คนส่วนใหญ่ที่มีแผน 401 (k) รู้พื้นฐาน: นายจ้างของคุณหักเงินดอลลาร์ล่วงหน้าจาก paycheck ของคุณและฝากเงินเข้าบัญชีที่คุณสามารถลงทุนได้ คุณต้องตัดสินใจว่าเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณไปที่ 401 (k) ของคุณอย่างไรและนายจ้างของคุณอาจบริจาคเงินสมทบให้ เงินจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าจะถึงวัยเกษียณเมื่อคุณจำเป็นต้องถอนเงินจำนวนหนึ่งทุกปีและจ่ายภาษีให้
สิ่งที่มักจะไม่ค่อยรู้มากนักคือสิทธิ 401 (k) โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์ที่คุณไม่ได้พบบ่อย ๆ (และหวังว่าจะไม่เจอเลย) สถานการณ์สองอย่างนั้นรวมถึงการออกจาก บริษัท และกู้ยืมเงินจากบัญชีของคุณ
แผน 401 (k) ของคุณเมื่อคุณเปลี่ยนผู้ว่าจ้าง
นายจ้างของคุณสามารถนำเงินออกจาก 401 (k) ของคุณหลังจากที่คุณออกจาก บริษัท แต่ภายใต้สถานการณ์บางอย่างตามที่เว็บไซต์ IRS อธิบาย หากยอดเงินของคุณน้อยกว่า $ 1, 000 นายจ้างของคุณสามารถตัดเช็คให้กับคุณ หากเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้นให้รีบย้ายเงินของคุณไปยัง IRA โดยทั่วไปคุณมีเวลาเพียง 60 วันในการทำเช่นนั้นหรือจะถูกพิจารณาว่าเป็นการถอนเงินและคุณจะต้องจ่ายค่าปรับและภาษีจากนั้น โปรดทราบว่าเช็คจะมีการหักภาษีแล้ว คุณสามารถชำระเงินคืนบัญชีของคุณเมื่อคุณเปิดอีกครั้ง
การสำรวจแผนผู้สนับสนุนสภาแห่งอเมริกาพบว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของ บริษัท ทั้งหมดดำเนินการตามขั้นตอนนี้หรือด้านล่างสำหรับหมวดหมู่ถัดไปของยอดคงเหลือ 401 (k)
หากยอดคงเหลือของคุณคือ $ 1, 000 ถึง $ 5, 000 นายจ้างของคุณสามารถย้ายเงินไปเป็น IRA ของทางเลือกของ บริษัท
เกณฑ์
การแจกแจงข้อบังคับเหล่านี้เรียกว่าการจ่ายเงินสดโดยไม่สมัครใจมีเกณฑ์ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับสิ่งที่นายจ้างของคุณเลือก บริษัท ของคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินสด แต่อย่างใด แต่ถ้าทำได้ขีด จำกัด สูงสุดที่อนุญาตคือ $ 5, 000 คำอธิบายแผนสรุปของคุณควรสะกดกฎและสปอนเซอร์แผนของคุณจะต้องปฏิบัติตามกฎเหล่านั้น สปอนเซอร์แผนจะต้องแจ้งให้คุณทราบก่อนที่จะย้ายเงินของคุณ แต่ถ้าคุณไม่ดำเนินการใด ๆ นายจ้างของคุณจะแจกจ่ายยอดเงินของคุณตามกฎของแผน
หากยอดเงินของคุณอยู่ที่ $ 5, 000 หรือมากกว่านั้นนายจ้างของคุณจะต้องฝากเงินไว้ที่ 401 (k) เว้นแต่คุณจะให้คำแนะนำอื่น ๆ อย่างไรก็ตามมีข้อแม้ตาม Greg Szymanski ผู้อำนวยการฝ่ายทรัพยากรบุคคลของ Geonerco Management LLC ในพื้นที่ส่วนใหญ่ของ Seattle:“ ยอดคงเหลือในบัญชีเหล่านี้ได้รับการประเมินตามเอกสารแผนทุกปี ดังนั้นคนที่ไม่ได้อยู่ในการจ่ายเงินสดอัตโนมัติหรือแบบโรลโอเวอร์อัตโนมัติในปีนี้อาจพบว่าตัวเองอยู่ในตำแหน่งนั้นในปีต่อไปหากตลาดหุ้นลดลง”
Caveat อีก
กฎ $ 5, 000 จะใช้กับเงินที่ฝากใน 401 (k) ของคุณจากรายได้จากงานที่คุณเพิ่งออกไป สมมติว่าคุณมีเงิน $ 8, 000 จาก 401 (k) จากนายจ้างคนก่อนและมีส่วนช่วย $ 4, 000 หลังจากนั้น ยอดคงเหลือ 401 (k) ของคุณจะเท่ากับ $ 12, 000 แต่เนื่องจากมีเพียง $ 4, 000 มาจากงานที่คุณเพิ่งออกไปคุณยังคงสามารถย้ายเงินของคุณไปยัง IRA ที่บังคับโอนได้
นายจ้างไม่ทำตามกฎเหล่านี้เพื่อความโหดร้าย พวกเขาทำเพราะค่าใช้จ่ายเงินในการจัดการแต่ละบัญชี พวกเขายังต้องรับผิดชอบทางกฎหมายกับทุกบัญชีที่พวกเขาจัดการ นายจ้างหลายคนต้องการที่จะกำจัดค่าใช้จ่ายและความรับผิดชอบเหล่านั้นเมื่อมันมาถึงอดีตพนักงาน
หากบัญชีของคุณสิ้นสุดลงด้วยหนึ่งใน IRA ที่ถูกบังคับโอนคุณมีสิทธิ์ที่จะลบมันออกไปยัง IRA ที่คุณเลือก ดูอย่างละเอียดถึงค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บ คุณอาจจะทำได้ดีกว่าด้วยตัวเอง
เกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณยืม
กฎเกี่ยวกับแผน 401 (k) อาจทำให้คนงานสับสน ในขณะที่นายจ้างไม่จำเป็นต้องเสนอแผนเลยหากทำพวกเขาจะต้องทำสิ่งต่าง ๆ แต่ยังมีดุลยพินิจในการดำเนินการตามแผนด้วยวิธีอื่น ทางเลือกหนึ่งที่พวกเขามีคือจะเสนอเงินกู้ 401 (k) หรือไม่ หากพวกเขาทำเช่นนั้นพวกเขายังสามารถควบคุมกฎที่จะนำไปใช้กับการชำระคืนบางส่วน
ตามที่ Michelle Smalenberger, CFP, “ นายจ้างของคุณอาจปฏิเสธที่จะให้คุณมีส่วนร่วมในการชำระคืนเงินกู้” Smalenberger เป็นผู้ร่วมก่อตั้งของ Financial Design Studio บริษัท วางแผนการเงินและการบริหารความมั่งคั่งที่ตั้งอยู่ใน Deer Park, Ill. ทางตะวันตกเฉียงเหนือ ของชิคาโก “ เมื่อนายจ้างเลือกแผนการที่พวกเขาจะเสนอหรือให้บริการแก่พนักงานของพวกเขาพวกเขาต้องเลือกข้อกำหนดที่พวกเขาจะอนุญาต
“ หากคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมในการชำระคืนโปรดจำไว้ว่านายจ้างของคุณให้ผลประโยชน์ด้วยการอนุญาตเงินกู้จากแผนในตอนแรก” Smalenberger กล่าวเสริม
และถ้าคุณไม่สามารถบริจาคในขณะที่คุณชำระคืนเงินกู้ของคุณโปรดทราบว่าจำนวนเงินที่สูงกว่าของ paycheck ของคุณจะไปที่ภาษีรายได้จนกว่าคุณจะกลับมามีส่วนร่วม
หากนายจ้างของคุณอนุญาตให้กู้ยืมเงินตามแผนมากที่สุดที่คุณสามารถยืมได้คือน้อยกว่า $ 50, 000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าปัจจุบันของยอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณหักด้วยเงินกู้ยืมตามแผนที่มีอยู่ คุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี และการรับเงินกู้ทำให้คุณมีความเสี่ยงที่ต้องเผชิญกับภาระผูกพันในการชำระคืนภายใน จำกัด เวลาแคบ ๆ โดยทั่วไปแล้ว 60 วันหรือน้อยกว่านั้นหากคุณถูกเลิกจ้างหรือเลิกงาน
สิ่งสำคัญคือการรู้วิธีอื่นที่คุณสามารถรับเงินจาก 401 (k): การถอนตัวยากลำบาก อย่าสับสนพวกเขา: การถอนเงินประเภทนี้ไม่ใช่สินเชื่อ มันลดยอดเงินในบัญชีของคุณอย่างถาวร หากคุณทำภายใต้สถานการณ์บางอย่างคุณอาจไม่ถูกเรียกเก็บค่าปรับแม้ว่าคุณอาจเป็นหนี้ภาษีเงินได้ หากนายจ้างของคุณเลือกก็สามารถปฏิเสธที่จะให้คุณมีส่วนร่วมในบัญชีของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือนถัดไปหลังจากการถอนตัวออกจากความลำบาก
บรรทัดล่าง
เมื่อพูดถึงแผน 401 (k) มันอาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจกฎ จึงเป็นเรื่องสำคัญที่คุณจะต้องทำการค้นคว้าเพื่อหาข้อมูลดังนั้นนายจ้างของคุณจึงไม่ได้รับประโยชน์จากคุณและคุณไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับใด ๆ ที่คุณไม่คาดคิด
