สิ่งที่ถือว่าเป็นหนี้ที่ดีต่อ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นมาตรการทางการเงินส่วนบุคคลที่เปรียบเทียบจำนวนหนี้ที่คุณมีต่อรายได้โดยรวมของคุณ ผู้ให้กู้รวมถึงผู้ออกการจำนองใช้เป็นวิธีการวัดความสามารถในการจัดการการชำระเงินที่คุณทำในแต่ละเดือนและชำระคืนเงินที่คุณยืมมา

การคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ให้เพิ่มภาระผูกพันรายเดือนที่เกิดขึ้นทั้งหมด (เช่นการจำนอง, สินเชื่อนักศึกษา, สินเชื่อรถยนต์, การสนับสนุนเด็กและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต) และหารด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณ (จำนวนเงินที่คุณได้รับในแต่ละเดือน ก่อนที่จะมีการหักภาษีและการหักอื่น ๆ)

ประเด็นที่สำคัญ

• ผู้ให้กู้ตัวเลข DTI ต่ำเพราะพวกเขามักจะเชื่อว่าผู้กู้เหล่านี้ที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยมีแนวโน้มที่จะประสบความสำเร็จในการจัดการการชำระเงินรายเดือนการใช้เครดิตจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิต แต่ไม่ใช่อัตราส่วนหนี้ต่อเครดิตการสร้างงบประมาณ และการจัดทำแผนการออมทรัพย์อย่างชาญฉลาดทุกคนสามารถมีส่วนร่วมในการกำหนดอัตราส่วนหนี้ต่อเครดิตที่ไม่ดีตลอดเวลา

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณจ่าย $ 1, 200 สำหรับการจำนองของคุณ $ 400 สำหรับรถของคุณและ $ 400 สำหรับหนี้ที่เหลือในแต่ละเดือน การชำระหนี้รายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 2, 000 ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000) หากรายได้รวมของคุณในเดือนนี้เท่ากับ $ 6, 000 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะอยู่ที่ 33% ($ 2, 000 / $ 6, 000 = 0.33) หากรายได้รวมของคุณในเดือนนั้นต่ำลงพูดได้ $ 5, 000 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะอยู่ที่ 40% ($ 2, 000 / $ 5, 000 = 0.4)

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำแสดงให้เห็นถึงความสมดุลระหว่างหนี้สินและรายได้ที่ดี โดยทั่วไปเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าโอกาสที่คุณจะได้รับสินเชื่อหรือวงเงินเครดิตที่คุณต้องการดีกว่า ในทางตรงกันข้ามอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงแสดงว่าคุณอาจมีหนี้มากเกินไปสำหรับจำนวนเงินรายได้ที่คุณมีและผู้ให้กู้มองสิ่งนี้ว่าเป็นสัญญาณที่คุณไม่สามารถรับภาระผูกพันเพิ่มเติมได้

อะไรคือการพิจารณาว่าเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดี?

DTI และการจำนอง

เมื่อคุณสมัครจำนองผู้ให้กู้จะพิจารณาทางการเงินของคุณรวมถึงประวัติเครดิตของคุณรายได้รวมรายเดือนและจำนวนเงินที่คุณมีสำหรับการชำระเงินดาวน์ หากต้องการทราบว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้เท่าใดผู้ให้กู้จะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ถูกคำนวณโดยการหารยอดรวมหนี้สินรายเดือนที่เกิดขึ้นประจำด้วยรายได้รวมรายเดือน

ผู้ให้กู้ต้องการที่จะเห็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยกว่า 36% และไม่เกิน 28% ของหนี้ที่จะไปให้บริการจำนองของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่ารายได้รวมของคุณคือ $ 4, 000 ต่อเดือน จำนวนเงินสูงสุดสำหรับการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ 28% จะเป็น $ 1, 120 ($ 4, 000 x 0.28 = $ 1, 120) ผู้ให้กู้ของคุณจะดูยอดรวมหนี้สินซึ่งไม่ควรเกิน 36% หรือในกรณีนี้คือ $ 1, 440 ($ 4, 000 x 0.36 = $ 1, 440) ในกรณีส่วนใหญ่ 43% เป็นอัตราส่วนสูงสุดที่ผู้กู้สามารถมีและยังคงได้รับการจำนองที่มีคุณสมบัติ เหนือกว่านั้นผู้ให้กู้อาจปฏิเสธคำขอสินเชื่อเนื่องจากค่าใช้จ่ายรายเดือนสำหรับที่อยู่อาศัยและหนี้สินต่าง ๆ ของคุณสูงเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ

DTI และคะแนนเครดิต

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากหน่วยงานเครดิตไม่ทราบจำนวนเงินที่คุณได้รับดังนั้นพวกเขาจึงไม่สามารถคำนวณได้ อย่างไรก็ตามหน่วยงานเครดิตทำดูอัตราส่วนการใช้เครดิตหรืออัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของคุณซึ่งจะเปรียบเทียบยอดคงเหลือในบัญชีบัตรเครดิตของคุณกับจำนวนเครดิตทั้งหมด (นั่นคือผลรวมของวงเงินเครดิตทั้งหมดในบัตรของคุณ) คุณมี

ตัวอย่างเช่นหากคุณมียอดคงเหลือบัตรเครดิตรวม 4, 000 ดอลลาร์พร้อมวงเงินเครดิต 10, 000 ดอลลาร์อัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของคุณจะอยู่ที่ 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40 หรือ 40%) โดยทั่วไปยิ่งมีหนี้มากเท่าใดเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตของตน - วิธีที่ใกล้เคียงกับการเพิ่มวงเงินบัตร - คะแนนเครดิตจะยิ่งต่ำลง

ฉันจะลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของฉันได้อย่างไร

โดยทั่วไปมีสองวิธีในการลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ:

• ลดหนี้ที่เกิดขึ้นรายเดือนของคุณเพิ่มรายได้ต่อเดือนขั้นต้นของคุณ

หรือแน่นอนคุณสามารถใช้ทั้งสองอย่างรวมกัน ลองกลับไปดูตัวอย่างอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของเราที่ 33% โดยอิงจากหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นทั้งหมด 2, 000 ดอลลาร์และรายได้รวมต่อเดือน 6, 000 ดอลลาร์ หากยอดรวมหนี้รายเดือนที่เกิดซ้ำลดลงเป็น $ 1, 500 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จะลดลงเป็น 25% (1, 500 $ / $ 6, 000 = 0.25, หรือ 25%) ในทำนองเดียวกันหากหนี้ยังคงเหมือนเดิมในตัวอย่างแรก แต่เราเพิ่มรายได้เป็น $ 8, 000 อีกครั้งอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จะลดลง ($ 2, 000 / $ 8, 000 = 0.25 หรือ 25%)

บรรทัดล่าง

แน่นอนว่าการลดหนี้นั้นง่ายกว่าการพูด มันจะมีประโยชน์ในการใช้ความพยายามอย่างมีสติเพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้โดยพิจารณาจากความต้องการและความต้องการเมื่อใช้จ่าย ความต้องการคือสิ่งที่คุณต้องมีเพื่อความอยู่รอด: อาหารที่อยู่อาศัยเสื้อผ้าการดูแลสุขภาพและการขนส่ง ในทางกลับกันสิ่งที่คุณต้องการมี แต่คุณไม่จำเป็นต้องเอาชีวิตรอด

เมื่อความต้องการของคุณได้รับการตอบสนองในแต่ละเดือนคุณอาจมีรายรับโดยการตัดสินใจที่จะใช้กับความต้องการ คุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินทั้งหมดและทำให้มีเหตุผลที่จะหยุดการใช้จ่ายเงินจำนวนมากในสิ่งที่คุณไม่ต้องการ นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์ในการสร้างงบประมาณที่มีการชำระหนี้ที่คุณมีอยู่แล้ว

เพื่อเพิ่มรายได้ของคุณคุณอาจจะสามารถ:

• หางานที่สองหรือทำงานเป็นนักแปลอิสระในเวลาว่างทำงานเป็นเวลาหลายชั่วโมงหรือมากกว่านั้นในงานหลักของคุณถามเพื่อเพิ่มค่าจ้างหลักสูตรที่สมบูรณ์และ / หรือการออกใบอนุญาตที่จะเพิ่มทักษะและความสามารถทางการตลาดของคุณ เงินเดือนที่สูงขึ้น