จำนองอัตราการปรับ 2/28 คืออะไร (2/28 ARM)
การจำนองอัตรา 2/28 ปรับ (2/28 ARM) เป็นประเภทของสินเชื่อบ้าน 30 ปีที่มีระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่สองปีเริ่มต้น หลังจากระยะเวลา 2 ปีนี้อัตราจะลอยตามดัชนีบวกส่วนต่าง อัตราทีเซอร์เริ่มต้นต่ำกว่าค่าเฉลี่ยสำหรับการจำนองทั่วไป แต่อัตราการปรับสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เนื่องจากธนาคารไม่ได้ทำเงินมากในอัตราทีเซอร์เริ่มต้นนั้น ARMS 2/28 จึงรวมการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าจำนวนมากในช่วงสองปีแรก
ทำลายลง 2/28 สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สามารถปรับอัตราได้ (2/28 ARM)
ARM 2/28 เริ่มได้รับความนิยมในช่วงที่ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์กำลังเติบโตในช่วงต้นยุค 2000 เมื่อราคาพุ่งสูงขึ้นทำให้ผู้ซื้อจำนวนมากไม่สามารถจ่ายค่าจำนองได้ ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปีแบบ $ 300, 000 จะจ่ายรายเดือน $ 1610 แต่ ARM 2/28 ที่มีอัตราการเริ่มต้นที่ 3 เปอร์เซ็นต์จะต้องจ่ายรายเดือนเพียงแค่ $ 1265
ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นของ 2/2 ARMS
Catch-22 ของการจำนองอัตราการปรับ 2/28 คือหลังจากนั้นสองปีอัตราจะถูกปรับทุก ๆ หกเดือนขึ้นไปโดยร้อยละขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน (LIBOR) บวกกับส่วนต่างเพิ่มเติม 2/28 ARMS มีการตรวจสอบด้านความปลอดภัยในตัวเช่นขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยและอายุการใช้งานที่กำหนดว่าจะเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ยได้มากน้อยเพียงใดในแต่ละช่วงเวลา แต่ถึงแม้จะมีตัวพิมพ์ใหญ่เจ้าของบ้านสามารถเผชิญกับหนามแหลมการชำระเงินลดลง
ในตัวอย่างที่ระบุข้างต้นในเงินกู้ยืม $ 300, 000 30 ปี 3% ARM 2/28 เงินกู้ถ้าหลังจากสองปี LIBOR คือ 2.7 และมาร์จิ้น 1.5 ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น 4.2 เปอร์เซ็นต์รวมเป็น 7.2 เปอร์เซ็นต์ อัตรา 7.2% นี้อาจสูงกว่าอัตราการจำนองทั่วไปในปัจจุบัน การชำระเงินรายเดือนของเจ้าของบ้านจะเพิ่มขึ้นในชั่วข้ามคืนมากกว่า 60% เป็น $ 2036
เจ้าของบ้านจำนวนมากในช่วงบูมไม่เข้าใจว่าการเพิ่มขึ้นของอัตราเล็กน้อยดูเหมือนว่าสามารถเพิ่มการชำระเงินรายเดือน และแม้แต่ผู้ที่รับทราบถึงความเสี่ยงก็มองว่า 2/28 ARM เป็นยานพาหนะทางการเงินระยะสั้น ความคิดคือการใช้ประโยชน์จากอัตราทีเซอร์ต่ำจากนั้นรีไฟแนนซ์หลังจากสองปีถึงการจำนองแบบดั้งเดิมหรือถ้าเครดิตของพวกเขาไม่ดีพอสำหรับการจำนองใหม่ที่ปรับได้ และเนื่องจากราคาอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วทำให้การชำระหนี้นั้นสามารถดำเนินต่อไปได้ สำหรับหลาย ๆ คนแล้วสิ่งนี้ทำให้รู้สึกถึงจำนวนหนึ่งเนื่องจากหลังจากนั้นความยุติธรรมในบ้านของผู้กู้ก็เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
ปัญหามาพร้อมกับการล่มสลายของตลาดในปี 2008 ค่าบ้านลดลง เจ้าของ ARMS 2/28 หลายคนพบว่าตนเองไม่สามารถรีไฟแนนซ์ชำระเงินหรือขายบ้านเพื่อหามูลค่าของสินเชื่อที่ค้างชำระ ผื่นยึดสังหาริมทรัพย์นำไปสู่มาตรฐานสินเชื่อที่เข้มงวด ธนาคารในวันนี้กำลังประเมินความสามารถของผู้กู้อย่างระมัดระวังมากขึ้นในการชำระเงินแบบปรับได้
