ชีวิตโยนสิ่งที่ไม่คาดคิดมาให้พวกเราทุกคน แม้ว่าโดยปกติเราจะไม่สามารถหยุดสิ่งเหล่านี้ไม่ให้เกิดขึ้น แต่เราสามารถเลือกที่จะให้ความคุ้มครองกับชีวิตของเรา การประกันภัยมีไว้เพื่อให้ความคุ้มครองทางการเงินแก่เราอย่างน้อยที่สุดหากเกิดภัยพิบัติ มีตัวเลือกการประกันภัยมากมายและผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคนบอกเราว่าเราจำเป็นต้องมีนโยบายการประกันเหล่านี้ในสถานที่ ยังมีตัวเลือกมากมายมันอาจเป็นเรื่องยากที่จะกำหนดว่าคุณต้องการประกันอะไร การซื้อประกันภัยที่ถูกต้องนั้นจะพิจารณาจากสถานการณ์เฉพาะของคุณเสมอ ปัจจัยต่าง ๆ เช่นเด็กอายุไลฟ์สไตล์และผลประโยชน์การจ้างงานล้วนเป็นสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อวางแผนการลงทุนของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู จำนวนประกันชีวิตที่ควรพกติดตัว? )
อย่างไรก็ตามมีสี่ประกันภัยที่ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้เราทุกคนมี: ชีวิต, สุขภาพ, รถยนต์และความพิการในระยะยาว สิ่งเหล่านี้ครอบคลุมในแง่มุมที่เฉพาะเจาะจงในชีวิตของคุณและแต่ละเรื่องมีความสำคัญต่ออนาคตทางการเงิน
ความต้องการประกันภัยทุกประเภท 4 ประเภท
ประกันชีวิต
ปัจจัยที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการมีประกันชีวิตคือการให้สำหรับผู้ที่คุณทิ้ง นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากคุณมีครอบครัวที่ต้องพึ่งพาเงินเดือนเพื่อชำระค่าใช้จ่าย ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมแนะนำนโยบายการประกันชีวิตควรครอบคลุม "รายรับรายปีของคุณเป็นสิบเท่า" เงินจำนวนนี้จะให้เงินมากพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่มีอยู่ค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพ เบาะนั้นจะช่วยพวกเขาจัดกลุ่มใหม่หลังจากการตายของคุณ
เมื่อประเมินจำนวนความคุ้มครองประกันชีวิตที่คุณต้องการอย่าลืมคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในงานศพเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการชำระเงินจำนองและค่าครองชีพเช่นสินเชื่อบัตรเครดิตและภาษี แต่ยังรวมถึงค่าดูแลเด็กและค่าใช้จ่ายวิทยาลัยในอนาคต
LIMRA เดิมชื่อสมาคมการตลาดและการวิจัยประกันชีวิตกล่าวว่าหากผู้มีรายได้หลักเสียชีวิตในครอบครัวที่มีเด็กขึ้นอยู่ว่าครอบครัวจะสามารถจ่ายค่าครองชีพได้เพียงไม่กี่เดือนและสี่ในสิบจะประสบปัญหาทันที.
การประกันชีวิตพื้นฐานสองประเภทคือการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมและแบบตลอดชีพ อธิบายง่ายๆว่า Whole Life เป็นนโยบายที่คุณจ่ายจนกว่าคุณจะตายและ Term Life เป็นนโยบายสำหรับระยะเวลาที่กำหนด คุณควรขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเมื่อวางแผนความต้องการการประกันชีวิตของคุณ มีความแตกต่างอย่างมากระหว่างสองนโยบายนี้ ในการตัดสินใจเลือกระหว่างสองสิ่งนี้ผู้บริโภคควรพิจารณาอายุอาชีพจำนวนบุตรที่ต้องพึ่งพาและปัจจัยอื่น ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีความคุ้มครองที่จำเป็นสำหรับการปกป้องครอบครัว (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมให้ดู สิ่งที่คาดหวังเมื่อสมัครประกันชีวิต )
ประกันสุขภาพ
การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ของฮาร์วาร์ดระบุว่าสถิติ "ครอบครัวของคุณเป็นเพียงโรคภัยไข้เจ็บอันหนึ่งที่อยู่ห่างจากล้มละลาย" พวกเขายังได้ข้อสรุปว่า "62% ของการล้มละลายส่วนบุคคลทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาในปี 2550 เกิดจากปัญหาสุขภาพและ 78% ของผู้ที่มีประกันสุขภาพในช่วงเริ่มต้นของการเจ็บป่วย"
ตัวเลขเหล่านั้นเพียงอย่างเดียวควรกระตุ้นให้คุณได้รับการประกันสุขภาพหรือเพิ่มความคุ้มครองปัจจุบันของคุณ กุญแจสำคัญในการค้นหาความคุ้มครองที่เพียงพอคือการช็อปปิ้ง ในขณะที่ตัวเลือกที่ดีที่สุดและราคาถูกที่สุดคือการเข้าร่วมในโครงการประกันของนายจ้างธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากไม่ได้ให้สิทธิประโยชน์นี้
การหาประกันสุขภาพที่ราคาไม่แพงนั้นเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่มีโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหรือหากคุณมีเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว ตามการสำรวจ Kaiser / HRET ค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมเฉลี่ยให้กับพนักงานในนายจ้างที่ให้การสนับสนุนโปรแกรมการดูแลสุขภาพอยู่ที่ประมาณ $ 4, 100 ด้วยการจ่ายเงินร่วมที่เพิ่มขึ้นการหักลดหย่อนประจำปีและความคุ้มครองที่ลดลงของการประกันสุขภาพได้กลายเป็นความหรูหราที่น้อยลงและสามารถจ่ายได้น้อยลง แต่แม้แต่นโยบายขั้นต่ำก็ยังดีกว่าการไม่มีความคุ้มครอง ค่าใช้จ่ายสำหรับวันในโรงพยาบาลสามารถช่วงจาก $ 985 ถึง $ 2, 696 แม้ว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองน้อยที่สุด แต่ก็สามารถให้ผลประโยชน์ทางการเงินบางประการสำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลของคุณ
ในขณะที่การถกเถียงเรื่องการดูแลสุขภาพยังคงดำเนินต่อไปในวอชิงตันชาวอเมริกันประมาณ 48 ล้านคนไม่มีประกันภัย ตรวจสอบกับนายจ้างของคุณเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพสอบถามองค์กรอาชีพที่คุณเป็นสมาชิกเกี่ยวกับการประกันสุขภาพกลุ่มที่เป็นไปได้ หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป AARP จะมีประกันสุขภาพให้คุณ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดู การซื้อประกันสุขภาพภาคเอกชน )
ความคุ้มครองความพิการระยะยาว
นี่คือหนึ่งในประกันภัยส่วนใหญ่ที่เราคิดว่าเราไม่ต้องการเพราะไม่มีใครคิดว่าเราจะกลายเป็นคนพิการ กระนั้นสถิติจากสำนักงานประกันสังคมแสดงให้เห็นว่าคนงานสามใน 10 คนที่เข้ามาทำงานจะถูกปิดการใช้งานและจะไม่สามารถทำงานได้ก่อนที่พวกเขาจะถึงวัยเกษียณ ของประชากร 12% ถูกปิดใช้งานในบางรูปแบบและเกือบ 50% ของคนงานเหล่านั้นอยู่ในปีการทำงานของพวกเขา
แม้แต่คนงานที่มีประกันสุขภาพที่ดีไข่ทำรังที่ดีและนโยบายประกันชีวิตที่ดีก็ไม่เคยเตรียมตัวสำหรับวันที่พวกเขาอาจจะไม่สามารถทำงานได้เป็นเวลาหลายสัปดาห์หลายเดือนหรืออาจไม่สามารถกลับไปทำงานได้ ในขณะที่การประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษาในโรงพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลของคุณเงินที่มาจากการจ่ายค่าใช้จ่ายรายวันที่ paycheck ของคุณครอบคลุม? ต่อไปนี้เป็นสถิติที่น่าวิตกเกี่ยวกับความพิการ:
- สาเหตุของความพิการเกือบ 50% ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมด 2% เกิดจากความตาย ใกล้เคียงกับ 90% ของการปิดใช้งานอุบัติเหตุและความเจ็บป่วยที่ไม่ได้ทำงาน ในช่วง 10 นาทีที่ผ่านมาชาวอเมริกัน 498 คนกลายเป็นคนพิการ
นายจ้างหลายรายเสนอความคุ้มครองความพิการระยะสั้นและระยะยาวซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของสิทธิประโยชน์ นี่จะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการประกันความพิการราคาไม่แพง หากพวกเขาทำไม่ได้หา บริษัท ประกันเอกชน หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณต้องการความคุ้มครองเท่าไหร่ AARP ขอเสนอเครื่องคิดเลขประกันความพิการที่ดีมากเพื่อช่วยคุณ
นโยบายที่รับประกันการทดแทนรายได้เป็นนโยบายที่ดีที่สุด คำที่ปกติมากกว่าจะถูกแทนที่ด้วย 50 ถึง 60% ของรายได้ของคุณ ค่าใช้จ่ายของการประกันความพิการขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุไลฟ์สไตล์และสุขภาพ สำหรับความคุ้มครองกลุ่มหรือนายจ้างอัตราเฉลี่ยในปี 2009 อยู่ที่ประมาณ $ 238 ต่อปีหรือประมาณ $ 5 ต่อสัปดาห์ จ่ายเพียงเล็กน้อยถ้าคุณต้องเผชิญกับความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ร้ายแรง การประกันความพิการจะรับประกันว่าคุณจะมีรายได้บางส่วนเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้
ประกันภัยรถยนต์
มีอุบัติเหตุทางรถยนต์กว่าสิบล้านครั้งในสหรัฐอเมริกาในปี 2009 (ข้อมูลล่าสุดที่มี) และ 33, 808 คนเสียชีวิตเนื่องจากอุบัติเหตุรถยนต์ชนจากอุบัติเหตุดังกล่าวตามข้อมูลที่เผยแพร่โดยระบบรายงานการวิเคราะห์ความตาย (FARS) สาเหตุการเสียชีวิตอันดับหนึ่งของชาวอเมริกันที่มีอายุระหว่างห้าถึง 34 ปีเป็นอุบัติเหตุรถยนต์ กว่าสองล้านคนขับและผู้โดยสารได้รับการรักษาในห้องฉุกเฉินในปี 2009 และค่าใช้จ่ายของการเกิดอุบัติเหตุเหล่านั้นรวมถึงการเสียชีวิตและการบาดเจ็บปิดการใช้งานอยู่ที่ประมาณ $ 70, 000, 000, 000
ในขณะที่ทุกรัฐไม่ต้องการให้ผู้ขับขี่มีประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับความรับผิดชอบทางการเงินในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ หลายรัฐทำการสุ่มตรวจสอบไดรเวอร์เป็นระยะเพื่อพิสูจน์การประกัน หากคุณไม่ได้รับความคุ้มครองค่าปรับอาจแตกต่างกันไปตามรัฐและอยู่ในช่วงตั้งแต่การระงับสิทธิ์ใช้งานของคุณไปยังคะแนนในบันทึกการขับขี่ของคุณไปจนถึงค่าปรับจาก $ 500 ถึง $ 1, 000
หากคุณผู้โดยสารหรือคนขับอื่น ๆ ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุประกันรถยนต์ของคุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้นและช่วยป้องกันคุณจากการถูกฟ้องร้องคดีใด ๆ ที่อาจเกิดจากอุบัติเหตุ ประกันภัยรถยนต์ยังช่วยปกป้องรถยนต์ของคุณจากการโจรกรรมป่าเถื่อนหรือภัยธรรมชาติเช่นพายุทอร์นาโดหรือเหตุการณ์อื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศ
อีกครั้งเช่นเดียวกับการประกันทั้งหมดสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณจะกำหนดราคาประกันภัยรถยนต์ของคุณ คำแนะนำที่ดีที่สุดคือการค้นหาคำพูดอัตราหลายอ่านอ่านความคุ้มครองให้อย่างระมัดระวังและตรวจสอบเป็นระยะเพื่อดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ต่ำกว่าตามอายุบันทึกการขับขี่หรือพื้นที่ที่คุณอาศัยอยู่
บรรทัดล่าง
ในขณะที่การประกันมีราคาแพงและใช้งบประมาณของคุณเป็นจำนวนมาก แต่การไม่มีประกันนั้นอาจนำไปสู่ความเสียหายทางการเงินได้ ควรตรวจสอบกับนายจ้างของคุณก่อนเพื่อรับความคุ้มครองที่มีอยู่ซึ่งอาจเป็นที่ที่คุณจะพบวิธีที่ประหยัดที่สุดในการรักษาความปลอดภัย หากนายจ้างของคุณไม่เสนอให้ขอใบเสนอราคาจากผู้ให้บริการประกันภัยหลายราย กำหนดเวลากับตัวแทนที่เสนอความคุ้มครองในหลายพื้นที่เนื่องจากอาจมีส่วนลดให้หากคุณซื้อความคุ้มครองมากกว่าหนึ่งประเภท (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมให้ดูที่การ ทำความเข้าใจสัญญาประกันภัยของคุณ )
ค่าใช้จ่ายของการไม่มีประกันไม่มีอะไรเทียบกับค่าครองชีพโดยปราศจากมัน
