เมื่อถึงเวลาต้องเลิกออมเพื่อการเกษียณ

ได้เวลาลมแล้ว

คุณทำสิ่งที่ถูกต้องครบถ้วนแล้ว - อย่างน้อยก็พูดเรื่องการเงินเพื่อออมเพื่อการเกษียณ คุณเริ่มประหยัดได้ แต่เนิ่นๆเพื่อใช้ประโยชน์จากพลังของการรวมกันทำให้เงินช่วยเหลือ 401 (k) และบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ของคุณทุกปีทำการลงทุนอย่างชาญฉลาดลงทุนเงินออกไปสู่การออมเพิ่มเติมหนี้ที่ชำระแล้วและหาวิธี เพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณให้สูงสุด

ตอนนี้คืออะไร คุณหยุดการออมและเริ่มเพลิดเพลินกับผลงานของแรงงานเมื่อใด

ประเด็นที่สำคัญ

• คุณควรเริ่มใช้ไข่ในรังหลังจากปลอดหนี้สินและรายได้หลังเกษียณของคุณครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณรวมถึงเงินเฟ้อการฉกฉวยและปฏิเสธความสุขในวัยเกษียณอาจนำไปสู่ปัญหาสุขภาพรวมถึงความเสื่อมทางสติปัญญา จะต้องมีการดำเนินการ แต่พวกเขาไม่จำเป็นต้องใช้เวลาและยังสามารถนำกลับไปลงทุนใหม่ได้

กลายเป็นนักลงทุนที่เกษียณอายุ

หลายคนที่ได้รับการออมเพื่อการเกษียณอย่างสม่ำเสมอมีปัญหาในการเปลี่ยนจากผู้รักษาเป็นผู้ใช้เมื่อถึงเวลา การประหยัดอย่างระมัดระวัง - เป็นเวลาหลายทศวรรษหลังจากนั้นทั้งหมด - อาจเป็นนิสัยที่ยากที่จะทำลาย โจเซฟแอนเดอร์สันประธาน บริษัท Pure Financial Advisors Inc. ในซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า“ ผู้รักษาที่ดีที่สุดเป็นผู้ใช้ที่น่ากลัวที่สุด

มันเป็นความท้าทายที่คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่เคยพบเจอ: มากกว่าครึ่ง (55%) มีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถครอบคลุมค่าครองชีพที่จำเป็นไม่ว่าจะเป็นที่อยู่อาศัยการดูแลสุขภาพอาหารและสิ่งที่คล้ายกัน - ในระหว่างการเกษียณ

ข้อเท็จจริงอย่างรวดเร็ว

ร้อยละห้าสิบห้าของชาวอเมริกันมีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถครอบคลุมค่าครองชีพในวัยเกษียณ

แม้ว่าจะเป็นสถานการณ์ที่น่าอิจฉา แต่การประหยัดเกินไปในระหว่างการเกษียณอายุอาจเป็นปัญหาของตัวเอง “ ฉันเห็นว่าคนจำนวนมากในวัยเกษียณมีความวิตกกังวลเกี่ยวกับเงินหมดมากกว่าที่เคยเป็นเมื่อพวกเขาทำงานที่เครียดมาก” แอนเดอร์สันกล่าว "พวกเขาเริ่มมีชีวิตที่ 'ในกรณีที่มีบางอย่างเกิดขึ้น' เกษียณ"

ในที่สุดความกลัวแบบนั้นอาจเป็นความแตกต่างระหว่างการเกษียณในฝันและความเศร้าใจ สำหรับผู้เริ่มต้นการจับเพนนีอาจยากต่อสุขภาพของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ามันหมายถึงการทานอาหารเพื่อสุขภาพไม่ใช่การออกกำลังกายและจิตใจ

การติดค้างอยู่ในโหมดประหยัดอาจทำให้คุณพลาดประสบการณ์อันมีค่านับตั้งแต่การไปเยี่ยมเพื่อนและครอบครัวจนถึงการเรียนรู้ทักษะใหม่ไปจนถึงการเดินทาง กิจกรรมทั้งหมดเหล่านี้เชื่อมโยงกับการมีสุขภาพที่ดีการให้ความรู้ทางร่างกายและผลประโยชน์ทางสังคม

การออมเพื่อการเกษียณอายุ: มีมากพอหรือไม่

ความกลัวคือปัจจัย

เหตุผลหนึ่งที่ผู้คนมีปัญหากับการเปลี่ยนแปลงคือความกลัว: โดยเฉพาะความกลัวที่จะอยู่ได้นานกว่าการออมหรือมีค่ารักษาพยาบาลที่ทำให้พวกเขายากจน อย่างไรก็ตามการใช้จ่ายจะลดลงตามธรรมชาติในระหว่างการเกษียณอายุในหลายวิธี คุณจะไม่จ่ายภาษีประกันสังคมและ Medicare อีกต่อไปตัวอย่างเช่นหรือบริจาคเพื่อการเกษียณอายุ นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการทำงานหลายอย่างของคุณเช่นการเดินทางเสื้อผ้าและอาหารกลางวันบ่อย ๆ เพื่อตั้งชื่อสาม - จะมีค่าใช้จ่ายน้อยลงหรือหายไป

เพื่อระงับความกังวลของผู้คนแอนเดอร์สันได้ทำการสาธิตเพื่อพวกเขา“ ฉายภาพกระแสเงินสดโดยใช้อัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยมากที่ 1% ถึง 2% ของสินทรัพย์ที่ลงทุนได้” เขากล่าว พวกเขาสามารถกำหนดจำนวนเงินที่พวกเขาจะได้รับจากการใช้จ่ายเงินเฟ้อภาษีและอื่น ๆ ซึ่งจะแสดงให้พวกเขาเห็นว่าการใช้จ่ายเงินนั้นเป็นเรื่องปกติ

ในวัยเกษียณมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะนำความต้องการของคุณไปข้างหน้าของลูก ๆ ของคุณ

ทายาทเป็นห่วงอีกเรื่องหนึ่ง

อีกเหตุผลหนึ่งที่ผู้เกษียณอายุบางคนต่อต้านการใช้จ่ายก็คือพวกเขามีตัวเลขดอลลาร์โดยเฉพาะอย่างยิ่งในใจว่าพวกเขาต้องการที่จะปล่อยให้เด็ก ๆ หรือผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ น่าชื่นชม - จนถึงจุดหนึ่ง มันไม่สมเหตุสมผลเลยที่จะมีชีวิตอยู่กับเนยถั่วและเยลลี่ระหว่างการเกษียณเพื่อให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้นสำหรับทายาทของคุณ

Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานที่ปรึกษากองทุนดัชนีในเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียทำให้มันเป็นเช่นนี้:

ผู้เกษียณควรให้ความสำคัญกับความต้องการของเด็ก ๆ แม้ว่ามันจะเป็นความปรารถนาของพ่อแม่ที่จะดูแลลูก ๆ ของพวกเขาอยู่เสมอ แต่ก็ไม่ควรที่จะต้องสูญเสียความต้องการของตัวเองเมื่ออยู่ในวัยเกษียณ ผู้ปกครองหลายคนไม่ต้องการเป็นภาระให้กับลูก ๆ ของพวกเขาในวัยเกษียณและการรับรองความสำเร็จทางการเงินของพวกเขาเองจะทำให้แน่ใจได้ว่าพวกเขายังคงเป็นอิสระ

ควรเริ่มใช้เมื่อใด

เนื่องจากไม่มียุคเวทมนต์ที่บอกเวลาเมื่อถึงเวลาต้องเปลี่ยนจากโปรแกรมรักษาหน้าจอเป็นโปรแกรมต่อพ่วง (บางคนสามารถออกจากตำแหน่งที่ 40 ในขณะที่ส่วนใหญ่ต้องรอจนกว่าอายุ 60 หรือ 70+) คุณต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินและไลฟ์สไตล์ของคุณเอง กฎทั่วไปฉบับย่อบอกว่าปลอดภัยที่จะหยุดการออมและเริ่มใช้จ่ายเมื่อคุณปลอดหนี้และรายได้หลังเกษียณจากประกันสังคมบำนาญบำนาญบัญชีเกษียณอายุ ฯลฯ สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายและเงินเฟ้อของคุณ

แน่นอนว่าวิธีการนี้ใช้ได้ผลก็ต่อเมื่อคุณไม่จ่ายเงินเกินกำหนด การสร้างงบประมาณจะช่วยให้คุณไม่พลาดการติดต่อ

RMDS: บรรทัดในทราย

แม้ว่าคุณจะพบว่ามันยากที่จะใช้ไข่ในรังของคุณคุณจะต้องเริ่มเก็บเงินออมเพื่อการเกษียณอายุบางส่วนในแต่ละปีเมื่อคุณอายุ 72 ปี นั่นคือเมื่อกรมสรรพากรต้องการให้คุณรับการกระจายขั้นต่ำหรือ RMD จาก IRA SIMPLE IRA SEP IRA และบัญชีแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ส่วนใหญ่ (Roth IRAs ไม่มีผลบังคับใช้) - หรือเสี่ยงต่อการถูกลงโทษภาษี RMD เคยเป็น 70-1 / 2 แต่ตามเส้นทางของพระราชบัญญัติการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (SECURE) พระราชบัญญัติในเดือนธันวาคม 2019 มันถูกยกขึ้นเป็น 72

สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่บทลงโทษที่ไม่สำคัญ: หากคุณไม่รับ RMD ของคุณคุณจะต้องจ่ายค่าปรับให้กรมสรรพากรเท่ากับ 50% ของสิ่งที่คุณควรถอนออก ตัวอย่างเช่นหากคุณควรทำเงิน $ 5, 000 แต่ไม่ใช่คุณจะได้รับค่าปรับ $ 2, 500

หากคุณไม่ได้เป็นนักลงทุนตัวยง RMD ก็ไม่มีเหตุผลที่จะออกนอกลู่นอกทาง “ แม้ว่าจะต้องมีการแจกจ่าย RMD แต่ก็ไม่จำเป็นต้องใช้” Charlotte A. Dougherty, CFP ผู้ก่อตั้งและหุ้นส่วนผู้จัดการของ Dougherty & Associates ใน Cincinnati กล่าว "กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาจะต้องออกมาจากบัญชีเกษียณอายุและผ่าน 'ภาษีรั้ว' ตามที่เราพูดและจากนั้นสามารถถูกนำไปยังบัญชีหลังภาษีซึ่งสามารถใช้หรือลงทุนตามเป้าหมายที่กำหนดไว้"

ในฐานะ Thomas J. Cymer, DFP, CRPC ของ Opulen Financial Group ใน Arlington, Va, หมายเหตุ: หากบุคคล "โชคดีพอที่ไม่ต้องการเงินพวกเขาสามารถลงทุนซ้ำได้โดยใช้บัญชีนายหน้าปกติหรือพวกเขาอาจต้องการเริ่มต้น ใช้การถอนแบบบังคับนี้เป็นโอกาสให้ของขวัญประจำปีแก่หลานเด็กหรือองค์กรการกุศลที่ชื่นชอบ (ซึ่งสามารถช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี) สำหรับผู้ที่ต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ของขวัญประจำปีเหล่านี้สามารถช่วยลดภาษีที่ต้องเสียภาษีได้ ต่ำกว่าเกณฑ์ภาษีอสังหาริมทรัพย์"

โปรดทราบว่ามียานพาหนะภาษีที่มีประโยชน์สำหรับการใช้ RMD เพื่อมอบเพื่อการกุศล: การแจกจ่ายเพื่อการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (QCD) การให้เงินของคุณตามวิธีนี้สามารถดูแล RMD ของคุณพร้อมกันและลดหย่อนภาษีได้

เนื่องจากกฎของ RMD มีความซับซ้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีบัญชีมากกว่าหนึ่งบัญชีคุณควรตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าการคำนวณและการแจกแจง RMD ของคุณตรงตามข้อกำหนดปัจจุบัน

บรรทัดล่าง

คุณอาจจะมีความสุขในการใช้ชีวิตที่น้อยลงในช่วงเกษียณอายุและปล่อยให้ลูก ๆ ของคุณ แต่ถึงกระนั้นการปล่อยให้ตัวเองเพลิดเพลินไปกับความสุขของชีวิตไม่ว่าจะเป็นการเดินทางการหาเงินทุนเพื่องานอดิเรกใหม่หรือการออกไปทานอาหารนอกบ้านก็สามารถทำให้การเกษียณอายุของคุณสำเร็จมากขึ้น และอย่ารอนานเกินไปที่จะเริ่มต้น: การเกษียณอายุก่อนกำหนดคือเวลาที่คุณมีแนวโน้มที่จะกระตือรือร้นมากที่สุด