ประกันชีวิตตัวแปรคืออะไร?
การประกันชีวิตแบบผันแปรเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบถาวรที่มีบัญชีแยกต่างหากประกอบด้วยเครื่องมือต่างๆและกองทุนรวมการลงทุนเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนหุ้นกองทุนตลาดเงินและกองทุนพันธบัตร
ประกันชีวิต
อธิบายการประกันชีวิตแบบผันแปรได้
เนื่องจากความเสี่ยงการลงทุนนโยบายที่แปรผันถือเป็นสัญญาซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีกฎระเบียบภายใต้กฎหมายหลักทรัพย์ของรัฐบาลกลาง ผู้เชี่ยวชาญด้านการขายจะต้องจัดทำหนังสือชี้ชวนของผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มีให้แก่ผู้ซื้อที่มีศักยภาพ
นโยบายการประกันชีวิตผันแปรมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เฉพาะเจาะจงเช่นการสะสมรายได้ภาษีรอตัดบัญชี หากนโยบายยังคงมีผลบังคับใช้ผู้ถือกรมธรรม์อาจเข้าถึงมูลค่าเงินสดผ่านเงินกู้ปลอดภาษี อย่างไรก็ตามเงินให้สินเชื่อที่ค้างชำระรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยลดผลประโยชน์การเสียชีวิต นอกจากนี้ดอกเบี้ยเงินกู้อาจถูกเก็บภาษีได้หากมีการสละนโยบาย นอกจากนี้ดอกเบี้ยหรือรายได้ที่รวมอยู่ในนโยบายบางส่วนและทั้งหมดที่ต้องเสียภาษีจะต้องเสียภาษี ณ เวลาที่มีการแจกจ่าย
ข้อดีของการประกันชีวิตที่เปลี่ยนแปลงได้
คุณลักษณะที่น่าสนใจของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบผันแปรคือความยืดหยุ่นในการส่งเงินพรีเมียมและการสะสมมูลค่าเงินสด เบี้ยประกันไม่คงที่เช่นเดียวกับการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมหรือนโยบายการประกันระยะยาว ภายในขอบเขตผู้ถือกรมธรรม์อาจปรับการชำระเบี้ยประกันภัยตามความต้องการและเป้าหมายการลงทุน ตัวอย่างเช่นหากผู้ถือกรมธรรม์ส่งเบี้ยประกันน้อยกว่าที่จำเป็นในการรักษานโยบายมูลค่าเงินสดสะสมจะชดเชยความแตกต่าง แม้ว่าการประกันชีวิตแบบแปรผันจะให้ความยืดหยุ่นนี้ แต่ก็จำเป็นที่จะต้องเข้าใจว่าการโอนเงินระยะยาวของเบี้ยประกันลดลงสามารถประนีประนอมมูลค่าเงินสดและสถานะโดยรวมของนโยบายได้ อีกทางเลือกหนึ่งผู้ถือกรมธรรม์อาจจ่ายชำระเบี้ยประกันมากขึ้นเพื่อเพิ่มมูลค่าเงินสดและการลงทุน
ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตทั้งผลประโยชน์ความตายจะเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของกองทุนบัญชีแยกต่างหาก ผลการดำเนินงานโดยรวมที่เป็นบวกสามารถให้ความคุ้มครองทางการเงินที่เพิ่มขึ้นแก่ผู้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของผู้ประกัน นอกจากความยืดหยุ่นของนโยบายแล้วศักยภาพในการสร้างรายได้จากการลงทุนที่สำคัญเป็นอีกคุณสมบัติที่น่าสนใจ นโยบายหลายข้อเสนอทางเลือกการลงทุนที่หลากหลายตั้งแต่แนวทางอนุรักษ์นิยมไปจนถึงกลยุทธ์เชิงรุกเพื่อตอบสนองความต้องการของนักลงทุนส่วนใหญ่
ข้อเสียของการประกันชีวิตที่เปลี่ยนแปลงได้
เมื่อเปรียบเทียบกับนโยบายการประกันชีวิตอื่น ๆ การประกันชีวิตแบบผันแปรมักจะมีราคาแพงกว่า พรีเมี่ยมที่จ่ายช่วยให้ครอบคลุมค่าธรรมเนียมการบริหารและการจัดการการลงทุนของแผน ผู้ถือกรมธรรม์อาจต้องเพิ่มการชำระเงินเพื่อให้นโยบายใช้งานได้หรือเพื่อรักษาผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เฉพาะเจาะจงตามประสิทธิภาพของผลิตภัณฑ์การลงทุนและพรีเมี่ยมนำส่ง
ในฐานะมาตรการเชิงรุกผู้ถือกรมธรรม์บางรายส่งเบี้ยประกันภัยเกินกว่าราคาของกรมธรรม์ประกันภัยเพื่อประกันการรับประกันนโยบายของพวกเขา นอกจากนี้ผู้ถือกรมธรรม์จะถือว่าความเสี่ยงการลงทุนทั้งหมด ผู้รับประกันไม่มีการรับประกันประสิทธิภาพหรือป้องกันการสูญเสียการลงทุน ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องใช้ความขยันเนื่องจากเหลือความรู้เกี่ยวกับการลงทุนและใส่ใจกับประสิทธิภาพของบัญชีแยกต่างหาก
เช่นเดียวกับกรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนใหญ่บุคคลจะต้องได้รับการประกันสุขภาพแบบเต็มรูปแบบเพื่อรับนโยบายการประกันชีวิตแบบผันแปร ผู้ที่มีสุขภาพที่ถูกบุกรุกหรือผู้ที่มีปัจจัยการจัดจำหน่ายที่ไม่เอื้ออำนวยอื่น ๆ อาจไม่ได้รับความคุ้มครองหรืออาจได้รับเบี้ยประกันที่สูงขึ้น
