การประกันภัยต่อคืออะไร?

การประกันภัยต่อเกิดขึ้นเมื่อ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งมีความเสี่ยงร่วมกันโดยการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยจาก บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ เพื่อ จำกัด การสูญเสียทั้งหมดของพวกเขาในกรณีที่เกิดภัยพิบัติ อธิบายว่าเป็น "การประกันภัยสำหรับ บริษัท ประกันภัย" โดย Reinsurance Association of America ความคิดก็คือว่าไม่มี บริษัท ประกันภัยที่มีการเปิดรับมากเกินไปกับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นหรือภัยพิบัติขนาดใหญ่โดยเฉพาะ

ประเด็นที่สำคัญ

• การประกันภัยต่อเกิดขึ้นเมื่อ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งมีความเสี่ยงร่วมกันโดยการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยจาก บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ เพื่อ จำกัด การสูญเสียทั้งหมดของพวกเขาในกรณีที่เกิดภัยพิบัติ จากการกระจายความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยจะให้ความสำคัญกับลูกค้าที่มีความครอบคลุมมากเกินกว่าที่ บริษัท ประกันภัยรายเดียวจะจัดการเพียงลำพัง โดยปกติแล้วเบี้ยประกันภัยที่จ่ายโดยผู้ประกันตนจะถูกใช้ร่วมกันโดย บริษัท ประกันภัยทุกแห่งที่เกี่ยวข้องกฎระเบียบของสหรัฐฯกำหนดให้ บริษัท ประกันภัยต่อต้องดำเนินการทางการเงินเพื่อให้พวกเขาสามารถทำตามภาระหน้าที่ในการยกให้ บริษัท ประกัน

จุดเริ่มต้นของการประกันภัยต่อ

สมาคมประกันภัยต่อแห่งอเมริการะบุว่ารากฐานของการประกันภัยต่อสามารถย้อนกลับไปในศตวรรษที่ 14 เมื่อถูกนำมาใช้สำหรับการประกันภัยทางทะเลและไฟ ตั้งแต่นั้นมามันได้เติบโตขึ้นเพื่อครอบคลุมทุกด้านของตลาดประกันภัยที่ทันสมัย มี บริษัท ที่เชี่ยวชาญในการขายการประกันภัยต่อในสหรัฐอเมริกามีแผนกประกันภัยต่อใน บริษัท ประกันภัยหลักของสหรัฐอเมริกาและมี บริษัท ประกันภัยต่อนอกสหรัฐอเมริกาที่ไม่ได้รับใบอนุญาตในสหรัฐอเมริกา การยกให้การซื้อประกันภัยต่อโดยตรงจาก บริษัท รับประกันภัยต่อหรือผ่านนายหน้าหรือตัวกลางการประกันภัยต่อ

วิธีการประกันภัยต่อทำงานอย่างไร

โดยการกระจายความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยรายบุคคลสามารถจัดการกับลูกค้าที่มีความครอบคลุมมากเกินไปสำหรับ บริษัท ประกันภัยเดียวที่จะจัดการคนเดียว เมื่อเกิดการประกันภัยต่อเบี้ยประกันภัยที่จ่ายโดยผู้ประกันตนมักจะถูกแบ่งปันโดย บริษัท ประกันภัยที่เกี่ยวข้องทั้งหมด

หาก บริษัท หนึ่งยอมรับความเสี่ยงด้วยตนเองค่าใช้จ่ายอาจล้มละลายหรือทำลาย บริษัท ประกันภัยและอาจไม่ครอบคลุมการสูญเสียสำหรับ บริษัท ดั้งเดิมที่จ่ายเบี้ยประกัน

ตัวอย่างเช่นพิจารณาพายุเฮอริเคนขนาดใหญ่ที่ทำให้แผ่นดินในฟลอริด้าและทำให้เกิดความเสียหายพันล้านดอลลาร์ หาก บริษัท หนึ่งขายประกันเจ้าของบ้านทั้งหมดโอกาสของความสามารถในการชดเชยความเสียหายจะไม่เกิดขึ้น แทน บริษัท ประกันภัยค้าปลีกจะกระจายความคุ้มครองบางส่วนไปยัง บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ (การประกันภัยต่อ) ซึ่งจะกระจายต้นทุนความเสี่ยงใน บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง

ผู้ประกันตนซื้อประกันภัยต่อด้วยเหตุผลสี่ประการ: เพื่อจำกัดความรับผิดต่อความเสี่ยงเฉพาะเพื่อสร้างเสถียรภาพประสบการณ์การสูญเสียเพื่อป้องกันตนเองและผู้ประกันตนจากภัยพิบัติและเพื่อเพิ่มขีดความสามารถ แต่การประกันภัยต่อสามารถช่วย บริษัท ได้ด้วยการให้สิ่งต่อไปนี้:

1. การโอนความเสี่ยง: บริษัท สามารถแบ่งปันหรือถ่ายโอนความเสี่ยงเฉพาะกับ บริษัท อื่น ๆ ได้อาร์บิทราจ: กำไรเพิ่มเติมสามารถรวบรวมได้โดยการซื้อประกันที่อื่นที่น้อยกว่าค่าจ้างพิเศษที่ บริษัท รวบรวมจากกรมธรรม์การจัดการทุน: บริษัท สามารถหลีกเลี่ยงการสูญเสีย; สิ่งนี้จะเป็นการเพิ่มทุนเพิ่มเติมอัตรากำไรขั้นต้น: การซื้อประกันการผ่อนปรนส่วนเกินอนุญาตให้ บริษัท รับลูกค้าใหม่และหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการเพิ่มทุนเพิ่มเติมประสบการณ์: ความเชี่ยวชาญของ บริษัท ประกันอื่นสามารถช่วยให้ บริษัท ได้รับคะแนนและพรีเมี่ยมที่สูงขึ้น

ระเบียบการประกันภัยต่อ

บริษัท รับประกันภัยต่อของสหรัฐถูกควบคุมโดยรัฐ กฎระเบียบได้รับการออกแบบเพื่อให้แน่ใจว่ามีการละลายการดำเนินการทางการตลาดที่เหมาะสมเงื่อนไขสัญญาที่เป็นธรรมอัตราและเพื่อให้ความคุ้มครองผู้บริโภค โดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎระเบียบกำหนดให้ บริษัท ประกันภัยต่อต้องดำเนินการทางการเงินเพื่อให้สามารถปฏิบัติตามพันธกรณีของตนในการยก บริษัท ประกัน

ที่ปรึกษา Insight

Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®

ที่ปรึกษา Crystal Brook นิวยอร์กนิวยอร์ก

การประกันภัยต่อเป็นวิธีที่ บริษัท ลดความเสี่ยงหรือสัมผัสเหตุการณ์ไม่ดี แนวคิดก็คือว่าไม่มี บริษัท ประกันภัยใดที่เปิดรับเหตุการณ์ / ภัยพิบัติขนาดใหญ่เกินไป หาก บริษัท หนึ่งสันนิษฐานว่ามีความเสี่ยงด้วยตัวเองค่าใช้จ่ายจะล้มละลายหรือทำลาย บริษัท ประกันภัยและอาจไม่ครอบคลุมความสูญเสียสำหรับ บริษัท ดั้งเดิมที่จ่ายเบี้ยประกัน

ตัวอย่างเช่นพายุเฮอริเคนที่มีขนาดใหญ่ทำให้แผ่นดินในฟลอริด้าและทำให้เกิดความเสียหายพันล้านดอลลาร์ หาก บริษัท หนึ่งมีการขายประกันเจ้าของบ้านทั้งหมดโอกาสของการครอบคลุมการสูญเสียจะไม่น่า แทน บริษัท ประกันภัยค้าปลีกจะกระจายความคุ้มครองบางส่วนไปยัง บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ (การประกันภัยต่อ) ซึ่งจะกระจายต้นทุนความเสี่ยงให้กับ บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง