตัวแปรนี้และเพิ่มระยะขอบของธนาคารลงไป ตัวอย่างเช่นหากธนาคารเรียกเก็บส่วนต่าง 10% และอัตราเฉพาะคือ 5% ผู้กู้จะจ่ายอัตราดอกเบี้ย 15%

แม้ว่าจะมีจำนวนน้อยมากและห่างไกลกัน แต่ก็ยังมีบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยคงที่ ด้วยบัตรเครดิต (ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อประเภทอื่น ๆ) APR คงที่จริงหมายถึงอัตราจะยังคงถูกล็อคจนกว่าผู้ให้กู้จะตัดสินใจเปลี่ยน อย่างไรก็ตามไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบเป็นลายลักษณ์อักษรและการปรับจะใช้กับการกู้ยืมในระยะต่อไปเท่านั้นไม่ใช่ย้อนหลัง

ในบางกรณี บริษัท บัตรเครดิตเสนอ APR ที่แตกต่างกันสำหรับการเรียกเก็บเงินประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่นบัตรอาจคิดค่าบริการ APR หนึ่งใบสำหรับการซื้อบัตรอื่น ๆ สำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าและบัตรที่สามสำหรับการโอนยอดคงเหลือจากบัตรอื่น ในทำนองเดียวกันธนาคารเรียกเก็บเงิน APR เบี้ยปรับในอัตราสูงสำหรับลูกค้าที่ชำระเงินล่าช้าหรือละเมิดข้อกำหนดอื่น ๆ ของข้อตกลงผู้ถือบัตรและเสนอ APRs เบื้องต้นอัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ - โดยเฉพาะผู้ที่มีแนวโน้มที่จะรักษายอดเงินในบัตรของตน

APR เบื้องต้นอาจส่งผลดีต่อการเงินส่วนบุคคลหากมีการจัดการอย่างรอบคอบ ยอดเงินกู้ $ 2, 000 ที่มี 12% เมษายนคิดดอกเบี้ย $ 20 ในแต่ละเดือน การโอนยอดคงเหลือนั้นไปยังบัตรเครดิตที่มี APR เบื้องต้นเป็น 0% เป็นเวลา 12 เดือนช่วยให้คุณสามารถใช้เงิน $ 20 เดียวกันกับเงินต้นชำระยอดคงเหลือได้เร็วกว่า

ปัญหาเกี่ยวกับ APR

เมษายนจะนำกระเป๋าของตัวเองของข้อ จำกัด และความยากลำบากในเวทีการจัดหาเงินทุน จากการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลกับค่าธรรมเนียมที่ดูเหมือนเป็นรูปธรรมจากที่ไหนเลย APR— ในขณะที่มีประโยชน์ไม่ใช่ทางออกที่สิ้นสุด

เปรียบเทียบยาก

การคำนวณเมษายนอาจรวมถึงโฮสต์ของค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียว หน่วยงานกำกับดูแลในสหรัฐอเมริกามีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการระบุว่าต้องรวมหรือไม่รวมค่าธรรมเนียมเหล่านี้จากการประเมิน APR เป็นผลให้ผู้ให้กู้มีจำนวนอำนาจในการกำหนดวิธีการคำนวณเมษายนและดังนั้นจึงสามารถแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับวิธีการที่ผู้ให้กู้ตัดสินใจที่จะรวมค่าธรรมเนียมหรือไม่

อาจมีค่าธรรมเนียมจำนวนมากขึ้นอยู่กับประเภทของการยืม ตัวอย่างเช่นในสถานการณ์จำนอง, ค่าธรรมเนียมในการประเมิน, ชื่อเรื่อง, รายงานเครดิต, แอปพลิเคชัน, ประกันชีวิต, ทนายความและพนักงานรับรองเอกสาร, การเตรียมเอกสารและอื่น ๆ ทั้งหมดอาจจะมีหรือไม่มีในการคำนวณ APR เพื่อที่จะเปรียบเทียบข้อเสนอที่หลากหลายได้อย่างแม่นยำผู้กู้ที่มีศักยภาพจึงต้องกำหนดว่าจะรวมค่าธรรมเนียมใดบ้างและเพื่อคำนวณอย่างละเอียด APR โดยใช้อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและข้อมูลต้นทุนอื่น ๆ

ค่าธรรมเนียมที่เหลืออยู่

นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมที่เหลืออยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้กู้ในการคำนวณ APR จะมีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ไม่รวมอยู่ในการพิจารณาโดยเจตนา นักวิจารณ์ของระบบเมษายนแนะนำว่าเป็นผลให้เมษายนไม่ถูกต้องสะท้อนให้เห็นถึงต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมด ค่าธรรมเนียมที่ยกเว้นเหล่านี้อาจรวมถึงค่าปรับเช่นค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าธรรมเนียมแบบครั้งเดียวอื่น ๆ ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น

ในหลายกรณีมันเป็นคำถามเกี่ยวกับคำศัพท์ ผู้ให้กู้พิจารณาค่าธรรมเนียมบางอย่างว่าเป็นต้นทุนการผ่านซึ่งไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับต้นทุนการให้สินเชื่อ อย่างไรก็ตามสำหรับผู้กู้จำนวนมากค่าธรรมเนียมเหล่านี้ดูเหมือนจะดำเนินการคล้ายกับค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่รวมอยู่ในการคำนวณเมษายน

ปัญหาเกี่ยวกับ APR ที่กำหนด

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่จะระบุรายชื่อ APR ที่ระบุไว้เป็นรายเดือน สิ่งนี้แตกต่างจาก EAR อย่างมีประสิทธิภาพ อันเป็นผลมาจากลักษณะที่น่าสนใจของเลขชี้กำลังแม้ความแตกต่างเล็กน้อยระหว่าง APR เล็กน้อยและ EAR อาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ระยะยาว

ข้อ จำกัด ของ APR

เนื่องจากช่วงเวลาที่มีปัญหาเป็นองค์ประกอบสำคัญในการคำนวณ APR จึงไม่สามารถเปรียบเทียบ APR สำหรับสินเชื่อหลาย ๆ ตัวที่มีช่วงเวลาต่างกันได้ อย่างไรก็ตาม APR อาจมีประสิทธิภาพในการแสดงให้เห็นว่ากำหนดการชำระเงินที่แตกต่างกันสามารถส่งผลกระทบต่อต้นทุนรวมให้กับผู้กู้ได้อย่างไรซึ่งอาจเป็นเรื่องยากในการคำนวณเช่นกัน

เครื่องคิดเลขต้นทุนเมษายนโดยทั่วไปจะไม่ได้มีประสิทธิภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินให้สินเชื่อที่จ่ายออกไปก่อน ในกรณีเหล่านี้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงน่าจะสูงกว่า APR เริ่มต้น สถานการณ์นี้เกิดขึ้นค่อนข้างบ่อยโดยเฉพาะในกรณีของสินเชื่อจำนอง สินเชื่อเหล่านี้มักจะถูกตั้งค่าสำหรับระยะเวลา 30 ปี แต่ผู้กู้จำนองจำนวนมากทั้งรีไฟแนนซ์สินเชื่อหรือย้ายก่อนที่ระยะเวลาเงินกู้จะเสร็จสมบูรณ์ ในกรณีเหล่านี้การคำนวณ APR อาจประเมินได้ยาก

ตัวอย่างของ APR กับ APY

ในอีกตัวอย่างหนึ่ง XYZ Corp. เสนอบัตรเครดิตที่เก็บดอกเบี้ย 0.06273% ต่อวัน คูณด้วย 365 และนั่นคือ 22.9% ต่อปีซึ่งก็คือ APR ที่โฆษณา ทีนี้ถ้าคุณจะคิดเงิน $ 1, 000 รายการที่แตกต่างกันในบัตรของคุณทุกวันและรอจนกว่าจะถึงวันหลังจากวันที่กำหนด (เมื่อผู้ออกดอกเบี้ยเริ่มเก็บดอกเบี้ย) เพื่อเริ่มชำระเงินคุณจะต้องจ่าย $ 1, 000.6273 สำหรับแต่ละสิ่งที่คุณซื้อ

ในการคำนวณ APY หรือ EAR (คำทั่วไปบนบัตรเครดิต) ให้เพิ่ม 1 (ซึ่งหมายถึงเงินต้น) และนำตัวเลขนั้นไปสู่ กำลัง ของจำนวนระยะเวลาทบต้นในหนึ่งปี ลบ 1 จากผลลัพธ์เพื่อให้ได้เปอร์เซ็นต์:

$\begin{matrix} APY = (1 + อัตราเป็นระยะ)^{n} - 1 \\ ที่อยู่: \\ n = จำนวนงวดการทบต้นต่อปี \end{matrix} \ start {aligned} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n - 1 \\ & \ textbf {โดยที่:} \ & n = \ text {จำนวนงวดการรวมต่อปี} \ \ end {ชิด}$ APY = (1 + อัตราเป็นงวด) n − 1where: n = จำนวนงวดการทบต้นต่อปี

ในกรณีนี้ APY หรือ EAR ของคุณจะเป็น 25.7%:

$\begin{matrix} ((1 + . 0006273)^{365}) - 1 = . 257 \end{matrix} \ start {aligned} & ((1 +.0006273) ^ {365}) - 1 =.257 \\ \ end {จัดชิด}$ ((1 + 0.0006273) 365) -1 = 257

ระบุว่า APR และ APY ที่แตกต่างกันสามารถใช้เพื่อแสดงอัตราดอกเบี้ยเดียวกันได้ก็คือเหตุผลที่ผู้ให้กู้และผู้กู้จะเน้นจำนวนที่ประจบมากขึ้นเพื่อระบุกรณีของพวกเขา (พระราชบัญญัติความจริงในการออมปี 1991 ได้รับคำสั่งว่าทั้ง APR และ APY ถูกเปิดเผยในโฆษณาสัญญาและข้อตกลง)

ธนาคารจะโฆษณา APY ของบัญชีออมทรัพย์ในรูปแบบตัวอักษรขนาดใหญ่และ APR ที่สอดคล้องกันในรูปแบบที่เล็กกว่าเนื่องจากที่ผ่านมามีคุณสมบัติที่มีจำนวนมากเกินความจริง ตรงข้ามเกิดขึ้นเมื่อธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และพยายามโน้มน้าวผู้ยืมว่ากำลังชาร์จเงินในอัตราที่ต่ำ ทรัพยากรที่ดีสำหรับการเปรียบเทียบทั้งอัตราเมษายนและ APY ในการจำนองเป็นเครื่องคิดเลขจำนอง

สารบัญ: