ไม่มีคำตอบที่ง่ายสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยสำคัญหลายประการ ได้แก่ ลักษณะหรือเกณฑ์ของการจำนองและการลงทุนของคุณ คุณจะมีอาวุธที่ดีกว่าในการเลือกตัวเลือกนี้ คำถามที่ทำให้เดือดลงไป: สิ่งเหล่านี้ - การลงทุนหรือการชำระคืนจำนอง - จะได้ประโยชน์มากขึ้นจากเงินที่คุณได้รับ?
การชำระเงินจำนองประกอบด้วยสองด้าน - การชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ย - ที่สถาบันการเงินถือจำนองของคุณ การชำระคืนเงินต้นจะนำไปสู่ราคาซื้อของบ้านและดอกเบี้ยเป็นค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บจากการกู้ยืมเงิน
สมมติว่าคุณได้รับเงินก้อนเป็นจำนวนเงิน $ 50, 000 และคุณมีเวลาเหลือ 10 ปีสำหรับการจำนอง ถ้าคุณต้องจ่ายเงินวันนี้คุณต้องจ่ายเงินต้นจำนวน $ 50, 000 หากคุณต้องชำระเงินรายเดือนต่อไปจนกว่าจะสิ้นสุดการจำนองคุณจะต้องชำระดอกเบี้ยเพิ่มอีก 15, 000 ดอลลาร์ (จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะขึ้นอยู่กับอัตราการจำนอง) การใช้เงินจำนวน 50, 000 ดอลลาร์เพื่อชำระเงินในวันนี้นำมาซึ่งการออม 15, 000 ดอลลาร์สำหรับดอกเบี้ยจ่ายในอนาคต
อีกด้านของคำถามคือการลงทุน มีหลายปัจจัยที่จะมีน้ำหนักเมื่อประเมินการลงทุน สิ่งแรกคือผลตอบแทนที่คาดหวัง - มันเป็นสิ่งที่น่าดึงดูดใจโดยมีความคาดหวังในการเติบโตสูงหรือเป็นกองทุนที่มีความอนุรักษ์นิยมมากกว่าหรือประเภทพันธบัตร? การลงทุนที่น่าสนใจยิ่งมีโอกาสมากที่คุณจะลงทุนเงิน
ตัวอย่างเช่นหากการลงทุนคาดว่าจะได้รับ 10% ในแต่ละปีในอีก 10 ปีข้างหน้า - ความยาวเท่ากับการจำนองของคุณ - $ 50, 000 จะกลายเป็นเกือบ $ 130, 000 ในกรณีนี้คุณต้องการนำเงินไปลงทุนและชำระเงินจำนองเป็นประจำเนื่องจากเงิน 15, 000 ดอลลาร์ที่คุณจ่ายในการจ่ายดอกเบี้ยจะยังคงทำให้คุณมีกำไร 115, 000 ดอลลาร์
อย่างไรก็ตามผลตอบแทน 10% นั้นไม่ใช่เป้าหมายที่ง่ายมาก ที่ 5% การลงทุน $ 50, 000 ของคุณจะกลายเป็นน้อยกว่า $ 81, 000 ในตอนท้ายของ 10 ปี ยิ่งคุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนมากเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งมีแนวโน้มที่จะลงทุนมากกว่าที่จะจ่ายหนี้จำนอง แต่โปรดทราบว่าผลตอบแทนเหล่านี้จะไม่รับประกัน
สิ่งที่สำคัญสำหรับการตัดสินใจของคุณคือการรู้จักการยอมรับความเสี่ยงของคุณ - ยิ่งคุณรับความเสี่ยงมากเท่าไหร่คุณก็จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น ตลาดหุ้นนั้นให้ผลตอบแทนที่น่าตื่นเต้น แต่ก็สามารถทำลายล้างได้เช่นเดียวกับนักลงทุนจำนวนมากในปี 2000 เมื่อฟองสบู่ดอทคอมระเบิด หากคุณไม่สามารถรับมือกับความเสี่ยงที่จะสูญเสียพอร์ตโฟลิโอขนาดใหญ่ในขณะที่ยังคงต้องชำระหนี้จำนองของคุณมันอาจจะปลอดภัยกว่าสำหรับคุณที่จะชำระการจำนองและประหยัดเงิน $ 15, 000
สำหรับการอ่านเพิ่มเติมให้ดูที่การ ทำความเข้าใจกับโครงสร้างการชำระเงินจำนอง และ ปลอดจำนองได้เร็วขึ้น
ที่ปรึกษา Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
มากขึ้นอยู่กับลักษณะของการจำนองและสินทรัพย์อื่น ๆ ของคุณ หากเป็นหนี้ที่มีราคาแพง (นั่นคือมีอัตราดอกเบี้ยสูง) และคุณมีสินทรัพย์สภาพคล่องอยู่แล้วเช่นกองทุนฉุกเฉินให้ชำระหนี้แล้ว หากเป็นหนี้ราคาถูก (อัตราดอกเบี้ยต่ำ) และคุณมีประวัติที่ดีในการพักอาศัยอยู่ในงบประมาณการคงการจำนองและการลงทุนอาจเป็นทางเลือก
สัญชาตญาณของบางคนก็เพื่อกำจัดหนี้ของพวกเขา แต่คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีเงินทุนพร้อมที่จะรับมือกับพายุการเงิน ดังนั้นหลักสูตรที่ดีที่สุดมักจะอยู่ในระหว่าง: ถ้าคุณต้องการสภาพคล่องให้ชำระหนี้ก้อนใหญ่และให้ส่วนที่เหลือสำหรับกรณีฉุกเฉินและการลงทุน เพียงให้แน่ใจว่าคุณใช้ความซื่อสัตย์ในสิ่งที่คุณจะใช้จ่ายและความเสี่ยงของคุณ
