มืออาชีพรุ่นใหม่: คุณควรเช่าหรือซื้อ

สารบัญ

• เริ่มต้นด้วยการพิจารณาต้นทุน
• พิจารณาระยะยาว
• พร้อมที่จะซื้อ
• บรรทัดล่าง

เช่าหรือซื้อ มันเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับมืออาชีพรุ่นใหม่เมื่อพวกเขาเริ่มต้นอาชีพและเริ่มวางแผนทางการเงินระยะยาว การสำรวจ Rent.com พบว่า 85% ของคนหนุ่มสาวอายุ 18-34 ปีเป็นผู้เช่า แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าพวกเขากำลังใช้เส้นทางที่ถูกกว่า จากการสำรวจของ RentCafe Millennials ใช้เวลาประมาณ $ 93, 000 ในการเช่าเมื่อถึงอายุ 30

จำนวนดังกล่าวอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากราคาค่าเช่าเพิ่มขึ้นทั่วประเทศและอาจผลักดันมืออาชีพรุ่นใหม่ให้เข้าสู่เวทีการซื้อบ้าน อัตราการเช่าอพาร์ทเมนต์ของสหรัฐเพิ่มขึ้น 28.5% ตั้งแต่ปี 2010 และ 23% ของคนงานนับพันปีกล่าวว่าเป็นปัจจัยกระตุ้นการตัดสินใจซื้อของพวกเขา

แต่อันไหนที่เหมาะสมกว่า? นี่คือสิ่งที่มืออาชีพรุ่นใหม่ควรพิจารณา

ประเด็นที่สำคัญ

• มืออาชีพรุ่นใหม่ต้องการใช้ชีวิตในฝันของชาวอเมริกันและซื้อบ้านของตัวเอง แต่คนหนุ่มสาวจำนวนมากก็มีสินเชื่อนักเรียนหนี้บัตรเครดิตและมีเงินออมจำนวนเล็กน้อยต้นทุนทางการเงินที่เป็นประโยชน์ต่อการเป็นเจ้าของ แต่ควรคำนึงถึงระยะยาวเสมอ

เริ่มต้นด้วยการพิจารณาต้นทุน

ราคาเป็นปัจจัยที่ชัดเจนในการตัดสินใจเช่าหรือซื้อ อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องมีภาพทางการเงินที่รอบรู้ว่าการเปรียบเทียบของทั้งสองเป็นอย่างไร “ มีจุดเปลี่ยนเสมอเมื่อราคาของการซื้อจะเป็นประโยชน์มากกว่าการให้เช่า แต่มีปัจจัยบางอย่างที่พิจารณาว่าผู้ซื้อจะซื้ออะไรและเมื่อไร” ตัวแทน Gina Ko จาก Triplemint จากนครนิวยอร์กกล่าว

นอกเหนือจากราคาซื้ออสังหาริมทรัพย์แล้วมืออาชีพรุ่นใหม่ควรพิจารณาสิ่งต่าง ๆ เช่นการชำระเงินดาวน์ค่าใช้จ่ายในการปิดสมาคมเจ้าของบ้านหรือค่าธรรมเนียมสหกรณ์ค่าประกันภาษีทรัพย์สินค่าสาธารณูปโภคและค่าบำรุงรักษา ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นอาจแตกต่างกันไปตามประเภทของอสังหาริมทรัพย์ที่คุณสนใจซื้อ

การเลือกตลาดของคุณก็สำคัญเช่นกัน ในบางเมืองอาจมีความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างอัตราค่าเช่าและการชำระเงินจำนอง ซานฟรานซิสโกเป็นตัวอย่างที่ดีเยี่ยม ราคาค่ามัธยฐาน ณ เดือนมิถุนายน 2561 อยู่ที่ 4, 500 ดอลลาร์ตามที่ Zillow จากการเปรียบเทียบสมาคมนายหน้าอสังหาริมทรัพย์แห่งแคลิฟอร์เนียใส่การชำระเงินค่ามัธยฐานในเขตเบย์ที่ $ 4, 520 ถึงไตรมาสที่สี่ของปี 2560

การชำระเงินดาวน์อาจเป็นปัจจัยในการตัดสินใจ ในขณะที่เป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้ FHA ลดลงเพียง 3.5% Ko กล่าวว่าแม้จำนวนนี้อาจเป็นเรื่องยากที่จะบันทึกสำหรับคนที่อยู่ในปีแรกของอาชีพการงานของเขาหรือเธอ

อัตราดอกเบี้ยยังเป็นข้อพิจารณา Wes Woodruff ที่ปรึกษาด้านการจำนองที่ได้รับใบอนุญาตกับ Angel Oak Home Loans กล่าว อัตราดอกเบี้ยส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณจะต้องชำระสำหรับการจำนอง แต่ก็สามารถทำให้อัตราค่าเช่าเพิ่มขึ้นได้เช่นกัน คุณไม่สามารถควบคุมสิ่งที่เจ้าของบ้านจะเรียกเก็บกับคุณ Woodruff กล่าวและ "มันอาจจะถูกกว่าที่จะซื้อวันนี้มากกว่าที่จะอยู่ในสถานที่ที่มีค่าเช่าเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง"

ธนาคารกลางสหรัฐเพิ่มอัตราเงินของรัฐบาลกลางอีกครั้งในเดือนมิถุนายน 2561 โดยคาดว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีกสองครั้งก่อนสิ้นปีนี้ ตาม Kiplinger เพิ่มขึ้นอีกสามถึงสี่อัตราอยู่ในการคาดการณ์จนถึงสิ้นปี 2019 ซึ่งอาจเป็นแรงจูงใจสำหรับมืออาชีพรุ่นใหม่เพื่อล็อคในอัตราที่ต่ำกว่าในการจำนองในขณะนี้

พิจารณาระยะยาว

นอกจากค่าใช้จ่ายแล้วมืออาชีพรุ่นใหม่ควรคำนึงถึงเส้นทางอาชีพของพวกเขาที่อาจนำพวกเขาเมื่อพิจารณาการเปลี่ยนแปลงจากการเช่าเพื่อซื้อ โคกล่าวว่าเธอมักจะพบกับผู้ซื้อรายย่อยที่ไม่แน่ใจว่าพวกเขาจะอยู่ที่ไหนในอาชีพการงานภายในสามถึงห้าปี การประนีประนอมบ่อยครั้งคือการซื้อคอนโดที่พวกเขาสามารถเช่าหากงานของพวกเขาพาพวกเขาไปในทิศทางที่แตกต่างกันหรือไปยังเมืองอื่น

"เส้นทางอาชีพของคุณมีผลกระทบอย่างมากต่อการตัดสินใจเช่าหรือซื้อของคุณ" เชนลีนักวิเคราะห์การสื่อสารองค์กรสำหรับ RealtyHop กล่าวและหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดคือการเปลี่ยนอาชีพจะส่งผลต่อรายได้ของคุณอย่างไร "การเป็นเจ้าของบ้านจำเป็นต้องมีข้อผูกพันทางการเงินอย่างมากและหากรายได้ของคุณจะผันผวนในอีกสามถึงห้าปีข้างหน้ามันอาจไม่เหมาะสำหรับคุณที่จะซื้อ"

Woodruff กล่าวว่าหากคุณรู้ว่าคุณจะอยู่ในตำแหน่งปัจจุบันอย่างน้อยสามปีการซื้ออาจคุ้มค่า แต่คุณต้องดูสถานการณ์สมมติแบบต่างๆ ซึ่งรวมถึงความเป็นไปได้ที่จะถูกถ่ายโอนโดยมีการเริ่มต้นที่คุณกำลังทำงานเพื่อยกท้องขึ้นหรือย้ายไปที่ บริษัท อื่นและทำการตัดค่าจ้าง

การเริ่มต้นครอบครัวก็เข้ามามีบทบาท ลีบอกว่าถ้าคุณเป็นโสดและไม่มีแผนจะเริ่มครอบครัวทันทีการซื้ออาจไม่ได้อยู่ในเรดาร์ของคุณเลย ในทางกลับกันหากคุณนึกภาพคู่สมรสและเด็ก ๆ ในภาพหรือคุณมีครอบครัวอยู่แล้วการเป็นเจ้าของบ้านสามารถให้ความปลอดภัยและความมั่นคงมากขึ้น

เมื่อคุณได้รับแรงบันดาลใจจากการพิจารณาของครอบครัวการเช่ากับการซื้อกลายเป็นเรื่องเกี่ยวกับการหาพื้นที่ใกล้เคียงที่มีโรงเรียนคุณภาพสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยและการเดินทางที่เหมาะสมในการทำงาน ไม่ต้องพูดถึงว่ามีพื้นที่ที่คุณต้องการ “ ฉันคิดว่ามันยากจริงๆที่จะมีอพาร์ทเมนต์สำหรับเด็ก” Woodruff กล่าว "การมีบ้านด้วยตัวคุณเองพร้อมสนามหลังบ้านเป็นหนทางไกลที่จะช่วยให้ครอบครัวเติบโต"

พร้อมซื้อเมื่อถึงเวลา

“ คะแนนเครดิตของคุณมีขนาดใหญ่มาก” Woodruff กล่าวและมืออาชีพรุ่นใหม่มักไม่เข้าใจว่าเครดิตทำงานอย่างไร คะแนนเครดิตไม่ได้เป็นเพียงปัจจัยกำหนดในการตัดสินใจจำนอง แต่มันมีความสำคัญมากและคะแนนที่สูงขึ้นสามารถแปลเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อบ้าน หากคุณเพิ่งเริ่มต้นกับเครดิต Woodruff ขอแนะนำให้เปิดบัตรเครดิตหนึ่งถึงสองใบและเรียกเก็บเงินเฉพาะสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้เต็มจำนวนในแต่ละเดือน และที่สำคัญที่สุดคือชำระเงินตรงเวลา

ประเมินเงินเดือนปัจจุบันของคุณกับศักยภาพในการเติบโตเพื่อกำหนดงบประมาณที่คุณต้องใช้เมื่อคุณพร้อมที่จะซื้อ หากคุณกำลังเผชิญกับหนี้จำนวนมากโดยเฉพาะหนี้เงินกู้ของนักเรียน Lee แนะนำให้ทำงานเกี่ยวกับการชำระหนี้บางส่วนเพื่อให้คุณมีรายได้มากขึ้นที่จะจ่ายสำหรับบ้าน

ขั้นสุดท้ายให้พิจารณาการชำระเงินดาวน์และการปิดบัญชีของคุณ การออมเงินดาวน์ 20% ขึ้นไปช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) แม้ว่าคุณจะสามารถซื้อบ้านที่มีเงินน้อยลง ค่าใช้จ่ายในการปิดสามารถเพิ่ม 2% ถึง 5% รวมกับจำนวนเงินสดที่คุณต้องซื้อ

ทำความเข้าใจกับจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้และประเภทของการจำนองที่ดีที่สุดที่สามารถช่วยระบุจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิด การใช้ตัวเลขผ่านเครื่องคิดเลขจำนองสามารถช่วยให้คุณทราบว่าค่าใช้จ่ายโดยประมาณของคุณในการซื้อเปรียบเทียบกับต้นทุนการเช่าจริงของคุณอย่างไร

บรรทัดล่าง

การให้เช่าและการซื้อมีทั้งข้อดีและข้อเสียสำหรับมืออาชีพรุ่นใหม่ การให้เช่าช่วยให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นการซ่อมแซมและอัปเกรดภาษีทรัพย์สินและการประกันของเจ้าของบ้าน แต่ขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนการมีบ้านอยู่อาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม การชั่งน้ำหนักทั้งสองด้านของสมการพร้อมกับข้อควรพิจารณาทางการเงินสามารถช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าควรใช้วิธีใด ที่สำคัญที่สุดคือรักษาเป้าหมายสูงสุดของคุณในมุมมอง

"ตัดสินใจเลือกลำดับความสำคัญและเป้าหมายของคุณ" Ko พูด "และทำงานย้อนหลังเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถบรรลุและเข้าถึงพวกเขาได้"