สินเชื่อที่ผิดกฎหมายคืออะไร?
สินเชื่อที่ผิดกฎหมายคือเงินกู้ที่ไม่สามารถปฏิบัติตามหรือฝ่าฝืนบทบัญญัติของกฎหมายการให้สินเชื่อที่มีอยู่ทั่วไป ตัวอย่างของเงินให้สินเชื่อที่ผิดกฎหมายรวมถึงเงินให้สินเชื่อหรือบัญชีเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปหรือเกินขนาดที่กฎหมายกำหนดที่ผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตให้ขยาย
เงินกู้ที่ผิดกฎหมายอาจเป็นรูปแบบของเครดิตหรือเงินกู้ที่ปลอมแปลงต้นทุนจริงหรือไม่เปิดเผยเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับหนี้หรือข้อมูลเกี่ยวกับผู้ให้กู้ เงินกู้ประเภทนี้ละเมิดความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA)
วิธีการให้สินเชื่อที่ผิดกฎหมายทำงานอย่างไร
คำว่า "เงินกู้ผิดกฎหมาย" เป็นคำที่กว้างมากเนื่องจากกฎหมายและกฎหมายที่แตกต่างกันจำนวนหนึ่งสามารถนำไปใช้กับการยืมและการกู้ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วเงินกู้ที่ผิดกฎหมายจะละเมิดกฎหมายของเขตอำนาจทางภูมิศาสตร์อุตสาหกรรมหรือหน่วยงานรัฐบาลหรือหน่วยงานของรัฐ
ตัวอย่างเช่นโครงการเงินกู้ตรงของรัฐบาลกลางบริหารงานโดยกรมสามัญศึกษาเสนอสินเชื่อที่รัฐบาลสนับสนุนให้แก่นักศึกษาระดับมัธยมศึกษา กำหนดวงเงินจำนวนเงินที่สามารถยืมได้ในแต่ละปีตามที่วิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัยของนักเรียนระบุว่าเป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา หากสถาบันพยายามที่จะปลอมแปลงตัวเลขนั้นเพื่อให้นักเรียนได้รับเงินมากขึ้นเงินกู้จะผิดกฎหมาย รัฐบาลยังกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และช่วงเวลาผ่อนผันก่อนเริ่มชำระหนี้ หากผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อพยายามแก้ไขข้อกำหนดเหล่านั้น - หรือเรียกเก็บเงินจากนักเรียนสำหรับการกรอกใบสมัครฟรีเพื่อขอความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลางสหรัฐ (FAFSA) - ซึ่งจะทำให้เป็นการกู้ยืมที่ผิดกฎหมาย
สินเชื่อที่ผิดกฎหมายนั้นไม่เหมือนกับสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นซึ่งแม้จะเป็นการแสวงหาผลประโยชน์ แต่ก็ไม่ผิดกฎหมาย
พระราชบัญญัติการให้สินเชื่อที่ผิดกฎหมายและความจริงในการให้ยืม
พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืมใช้กับเครดิตส่วนใหญ่ไม่ว่าจะเป็นเครดิตปิด (เช่นสินเชื่อรถยนต์หรือการจำนอง) หรือเครดิตปลายเปิด (เช่นบัตรเครดิต) พระราชบัญญัติควบคุมสิ่งที่ บริษัท สามารถโฆษณาและพูดเกี่ยวกับประโยชน์ของสินเชื่อหรือบริการของพวกเขา
พระราชบัญญัติกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยต้นทุนการกู้ยืมเพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบการซื้อสินค้าได้ พระราชบัญญัตินี้ยังมีระยะเวลาสามวันที่ผู้บริโภคอาจยกเลิกสัญญาเงินกู้โดยไม่มีการสูญเสียทางการเงิน บทบัญญัตินี้มีไว้เพื่อปกป้องผู้บริโภคจากกลยุทธ์การปล่อยสินเชื่อที่ไร้ยางอาย
พระราชบัญญัติไม่ได้กำหนดว่าใครสามารถรับหรือปฏิเสธเครดิตได้ (นอกเหนือจากมาตรฐานการเลือกปฏิบัติโดยทั่วไปของเชื้อชาติเพศความเชื่อ ฯลฯ) และไม่ควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บ
กฎหมายว่าด้วยการกู้ยืมเงินและผิดกฎหมาย
อัตราดอกเบี้ยอยู่ภายใต้บทบัญญัติและคำนิยามของกฎหมายกินดอกในท้องถิ่น กฎหมายว่าด้วยดอกเบี้ยจะกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่สามารถเรียกเก็บจากผู้ให้กู้ที่อยู่ในพื้นที่ ในสหรัฐอเมริกาแต่ละรัฐตั้งค่ากฎหมายกินดอกเบี้ยและอัตราผลประโยชน์ของตนเอง ดังนั้นเงินกู้หรือวงเงินเครดิตจึงถือว่าผิดกฎหมายหากอัตราดอกเบี้ยเกินกว่าจำนวนที่กฎหมายของรัฐกำหนด
กฎหมายของ Usuary ถูกออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภค อย่างไรก็ตามกฎหมายที่บังคับใช้นั้นเป็นกฎหมายของรัฐที่เป็นผู้ให้กู้นั้นไม่ได้รวมถึงรัฐที่ผู้กู้อาศัยอยู่
เงินให้สินเชื่อที่ผิดกฎหมายและเงินให้สินเชื่อที่กินคนอื่น
เงินให้สินเชื่อที่ผิดกฎหมายมักจะถูกมองว่าเป็นจังหวัดแห่งการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นเป็นการกระทำที่กำหนดเงื่อนไขการกู้ยืมที่ไม่เป็นธรรมหรือไม่เหมาะสมกับผู้กู้หรือโน้มน้าวให้ผู้กู้ยอมรับเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมหรือหนี้ที่ไม่ยุติธรรม อย่างไรก็ตามที่น่าสนใจสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นอาจไม่ใช่เงินกู้ที่ผิดกฎหมาย
กรณีตรงประเด็น: สินเชื่อเงินด่วนเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลระยะสั้นที่คิดจำนวนเงินที่สามารถเท่ากับ 300% ถึง 500% ของยอดเงินกู้ยืม มักใช้โดยคนที่มีเครดิตไม่ดีและประหยัดน้อยเงินให้สินเชื่อ payday อาจได้รับการพิจารณาว่าเป็นนักล่าโดยใช้ประโยชน์จากผู้ที่ไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายเร่งด่วนด้วยวิธีอื่นได้ แต่ถ้ารัฐหรือเทศบาลของผู้ให้กู้ตั้งค่าต่ำกว่าจำนวนดังกล่าวอย่างชัดเจนสำหรับดอกเบี้ยเงินกู้หรือค่าธรรมเนียมเงินกู้การให้กู้ยืมเงินแบบ payday ไม่ใช่สิ่งผิดกฎหมาย
ตัวอย่างชีวิตจริงของสินเชื่อที่ผิดกฎหมาย
ในเดือนพฤษภาคม 2559 ศาลสูงของมลรัฐนอร์ทแคโรไลนาสั่งห้ามผู้ให้สินเชื่อรถยนต์ออนไลน์จากการดำเนินงานในรัฐ อัยการสูงสุดของรัฐนอร์ ธ แคโรไลน่าได้ยื่นฟ้องผู้ให้กู้ซึ่งดำเนินธุรกิจภายใต้ชื่อหลายแห่งเพื่อขอสินเชื่อที่ผิดกฎหมาย เงินให้สินเชื่อของพวกเขามีคุณสมบัติที่ผิดกฎหมายในการนับจำนวน: อัตราดอกเบี้ย 161% ถึง 575% (เทียบกับหมวกนอร์ทแคโรไลนา 30% ของหนี้ดังกล่าว); การชำระบอลลูนขั้นสุดท้ายมีขนาดใหญ่กว่าเงินต้น ยึดรถยนต์หลักประกันหลังจากการชำระเงินล่าช้าหรือล่าช้า และความจริงที่ว่าข้อกำหนดหรือรายละเอียดเหล่านี้มักถูกระงับหรือไม่ชัดเจนต่อผู้กู้ นอกจากนี้ผู้กู้ไม่เคยได้รับสัญญาเงินกู้เป็นลายลักษณ์อักษร
