การรวมหนี้และการชำระหนี้เป็นกลยุทธ์ทางการเงินสำหรับการปรับปรุงภาระหนี้ส่วนบุคคล แต่พวกเขาทำงานแตกต่างกันมากและใช้ในการแก้ไขปัญหาที่แตกต่างกัน ในระดับพื้นฐานมากการชำระหนี้มีประโยชน์ในการลดจำนวนหนี้ทั้งหมดในขณะที่การรวมหนี้นั้นมีประโยชน์ในการลดจำนวนเจ้าหนี้ทั้งหมดที่คุณเป็นหนี้ เป็นไปได้ที่จะได้รับผลประโยชน์รองผ่านกลยุทธ์ใดกลยุทธ์หนึ่งโดยเฉพาะการรวมหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- การรวมหนี้และการชำระหนี้ช่วยให้คุณลดภาระหนี้ของคุณ แต่ด้วยวิธีการต่าง ๆ และโดยใช้กลยุทธ์ที่แตกต่างกันการชำระหนี้จะเป็นประโยชน์ในการลดหนี้ทั้งหมดของคุณในขณะที่การรวมหนี้มีประโยชน์สำหรับการลดจำนวนเจ้าหนี้ทั้งหมด การรวมเงินกู้ยืมหลายครั้งจะถูกรวมเป็นสินเชื่อรวมใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยรายเดือนเพียงครั้งเดียวด้วยการชำระหนี้ไม่ว่าคุณหรือที่ปรึกษาด้านเครดิตจะเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อให้คุณสามารถชำระเงินจำนวนที่ต่ำกว่าสิ่งที่คุณเป็นหนี้ การชำระเงินรวม
การรวมหนี้
คุณรวมหนี้ของคุณผ่านสินเชื่อรวมซึ่งเป็นสินเชื่อเดียวที่รวมและแทนที่หนี้ก่อนหน้าทั้งหมดของคุณเป็นการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งด้วยอัตราดอกเบี้ยเดียว สินเชื่อรวมถูกนำเสนอผ่านสถาบันการเงิน - โดยปกติธนาคารหรือสหภาพเครดิต - และการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณจะถูกชำระให้กับผู้ให้กู้รายใหม่
สำหรับบางคนประโยชน์ทางจิตวิทยาของการจ่ายเงินรายเดือนที่เรียบง่ายและสม่ำเสมอนั้นเพียงพอที่จะรับประกันกลยุทธ์การรวมหนี้ ในบางกรณีเงินกู้รวมอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนโดยรวมลดลงหรืออัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของหนี้ของคุณลดลง น่าเสียดายที่การออมนี้สามารถหักล้างได้ด้วยการขยายเวลาการชำระคืนดังนั้นโปรดพิจารณาต้นทุนระยะยาวของสินเชื่อรวม
วิธีการรวมสินเชื่อที่มีความปลอดภัย
สินเชื่อรวมส่วนใหญ่มีหลักประกันกับสินทรัพย์อย่างใดอย่างหนึ่งของคุณเช่นบ้านของคุณรถยนต์บัญชีเกษียณหรือนโยบายประกัน รับเฉพาะสินเชื่อรวมที่มีความปลอดภัยเท่านั้นหากคุณพอใจกับการวางหลักประกันจำนวนมาก
กลยุทธ์อย่างใดอย่างหนึ่งอาจมีผลกระทบยาวนานกับคะแนนเครดิตของคุณดังนั้นให้แน่ใจว่าได้ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียอย่างรอบคอบก่อนดำเนินการรวมหนี้หรือชำระหนี้
การชำระหนี้
กลยุทธ์การชำระหนี้ไม่ได้หาทางแทนที่หนี้ที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่เช่นเดียวกับการรวมบัญชี แทนการชำระหนี้เป็นชุดของการเจรจาระหว่างเจ้าหนี้ของคุณและคุณ (หรือที่ปรึกษาด้านเครดิต) เพื่อให้คุณสามารถชำระเงินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ในปัจจุบันมักจะเป็นเงินก้อน
เจ้าหนี้ไม่มีภาระผูกพันในการเข้าเจรจาหรือยอมรับข้อเสนอของคุณ อย่างไรก็ตามมักเป็นไปได้ที่จะจ่ายเงินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบันหากเจ้าหนี้เชื่อว่าข้อเสนอของคุณเป็นโอกาสที่ดีที่สุดของเจ้าหนี้ในการกู้คืนอย่างน้อยส่วนหนึ่งของเงินกู้ เทคนิคการเก็บหนี้ขั้นสูงและกระบวนการลูกหนี้อาจมีราคาแพงและการต่อสู้ผ่านกระบวนการล้มละลายนั้นไม่น่าดึงดูดสำหรับผู้ให้กู้ส่วนใหญ่
ติดต่อ Federal Trade Commission (FTC) หรือศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติสำหรับข้อมูลฟรีเกี่ยวกับการเจรจาชำระหนี้และการเจรจาต่อรองหนี้
ข้อตกลงคือการเจรจาต่อรอง
กระบวนการมักจะไม่เสร็จสิ้นหลังจากการสื่อสารหนึ่งรอบ ในความเป็นจริงการยืดออกกระบวนการชำระหนี้เป็นกลยุทธ์ร่วมกันเพื่อบังคับมือของเจ้าหนี้
ชำระหนี้เสร็จแล้ว - เช็ดทำความสะอาด อย่างไรก็ตามด้วยหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตคุณมีความเสี่ยงที่บัญชีของคุณจะปิดอย่างสมบูรณ์หลังจากการชำระเงินเสร็จสมบูรณ์เพราะผู้ให้กู้จะไม่ต้องการให้เครดิตคุณต่อไป
