สารบัญ
- ผลกระทบของการจับคู่ที่ถูกตัด
- วิธีการแต่งหน้าเพื่อการตัด
- บรรทัดล่าง
นายจ้างมักจะ จำกัด หรือหยุดการจับคู่สมทบกับแผนเกษียณอายุ 401 (k) ในช่วงเวลาที่ยากลำบากเพื่อประหยัดเงินและบางครั้งหลีกเลี่ยงการปลดพนักงาน แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วการตัดจะเป็นการชั่วคราว แต่ก็สามารถทำให้เป้าหมายการเกษียณอายุของพนักงานบางคนแย่ลง นอกจากนี้ยังสามารถสร้างการตัดสินใจที่ยากลำบากสำหรับผู้ที่ใกล้จะเกษียณเช่นเพิ่มการมีส่วนร่วมลดเป้าหมายหรือชะลอการเกษียณอายุ การลดลงของความปราชัยสามารถลดลงได้โดยทำตามขั้นตอนต่อไปนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- บางครั้งนายจ้างหยุดชั่วคราวทำเงินสมทบ 401 (k) ในช่วงเวลาที่ยากลำบากหากนายจ้างของคุณตัดเงินสมทบที่ตรงกันก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะชดเชยความแตกต่างเพื่อหลีกเลี่ยงการออมเพื่อการเกษียณ การมีส่วนร่วมสนับสนุน Roth IRA หรือทั้งสองอย่าง
ผลกระทบของการจับคู่การตัดเงินสมทบ
Internal Revenue Service (IRS) พิจารณาแผน 401 (k) ประเภทของแผนการจ่ายผลตอบแทนรอการตัดบัญชีที่ผ่านการรับรองภาษี พนักงานเลือกให้นายจ้างจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับแผนก่อนที่จะมีการประเมินและนำภาษีออก เนื่องจากเงินสมทบได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้พวกเขาลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพนักงานสำหรับปีที่กำหนด
โดยทั่วไปเงินสมทบจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนพนักงานที่นายจ้างมีส่วนร่วมในบัญชี 401 (k) ของเขาหรือเธอ นายจ้างไม่จำเป็นต้องจับคู่เงินสมทบที่คนงานทำกับ 401 (k) s การแข่งขันเป็นเพียงเครื่องมือการเก็บรักษาที่ยังกระตุ้นให้พนักงานประหยัดเพื่อการเกษียณ
การจับคู่ บริษัท โดยเฉลี่ย ณ สิ้นไตรมาสแรกของปี 2562 อยู่ที่ 4.7% ของเงินเดือนพนักงานและค่าเฉลี่ย 1, 780 ดอลลาร์ตามการลงทุนของ Fidelity ตัวอย่างเช่นหากนายจ้างที่มีพนักงาน 1, 000 คนตัดสินใจที่จะระงับการแข่งขัน 401 (k) ขึ้นอยู่กับการแข่งขันโดยเฉลี่ยมันอาจประหยัดได้ $ 1.78 ล้านต่อปี
การระงับการจับคู่ของนายจ้างมักจะลดขวัญและกำลังใจของคนงานและห้ามปรามพวกเขาจากการเข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุ บางคนลดการมีส่วนร่วมของตัวเองหรือเพียงแค่หยุดบริจาครวมซึ่งอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อการออมเพื่อการเกษียณในอนาคต
สำหรับปี 2020 เงินบริจาคสูงสุด 401 (k) คือ $ 19, 500 โดยมีการสนับสนุน catch-up เพิ่มเติม $ 6, 500 สำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปี (เพิ่มจาก $ 19, 000 และ $ 6, 000 สำหรับปี 2019)
ตัวอย่างเช่นหากคนงานที่อายุน้อยกว่าที่มีรายได้ $ 50, 000 ต่อปีมีส่วนร่วม 5% ของเงินเดือนของเขาหรือเธอ ($ 2, 500) และนายจ้างหยุดการแข่งขันของพนักงานในจำนวนเท่ากันสำหรับหนึ่งปีคนงานนั้นจะได้รับการ สมมติว่าผลตอบแทน 7% ต่อปี
วิธีการทำขึ้นสำหรับการตัดการจับคู่สมทบ
หากนายจ้างตัดหรือกำจัดเงินสมทบที่จับคู่กันนี่คือสองขั้นตอนที่ลูกจ้างสามารถทำการกู้คืนได้
เพิ่มการมีส่วนร่วม
อย่าลืมว่าการมีส่วนร่วมที่เพิ่มขึ้นช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี พนักงานที่ไม่สามารถเพิ่มเงินสมทบได้ทันทีควรตรวจสอบว่านายจ้างมีการยกระดับอัตโนมัติหรือไม่ สิ่งนี้ทำให้พนักงานสามารถเพิ่มการมีส่วนร่วมในการเพิ่มทีละน้อยเช่น 1% ถึง 2% ในแต่ละปี พนักงานควรเพิ่มผลงานเมื่อพวกเขาได้รับเพิ่ม
พิจารณา Roth IRA
เป็นไปได้ที่จะมีส่วนร่วมทั้ง Roth IRA และแผนการเกษียณอายุของผู้ให้การสนับสนุนเช่น 401 (k) ขีด จำกัด รายได้อาจส่งผลกระทบต่อสิทธิ์
การมีส่วนร่วมใน Roth IRA นั้นไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เช่นเดียวกับ 401 (k) แต่การถอนออกไม่ต้องเสียภาษีในการเกษียณอายุ Roth IRA สามารถดึงดูดผู้ที่คิดว่าพวกเขาจะอยู่ในกรอบภาษีรายได้ที่สูงขึ้นในวัยเกษียณ นอกจากนี้ยังอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับพนักงานอายุน้อยที่มีเงินเดือนน้อยกว่าและอัตราภาษีที่ต่ำกว่าพนักงานที่มีอายุมากกว่าในงานที่จ่ายสูงกว่า สำหรับปี 2562 และ 2563 วงเงินบริจาคประจำปีสำหรับ Roth IRA คือ $ 6, 000 (เพิ่มอีก $ 1, 000 สำหรับผู้มีอายุ 50 ปีขึ้นไป)
อย่าแตะเป็น 401 (k)
การถอนเงินจาก 401 (k) ก่อนเกษียณโดยทั่วไปจะไม่เป็นความคิดที่ดี สำหรับผู้ที่อายุน้อยกว่า59½ปีมีแนวโน้มว่าจะถูกปรับให้ถอนก่อนกำหนด 10% (มีข้อยกเว้นเล็กน้อย) และจำนวนเงินที่นำออกจะต้องเสียภาษี การจุ่มเข้ากองทุนเกษียณอายุก่อนกำหนดจะหมายถึงการสูญเสียการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีจากผลตอบแทนจากการลงทุนที่ถอนออกไป
$ 103, 700
ยอดคงเหลือ 401 (k) โดยเฉลี่ยในช่วงปลายไตรมาสแรกของปี 2019 อ้างอิงจาก Fidelity และเป็นหนทางไกลจากสิ่งที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย
บรรทัดล่าง
นายจ้างอาจ จำกัด หรือหยุดการบริจาคสมทบในช่วงเวลาที่ยากลำบาก การตัดมักจะเป็นการชั่วคราวเท่านั้น หากนายจ้างตัดเงินสมทบที่ตรงกันให้ชดเชยความแตกต่างด้วยการมอบให้ 401 (k) และบริจาคให้ Roth IRA นอกจากนี้ยังเป็นความคิดที่ดีที่จะแตะเงิน 401 (k) ก่อนเกษียณ
