ทำความเข้าใจกับโครงสร้างการชำระเงินจำนอง

สารบัญ

• ประวัติศาสตร์
• การชำระเงินจำนอง
• องค์ประกอบการชำระเงินจำนอง
• ตารางค่าตัดจำหน่าย
• เมื่อการชำระสินเชื่อเริ่มต้น
• บรรทัดล่าง

การจำนองคือเงินกู้ระยะยาวที่ออกแบบมาเพื่อช่วยคุณซื้อบ้าน นอกเหนือจากการชำระคืนเงินต้นคุณต้องชำระดอกเบี้ยให้กับผู้ให้กู้ด้วย บ้านและที่ดินโดยรอบเป็นหลักประกัน แต่ถ้าคุณต้องการเป็นเจ้าของบ้านคุณจำเป็นต้องรู้มากกว่าลักษณะทั่วไปเหล่านี้ แนวคิดนี้ยังใช้กับธุรกิจโดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับต้นทุนคงที่และจุดปิดระบบ

ประเด็นที่สำคัญ

• การชำระเงินจำนองประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณหากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% คุณจะต้องทำประกันจำนองเอกชนซึ่งจะเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณการชำระเงินบางครั้งรวมถึงภาษีอสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์. ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในช่วงต้นของการจำนองในขณะที่ส่วนหลังของเงินกู้โปรดปรานยอดเงินต้น

ประวัติศาสตร์

ทุกคนที่ซื้อบ้านมีการจำนอง อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยถูกกล่าวถึงบ่อยครั้งในข่าวภาคค่ำและการเก็งกำไรเกี่ยวกับทิศทางที่จะย้ายได้กลายเป็นส่วนหนึ่งของวัฒนธรรมทางการเงิน

การจำนองที่ทันสมัยเกิดขึ้นในปี 1934 เมื่อรัฐบาล - เพื่อช่วยประเทศเอาชนะภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ - สร้างโปรแกรมการจำนองที่ลดการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็นสำหรับบ้านให้น้อยที่สุดการเพิ่มจำนวนเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพสามารถยืมได้ ก่อนหน้านั้นจำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ 50% วันนี้การชำระเงินดาวน์ 20% เป็นที่ต้องการส่วนใหญ่เป็นเพราะหากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% คุณจะต้องทำประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) ทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณสูงขึ้น

อย่างไรก็ตามไม่เป็นที่พึงปรารถนา มีโปรแกรมการจำนองที่ช่วยให้การชำระเงินดาวน์ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ แต่ถ้าคุณสามารถจัดการที่ 20% คุณควรแน่นอน

ทำความเข้าใจกับโครงสร้างการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การชำระเงินจำนอง

ปัจจัยหลักที่กำหนดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณคือขนาดและระยะเวลาของเงินกู้ ขนาดคือจำนวนเงินที่คุณยืมและระยะเวลาคือระยะเวลาที่คุณต้องจ่ายคืน โดยทั่วไปยิ่งระยะเวลาของคุณนานเท่าใดการชำระเงินรายเดือนของคุณก็จะยิ่งลดลง นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมการจำนอง 30 ปีจึงเป็นที่นิยมที่สุด เมื่อคุณทราบขนาดของเงินกู้ที่คุณต้องการสำหรับบ้านใหม่ของคุณเครื่องคิดเลขจำนองเป็นวิธีที่ง่ายในการเปรียบเทียบประเภทการจำนองและผู้ให้กู้ต่างๆ

PITI: ส่วนประกอบการชำระเงินจำนอง

มีสี่ปัจจัยที่มีบทบาทในการคำนวณการชำระเงินจำนอง: เงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย (PITI) เมื่อเราดูพวกเขาเราจะใช้การจำนอง 100, 000 ดอลลาร์เป็นตัวอย่าง

หลัก

ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองแต่ละครั้งจะทุ่มเทให้กับการชำระยอดเงินต้น เงินให้สินเชื่อมีโครงสร้างดังนั้นจำนวนเงินต้นที่ส่งคืนให้กับผู้กู้จะเริ่มต้นต่ำและเพิ่มขึ้นตามการชำระเงินจำนองแต่ละครั้ง การชำระเงินในปีแรกจะถูกนำไปใช้กับดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นในขณะที่การชำระเงินในปีสุดท้ายจะกลับสถานการณ์ สำหรับการจำนอง 100, 000 ดอลลาร์ของเราเงินต้นคือ $ 100, 000

น่าสนใจ

ดอกเบี้ยเป็นรางวัลของผู้ให้กู้สำหรับการรับความเสี่ยงและการกู้ยืมเงิน อัตราดอกเบี้ยในการจำนองมีผลกระทบโดยตรงกับขนาดของการชำระเงินจำนอง: อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายถึงการชำระเงินจำนองที่สูงขึ้น

โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะลดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้และอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าก็เพิ่มขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนอง 100, 000 ดอลลาร์ของเราคือ 6% การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยแบบรวมรายเดือนของการจำนอง 30 ปีจะอยู่ที่ประมาณ 599.55 - 500 ดอลลาร์สหรัฐดอกเบี้ย + เงินต้น 99.55 ดอลลาร์ เงินกู้เดียวกันที่มีอัตราดอกเบี้ย 9% ส่งผลให้ชำระรายเดือน $ 804.62

ภาษี

ภาษีอสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์ได้รับการประเมินโดยหน่วยงานของรัฐและใช้เพื่อเป็นทุนการบริการสาธารณะเช่นโรงเรียนกองกำลังตำรวจและแผนกดับเพลิง รัฐบาลคำนวณภาษีเป็นรายปี แต่คุณสามารถชำระภาษีเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนของคุณ จำนวนเงินที่ครบกำหนดจะถูกหารด้วยจำนวนรวมของการชำระเงินจำนองรายเดือนในปีที่กำหนด ผู้ให้กู้รวบรวมการชำระเงินและเก็บไว้ในสัญญาจนกว่าจะต้องชำระภาษี

ประกันภัย

เช่นเดียวกับภาษีอสังหาริมทรัพย์การชำระเงินประกันจะทำกับการชำระเงินจำนองแต่ละครั้งและจัดขึ้นในสัญญาจนกว่าจะครบกำหนดชำระ มีการเปรียบเทียบในกระบวนการนี้กับการทำประกันระดับพรีเมี่ยม การประกันมีสองประเภทที่อาจรวมอยู่ในการชำระเงินจำนอง หนึ่งคือการประกันทรัพย์สินซึ่งปกป้องบ้านและเนื้อหาจากไฟไหม้การโจรกรรมและภัยพิบัติอื่น ๆ อื่น ๆ คือ PMI ซึ่งจำเป็นสำหรับผู้ที่ซื้อบ้านด้วยเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของค่าใช้จ่าย การประกันประเภทนี้ช่วยปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ เนื่องจากช่วยลดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระเงินกู้ PMI ยังช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถขายสินเชื่อให้กับนักลงทุนซึ่งในทางกลับกันสามารถมีความมั่นใจว่าการลงทุนในตราสารหนี้ของพวกเขาจะได้รับการชำระคืนให้กับพวกเขา ความคุ้มครอง PMI สามารถลดลงได้เมื่อผู้กู้มีส่วนร่วมอย่างน้อย 20% ในบ้าน

การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจถูกยกเลิกเมื่อยอดคงเหลือถึง 78% ของมูลค่าเดิม

ในขณะที่เงินต้นดอกเบี้ยภาษีและประกันทำขึ้นโดยทั่วไปการจำนองบางคนเลือกที่จะจำนองที่ไม่รวมภาษีหรือประกันเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือน ด้วยเงินกู้ประเภทนี้คุณมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่คุณต้องชำระภาษีและประกันด้วยตัวคุณเอง

ตารางค่าตัดจำหน่าย

ตารางค่าตัดจำหน่ายของการจำนองให้ดูรายละเอียดที่ส่วนของการชำระเงินจำนองแต่ละครั้งจะทุ่มเทให้กับแต่ละองค์ประกอบของ PITI ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้าการชำระเงินจำนองปีแรกประกอบด้วยการจ่ายดอกเบี้ยเป็นหลักในขณะที่การชำระเงินในภายหลังประกอบด้วยเงินต้น

ในตัวอย่างของเราสำหรับการจำนอง $ 100, 000, 30 ปีกำหนดการตัดจำหน่ายมีการชำระเงิน 360 ครั้ง ตารางเวลาบางส่วนที่แสดงด้านล่างแสดงให้เห็นว่ายอดคงเหลือระหว่างการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป

การชำระเงิน	หลัก	น่าสนใจ	ยอดเงินต้น
1	$ 99.55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105.16	$ 494.39	$ 98, 772.00
180	$ 243.09	$ 356.46	$ 71, 048.96
360	$ 597.00	$ 2.99	$ 0