เมื่อ Federal Reserve ขึ้นหรือลดอัตราดอกเบี้ยมันจะกระตุ้นคำถามเดียวกันในหมู่ผู้บริโภค: การลดหรือปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยจะส่งผลกระทบต่อฉันทางการเงินอย่างไร
อัตราการลดลงอาจถูกมองว่าเป็นบวกสำหรับผู้ที่มีบัตรเครดิตหรือหนี้ดอกเบี้ยสูงอื่น ๆ ยังคงมีผลกระทบเพียงใดที่อัตราจะลดลง - เช่นการลดลง 25 คะแนนล่าสุดของ Fed ที่ประกาศโดยผู้ใช้บัตรเครดิตและความสามารถในการชำระยอดคงเหลือของพวกเขา? และเหตุใดอัตราบัตรเครดิตจึงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินของผู้บริโภคลดลง
คำถามเหล่านี้เป็นคำถามที่สำคัญเนื่องจากอัตราการล่าช้าของบัตรเครดิตในปัจจุบัน การดูตัวเลขให้ละเอียดยิ่งขึ้นจะช่วยให้เกิดความผิดพลาดและอัตราในมุมมอง
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราการกระทำผิดของบัตรเครดิตถึงจุดที่สูงที่สุดนับตั้งแต่ปี 2013 ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการไหลบ่าเข้ามาของผู้ใช้ที่มีอายุน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตโดยเฉลี่ยสูงที่สุดนับตั้งแต่ปี 2542 เป็นต้นมา บริษัท บัตรเครดิตทุกแห่งปรับอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นการปรับลดอัตราดอกเบี้ยโดยเฟดจึงอาจไม่ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับบัตรเครดิตของคุณ
การกระทำผิดของบัตรเครดิตยังคงเป็นไปอย่างต่อเนื่อง
เมื่อพิจารณาจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ของปี 2551 ยอดหนี้ค้างชำระของบัตรเครดิตพุ่งสูงสุดในไตรมาสที่สองของปี 2552 อัตราการกระทำผิดอยู่ที่ 6.77% ก่อนที่จะค่อยๆลดลงเหลือ 2.12% จนถึงไตรมาสที่สองของปี 2558 ตั้งแต่นั้นมา อัตราการกระทำผิดของบัตรเครดิตนั้นช้า แต่ก็ปีนขึ้นไปอย่างแน่นอน
ในขณะที่ยอดบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นยอดดุลลดลงจาก 870 พันล้านเหรียญสหรัฐเป็น 848 พันล้านดอลลาร์จนถึงไตรมาสแรกของปี 2562
ณ ไตรมาสแรกของปี 2562 อัตราการกระทำผิดของบัตรเครดิตที่ออกในทุกธนาคารพาณิชย์มีจำนวนสูงถึง 2.59% ตามรายงานของธนาคารกลางเซนต์หลุยส์ นับเป็นจุดสูงสุดที่ไม่เคยเห็นมาตั้งแต่ไตรมาสที่สองของปี 2013 ธนาคารกลางสหรัฐแห่งนิวยอร์กผลักดันตัวเลขให้สูงขึ้นโดยประเมินว่า 5.04% ของยอดบัตรเครดิตในสหรัฐฯอยู่ที่ 90 วันนับจากวันที่ 31 มีนาคม 2562 อัตราการค้างชำระสูงสุดในกลุ่มผู้ถือบัตรอายุระหว่าง 18 ถึง 29 ปีคิดเป็น 8.05%
จากรายงานของเฟดนิวยอร์กระบุว่าอัตราการผิดนัดชำระที่เพิ่มขึ้นอย่างน้อยส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการไหลบ่าเข้ามาของผู้ใช้บัตรเครดิตที่อายุน้อยกว่าเข้าสู่ตลาด Andrew Haughwout รองประธานอาวุโสของ New York Fed ยอมรับว่าการกระทำผิดของบัตรเครดิตอยู่ในระดับที่ต่ำกว่าในอดีต แต่กล่าวว่าพวกเขายังคงต่ำกว่าระดับวิกฤตทางการเงินล่วงหน้า
อัตราบัตรเครดิตยังคงเพิ่มขึ้น
การผิดนัดชำระในบัตรเครดิตสอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ตามที่เซนต์หลุยส์เฟดบัตรเครดิตอัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปี (APR) ถึงต่ำของ 11.82% ในเดือนสิงหาคม 2014 ณ เดือนพฤษภาคม 2019 เกือบห้าปีต่อมาอัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยในทุกธนาคารพาณิชย์ได้ถึง 15.13 % นั่นคือระดับที่ไม่เคยเห็นมาตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2542
เป็นไปได้ว่าอัตราที่เพิ่มขึ้นอาจเป็นปัจจัยที่สนับสนุนอัตราการผิดนัดชำระที่สูงขึ้น สำหรับผู้กู้ที่เพิ่งจ่ายเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนหรือจ่ายเพิ่มเพียงไม่กี่ดอลลาร์ APR ที่สูงขึ้นอาจทำให้ยากในการหาเงินต้น หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้ทันกับภาระผูกพันทางการเงินอื่น ๆ - การชำระเงินจำนอง, ค่ารักษาพยาบาลหรือในกรณีของผู้ยืมอายุน้อยกว่าค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย - การรักษาด้วยการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตอาจถูกผลักไปที่เครื่องเขียนสำรอง
บัตรเครดิตที่ออกแบบมาสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดีเรียกเก็บอัตราสูงสุดโดยรวมเฉลี่ย 25.33%
เหตุใดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจึงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องแม้ในขณะที่อัตราอื่นลดลง ตัวอย่างเช่นอัตราการจำนองยังคงอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์แม้เฟดจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในช่วงต้นปี 2558 คำตอบที่ง่ายที่สุดอาจเป็นไปได้ว่า บริษัท บัตรเครดิตไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามนโยบายอัตราดอกเบี้ยของเฟด ในขณะที่บางคนอาจปรับอัตราเพื่อติดตามการเคลื่อนไหวในอัตราเงินของรัฐบาลกลางบาง บริษัท บัตรเครดิตไม่ได้
อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตกำหนดตามอัตราสูงสุดซึ่งเป็นอัตราที่ต่ำที่สุดที่ธนาคารให้กับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุดและอัตราที่สำคัญได้รับอิทธิพลจากอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง
การกระทำผิดของบัตรเครดิตจะดำเนินต่อไปหรือไม่?
เมื่อผู้บริโภคใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในอัตราที่สม่ำเสมอ บริษัท ผู้ให้บริการบัตรเครดิตมีแรงจูงใจน้อยมากที่จะลดอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นแม้เมื่อเฟดตัดสินใจลดอัตราดอกเบี้ยผู้บริโภคอาจเห็นประโยชน์ที่จับต้องได้เล็กน้อยซึ่งเป็นประเด็นเกี่ยวกับ APR ของบัตร
รายงานจาก TransUnion ชี้ให้เห็นว่า บริษัท บัตรเครดิตจะยังคงขยายความพร้อมใช้งานของบัตรเครดิตไปยังผู้กู้ซับไพรม์ผ่าน 2019 ซึ่งอาจเพิ่มอัตราต่อรองของอัตราการผิดนัดชำระที่สูงขึ้น ผู้กู้ซับไพรม์มักจะมีประวัติเครดิตโดยรวมที่มีความเสี่ยงซึ่งอาจทำให้การผิดนัดชำระมีความเป็นไปได้ที่แข็งแกร่งขึ้นแม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยลดลงก็ตาม
สิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงการกระทำผิด
การลดอัตราล่าสุดนี้อาจทำให้ บริษัท บัตรเครดิตลดอัตราบัตรเครดิตลงเล็กน้อย แต่ไม่รับประกัน ในระหว่างนี้มีบางสิ่งที่ผู้ใช้บัตรเครดิตสามารถทำเพื่อจัดการยอดคงเหลือและลดโอกาสในการเกิดความผิดพลาดได้
การโอนยอดคงเหลือไปยังการ์ดที่มี APR 0% สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายได้ ซึ่งจะช่วยให้ผู้ถือบัตรสามารถชำระยอดคงเหลือได้เร็วขึ้นเมื่อมีการจ่ายเงินรายเดือนไปสู่เงินต้น การทบทวนงบประมาณของคุณใหม่และการยึดติดกับกลยุทธ์การชำระหนี้เช่นวิธีการชำระหนี้ก้อนหิมะยังสามารถช่วยให้คุณอยู่เหนือยอดหนี้บัตรเครดิตได้โดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่ทำ
