สารบัญ
- ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับโบรกเกอร์
- นายหน้าจำนอง
- นายธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย
- ผู้ให้กู้รายย่อย
- ผู้ให้กู้โดยตรง
- ผู้ให้กู้ผลงาน
- ผู้ให้กู้ขายส่ง
- ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าว
- ผู้ให้กู้คลังสินค้า
- ผู้ให้กู้เงินยาก
- ซื้อสินเชื่อจำนองออนไลน์
- บรรทัดล่าง
การซื้อของผู้ให้ยืมอาจทำให้เกิดความสับสนและการข่มขู่เล็กน้อย ด้วย บริษัท และผู้ให้กู้หลายประเภทให้เลือกคุณอาจรู้สึกว่าเป็นอัมพาตวิเคราะห์ การทำความเข้าใจกับความแตกต่างระหว่างผู้ให้กู้ประเภทหลักสามารถช่วยคุณ จำกัด ขอบเขตให้แคบลงได้
ประเภทของสินเชื่อที่คุณเลือกนั้นสำคัญมาก แต่การเลือกผู้ให้กู้ที่เหมาะสมสามารถช่วยคุณประหยัดเงินเวลาและความยุ่งยาก นั่นเป็นเหตุผลที่การสละเวลาในการช็อปปิ้งเป็นสิ่งสำคัญ มันเป็นสนามที่แออัดเช่นกัน มีผู้ให้กู้รายย่อยผู้ให้กู้โดยตรงนายหน้าจำนองผู้ให้กู้ผู้ให้กู้ผู้ค้าส่งและอื่น ๆ ซึ่งบางประเภทอาจทับซ้อนกันได้
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับโบรกเกอร์
คุณอาจเห็นคำศัพท์สองคำนี้ในการวิจัยการซื้อบ้านของคุณ แต่พวกเขามีความหมายและฟังก์ชั่นต่างกัน ผู้ให้กู้จำนองเป็นสถาบันการเงินหรือธนาคารจำนองที่เสนอและรับประกันสินเชื่อบ้าน ผู้ให้กู้มีแนวทางการกู้ยืมเฉพาะเพื่อตรวจสอบความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ พวกเขากำหนดเงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยกำหนดการชำระคืนและประเด็นสำคัญอื่น ๆ ของการจำนองของคุณ
อย่างไรก็ตามนายหน้าจำนองทำงานเป็นตัวกลางระหว่างคุณและผู้ให้กู้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง, โบรกเกอร์จำนองไม่ได้ควบคุมแนวทางการยืม, ระยะเวลาหรือการอนุมัติสินเชื่อขั้นสุดท้าย โบรกเกอร์เป็นผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งรวบรวมใบสมัครจำนองและเอกสารรับรองที่มีคุณสมบัติครบถ้วนและสามารถให้คำปรึกษาคุณเกี่ยวกับรายการต่างๆเพื่อระบุที่อยู่ในรายงานเครดิตและการเงินของคุณเพื่อเสริมโอกาสในการอนุมัติของคุณ โบรกเกอร์จำนองหลายแห่งทำงานให้กับ บริษัท จำนองอิสระเพื่อให้พวกเขาสามารถเลือกซื้อผู้ให้กู้หลายรายในนามของคุณช่วยคุณค้นหาอัตราและข้อตกลงที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โบรกเกอร์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะจ่ายโดยผู้ให้กู้หลังจากปิดเงินกู้; บางครั้งผู้กู้จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นของโบรกเกอร์ล่วงหน้าเมื่อปิด
นายหน้าจำนอง
นายหน้าจำนองทำงานร่วมกับโฮสต์ของผู้ให้กู้ที่แตกต่างกัน แต่สิ่งสำคัญสำหรับคุณคือการค้นหาว่าผลิตภัณฑ์ใดที่ผู้ให้กู้เสนอ โปรดทราบว่าโบรกเกอร์จะไม่สามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์จากผู้ให้กู้โดยตรง คุณจะต้องการซื้อของผู้ให้กู้ด้วยตัวคุณเองนอกเหนือจากโบรกเกอร์จำนองหนึ่งหรือสองแห่งเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอเงินกู้ที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
พวกเขาได้รับเงินอย่างไร
โบรกเกอร์สินเชื่อที่อยู่อาศัย (และผู้ให้กู้จำนองจำนวนมาก) เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการของพวกเขาประมาณ 1% ของจำนวนเงินกู้ ค่าคอมมิชชั่นของพวกเขาสามารถชำระโดยผู้ยืมหรือผู้ให้ยืม คุณสามารถใช้เงินกู้ได้ที่ "ราคาพาร์" ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่จ่ายค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้และผู้ให้กู้ตกลงที่จะจ่ายค่านายหน้า อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จำนองมักจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โบรกเกอร์บางรายเจรจาค่าธรรมเนียมล่วงหน้ากับคุณเพื่อแลกกับบริการของพวกเขา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณถามโบรกเกอร์ที่คาดหวังว่าค่าธรรมเนียมของพวกเขาคือเท่าใดและใครเป็นผู้จ่ายให้
พวกเขาช่วยได้อย่างไร
โบรกเกอร์สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถช่วยคุณประหยัดเวลาและความพยายามโดยการซื้อผู้ให้กู้จำนองในนามของคุณ หากคุณต้องการเงินกู้ที่มีความต้องการการชำระเงินต่ำหรือเครดิตของคุณไม่เก่านักโบรกเกอร์สามารถมองหาผู้ให้กู้ที่เสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ โบรกเกอร์มักจะมีความสัมพันธ์ที่ดีกับหลายสิบถ้าไม่นับร้อยของผู้ให้กู้ การเชื่อมต่อของพวกเขาสามารถช่วยให้คุณทำคะแนนอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไข และเนื่องจากค่าตอบแทนของพวกเขาเชื่อมโยงกับการปิดบัญชีให้เรียบร้อยโบรกเกอร์จึงมักจะมีแรงจูงใจในการให้บริการลูกค้าส่วนบุคคล
ข้อเสีย
เมื่อนายหน้าจำนองจำนองจับคู่คุณกับผู้ให้ยืมพวกเขาจะไม่สามารถควบคุมวิธีการชำระเงินกู้ของคุณได้นานเท่าไรใช้เวลานานแค่ไหนหรือคุณจะได้รับการอนุมัติสินเชื่อครั้งสุดท้าย สิ่งนี้สามารถเพิ่มเวลามากขึ้นในกระบวนการปิดและความยุ่งยากหากเกิดความล่าช้า นอกจากนี้หากคุณเลือกเงินกู้ในราคาที่เท่ากันผู้ให้กู้ของคุณอาจเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อครอบคลุมค่าคอมมิชชั่นของโบรกเกอร์
นายธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย
ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาเป็นนายธนาคารจำนอง ธนาคารจำนองอาจเป็นผู้ค้าปลีกหรือผู้ให้กู้โดยตรง - รวมถึงธนาคารขนาดใหญ่ผู้ให้กู้สินเชื่อออนไลน์เช่น Quicken หรือสหภาพเครดิต
ผู้ให้กู้เหล่านี้ยืมเงินในอัตราระยะสั้นจากผู้ให้กู้คลังสินค้า (ดูด้านล่าง) เพื่อเป็นทุนในการจำนองที่พวกเขาออกให้กับผู้บริโภค ไม่นานหลังจากที่เงินกู้ถูกปิดนายธนาคารจำนองขายมันในตลาดรองให้กับ Fannie Mae หรือ Freddie Mac ซึ่งเป็นหน่วยงานที่สนับสนุนการจำนองในสหรัฐส่วนใหญ่หรือให้กับนักลงทุนเอกชนรายอื่นเพื่อชำระหนี้ระยะสั้น
ผู้ให้กู้รายย่อย
ผู้ให้กู้รายย่อยให้สินเชื่อโดยตรงแก่ผู้บริโภคไม่ใช่สถาบัน ผู้ให้สินเชื่อรายย่อย ได้แก่ ธนาคารสหภาพเครดิตและนายธนาคารจำนอง นอกจากการจำนองผู้ให้สินเชื่อรายย่อยยังเสนอผลิตภัณฑ์อื่น ๆ เช่นบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์สินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อรถยนต์
ผู้ให้กู้โดยตรง
ผู้ให้กู้โดยตรงเกิดสินเชื่อของตนเอง ผู้ให้กู้เหล่านี้อาจใช้เงินของตัวเองหรือยืมจากที่อื่น ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยและผู้ให้กู้ผลงานสามารถเป็นผู้ให้กู้โดยตรง สิ่งที่แตกต่างผู้ให้กู้โดยตรงจากผู้ให้กู้ธนาคารรายย่อยคือความเชี่ยวชาญในการจำนอง
ผู้ให้กู้รายย่อยขายผลิตภัณฑ์หลายรายการแก่ผู้บริโภคและมีแนวโน้มที่จะมีกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยที่เข้มงวดมากขึ้น ด้วยการมุ่งเน้นเฉพาะในสินเชื่อบ้านผู้ให้กู้โดยตรงมักจะมีแนวทางการคัดเลือกที่ยืดหยุ่นมากขึ้นและทางเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีไฟล์เงินกู้ที่ซับซ้อน ผู้ให้กู้โดยตรงเหมือนกับผู้ให้กู้รายย่อยเสนอผลิตภัณฑ์ของตัวเองเท่านั้นดังนั้นคุณต้องสมัครกับผู้ให้กู้โดยตรงหลายรายกับร้านเปรียบเทียบ ผู้ให้กู้โดยตรงจำนวนมากดำเนินงานออนไลน์หรือมีที่ตั้งสาขาที่ จำกัด ซึ่งเป็นข้อเสียเปรียบที่อาจเกิดขึ้นหากคุณต้องการการโต้ตอบแบบตัวต่อตัว
ผู้ให้กู้ผลงาน
ผลงานของผู้ให้กู้กู้เงินของผู้กู้ด้วยเงินของตัวเอง ดังนั้นผู้ให้กู้ประเภทนี้จึงไม่สอดคล้องกับความต้องการและผลประโยชน์ของนักลงทุนภายนอก ผู้ให้กู้พอร์ตโฟลิโอกำหนดแนวทางการยืมและเงื่อนไขของตนเองซึ่งอาจดึงดูดผู้กู้บางราย ตัวอย่างเช่นคนที่ต้องการเงินกู้แบบจัมโบ้หรือกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนอาจมีความยืดหยุ่นในการทำงานกับผู้ให้กู้มากขึ้น
ผู้ให้กู้ขายส่ง
ผู้ให้กู้แบบขายส่งคือธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ที่ให้สินเชื่อผ่านบุคคลที่สามเช่นโบรกเกอร์จำนองธนาคารอื่นหรือสหภาพเครดิต ผู้ให้กู้แบบขายส่งนั้นไม่ได้ทำงานโดยตรงกับผู้บริโภค แต่มาจากกองทุนและบางครั้งก็ให้บริการสินเชื่อ ชื่อผู้ให้กู้ขายส่ง (ไม่ใช่ บริษัท นายหน้าจำนอง) จะปรากฏในเอกสารสินเชื่อเนื่องจากผู้ให้กู้ขายส่งกำหนดเงื่อนไขของสินเชื่อบ้านของคุณ ธนาคารจำนองหลายแห่งดำเนินการทั้งแผนกค้าปลีกและค้าส่ง ผู้ให้กู้ขายส่งมักจะขายสินเชื่อของพวกเขาในตลาดรองหลังจากปิด
ผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าว
ผู้ให้กู้ที่เกี่ยวข้องจะเข้ามาในรูปเมื่อออกจำนองของคุณ พวกเขาเป็นผู้ให้กู้เริ่มต้นที่ทำให้เงินกู้และอาจให้บริการสินเชื่อ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้เงินจะขายสินเชื่อให้กับนักลงทุน (หรือเรียกว่าสปอนเซอร์) ซึ่งขายให้กับนักลงทุนในตลาดจำนองที่สอง นักลงทุนหลัก: Fannie Mae และ Freddie Mac ผู้ให้กู้ที่เกี่ยวข้องจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากเงินกู้เมื่อปิดแล้วพยายามขายเงินกู้ให้กับผู้สนับสนุนทันทีเพื่อทำเงินและขจัดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ (เมื่อผู้กู้ล้มเหลวในการชำระคืน) หากผู้สนับสนุนปฏิเสธที่จะซื้อเงินกู้ผู้ให้กู้จะต้องระงับการให้สินเชื่อหรือหานักลงทุนรายอื่น
ผู้ให้กู้คลังสินค้า
ผู้ให้กู้คลังสินค้าช่วยผู้ให้กู้จำนองรายอื่นให้กู้ยืมเงินของพวกเขาเองโดยเสนอการระดมทุนระยะสั้น โดยทั่วไปเครดิตบรรทัดคลังสินค้าจะได้รับการชำระคืนทันทีที่มีการขายสินเชื่อในตลาดรอง ผู้ให้กู้คลังสินค้าไม่โต้ตอบกับผู้บริโภค ผู้ให้กู้คลังสินค้าใช้การจำนองเป็นหลักประกันจนกว่าลูกค้าของพวกเขา (ธนาคารจำนองขนาดเล็กและผู้ให้กู้ผู้สื่อข่าว) ชำระคืนเงินกู้
ผู้ให้กู้เงินยาก
ผู้ให้กู้เงินยากมักจะเป็นทางเลือกสุดท้ายหากคุณไม่สามารถผ่านการรับรองจากพอร์ตโฟลิโอหรือถ้าคุณแก้ไขบ้านและพลิก ผู้ให้กู้เหล่านี้มักจะเป็น บริษัท เอกชนหรือบุคคลที่มีเงินสดสำรองที่สำคัญ โดยปกติแล้วเงินให้กู้ยืมเงินที่ยากจะต้องได้รับการชำระคืนในอีกไม่กี่ปีดังนั้นพวกเขาจึงดึงดูดนักลงทุนที่ซื้อซ่อมแซมและขายบ้านอย่างรวดเร็วเพื่อหากำไร ในขณะที่ผู้ให้กู้เงินที่ยากมีแนวโน้มที่จะยืดหยุ่นและปิดสินเชื่อได้อย่างรวดเร็วพวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้ที่แข็งแกร่งและอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 10% ถึง 20% และต้องการเงินดาวน์มากมาย ผู้ให้กู้เงินที่ยากใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกันการกู้ยืม หากผู้กู้ผิดนัดผู้ให้กู้จะยึดบ้าน
ซื้อสินเชื่อจำนองออนไลน์
ในโลกที่มีความชำนาญด้านเทคโนโลยีในปัจจุบันผู้ให้กู้และนายหน้าจำนองจำนวนมากมีกระบวนการยื่นคำขออัตโนมัติ นี่อาจเป็นการประหยัดเวลาครั้งใหญ่สำหรับครอบครัวหรือมืออาชีพที่ยุ่งเพราะพวกเขาเลือกการจำนองที่ดีที่สุดค้นหาบ้านและชีวิตประจำวันของพวกเขา ผู้ให้กู้บางรายยังมีแอพเพื่อให้คุณสามารถใช้ตรวจสอบและจัดการสินเชื่อของคุณจากอุปกรณ์มือถือ
ใช้การค้นหาของ Google สำหรับ "ผู้ให้กู้จำนอง" จะให้ผลลัพธ์เกือบ 72 ล้านพร้อมกับโฆษณาของ บริษัท จำนวนมากคำแนะนำ "ผู้ให้กู้อันดับต้น" จากเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเรื่องข่าว ได้อย่างรวดเร็วก็สามารถครอบงำ เป็นการดีเสมอที่จะเรียกดูไซต์ของผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันเพื่อทำความคุ้นเคยกับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออัตราการเผยแพร่ข้อกำหนดและกระบวนการให้ยืม หากคุณต้องการสมัครออนไลน์โดยใช้การสื่อสารแบบตัวต่อตัวหรือทางโทรศัพท์น้อยที่สุดให้มองหาผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้น หากคุณทำธุรกิจกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนให้ตรวจสอบออนไลน์เพื่อดูว่ามีผลิตภัณฑ์และเงื่อนไขใดบ้าง จำไว้ว่าการเปรียบเทียบการจับจ่ายพร้อมกับการทำงานกับเครดิตและสุขภาพทางการเงินของคุณจะช่วยให้คุณค้นหาสินเชื่อที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ
ในขณะที่คุณค้นหาออนไลน์คุณจะต้องเจอตลาดสินเชื่อหรือเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลที่แนะนำผู้ให้กู้เฉพาะอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ โปรดทราบว่าไซต์เหล่านี้มักมีเครือข่ายผู้ให้กู้ที่ จำกัด นอกจากนี้พวกเขามักจะสร้างรายได้จากการอ้างอิงถึงผู้ให้กู้ให้ความสำคัญในเว็บไซต์ของพวกเขา ดังนั้นอย่าพักตามคำแนะนำเหล่านั้นโดยไม่ทำการช็อปปิ้งเพิ่มเติมด้วยตัวเอง
บรรทัดล่าง
การค้นหาผู้ให้กู้และเงินกู้ที่ถูกต้องสามารถทำให้รู้สึกหวาดกลัว การค้นคว้าและการให้ความรู้ด้วยตัวเองก่อนเริ่มกระบวนการจะทำให้คุณมีความมั่นใจมากขึ้นในการเข้าหาผู้ให้กู้และนายหน้า คุณอาจต้องผ่านขั้นตอนการอนุมัติล่วงหน้ากับผู้ให้กู้สองสามรายเพื่อเปรียบเทียบอัตราการจำนองข้อกำหนดและผลิตภัณฑ์ จัดเอกสารของคุณให้เป็นระเบียบและตรงไปตรงมาเกี่ยวกับความท้าทายใด ๆ ที่คุณมีด้วยเครดิตรายได้หรือเงินออมดังนั้นผู้ให้กู้และโบรกเกอร์จะเสนอผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับคุณที่สุด (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดูที่ "ผู้ให้กู้สินเชื่อตรวจสอบและตรวจสอบบัญชีธนาคารได้อย่างไร")
