กฎหมายนโยบายที่มีค่า (VPL) เป็นกฎหมายที่กำหนดให้ บริษัท ประกันภัยต้องจ่ายค่ากรมธรรม์เต็มจำนวนให้กับผู้เอาประกันภัยในกรณีที่มีการสูญเสียทั้งหมด กฎหมายนโยบายที่มีค่าไม่ได้พิจารณามูลค่าเงินสดที่แท้จริงของทรัพย์สินที่เอาประกันในเวลาที่เกิดการสูญเสีย กฎหมายกำหนดให้จ่ายเงินทั้งหมดแทน
ไม่ใช่ทุกรัฐในสหรัฐอเมริกาที่มีกฎหมายเหล่านี้ รัฐที่มีกฎหมายด้านนโยบายที่มีมูลค่า ได้แก่ อาร์คันซอแคลิฟอร์เนียฟลอริดาจอร์เจียแคนซัสลุยเซียนามินนิโซตามิสซิสซิปปีมิสซูรีมอนแทนาเนเบรสกามลรัฐนิวแฮมป์เชียร์นอร์ทดาโคตาโอไฮโอเซาท์แคโรไลนาเซาท์ดาโคตาเทนเนสซีเท็กซัสเวสต์เวอร์จิเนีย และวิสคอนซิน วิสคอนซินเป็นรัฐแรกที่ผ่านกฎหมายนโยบายที่มีมูลค่าในปี 1874
การทำลายกฎหมายนโยบายที่มีคุณค่า (VPL)
นโยบายการประกันโดยทั่วไปใช้หนึ่งในสองวิธีในการกำหนดมูลค่าของการสูญเสีย: มูลค่าเงินสดจริงหรือค่าทดแทน
- มูลค่าเงินสดจริง เป็นมาตรฐานที่ใช้กันมากที่สุดในการพิจารณาจำนวนเงินประกันที่ต้องการจำนวนของการสูญเสียที่จะต้องจ่าย มูลค่าเงินสดที่แท้จริงถูกกำหนดให้เป็นต้นทุนทดแทนในเวลาที่สูญเสียหักด้วยค่าเสื่อมราคา อย่างไรก็ตามคำจำกัดความนี้จะถูกเขียนใหม่ผ่านกฎหมายกรณีและกฎหมายของรัฐโดยกฎหลักฐานกว้างซึ่งระบุว่าการกำหนดมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงของการสูญเสียควรรวมถึงหลักฐานที่เกี่ยวข้องทั้งหมดที่ผู้เชี่ยวชาญจะใช้ในการกำหนดมูลค่าของทรัพย์สินรวมถึง ต้นทุนทดแทนหักค่าเสื่อมราคาและมูลค่าตลาดยุติธรรม ค่าทดแทน หมายถึง บริษัท จะจ่ายค่าซ่อมหรือเปลี่ยนแทนหลังจากการหักลดหย่อนและไม่มีค่าเสื่อมราคาใด ๆ
โดยทั่วไปกฎหมายนโยบายที่มีมูลค่ากำหนดให้จำนวนเงินที่ระบุไว้ในการประกาศนโยบายต้องเป็นจำนวนเงินดอลลาร์ที่จ่ายให้แก่ผู้ประกันตนในเวลาที่สูญเสีย หากมูลค่าของรายการประกัน ณ เวลาที่เกิดการสูญเสียน้อยกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยผู้เอาประกันภัยไม่มีสิทธิไล่เบี้ยในการแข่งขันเต็มจำนวน ยิ่งกว่านั้นในส่วนของนโยบายที่มีคุณค่าส่วนใหญ่การกำหนดนโยบายใด ๆ ที่ไม่สอดคล้องกับกฎหมายนโยบายที่มีมูลค่าจะถือเป็นโมฆะ
ข้อพิพาททางกฎหมายที่มีค่านโยบาย
พายุเฮอริเคนแคทรีนาบังคับให้ บริษัท ประกันภัยในรัฐหลุยเซียนาตรวจสอบกฎหมายนโยบายที่มีค่า ผู้ถือกรมธรรม์สองสามคนได้รับเงินค่าความคุ้มครองทั้งหมดเนื่องจากการตีความกฎหมายนโยบายที่มีค่า ผู้ประกันตนบางคนอ้างว่ากฎหมายใช้ไม่ได้เนื่องจากการสูญเสียบางอย่างเป็นผลมาจากภัยที่ไม่ครอบคลุม (น้ำท่วม) การสูญเสียบางอย่างเป็นผลมาจาก "สาเหตุหลายประการ" - การรวมกันของภัยอันตราย (ลม) และไม่ใช่ ครอบคลุมภัย (น้ำท่วม) - และการสูญเสียทั้งหมดถูกชดเชยโดยแหล่งอื่นรวมถึงโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติและเงินช่วยเหลือจาก FEMA
