เมื่อมันมาถึงการซื้อบ้าน, เงินมากขึ้นที่คุณสามารถวางลงบนราคาซื้อ, สินเชื่อจำนองของคุณจะน้อยลงค่าใช้จ่าย ทำไม? เพราะคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง สิ่งนี้เป็นจริงของการกู้ยืมใด ๆ ไม่ว่าคุณจะยืมเงินก้อนใหญ่เพียงใดและด้วยเหตุนี้การประหยัดเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ก่อนที่จะทำการซื้อครั้งใหญ่นั้น
คำถามคือ: คุณควรประหยัดเท่าไหร่? แน่นอน - และทรัพยากรของคุณ - จะกำหนดว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ
การชำระเงินดาวน์สำหรับบ้านหรือคอนโดสามารถคิดค่าใช้จ่ายผู้ซื้อจาก 5% ถึง 20% ของราคาซื้อ
มุมมองที่แตกต่างกันเกี่ยวกับสินเชื่อและการชำระเงินดาวน์
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลหลายคนเชื่อว่าการกู้เงินด้วยเหตุผลใดก็ตามแม้กระทั่งการซื้อบ้านก็ไม่ใช่ความคิดที่ดี นี่เป็นเพราะจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายตลอดอายุเงินกู้ทำให้สินทรัพย์ที่คุณซื้อเกินราคา บางคนแย้งว่าการใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบนั้นดีต่อสุขภาพ
ไม่ว่าความคิดเห็นของคุณจะเป็นอย่างไรแม้แต่ผู้เชี่ยวชาญยอมรับว่ายิ่งคุณสามารถใส่เงินได้มากเท่าไหร่เงินกู้ก็จะยิ่งคุ้มค่ามากขึ้นเท่านั้น และนั่นหมายความว่าคุณต้องประหยัดให้ได้มากที่สุด
รับจำนองบ้าน แม้ว่าคุณสามารถวางลงเพียง 3.5% ด้วยเงินกู้ FHA หรือ 5% กับสินเชื่ออื่น ๆ คุณอาจจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้เห็นว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง นั่นหมายความว่าต้นทุนของเงินกู้นั้นสูงขึ้นโดยไม่จำเป็น
สมมติว่าคุณซื้อบ้าน 200, 000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 4% สำหรับเงินกู้ 30 ปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า $ 140, 000 เพียงอย่างเดียว แต่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่สามารถซื้อบ้านโดยไม่มีการจำนองและการจ่ายดอกเบี้ยเป็นเพียงส่วนหนึ่งของข้อตกลง ตาม ATTOM Data Solutions ตามรายงานการจัดตั้งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในไตรมาสที่ 3 ปี 2561 ของสหรัฐ "ผู้ให้กู้มีสินเชื่อจำนองซื้อที่อยู่อาศัย 892, 760 แห่งในไตรมาสที่ 3 ปี 2561"
การจำนองบ้านใด ๆ ที่ไม่ถึงระดับสินเชื่อต่อมูลค่า 20% จะมีการประกันการจำนองส่วนตัว (PMI) เพิ่มในการชำระเงินรายเดือน ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ในแต่ละปีสำหรับการประกันนี้ ด้วยเหตุผลนี้เพียงอย่างเดียวจึงเป็นการดีที่สุดที่จะลดการจำนองอย่างน้อย 20% เป็นหลักทั่วไป
สินเชื่อรถยนต์และเงินดาวน์
หลักการเดียวกันนี้เป็นจริงสำหรับสินเชื่อรถยนต์ คุณไม่ต้องกังวลกับ PMI กับสินเชื่อรถยนต์ แต่รถยนต์จะคิดค่าเสื่อมราคาเร็ว หากเงินกู้ขยายออกไปหลายปีเกินไปคุณก็เสี่ยงที่จะพบว่าตัวเองมีเงินมากเกินกว่าที่รถจะคุ้มค่า
การประกันช่องว่างของรถยนต์สามารถช่วยป้องกันความเสี่ยงนั้นได้ แต่คุณจะดีกว่าถ้าไม่ปล่อยให้ตัวเองอยู่ในสถานการณ์นั้นในตอนแรก นั่นคือเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำอย่างน้อย 20% เงินดาวน์สำหรับสินเชื่อรถยนต์ใด ๆ หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์จำนวนมากบนรถที่คุณต้องการลองมองหาโมเดลที่ราคาถูกกว่าเพื่อรักษาต้นทุนเงินกู้ในช่วงราคาของคุณ
วิธีในการประหยัดเงินดาวน์
การชำระเงินดาวน์ 20% สำหรับสินเชื่อรถยนต์หรือจำนองบ้านเป็นเงินสดจำนวนมากและสำหรับครัวเรือนจำนวนมากมันไม่สามารถนำไปใช้ได้จริง ถึงกระนั้นคุณควรพยายามที่จะไปถึงระดับเหล่านี้ ในกรณีของรถยนต์การชำระเงินดาวน์ไม่จำเป็นต้องเป็นเงินสด ดีลเลอร์มักจะลดราคารถใหม่ลงหากคุณซื้อขายรถยนต์เก่าของคุณเป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลง หรือคุณสามารถขายรถของคุณเป็นการส่วนตัวเพื่อหาเงิน
เช่นเดียวกับการจำนอง การขายบ้านปัจจุบันของคุณด้วยกำไรกลายเป็นเงินที่คุณใช้สำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ อย่ารับข้อเสนอแรกที่คุณได้รับหากต่ำกว่ามูลค่าตลาด ดีกว่าที่จะรออีกเล็กน้อยและรับราคาขายที่ยุติธรรมเพื่อให้การชำระเงินดาวน์ของคุณใหญ่ขึ้น
หากคุณแทบจะไม่ได้บันทึกอะไรเลยความจริงที่ยากอาจเป็นไปได้ว่าคุณต้องชะลอตัวและอดทนก่อนที่จะทำการซื้อครั้งใหญ่ สร้างงบประมาณด้วยตัวคุณเองที่ช่วยให้คุณประหยัดได้มากเท่าที่จะทำได้ในแต่ละเดือน ดูที่บ้านของคุณและดูว่าคุณสามารถขายอะไรเพื่อหาเงิน คุณอาจมีมูลค่ามากกว่าที่คุณคิดในทรัพย์สินของคุณ
คุณอาจพิจารณาทำงานพิเศษหรือทำงานอิสระเพื่อหารายได้พิเศษเพื่อเก็บไว้ซื้อ เพื่อกระตุ้นให้ตัวเองใช้เวลาในการคำนวณว่าคุณสามารถประหยัดได้มากกว่าหนึ่งปีถ้าคุณทำงานที่สอง
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า 20% เป็นจำนวนที่เหมาะสมที่สุดสำหรับการวางบ้านหรือรถยนต์คุณสามารถซื้อบ้านโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์ 20% แต่คุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่าย PMI และเพิ่มความสนใจในการชำระเงินจำนองของคุณผู้เชี่ยวชาญ กระตุ้นให้ผู้ซื้อบ้านมีศักยภาพที่จะสะสมเงินสดเพียงพอที่จะชำระเงินดาวน์การของบประมาณอาจช่วยให้คุณประหยัดเวลาในการชำระเงินดาวน์ในบ้านหรือรถยนต์
บรรทัดล่าง
สิ่งหนึ่งที่แน่นอนคือ: หากคุณจริงจังกับการซื้อสินค้าครั้งใหญ่ในลักษณะที่มีความรับผิดชอบทางการเงิน ใช้ชีวิตให้น้อยที่สุดและชะลอการซื้อจนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายทางการเงิน
มีคนจำนวนมากซื้อก่อนที่พวกเขาจะพร้อมทางการเงินและสร้างความเครียดและปัญหาพิเศษให้กับตนเอง ช้าลงประหยัดมากเท่าที่คุณจะทำได้จากนั้นทำการซื้อฝันของคุณ คุณจะมีความสุขที่คุณรอ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ "การออมเพื่อการชำระเงินดาวน์: ฉันควรเก็บเงินไว้ที่ไหน?")
