สารบัญ
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ
- รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเดิมของคุณ
- นำออกสินเชื่อบ้าน
- วงเงินสินเชื่อบ้าน
- ขายบ้านของคุณหรือลดขนาด
- ขายให้กับลูก ๆ ของคุณ
- บรรทัดล่าง
การใช้ความยุติธรรมในบ้านของคุณเป็นวิธีการที่หลายคนใช้เพื่อหาเงิน มีวิธีการหลายอย่างที่เจ้าของบ้านอาจใช้ในการเจาะเข้าไปในเส้นเลือดที่มีรายได้นี้ แต่บางวิธีก็อาจเหมาะสมกว่าวิธีอื่น ๆ ตัวเลือกยอดนิยมหนึ่งที่มักเติมคลื่นวิทยุด้วยโฆษณาคือการจำนองย้อนกลับ อย่างไรก็ตามในขณะที่ได้รับความนิยมนี่อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก
สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ
หากคุณอายุ 62 ปีขึ้นไปคุณสามารถแปลงทุนในบ้านเป็นเงินสดด้วยการจำนองย้อนกลับ เงินกู้นี้ให้คุณยืมกับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณเพื่อรับการชำระเงินรายเดือนหรือรายการเครดิต (หรือการรวมกันของสองอย่างนี้) การชำระคืนจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะย้ายออกขายบ้านกลายเป็นหนี้ภาษีทรัพย์สินหรือประกันบ้านตกอยู่ในสภาพทรุดโทรมหรือคุณตาย จากนั้นขายบ้านและส่วนเกินหลังจากการชำระคืนไปให้คุณหรือทายาทของคุณ
การจำนองย้อนกลับอาจเป็นปัญหาได้หากไม่ได้ทำอย่างถูกต้องและต้องการความเอาใจใส่อย่างระมัดระวังต่อสิทธิของคู่สมรสที่รอดชีวิตหากคุณแต่งงาน แน่นอนการสิ้นสุดของกระบวนการหมายความว่าคุณหรือทายาทของคุณยอมแพ้ต่อบ้านของคุณเว้นแต่คุณจะสามารถซื้อคืนได้จากธนาคาร ผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายอาจมีความเสี่ยงสูงดังนั้นให้เลือกตัวเลือกนี้อย่างระมัดระวัง
(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ 5 การหลอกลวงจำนองย้อนหลัง )
รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเดิมของคุณ
เงยอีกอย่าง: ถ้าคุณรีไฟแนนซ์แทนการจำนองแบบย้อนกลับบ้านของคุณยังคงเป็นสินทรัพย์สำหรับคุณและทายาทของคุณ
นำออกสินเชื่อบ้าน
โดยพื้นฐานแล้วการจำนองครั้งที่สองสินเชื่อบ้านจะช่วยให้คุณสามารถกู้เงินโดยใช้ประโยชน์จากส่วนที่คุณมีในบ้านของคุณ มันทำงานในลักษณะเดียวกับการจำนองหลักของคุณ: คุณได้รับเงินกู้เป็นเงินก้อนเดียวและคุณไม่สามารถดึงเงินเพิ่มเติมใด ๆ จากบ้าน
สำหรับปีภาษีจนถึงและรวมถึงปี 2017 ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้านที่มียอดสูงถึง $ 100, 000 นั้นจะถูกหักลดหย่อนโดยไม่คำนึงว่าคุณใช้เงินกู้อย่างไรไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อนักศึกษา และถ้าคุณใช้เงินกู้สำหรับสิ่งที่เรียกว่าวัตถุประสงค์ที่ผ่านการรับรองซึ่งก็คือ“ ซื้อสร้างหรือปรับปรุงที่อยู่อาศัยที่สามารถกู้เงินได้” - คุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 1 ล้านเหรียญสหรัฐ (รวมถึงหนี้จำนองแรกที่คุณมี)
อย่างไรก็ตามพรบ. การลดหย่อนภาษีและงานใหม่ได้ จำกัด สิทธิ์ในการหักลดหย่อนส่วนของผู้ถือหุ้น สำหรับปีภาษีปี 2561 ถึงปี 2568 คุณจะไม่สามารถหักดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อหลักทรัพย์ในครัวเรือนได้เว้นแต่ว่าจะมีการใช้เงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะตามที่อธิบายไว้ข้างต้น นอกจากนี้ยังลดระดับที่สามารถหักดอกเบี้ยเป็นเงินกู้ยืม $ 750, 000 หรือน้อยกว่า
โดยทั่วไปเป็นสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งให้ความปลอดภัยกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ด้วยเหตุนี้อัตราดอกเบี้ยจึงสูงกว่าสินเชื่อบ้านทั่วไป เช่นเดียวกับการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณยังคงเป็นสินทรัพย์สำหรับคุณและทายาทของคุณ เนื่องจากบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่ามันเป็นความเสี่ยงของการยึดสังหาริมทรัพย์ถ้าคุณเริ่มต้นในการกู้ยืม
(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมในหัวข้อนี้ดู Reverse Mortgage หรือ Home-Equity Loan?)
นำออกจากวงเงินสินเชื่อบ้าน
วงเงินสินเชื่อที่ใช้ในครัวเรือน (HELOC) มอบทางเลือกให้คุณยืมได้ถึงวงเงินเครดิตที่อนุมัติของคุณตามที่จำเป็น แตกต่างจากสินเชื่อบ้านที่คุณจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเงินกู้ทั้งหมดไม่ว่าคุณจะใช้เงินหรือไม่ด้วย HELOC คุณจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่คุณถอนจริง HELOCs เป็นสินเชื่อที่สามารถปรับได้ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวน
กฎเกี่ยวกับความสามารถในการหักลดหย่อนและวัตถุประสงค์ที่ผ่านการรับรองเป็นเช่นเดียวกับสินเชื่อบ้าน (ดูรายการที่ 2) HELOC จะรักษาบ้านของคุณเป็นสินทรัพย์สำหรับคุณและทายาทของคุณ อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านทุนที่อยู่อาศัยของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันและสามารถรอการขายถ้าคุณเริ่มต้น
ขายบ้านของคุณหรือลดขนาด
ตัวเลือกข้างต้นทำให้คุณอยู่ในบ้านที่มีอยู่ อย่างไรก็ตามหากคุณเต็มใจและสามารถเคลื่อนย้ายได้การขายบ้านของคุณจะช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงส่วนทุนที่คุณสร้างขึ้น ตัวเลือกนี้อาจน่าสนใจเป็นพิเศษหากที่อยู่อาศัยของคุณมีขนาดใหญ่กว่าที่คุณต้องการในปัจจุบันยากเกินไปหรือมีค่าใช้จ่ายสูงในการรักษา เงินที่ได้สามารถนำไปซื้อบ้านขนาดเล็กราคาไม่แพงหรือเช่าและคุณจะมีเงินพิเศษในการออมลงทุนหรือใช้จ่ายตามความจำเป็น
ขายบ้านให้ลูก
อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการจำนองย้อนกลับคือการขายบ้านให้กับลูก ๆ ของคุณ วิธีการหนึ่งคือข้อตกลงการเช่าซื้อคืนซึ่งคุณขายบ้านจากนั้นให้เช่าคืนโดยใช้เงินสดจากการขาย ในฐานะเจ้าของบ้านลูก ๆ ของคุณจะได้รับรายได้ค่าเช่าและจะสามารถหักค่าเสื่อมราคาภาษีอสังหาริมทรัพย์และค่าบำรุงรักษาได้
อีกวิธีหนึ่งคือการจำนองย้อนกลับส่วนตัวซึ่งทำงานเหมือนการจำนองย้อนกลับยกเว้นดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอยู่ในครอบครัว บุตรหลานของคุณชำระเงินให้คุณเป็นประจำและเมื่อถึงเวลาขายบ้านพวกเขาจะได้รับเงินคืน (และดอกเบี้ย)
แม้ว่าจะไม่สามารถตั้งค่าประเภทของข้อตกลงนี้ได้ฟรี แต่ก็มักจะถูกกว่าการจำนองแบบย้อนกลับผ่านธนาคารและบ้านยังคงเป็นสินทรัพย์สำหรับคุณและลูก ๆ ของคุณ การขายให้บุตรหลานของคุณมีการแบ่งภาษีและการวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่คุณจะต้องทำงานกับผู้เชี่ยวชาญหรือทนายความด้านภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
บรรทัดล่าง
การจำนองย้อนกลับอาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มีบ้านที่ร่ำรวยและเงินสดไม่ดีมีจำนวนมากของบ้าน แต่รายได้ไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามมีตัวเลือกอื่น ๆ ที่ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงส่วนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านของคุณ
ก่อนตัดสินใจใด ๆ คุณควรศึกษาทางเลือกของคุณซื้อสินค้าในราคาที่ดีที่สุด (หากมี) และปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือทนายความที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
