การจำนองย้อนกลับเป็นสินเชื่อจำนองประเภทหนึ่งที่มีความปลอดภัยต่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งสามารถให้รายได้เพิ่มแก่ผู้เกษียณอายุโดยให้พวกเขาเข้าถึงมูลค่าที่ไม่มีภาระผูกพันของทรัพย์สินของพวกเขา แต่มีข้อเสียในวิธีการนี้เช่นค่าใช้จ่ายที่สูงและอัตราดอกเบี้ยสูงที่สามารถทำลายส่วนของเจ้าของบ้านได้
นี่คือเหตุผลห้าข้อว่าทำไมการจำนองแบบย้อนกลับอาจ ไม่ใช่ ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
แนวทางดังกล่าวอ้างถึงการจำนองบ้านแปลงหุ้น (HECMs) ซึ่งได้รับการสนับสนุนโดย Federal Housing Administration (FHA)
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณต้องการออกจากบ้านไปยังลูกของคุณการมีการจำนองแบบย้อนกลับในทรัพย์สินอาจทำให้เกิดปัญหาได้หากทายาทของคุณไม่มีเงินทุนที่จำเป็นในการชำระเงินกู้เจ้าของบ้านที่ได้รับการจำนองแบบย้อนกลับต้องอาศัยอยู่ในบ้านที่มีปัญหาหรือ มิฉะนั้นเงินกู้อาจถูกทำให้เป็นโมฆะและผู้ให้กู้อาจยึดทรัพย์สิน
1. มรดกของคุณ
เมื่อเจ้าของบ้านเสียชีวิตคู่สมรสหรือที่ดินของพวกเขาจะชำระคืนเงินกู้ตามธรรมเนียม ตามที่คณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลางนี้มักจะสร้างรายได้จากการขายบ้านเพื่อสร้างเงินสดที่จำเป็น หากบ้านขายได้มากกว่ายอดสินเชื่อคงค้างเงินที่เหลือจะตกเป็นของทายาท แต่ถ้าบ้านขายน้อยทายาทไม่ได้รับอะไรเลยและประกันของ FHA ครอบคลุมถึงความขาดแคลนของผู้ให้กู้ นั่นคือเหตุผลที่ผู้กู้ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันการจำนองสำหรับสินเชื่อบ้านย้อนกลับ
การจดจำนองแบบย้อนกลับอาจทำให้เกิดความซับซ้อนได้หากคุณต้องการออกจากบ้านไปหาลูกของคุณซึ่งอาจไม่มีเงินทุนที่จำเป็นในการชำระเงินกู้ ในขณะที่การจำนองล่วงหน้าอัตราคงที่แบบดั้งเดิมสามารถเสนอทายาทของคุณวิธีการแก้ปัญหาการระดมทุนเพื่อรักษาความปลอดภัยเจ้าของพวกเขาอาจไม่ได้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้นี้ในกรณีนี้บ้านครอบครัวหัวแก้วหัวแหวนอาจขายให้กับคนแปลกหน้า หนี้สิน
2. คุณอยู่กับใครบางคน
3. คุณมีตั๋วเงินการแพทย์
ผู้สูงอายุที่มีปัญหาสุขภาพอาจได้รับการจำนองย้อนกลับเป็นวิธีการเพิ่มเงินสดสำหรับค่ารักษาพยาบาล อย่างไรก็ตามพวกเขาจะต้องแข็งแรงพอที่จะอยู่ในบ้านต่อไป หากสุขภาพของแต่ละบุคคลลดลงจนถึงจุดที่เขาหรือเธอต้องย้ายไปที่สถานที่รักษาต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนเนื่องจากบ้านไม่มีคุณสมบัติเป็นที่อยู่อาศัยหลักของผู้กู้อีกต่อไป การย้ายเข้าบ้านพักคนชราหรือสถานที่อยู่อาศัยที่มีความช่วยเหลือมานานกว่า 12 เดือนติดต่อกันถือเป็นการย้ายถาวรภายใต้กฎการจำนองย้อนกลับ ด้วยเหตุนี้ผู้กู้จะต้องรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรในแต่ละปีว่าพวกเขายังคงอาศัยอยู่ในบ้านที่พวกเขายืมเพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์
4. คุณอาจจะย้ายเร็ว ๆ นี้
หากคุณคิดที่จะย้ายไปกังวลเรื่องสุขภาพหรือด้วยเหตุผลอื่น ๆ การจำนองแบบย้อนกลับอาจไม่ฉลาดเพราะในระยะสั้นต้นทุนที่สูงชันทำให้สินเชื่อดังกล่าวไม่สามารถทำได้ในเชิงเศรษฐศาสตร์ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้, ค่าใช้จ่ายการประกันการจำนองเริ่มต้น, เบี้ยประกันการจำนองอย่างต่อเนื่องและค่าใช้จ่ายปิด (aka การตั้งถิ่นฐาน) เช่นการประกันชื่อทรัพย์สินค่าธรรมเนียมการประเมินบ้านและค่าธรรมเนียมการตรวจสอบ เจ้าของบ้านที่ย้ายหรือขายทรัพย์สินในทันทีมีเพียงหกเดือนในการชำระคืนเงินกู้ และในขณะที่ผู้กู้อาจมีรายได้จากการขายมากกว่ายอดหนี้ที่ค้างชำระเงินกู้หลายพันดอลลาร์ในต้นทุนการจำนองย้อนกลับจะได้รับการชำระแล้ว
5. คุณไม่สามารถจ่ายได้
รายได้จากการจำนองย้อนกลับอาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมภาษีทรัพย์สินเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านและค่าบำรุงรักษาบ้าน ความล้มเหลวในการอยู่ในปัจจุบันในพื้นที่ใด ๆ เหล่านี้อาจทำให้ผู้ให้กู้จะเรียกจำนองย้อนกลับเนื่องจากอาจทำให้สูญเสียบ้าน
ในด้านสว่างบางเมืองเสนอโปรแกรมเลื่อนเวลาภาษีทรัพย์สินเพื่อช่วยผู้สูงอายุด้วยกระแสเงินสดของพวกเขาและบางเมืองมีโปรแกรมที่มุ่งสู่การช่วยเหลือผู้สูงอายุที่มีรายได้น้อยด้วยการซ่อมแซมบ้าน แต่ไม่มีโปรแกรมดังกล่าวสำหรับประกันเจ้าของบ้าน
บรรทัดล่าง
หากคุณเป็นคนจนเงินสด แต่การจำนองแบบย้อนกลับดูเหมือนว่ามีปัญหามีตัวเลือกอื่น ๆ เช่นการขายบ้านของคุณ เจ้าของบ้านอาจพิจารณาการให้เช่าอสังหาริมทรัพย์ซึ่งช่วยบรรเทาอาการปวดหัวจากการเป็นเจ้าของบ้านเช่นภาษีทรัพย์สินและการซ่อมแซม ความเป็นไปได้อื่น ๆ ได้แก่ การค้นหาสินเชื่อบ้าน, สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิม
