สารบัญ
- สิ่งที่เกี่ยวกับการประกันสังคม
- กฎการออมและการใช้จ่าย
- ในทางคณิตศาสตร์ 10% ไม่เพียงพอ
- เงินเกษียณอายุฟรี
- ถ้าคุณไม่มี 401 (k)
- ช่วยเหลือสำหรับการประกอบอาชีพอิสระ
- ความช่วยเหลือจากรัฐบาลเล็กน้อย
- การทำงานอัตโนมัติ
- เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องการที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด?
- บรรทัดล่าง
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุและนักวางแผนทางการเงินมักจะออกกฎ 10% เพื่อให้มีการเกษียณอายุที่ดีคุณต้องประหยัด 10% ของรายได้ของคุณ ความจริงก็คือ - ถ้าคุณวางแผนที่จะเดินทางไปต่างประเทศหลังจากเกษียณอายุ - คุณจะต้องใช้ไข่ทำรังมากหลังจาก 65 และ 10% อาจไม่เพียงพอ
สิ่งที่เกี่ยวกับการประกันสังคม
ในขณะที่รัฐบาลยืนยันกับเราว่าการประกันสังคมจะอยู่ในช่วงเวลาที่จะเกษียณ แต่ก็ไม่ควรพึ่งพาผู้อื่นมากเกินไปเมื่อวางแผนว่าจะใช้ชีวิตในช่วงเวลาที่อ่อนแอที่สุดในชีวิตของเราได้อย่างไร โปรดจำไว้ว่าผลประโยชน์การเกษียณอายุโดยเฉลี่ยสำหรับพนักงานที่เกษียณอายุ (กลุ่มที่ได้รับมากที่สุด) ในเดือนตุลาคม 2562 คือ $ 1, 477 ตามการบริหารงานประกันสังคมหรือประมาณ $ 17, 724 ต่อปี แม้ว่าจะมีแผนการต่าง ๆ ที่สามารถรับรองอายุการใช้งานของประกันสังคมได้ดีที่สุดที่จะให้บริการที่ดีเยี่ยมและไม่ต้องพึ่งพามันเป็นองค์ประกอบหลักของรายได้การเกษียณอายุของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การออม 10% ของเงินเดือนของคุณต่อปีสำหรับการเกษียณอายุไม่ได้คำนึงถึงว่าคนงานที่อายุน้อยกว่าจะได้รับน้อยกว่าบัญชีที่มีอายุมากกว่า 401 บัญชี (k) เสนอข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีที่สูงกว่าบัญชี IRAs.401 (k) แบบเดิม ๆ เงินสมทบนายจ้างซึ่งมีผลบังคับใช้กับเงินฟรี
กฎการออมและการใช้จ่ายของการเกษียณอายุ
มีกฎกว้าง ๆ สองข้อที่ผู้เชี่ยวชาญบางคนใช้ในการคำนวณว่าคุณจะต้องประหยัดเท่าไรและเท่าไหร่ที่คุณสามารถจ่ายได้
กฎข้อ 20
กฎนี้กำหนดว่าสำหรับรายได้ทุก ๆ ดอลลาร์ที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุผู้เกษียณควรประหยัดได้ $ 20 สมมติว่าคุณมีรายได้ประมาณ $ 48, 000 ต่อปี คุณจะต้องมีรายได้ $ 960, 000 เมื่อคุณหยุดทำงานเพื่อรักษาระดับรายได้เท่าเดิมหลังจากนั้น หากคุณจัดการได้อย่างใดเพื่อประหยัด $ 400 ต่อเดือน (10% ของค่าจ้าง) เป็นเวลา 40 ปีที่ดอกเบี้ย 6.5% นั่นจะทำให้คุณได้มากกว่า $ 913, 425 เล็กน้อยซึ่งใกล้เคียง อย่างไรก็ตามคนหนุ่มสาวมักจะมีรายได้น้อยกว่าคนที่มีอายุมากกว่า และกี่คนที่ประหยัดได้ $ 4, 800 ต่อปีเป็นเวลา 40 ปี? ตามความเป็นจริงคนส่วนใหญ่ต้องการประหยัดกว่า 10% ของรายได้เพื่อให้ใกล้เคียงกับสิ่งที่พวกเขาต้องการ
กฎ 4%
กฎนี้อ้างถึงจำนวนเงินที่คุณควรถอนเมื่อคุณเกษียณ เพื่อการออมอย่างยั่งยืนในระยะยาวแนะนำให้ผู้เกษียณอายุถอนเงิน 4% ของเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุในปีแรกของการเกษียณอายุจากนั้นใช้เป็นพื้นฐานในการถอนจำนวนเงินที่ปรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีถัดไป
“ ฉันคิดว่า 3% เนื่องจากอัตราการถอนเป็นกฎที่เข้มงวดและเป็นจริงมากขึ้นสำหรับการถอน - เพียงเพื่อใช้เป็นแนวทางคร่าวๆเท่านั้น” Elyse D. Foster, CFP®ผู้ก่อตั้งกลุ่มการเงิน Harbour ใน Boulder, Colo กล่าว“ มันไม่ได้ทดแทนการคาดการณ์การวางแผนที่แม่นยำยิ่งขึ้น”
บัญชี SEP: Jessica Perez
ในทางคณิตศาสตร์ 10% ไม่เพียงพอ
คณิตศาสตร์ระดับมัธยมศึกษาขั้นพื้นฐานบอกเราว่าการออมเพียง 10% ของรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะเกษียณ มารับเงินเดือนประมาณ $ 48, 000 และกฎของการออมเพื่อการเกษียณ 20 จำนวนประมาณ $ 960, 000 และมองมันในวิธีที่ต่างกัน ด้วยการประหยัด 10% เงินของคุณจะต้องเติบโตในอัตรา 6.7% ต่อปีสำหรับคุณที่จะออกจากตำแหน่ง 40 ปีเมื่อคุณเริ่มต้น หากต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนดหลังจาก 30 ปีของการบริจาคคุณจะต้องได้รับผลตอบแทนที่สูงเกินจริงที่ 10.3%
ปัญหาเดียวกันนี้นำไปใช้กับผู้ที่มีอายุ 30 ปีขึ้นไปซึ่งไม่เหลือ 40 ปีก่อนเกษียณ ในสถานการณ์เหล่านี้ไม่เพียง แต่คุณต้องมีส่วนร่วมมากกว่า 10% แต่คุณต้องเพิ่มเป็นสองเท่า (และบางส่วน) เพื่อให้ได้ไข่ที่มีมูลค่า 960, 000 เหรียญใน 30 ปี
“ สำหรับเด็กอายุ 30 ปีการย้ายจากอัตราการออม 5% มาเป็นอัตราการออม 10% เป็นการเพิ่มรายได้เกษียณเก้าปี ย้ายจาก 10% เป็น 15% เพิ่มอีกเก้าปี ย้ายจาก 15% เป็น 20% เพิ่มอีกแปดปี โดยทั่วไปแล้วการเพิ่มอีก 5% ในอัตราการออมของคุณจะทำให้อายุการเกษียณของคุณยาวนานขึ้นเกือบหนึ่งทศวรรษ” Craig L. Israelsen, Ph.D., ผู้ออกแบบ 7Twelve Portfolio ใน Springville, Utah กล่าว “ สำหรับ 40 ปีเพิ่มอีกออมทรัพย์ 5% และคุณจะได้รับรายได้เกษียณอีกหกปี สำหรับเด็กอายุ 50 ปีให้เพิ่มเงินออมอีก 5% และคุณจะได้รับรายได้เกษียณอีกประมาณสามปี”
เมื่อวางแผนให้พิจารณากฎ 20 ข้อซึ่งบอกว่าสำหรับทุก ๆ ดอลลาร์ที่ต้องการในรายได้ต่อปีเมื่อเกษียณให้ประหยัด $ 20 (ต้องการ 50, 000 ดอลลาร์ต่อปีหรือไม่ประหยัด $ 1 ล้าน) และกฎ 4% - ซึ่งบอกว่าแผนถอน 4% ของสิ่งที่ คุณได้บันทึกไว้ในปีแรกของการเกษียณอายุจากนั้นถอนเงินจำนวนที่ได้รับการปรับอัตราเงินเฟ้อสำหรับทุก ๆ ปีหลังจากนั้น
เงินเกษียณอายุฟรี
วิธีที่ง่ายที่สุดในการประหยัดเงินเกษียณอายุคือการหาเงินฟรี วิธีที่ชัดเจนที่สุดในการบรรลุเป้าหมายนี้คือการหางานด้วย 401 (k) ในสถานการณ์เช่นนี้ บริษัท ของคุณจะหักเงินส่วนหนึ่งของเช็คของคุณโดยอัตโนมัติเพื่อนำไปใช้กับแผนดังกล่าวจากนั้นจึงโยนเงินของตนเองโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
“ สมมติว่าคุณมีส่วนร่วม 3% ของรายได้ของคุณและ บริษัท ของคุณตรงกับ 3% กับ 3% ของตัวเอง ซึ่งเท่ากับ 6% ของรายได้ของคุณ” เคิร์กชิสโฮล์มผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์กล่าว“ ทันทีที่คุณได้รับผลตอบแทน 100% จากการบริจาคของคุณ คุณคาดหวังได้อีกที่ว่าจะได้รับผลตอบแทน 100% จากเงินของคุณโดยแทบไม่มีความเสี่ยง”
ความงามของผลงานการจับคู่ 401 (k) คือมันไม่ได้นับรวมกับผลงานประจำปีสูงสุดของคุณนั่นคือจนถึงการบริจาครวมกันที่ $ 56, 000 ในปี 2019 และ $ 57, 000 ในปี 2020 (ส่วนที่เหลือจะมาจากนายจ้างของคุณ) ต่อปี. ในขณะที่พนักงานประจำสามารถมีส่วนร่วม $ 19, 000 ในปี 2019 หรือ $ 19, 500 ในปี 2020 คนที่นายจ้างมีส่วนร่วม $ 5, 000 จะได้รับเงิน $ 24, 000 (หรือ $ 24, 5000 ในปี 2020) แทน
ผลงานที่มีขนาดใหญ่กว่า 401 (k) มีประโยชน์สองเท่า เงินบริจาคเพิ่มขึ้น $ 5, 000 ทุกๆปีเป็นเวลา 40 ปีคิดเป็น 6% ช่วยประหยัดเงินเกษียณได้เกือบ 800, 000 เหรียญ เพิ่มเงินบริจาคประจำปีของ $ 19, 000 และการประหยัดภาษีจากการมีส่วนร่วมในบัญชีการเกษียณอายุและการออมเพื่อการเกษียณเร็ว ๆ นี้มีมากกว่า $ 4 ล้าน
ถ้าคุณไม่มี 401 (k)
นี่คือที่มาของบัญชีเกษียณ (IRAs) แต่ละบัญชีพวกเขาไม่อนุญาตให้คุณประหยัดได้มากที่สุด - สูงสุดสำหรับ 2019 (ไม่เปลี่ยนแปลงในปี 2020) คือ $ 6, 000 จนกว่าคุณจะอายุ 50 แล้วก็ $ 7, 000 - แต่เป็นยานพาหนะคันเดียว คุณสามารถเริ่มต้นได้ คุณสามารถเลือกระหว่าง Roth IRA (ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและกฎอื่น ๆ) คุณสามารถเลือกระหว่างเงินฝากหลังหักภาษีและรับผลประโยชน์เพิ่มเติมเมื่อเกษียณอายุ) หรือ IRA ดั้งเดิม (คุณได้รับการลดหย่อนภาษีแล้ว) คุณสามารถมีทั้ง IRA และ 401 (k) โดยมีการหักเงินขึ้นอยู่กับกฎการบริการสรรพากรภายในต่างๆ
ช่วยเหลือสำหรับการประกอบอาชีพอิสระ
ความช่วยเหลือจากรัฐบาลเล็กน้อย
เป็นสิ่งสำคัญ (และให้กำลังใจ) ที่ต้องจำไว้ว่าด้วยทุก ๆ 401 (k) - ดอลลาร์ที่จัดสรร (และ IRA ดอลล่าร์แบบดั้งเดิม) รัฐบาลจะให้การแบ่งภาษีของคุณเล็กน้อยโดยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น การเลื่อนเวลาภาษีเป็นสิ่งจูงใจที่จะประหยัดเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อการเกษียณ
การทำงานอัตโนมัติ
วิธีที่ง่ายที่สุดในการลดความเจ็บปวดจากการออมเงินก้อนโตในแต่ละรอบการจ่ายเงินคือการออมเงินอัตโนมัติ ด้วยการให้ บริษัท หรือธนาคารของคุณหักจำนวนหนึ่งโดยอัตโนมัติในแต่ละรอบการจ่ายเงินนั้นจะหายไปก่อนที่คุณจะเห็นเงินเดือนของคุณ มันง่ายกว่ามากที่จะเก็บเงินไว้ก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงมันได้มากกว่าการโอนเงินด้วยตนเองในวันจ่ายเงินเมื่อคุณเห็นรองเท้าบู๊ตสุดเก๋ที่คุณต้องการซื้อ
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องการที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด?
สมมติว่าคุณไม่สามารถจัดการเพื่อประหยัด $ 19, 000 ทุก ๆ ปีเพื่อให้ได้สูงสุด 401 (k) หรือบันทึก IRA สูงสุดของคุณรวมทั้งเงินเพิ่มเติมในบัญชีการลงทุน สิ่งที่คุณต้องทำคือหาจำนวนเงินที่คุณต้องการในวัยเกษียณและทำงานอย่างแข็งขันเพื่อไปให้ถึงเป้าหมายนั้น ยกตัวอย่างกฎ 20 ข้อ: หากคุณต้องการมีรายได้ 100, 000 ดอลลาร์ในการเกษียณคุณจะต้องประหยัดได้ถึง 2 ล้านเหรียญ การตัดเงินอุดหนุน 401 (k) ที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้เป็น 6, 000 เหรียญต่อปีและการมีนายจ้างที่ดีจะได้รับคุณ
บัญชีที่เสียภาษีเช่น 401 (k) s และ IRAs มีกฎระเบียบที่เข้มงวดและซับซ้อนสำหรับการถอนก่อนอายุที่แน่นอนและไม่เป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่กำลังมองหาการเกษียณอายุก่อนกำหนด นอกเหนือจากการบันทึกพิเศษแล้วคุณอาจต้องการเก็บบางส่วนไว้นอกระบบในบัญชีออมทรัพย์ปกติหรือ (เมื่อมันโตพอ) บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์
แม้ว่าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุที่ 55 คุณจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตของคุณเป็นเวลาสี่ปีครึ่งก่อนที่คุณจะสามารถถอนตัวจาก 401 (k) ของคุณที่อายุ 59-1 / 2 โดยไม่มีการลงโทษ การมีเงินออมที่ไม่มีความต้องการเพิ่มเติมการลงทุนหรือรายได้ติดตัวเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดและเป็นเหตุผลสำคัญที่คุณต้องประหยัดมากกว่า 10% ของรายได้เพื่อการเกษียณ
ทั้ง IRAs และ 401 (k) s มีกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับการถอนเงินก่อนกำหนดดังนั้นคุณควรมีการประหยัดแบบไม่ต้องสำรองที่คุณสามารถใช้ได้อย่างรวดเร็ว
บรรทัดล่าง
ร้อยละสิบฟังดูเหมือนหมายเลขรอบที่ดีสำหรับการบันทึก คุณได้รับรายได้ $ 700 โอนเงิน $ 70 เพื่อการออมจากนั้นใช้เวลาที่เหลือตามที่คุณต้องการ เพื่อนของคุณปรบมือเพราะบัญชีออมทรัพย์ของคุณมีการเติบโตนับพันปีต่อปีและคุณรู้สึกเหมือนเป็นซุปเปอร์สตาร์
อย่างไรก็ตามเมื่อถึงเวลาต้องออกจากตำแหน่งคุณจะพบว่าเงินบริจาคจำนวน 70 เหรียญสหรัฐต่อสัปดาห์สำหรับ 40 ปีที่ผ่านมามีมูลค่าเพียงครึ่งล้านดอลลาร์เท่านั้น ตามกฎ 4% ครึ่งล้านดอลลาร์นี้จะช่วยให้คุณมีรายได้น้อยกว่า $ 23, 000 ต่อปีก่อนหักภาษี
ประหยัดกว่า 10% ของรายได้ของคุณเพื่อการเกษียณ
