สารบัญ
- ประกันสังคมเป็นเงินรายปี
- ทำงานอย่างน้อย 35 ปีเต็ม
- รายได้สูงสุด
- ผลประโยชน์ล่าช้า
- รับประโยชน์พิธีวิวาห์
- หลีกเลี่ยงภาษีประกันสังคม
- บรรทัดล่าง
เมื่อประกันสังคมได้รับการแนะนำในปี 1935 มันไม่เคยตั้งใจที่จะเป็นแหล่งรายได้หลักที่สามารถช่วยเหลือผู้คนในวัยเกษียณ แต่มีวัตถุประสงค์เพียงอย่างเดียวคือสร้างเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับผู้ที่ไม่สามารถสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณที่เพียงพอ ในอีกหลายทศวรรษข้างหน้าคนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่เคยคิดมากเรื่องประกันสังคมเพราะอายุการใช้งานที่สั้นลงและการพึ่งพาเงินบำนาญที่รับประกัน
สิ่งต่าง ๆ ในวันนี้ ผู้คนจำนวนมากขึ้นให้ความสนใจกับผลประโยชน์ของพวกเขาและการวางแผนประกันสังคมกำลังกลายเป็นองค์ประกอบสำคัญในการรักษาความเพียงพอของรายได้ตลอดชีวิต
ประเด็นที่สำคัญ
- การนำทางรายได้ประกันสังคมอาจมีความซับซ้อน แต่มีกลยุทธ์บางอย่างเพื่อเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณการทำงานเป็นเวลา 35 ปีขึ้นไปจะช่วยให้คุณได้รับเงินมากที่สุดเมื่อคำนวณผลประโยชน์ได้มากเท่าที่คุณจะทำได้ จนถึงอายุเกษียณเต็มจำนวน (หรือผ่านไป) เพื่อรับผลประโยชน์สูงสุดหากคุณรอจนถึงอายุ 70 เพื่อรับสิทธิ์คุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ของคุณได้ 8% ต่อปีเกินอายุเกษียณแบบเต็ม คู่สมรสที่มีอายุมากกว่าสามารถลองใช้ "แอปพลิเคชันที่ถูก จำกัด " เพื่อรับผลประโยชน์พิธีวิวาห์จากนั้นรอจนกระทั่งอายุ 70 เพื่อรับผลประโยชน์ของตัวเองเพื่อให้ผลประโยชน์ของพวกเขาเติบโตขึ้นสูงสุดเท่าที่ทราบ ภาษีของรัฐบาลกลางหากคุณอยู่ในระดับรายได้ที่แน่นอนหลังจากที่คุณเริ่มรับประกันสังคม
ประกันสังคมเป็นเงินรายปี
“ การมีอายุยืนยาวของวันนี้เป็นสิ่งสำคัญยิ่งกว่าที่เคยเพื่อเพิ่มประโยชน์ประกันสังคมของคุณให้มากที่สุดคิดว่านี่เป็นเงินรายปีสำหรับชีวิตของคุณ” Charlotte A. Dougherty, CFP®ผู้ก่อตั้ง Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio กล่าว
“ ประกันสังคมเป็นเพียงการรับประกันการลงทุนเพียง 8% เท่านั้นไม่เพียงเท่านั้นมันยังได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง” David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC กล่าว
แม้ว่าจะมีตัวเลือกการวางแผนมากมายสำหรับการเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมให้ได้สูงสุด แต่ก็มีความซับซ้อนและใช้ได้เฉพาะในบางสถานการณ์เท่านั้น เคล็ดลับการวางแผนต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ทุกคนควรรู้เพื่อเพิ่มขนาดของการตรวจสอบประกันสังคม
1. ทำงานอย่างน้อย 35 ปีเต็ม
Social Security Administration (SSA) จะคำนวณจำนวนผลประโยชน์ของคุณตามรายได้ตลอดชีวิตของคุณ SSA จะปรับรายได้ของคุณจัดทำดัชนีเพื่อพิจารณาการเปลี่ยนแปลงค่าจ้างเฉลี่ยตั้งแต่ปีที่คุณได้รับรายได้เหล่านั้น จากนั้น SSA จะรวมรายได้ของคุณจาก 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดและใช้สูตรรายได้เฉลี่ยรายเดือนที่ทำดัชนี (AIME) เพื่อหาผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับเมื่อเกษียณอายุเต็ม (ดูด้านล่าง)
2. Max Out Earnings ผ่านวัยเกษียณเต็ม
SSA จะคำนวณจำนวนผลประโยชน์ของคุณตามรายได้ของคุณดังนั้นยิ่งคุณมีรายได้มากเท่าไหร่คุณก็จะได้รับผลประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น โปรดทราบว่ารายได้ที่สูงกว่าค่าสูงสุดรายปี ($ 132, 900 ในปี 2019 และจัดทำดัชนีเป็นอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี) จะถูกนำออกจากการคำนวณ เป้าหมายของคุณคือการเพิ่มปีที่มีรายได้สูงสุดของคุณพยายามที่จะทำกำไรให้ได้สูงสุด
ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดบางคนมองหาวิธีเพิ่มรายได้ของพวกเขาเช่นทำงานนอกเวลาหรือสร้างรายได้ทางธุรกิจ อย่างไรก็ตามคนอื่น ๆ ที่ไม่ทราบถึงผลกระทบต่อผลประโยชน์อาจลดลงในการทำงานหรือกึ่งเกษียณซึ่งสามารถลดรายได้ประกันสังคมของพวกเขา
"เงินที่ได้รับหลังจากอายุ 60 ไม่ได้จัดทำดัชนีซึ่งหมายความว่าการรับรายได้ในยุค 60 ของคุณสามารถแทนที่ปีที่มีศูนย์หรือปีที่คุณมีรายได้ลดลง" Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®กล่าว RICP, CDFA, CEO ของ Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md
3. ผลประโยชน์ล่าช้า
คนส่วนใหญ่รู้อายุเกษียณเต็มจำนวน (FRA) - อายุที่พวกเขาสามารถได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเต็มรูปแบบ สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เกษียณในวันนี้อายุ FRA คือ 66
แต่มีเพียงไม่กี่คนที่รู้ว่าถ้าพวกเขาชะลอสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาจนกว่าพวกเขาจะไปถึง FRA พวกเขาจะได้รับผลตอบแทน 8% ต่อปีจากผลประโยชน์ที่มีอยู่ จำนวนผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้น 8% ในแต่ละปีซึ่งจะล่าช้าจนถึงอายุ 70 นั่นคือขึ้นอยู่กับเครดิตการเกษียณอายุที่ได้รับ (DRCs) ที่ได้รับในแต่ละปีที่คุณเลื่อนสวัสดิการผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ
ตัวอย่างเช่นหากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินประกันหลัก (PIA) เท่ากับ $ 2, 000 หรือ $ 24, 000 เมื่ออายุ 66 ปีจากนั้นรอจนกระทั่งอายุ 70 ปีผลประโยชน์ประจำปีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 31, 680 ในข้อตกลงสะสมคุณจะเพิ่มผลประโยชน์ทั้งหมดของคุณจาก $ 378, 000 ที่ได้รับจากอายุขัยของคุณที่อายุ 82 ถึง $ 411, 000
ตัวอย่างนี้ไม่ได้คำนึงถึงการปรับค่าใช้จ่าย (COLA) สมมติว่า 2.5% COLA ผลประโยชน์ที่ล่าช้าของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 38, 599 และจำนวนผลประโยชน์ทั้งหมดของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 584, 000 โดยอายุ 82 (โปรดจำไว้ว่า COLA จะเพิ่มขึ้นและลดลงระหว่างปี 2009 ถึง 2018 นั่นคือสามปีเมื่อ COLA ศูนย์.)
4. รับผลประโยชน์พิธีวิวาห์และขอแสดงความนับถือ
ข้อควรระวังประการหนึ่ง: คุณไม่สามารถเรียกร้องผลประโยชน์ของคุณเองได้หากคุณต้องการใช้ประโยชน์จาก "แอปพลิเคชันที่ถูก จำกัด " ตามที่เรียกใช้
ในการรับผลประโยชน์คู่สมรสคู่สมรสของคุณจะต้องยื่นเรื่องเพื่อประกันสังคมของพวกเขาเอง (แต่คู่สมรสจะได้รับการยกเว้นจากกฎนี้)
5. หลีกเลี่ยงภาษีประกันสังคม
เพื่อกำหนดจำนวนภาษีที่จะได้รับผลประโยชน์ IRS จะเพิ่มดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียภาษีของคุณและครึ่งหนึ่งของรายได้ประกันสังคมของคุณไปยังรายได้รวมที่ปรับ (AGI) หากจำนวนเงินรวมนั้นอยู่ที่ $ 25, 000 ถึง $ 34, 000 สำหรับผู้กำกับเดี่ยว - หรือ $ 32, 000 ถึง $ 44, 000 สำหรับผู้ยื่นร่วม - สูงถึง 50% ของรายได้ประกันสังคมของคุณต้องเสียภาษี เมื่อจำนวนเงินดังกล่าวสูงกว่า $ 34, 000 สำหรับผู้สร้างไฟล์เดี่ยวหรือ $ 44, 000 สำหรับผู้ร่วมงานร่วมกันคุณจะต้องเสียภาษีมากถึง 85%
คุณอาจหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีรายได้ประกันสังคมโดยพิจารณาวิธีการกระจายรายได้ของคุณจากแหล่งต่าง ๆ เพื่อป้องกันการเพิ่มขึ้นใด ๆ ที่อาจทำให้ภาษีสูงขึ้น
"นักลงทุนจำนวนมากมีช่วงเวลา 'ฮันนีมูนภาษี' ระหว่างการเกษียณอายุและอายุ 70 ปีพวกเขายังไม่มีรายได้และไม่จำเป็นต้องถอนออกจาก IRAs หากพวกเขามีบัญชีที่ไม่มีคุณสมบัติพวกเขาสามารถถอนเงินต้นปลอดภาษีได้ในสถานการณ์นี้ เป็นไปได้ค่อนข้างที่สิทธิประโยชน์ประกันสังคมจะปลอดภาษี "James B. Twining, CFP®ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash กล่าว
บรรทัดล่าง
ห้าขั้นตอนเหล่านี้จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากประกันสังคมและมอบความมั่นคงทางการเงินในช่วงเกษียณ
