หรืออาจจะไม่
ในบางกรณีการล้มละลายสามารถลดหรือกำจัดหนี้ของคุณบันทึกบ้านของคุณและเก็บเงินสะสมที่อ่าว แต่ก็มีผลกระทบร้ายแรงรวมถึงความเสียหายในระยะยาวต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในทางกลับกันสามารถขัดขวางความสามารถในการยืมเงินของคุณในอนาคตเพิ่มอัตราที่คุณจ่ายสำหรับการประกันและทำให้งานหางานทำได้ยาก
แม้จะมีภาพยนตร์เชิงลบมากกว่า 1 ล้านคนอเมริกันยื่นฟ้องล้มละลายในช่วงระยะเวลา 12 เดือนสิ้นสุดวันที่ 30 กันยายน 2013
ประเภทของการล้มละลาย
คดีล้มละลายได้รับการจัดการโดยศาลของรัฐบาลกลางและกฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดหกประเภทที่แตกต่างกัน สองประเภทที่พบมากที่สุดที่ใช้โดยบุคคลคือบทที่ 7 และบทที่ 13 ตั้งชื่อตามส่วนของรหัสการล้มละลายของรัฐบาลกลางที่พวกเขาจะอธิบาย บทที่ 11 การล้มละลายซึ่งมักจะอยู่ในพาดหัวเป็นหลักสำหรับธุรกิจ
บทที่ 7 การล้มละลายไฟล์ประเภทบุคคลส่วนใหญ่จะเรียกว่าการล้มละลายหรือการชำระบัญชี ผู้จัดการมรดกที่ศาลแต่งตั้งสามารถขายทรัพย์สินบางส่วนของคุณและใช้เงินที่ได้ไปชำระเจ้าหนี้ของคุณบางส่วนหลังจากนั้นหนี้สินของคุณจะถูกชำระ ทรัพย์สินบางประเภทอาจได้รับการยกเว้นจากการชำระบัญชีภายใต้ข้อ จำกัด บางประการ สิ่งเหล่านี้รวมถึงรถยนต์เสื้อผ้าและของใช้ในครัวเรือนเครื่องมือในการแลกเปลี่ยนเงินบำนาญและส่วนของทุนที่คุณมีในบ้านของคุณ คุณควรแสดงรายการทรัพย์สินที่คุณอ้างว่าได้รับการยกเว้นเมื่อคุณยื่นฟ้องล้มละลาย
ในทางกลับกันบทที่ 13 การล้มละลายจะส่งผลให้คุณมีแผนชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนในระยะเวลาสามถึงห้าปี หนี้สินบางส่วนของคุณอาจถูกปลดออก เนื่องจากไม่จำเป็นต้องชำระบัญชีของคุณการล้มละลายบทที่ 13 สามารถอนุญาตให้คุณเก็บบ้านได้ตราบใดที่คุณยังคงชำระเงินตามที่ตกลงไว้
โดยทั่วไปหนี้บางประเภทไม่สามารถปลดออกจากการล้มละลายได้ เหล่านี้รวมถึงการสนับสนุนเด็กค่าเลี้ยงดูเงินกู้นักเรียนและภาระผูกพันทางภาษีบางอย่าง
กระบวนการ
มีหลายขั้นตอนที่ถูกต้องตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการยื่นขอล้มละลาย การไม่สามารถทำให้เสร็จสมบูรณ์อาจส่งผลให้มีการเลิกคดีของคุณ
ก่อนที่จะยื่นขอล้มละลายบุคคลจะต้องดำเนินการให้คำปรึกษาด้านเครดิตและขอรับใบรับรองเพื่อยื่นคำร้องขอล้มละลาย ผู้ให้คำปรึกษาควรตรวจสอบสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณและการจัดการหนี้และหารือเกี่ยวกับทางเลือกอื่นในการล้มละลาย คุณสามารถค้นหาชื่อของหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติจากรัฐบาลในพื้นที่ของคุณโดยโทรไปที่ศาลล้มละลายของรัฐบาลกลางที่อยู่ใกล้คุณที่สุดหรือเยี่ยมชมเว็บไซต์ของ บริษัท
การยื่นคำร้องขอล้มละลายเกี่ยวข้องกับการยื่นคำร้องขอล้มละลายและงบการเงินที่แสดงรายได้หนี้สินและทรัพย์สินของคุณ คุณจะต้องส่งแบบฟอร์มทดสอบซึ่งกำหนดว่ารายได้ของคุณต่ำพอที่คุณจะผ่านการคัดเลือกสำหรับบทที่ 7 หรือไม่หากไม่ใช่คุณจะต้องยื่นคำร้องขอล้มละลายบทที่ 13 แทน คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยื่นเอกสารด้วยแม้ว่าบางครั้งจะถูกยกเลิกหากคุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าคุณไม่สามารถจ่ายได้
คุณสามารถขอรับแบบฟอร์มที่คุณต้องการจากศาลล้มละลาย หากคุณมีส่วนร่วมในการให้บริการของนักกฎหมายล้มละลายซึ่งมักเป็นความคิดที่ดีเขาหรือเธอควรจะสามารถให้บริการได้
เมื่อคุณยื่นผู้ดูแลการล้มละลายที่มอบหมายให้กรณีของคุณจะจัดให้มีการประชุมของเจ้าหนี้หรือที่เรียกว่าการประชุม 341 สำหรับส่วนของรหัสการล้มละลายที่ได้รับคำสั่ง นี่เป็นโอกาสสำหรับผู้คนหรือธุรกิจที่คุณเป็นหนี้เงินเพื่อถามคำถามเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินและแผนการของคุณ (ถ้ามี) เพื่อชำระคืน
กรณีของคุณจะถูกตัดสินโดยผู้พิพากษาล้มละลายตามข้อมูลที่คุณให้มา หากศาลตัดสินว่าคุณพยายามซ่อนทรัพย์สินหรือกระทำการฉ้อโกงอื่น ๆ คุณอาจไม่เพียง แต่เสียคดี แต่ยังต้องเผชิญกับการฟ้องร้องคดีอาญา เว้นแต่กรณีของคุณมีความซับซ้อนมากโดยทั่วไปคุณจะไม่ต้องปรากฏตัวต่อหน้าศาล
หลังจากที่คุณยื่นเรื่องล้มละลายแล้ว แต่ก่อนที่หนี้สินของคุณจะถูกปลดออกคุณจะต้องเรียนหลักสูตรการศึกษาของลูกหนี้ซึ่งจะให้คำแนะนำเกี่ยวกับงบประมาณและการจัดการเงิน อีกครั้งคุณจะต้องได้รับใบรับรองที่แสดงว่าคุณได้เข้าร่วม คุณสามารถขอรับรายชื่อผู้ให้บริการการศึกษาลูกหนี้ที่ได้รับอนุมัติจากศาลล้มละลายหรือจากกระทรวงยุติธรรม
สมมติว่าศาลตัดสินให้คุณเห็นด้วยหนี้ของคุณจะถูกปลดในกรณีของบทที่ 7 ในบทที่ 13 แผนการชำระคืนจะได้รับการอนุมัติ การปลดหนี้สินหมายความว่าเจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกเก็บจากคุณได้อีกต่อไป
ผลที่ตามมา
การล้มละลายบุคคลทั้งสองประเภทมีผลกระทบด้านลบ บทที่ 7 การล้มละลายจะยังคงอยู่ในบันทึกเครดิตของคุณเป็นเวลาสิบปีในขณะที่บทที่ 13 การล้มละลายจะยังคงอยู่เป็นเวลาเจ็ดปี
จากข้อมูลของ Experian หนึ่งในสามเครดิตบูโรระดับชาติ“ การประกาศล้มละลายมีผลกระทบมากที่สุดต่อคะแนนเครดิต” นอกจากนี้ยังอาจทำให้คุณมีความเสี่ยงต่ำสำหรับ บริษัท ที่ขอรายงานของคุณรวมถึงผู้ให้กู้รายอื่น บริษัท ประกันภัย และนายจ้างที่มีศักยภาพ
หมายเหตุด้วยเช่นกันว่ามีข้อ จำกัด เกี่ยวกับความถี่ที่คุณสามารถชำระหนี้สินของคุณจากการล้มละลาย ตัวอย่างเช่นหากคุณมีหนี้สินที่ถูกปลดออกจากการล้มละลายบทที่ 7 คุณต้องรอแปดปีก่อนจึงจะสามารถทำได้อีกครั้ง
ทนายความจำเป็นหรือไม่?
ขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นคนยื่น ซึ่งแตกต่างจาก บริษัท และหุ้นส่วนต่าง ๆ บุคคลสามารถยื่นฟ้องล้มละลายได้โดยไม่ต้องมีทนายความ มันเรียกว่าการกรอกกรณี "pro se." แต่เนื่องจากการยื่นขอล้มละลายมีความซับซ้อนและต้องทำอย่างถูกต้องเพื่อให้ประสบความสำเร็จจึงไม่ฉลาดที่จะดำเนินการต่อโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากทนายความที่มีประสบการณ์ในการดำเนินคดีล้มละลาย
พิจารณาทางเลือก
บางครั้งการล้มละลายเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการหลีกหนีจากภาระทางการเงิน แต่ก็ไม่ใช่วิธีเดียว มีทางเลือกที่บางครั้งสามารถลดภาระหนี้ของคุณโดยไม่ต้องยุ่งกับการล้มละลาย
การเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ของคุณโดยไม่เกี่ยวข้องกับศาลในบางครั้งสามารถทำงานเพื่อประโยชน์ของทั้งสองฝ่าย แทนที่จะรับความเสี่ยงอะไรเลยเจ้าหนี้อาจยอมรับกำหนดการชำระหนี้ที่ช่วยลดหนี้ของคุณหรือกระจายการชำระเงินของคุณในช่วงระยะเวลาที่ยาวนานกว่า
บรรทัดล่าง
กฎหมายล้มละลายมีไว้เพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีหนี้สินที่ไม่สามารถจัดการได้ซึ่งมักเกิดจากค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่คาดคิดเพื่อเริ่มต้นชีวิตใหม่ แต่มันไม่ใช่กระบวนการง่ายๆและไม่ได้นำไปสู่การสิ้นสุดที่มีความสุขเสมอไป ดังนั้นก่อนที่จะทำตามขั้นตอนที่ร้ายแรงมากอย่าลืมสำรวจทางเลือกทั้งหมดของคุณ
