โหมดพรีเมี่ยมคืออะไร?
เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตคุณตกลงที่จะจ่ายเงินหรือพรีเมี่ยมให้กับผู้ให้บริการประกันเป็นระยะ ๆ ความถี่หรือระยะเวลาการชำระเงินของคุณขึ้นอยู่กับโหมดพรีเมี่ยมของคุณ
ผู้ให้บริการประกันภัยส่วนใหญ่มีหลายรูปแบบของพรีเมี่ยมที่พบมากที่สุดซึ่งมาเป็นรายปีรายครึ่งปีรายไตรมาสหรือรายเดือน
โหมดการชำระเบี้ยประกันภัยไม่เหมือนกับโหมดการชำระเงินของคุณ โหมดการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณจะกำหนดความถี่ในการชำระเงิน นอกจากนี้ยังกำหนดวิธีการชำระเงินของคุณเช่นเงินสดเช็คบัตรเครดิตหรือตัวเลือกอื่น
โหมดการทำความเข้าใจของพรีเมี่ยม
ผู้ถือกรมธรรม์เลือกโหมดพรีเมี่ยมเมื่อลงชื่อนโยบาย เป็นเรื่องปกติที่จะต้องชำระเบี้ยประกันครั้งแรกเพื่อเปิดใช้งานความคุ้มครองตามนโยบายของคุณ ตัวแทนประกันภัยควรเน้นความถี่ที่เป็นไปได้ของการชำระเบี้ยประกันภัยก่อนที่คุณจะลงนามในนโยบายของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- บริษัท ประกันชีวิตส่วนใหญ่มีหลายรูปแบบของพรีเมี่ยม, รายปี, ครึ่งปี, รายไตรมาสหรือรายเดือนนอกจากนี้ความถี่ที่คุณชำระเงินประกันชีวิต, โหมดพรีเมี่ยมยังกำหนดวิธีการชำระเงินของคุณเช่นเช็คหรือเครดิต บัตรโหมดการชำระเงินแบบพรีเมี่ยมบ่อยครั้งมักจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงต่อการชำระเงินค่าใช้จ่ายระยะยาวของโหมดการชำระเงินที่ไม่บ่อยเช่นการชำระเงินรายปีมักจะต่ำกว่ามากเมื่อเปรียบเทียบกับโหมดบ่อยเช่นการชำระเงินรายเดือน
ผู้ประกันตนจำนวนมากอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์เปลี่ยนโหมดพรีเมี่ยมเป็นความถี่สูงหรือต่ำกว่าในช่วงชีวิตของนโยบาย โดยปกติวันที่ของการเปลี่ยนแปลงจะตรงกับวันที่ชำระเงินล่วงหน้าซึ่งหมายความว่าหากคุณต้องการเปลี่ยนจากครึ่งปีเป็นพรีเมี่ยมรายเดือนคุณอาจจะทำการชำระเงินรายเดือนครั้งแรกในวันที่มีการชำระเงินงวดครึ่งปีถัดไป กำหนดการชำระเงินจะเปลี่ยนเป็นรายเดือนจากจุดนั้นไปข้างหน้า
ผลกระทบของโหมดพรีเมี่ยม
ตามกฎทั่วไปรูปแบบการชำระเบี้ยประกันภัยบ่อยขึ้นมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายน้อยลงต่อการชำระเงิน อย่างไรก็ตามการชำระเงินบ่อยขึ้นก็มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายรวมมากขึ้น ตัวอย่างเช่นผู้ประกันตนอาจเรียกเก็บเงินคุณ $ 150 ต่อเดือน $ 400 ต่อไตรมาส $ 700 ต่อการชำระเงินครึ่งปีหรือ $ 1, 250 ต่อปีสำหรับนโยบายของคุณ
ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของการชำระเงินรายปีสูงกว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ แต่จริง ๆ แล้วมันเป็นโหมดที่ถูกที่สุดสำหรับความคุ้มครองที่คุ้มค่าตลอดทั้งปี โหมดรายเดือนรายไตรมาสและรายครึ่งปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 1, 800, $ 1, 600 หรือ $ 1, 400 ต่อปีตามลำดับเมื่อเทียบกับการชำระเงินรายปี $ 1, 250
เหตุผลที่โหมดการจ่ายเงินบ่อยขึ้นมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นนั่นคือ บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องชดเชยความไม่แน่นอนและค่าใช้จ่ายในการเก็บที่สูงขึ้น ลองนึกภาพคุณเป็นผู้ให้บริการประกันภัย - คุณมีแนวโน้มที่จะสร้างมูลค่าเพิ่มในการรับการชำระเงินล่วงหน้าทั้งปีเพราะนั่นหมายความว่าคุณต้องกังวลเกี่ยวกับการชำระเงินล่าช้าหรือขาดหายไปในอนาคต การชำระเงินที่สูงขึ้นจะช่วยเพิ่มกระแสเงินสดได้ทันทีและทำให้ง่ายต่อการทำนายสถานะทางการเงินในอนาคตของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินพิเศษเพื่อการลงทุนที่ใหญ่ขึ้นและเร็วขึ้น
นึกถึงโหมดการชำระเงินเช่นการชำระเงินกู้ ในสถานการณ์เงินกู้ผู้กู้ที่ใช้เวลานานในการจ่ายคืนเงินต้นมักจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น ในทำนองเดียวกันยิ่งใช้เวลานานผู้ถือกรมธรรม์จะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเต็มความคุ้มครองประกันชีวิตประจำปีของพวกเขายิ่งค่าใช้จ่าย
ประกันชีวิตไม่ได้เป็นหนี้และผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้เป็นผู้กู้ แต่ความสัมพันธ์ระหว่างเวลาและค่าใช้จ่ายในการเปรียบเทียบ ผู้ให้บริการประกันภัยบางรายเสนอเครื่องคิดเลขอัตราร้อยละต่อปี (APR) บนเว็บไซต์เพื่อดูว่าโหมดการชำระเงินแบบพรีเมี่ยมมีผลต่อต้นทุนสุดท้ายอย่างไร
การเลือกโหมดพรีเมี่ยมของคุณ
เพื่อความปลอดภัยโดยรวมที่ต่ำที่สุดสำหรับการประกันชีวิตของคุณเลือกโหมดการชำระเบี้ยประกันภัยน้อยลง ค่าใช้จ่ายรายปีของโหมดการชำระเงินที่ไม่บ่อยจะถูกลดราคาอย่างมากเมื่อเปรียบเทียบกับโหมดอื่นที่พบบ่อย
อย่าลืมพิจารณาปัจจัยสองประการคือค่าเสียโอกาสและสภาพคล่อง สภาพคล่องของคุณคือจำนวนเงินสดที่คุณพร้อมชำระเบี้ยประกันภัย หากคุณมีเงินเพียง $ 50 ในธนาคารมันอาจไม่ฉลาดนักที่จะเลือกตัวเลือกการชำระค่าเบี้ยประกันรายปี $ 1, 250
แม้ว่าคุณจะมีเงินสำหรับการชำระเงินรายปีค่าใช้จ่ายโอกาสในการเลือกการชำระเงินรายปี $ 1, 250 ในการชำระเงินรายเดือน $ 150 คือทุกสิ่งทุกอย่างที่คุณสามารถทำได้ด้วย $ 1, 100 ในระยะสั้น อาจเป็นไปได้ที่จะลงทุนเงินนั้นและรับมากกว่าต้นทุนเพิ่มของตัวเลือกการชำระเงินรายเดือน
การพิจารณาอีกประการหนึ่งคือหากคุณยกเลิกนโยบายก่อนกำหนดผู้ให้บริการประกันภัยหลายรายจะไม่คืนเงินส่วนต่าง ๆ ของเบี้ยประกันภัยที่ชำระไปแล้ว สมมติว่าคุณซื้อประกันชีวิตและชำระเบี้ยประกันภัยรายปีในวันที่ 10 มกราคม แต่น่าเสียดายที่ผลประโยชน์ที่คุณได้รับของคุณเปลี่ยนไปเมื่อกลางปีและคุณตัดสินใจที่จะยกเลิกสัญญาของคุณในวันที่ 10 กรกฎาคมแม้ว่าคุณจะใช้เพียง 50% ของความคุ้มครองประจำปี ไม่ต้องคืนเงินให้คุณ 50% ที่เหลืออยู่
