เมื่อคุณเปลี่ยนงานและเงินนั้นพร้อมใช้งานทันทีคุณอาจคิดว่ามันเป็นวิธีที่ง่ายในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้ายและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการเริ่มต้นตำแหน่งใหม่ของคุณ หรือคุณอาจเห็น 401 (k) ของคุณเป็นวิธีการบันทึกสำหรับบ้านหรือซื้อสินค้าขนาดใหญ่อื่นหรือเป็นกระปุกออมสินที่คุณอาจทำลายล้างเพื่อการศึกษาของเด็ก
ไม่เร็วนัก: 401 (k) ของคุณเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่ดีที่สุดที่คุณต้องเก็บไว้เพื่อการเกษียณดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ฉลาดที่จะปล่อยไว้คนเดียวเว้นแต่คุณจะเผชิญกับความยากลำบากอย่างร้ายแรง ไม่เพียง แต่จะมีกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับการถอนเงิน 401 (k) ก่อนกำหนด แต่ 401 (k) ของคุณอาจเป็นส่วนที่มีค่าที่สุดของรายได้เกษียณอายุของคุณสักวันหนึ่ง คนส่วนใหญ่ไม่มีแผนการเกษียณอายุนายจ้างอื่น ๆ ด้วยเหตุผลทั้งหมดนี้ 401 (k) ของคุณมีความสำคัญมากกว่าที่คุณคิด
ประเด็นที่สำคัญ
- บัญชี 401 (k) เป็นเพียงแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างที่คนส่วนใหญ่สามารถใช้ได้ในวันนี้หากนายจ้างของคุณตรงกับเงินสมทบ 401 (k) ของคุณและคุณไม่ได้มีส่วนร่วมมากพอที่จะเก็บเงินเต็มจำนวน เงินหากคุณถอนเงินจาก 401 (k) ก่อนอายุ59½โดยทั่วไปคุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับ
ออมเพื่อการเกษียณด้วย 401 (k)
ในอดีตพนักงานภาคเอกชนหลายคนอาจพึ่งพาบำนาญแบบดั้งเดิมที่กำหนดโดยผลประโยชน์จากนายจ้าง แต่นั่นก็เป็นแล้ว ในปีพ. ศ. 2523 พนักงานภาคเอกชนเกือบ 40% เข้าร่วมในแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิม ภายในปี 2562 จำนวนดังกล่าวลดลงเหลือน้อยกว่า 15% และยังคงลดลงต่อไป
ในขณะเดียวกันแผน 401 (k) กำลังเพิ่มขึ้น วันนี้พวกเขายังคงเป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับนักลงทุนเนื่องจากพวกเขาเสนอวิธีที่ยืดหยุ่นและได้รับการพิสูจน์แล้วว่าช่วยประหยัดสำหรับการเกษียณ ในตอนท้ายของไตรมาสแรกของปี 2562 ชาวอเมริกันกว่า 55 ล้านคนเข้าร่วมในแผน 401 (k) ซึ่งจัดสินทรัพย์ประมาณ 5.7 ล้านล้านดอลลาร์ตามข้อมูลของสถาบันการลงทุนของ บริษัท
ด้วยเงินบำนาญแบบเดิมหมด แต่ล้าสมัยความดันที่เพิ่มขึ้นก็คือ 401 (k) เพื่อทำการยกของหนักเพื่อการเกษียณ พนักงานบางคนมีบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) และเงินออมอื่น ๆ ที่จะเพิ่มลงในหม้อ แต่ส่วนใหญ่รายได้ส่วนใหญ่ของพวกเขาอาจมาจากประกันสังคมและสิ่งที่พวกเขามีใน 401 (k) s
แม้ว่าคุณจะมีประกันสังคมเมื่ออายุเกษียณครบ 66 ปีสำหรับ boomers ทารกส่วนใหญ่ แต่ 67 สำหรับพนักงานที่เกิดในปี 1960 หรือใหม่กว่านั้นจะทดแทนเพียง 40% ของรายได้ของคุณ แต่นักวางแผนการเงินมักบอกว่าคุณจะต้องเปลี่ยน 70% เป็น 90% ของรายได้ปัจจุบันของคุณหากคุณตั้งเป้าที่จะรักษาวิถีชีวิตที่คุณชื่นชอบในวันนี้ นั่นคือสิ่งที่เอื้อต่อการ 401 (k) - และทิ้งเงินไว้โดยไม่มีใครแตะต้องจนกระทั่งเกษียณอายุ - เข้ามา
การถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณก่อนอายุ59½มักส่งผลให้มีการลงโทษการถอนก่อนกำหนด 10% (มีข้อยกเว้นบางประการ) และจำนวนเงินที่คุณนำออกจะต้องเสียภาษี การระบายน้ำ - หรือแม้กระทั่งการรับจำนวนเล็กน้อยจาก - (401) ของคุณก่อนที่คุณจะเกษียณสามารถมีผลกระทบร้ายแรงสำหรับมาตรฐานการครองชีพของคุณในการเกษียณอายุ
$ 5.7 ล้านล้าน
จำนวนสินทรัพย์โดยประมาณในแผน 401 (k) ณ สิ้นไตรมาสแรกปี 2562
การคำนวณรายได้เกษียณอายุของคุณ
จากข้อมูลดังกล่าวเครื่องคำนวณรายได้ตลอดชีพคาดว่าจะมียอดคงเหลือในบัญชีเมื่อเกษียณที่ $ 187, 453 และรายได้ตลอดชีพต่อเดือนเท่ากับ 1, 018 ดอลลาร์ หากเกษียณตามสมมติฐานของเรายังได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเฉลี่ย $ 1, 461 (สำหรับ 2019) และไม่มีแหล่งรายได้อื่น ๆ รายได้รวมต่อเดือนของพวกเขาจะอยู่ที่ 2, 479 ดอลลาร์
Social Security Administration ยังมีเครื่องคิดเลขที่คุณอาจใช้ในการคาดการณ์รายได้ต่อเดือนจากแหล่งนั้น
ทำไมเรื่อง 401 (k) ของคุณ
ข้อได้เปรียบของ 401 (k) เหนือ IRA คือข้อ จำกัด การบริจาคที่สูงกว่ามาก
นอกจากความแตกต่างของการออมเงินผลประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่อีกประการของการเพิ่มจำนวนเงินที่คุณใส่ลงใน 401 (k) ของคุณคือถ้านายจ้างของคุณตรงกับเงินบริจาคของคุณในอัตราร้อยละใด ๆ หากคุณไม่ได้เข้าร่วมอย่างน้อยก็เพียงพอที่จะได้รับการจับคู่นายจ้างของคุณอย่างสมบูรณ์มันก็เหมือนกับการผ่านเงินฟรี อย่างไรก็ตามการจับคู่เงินนั้นไม่นับรวมอยู่ในวงเงินบริจาคของคุณ
นายจ้างหลายคนจับคู่อย่างน้อยส่วนหนึ่งของเงินสมทบ 401 (k) ของพนักงาน ตัวอย่างเช่นสมมติว่านายจ้างของคุณตรงกับเงินสมทบ 100% ของคุณหรือเท่ากับ 3% ของเงินเดือนของคุณ ดังนั้นหากคุณมีรายได้ $ 40, 000 ต่อปีผลงานของนายจ้างของคุณจะเพิ่มอีก $ 1, 200 ไปที่ 401 (k) ของคุณตราบใดที่คุณมีส่วนร่วมอย่างน้อยนั้นเอง หากเพื่อนร่วมงานของคุณได้รับเงินเดือนเท่ากันและตัดสินใจที่จะไม่บริจาค 401 (k) ไม่เพียง แต่เขาหรือเธอจะสูญเสียโอกาสที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีในการออมเพื่อการเกษียณ แต่พวกเขายังมอบเงิน $ 1, 200 จากนายจ้าง.
การจับคู่ 401 (k) เป็นสิ่งที่น่ากลัวอย่างยิ่งต่อการสูญเสียเช่นเดียวกับ 401 (k) ทั่วไป แม้ว่าบ่อยครั้งที่พนักงานไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนเหล่านี้เลย บางทีพวกเขาอาจจะถ้าพวกเขาเข้าใจอย่างแท้จริงว่าพวกเขาทิ้งเงินฟรีจากการจับคู่นายจ้างอย่างไร
สรุป
พยายามให้อย่างน้อยพอที่ 401 (k) ของคุณเพื่อรับการจับคู่นายจ้างของคุณ พิจารณาเก็บเงินให้มากขึ้นหากคุณสามารถซื้อได้ตามวงเงินบริจาคสูงสุดต่อปี หากคุณเปลี่ยนงานอย่าใช้จ่ายเงิน ให้นำไปวางไว้ใน IRA หรือ 401 (k) ของนายจ้างคนใหม่หากเป็นไปได้ ทั้งสองวิธีเงินของคุณจะยังคงเติบโตรอการตัดบัญชีภาษีสำหรับปีเกษียณของคุณ
โปรดจำไว้ว่ากุญแจสำคัญในการวางแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ว่าประเภทใด - คือการประหยัดอย่างต่อเนื่อง
