พันธบัตรออมทรัพย์สหรัฐฯเทียบกับซีดีของธนาคาร: ภาพรวม
พันธบัตรออมทรัพย์สหรัฐฯและบัตรเงินฝาก (CD) เป็นยานพาหนะเพื่อการออมที่ให้ผลกำไรเพียงเล็กน้อยเพื่อความปลอดภัยในระดับสูง ในทั้งสองกรณีนักลงทุนให้ยืมเงินสดเพื่อเป็นการจ่ายดอกเบี้ยจำนวนหนึ่ง
ทั้งสองวิธีง่ายในการลงทุนโดยไม่ต้องผ่านนายหน้า เงินออมของคุณจะปลอดภัยและจะได้รับดอกเบี้ย
มีความแตกต่างและที่ใหญ่ที่สุดมาเป็นครั้ง พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐได้รับการออกแบบให้เป็นการลงทุนระยะยาวที่แท้จริงในขณะที่ซีดีสามารถพบได้ในระยะเวลาเพียงสามเดือน
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณกำลังลงทุนในระยะยาวพันธบัตรออมทรัพย์สหรัฐเป็นทางเลือกที่ดีพันธบัตรออมทรัพย์ Series I มีอัตราผันแปรที่สามารถให้นักลงทุนได้รับประโยชน์จากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในอนาคตหากคุณกำลังออมในระยะสั้น ซีดีมีความยืดหยุ่นมากขึ้น
พันธบัตรออมทรัพย์สหรัฐฯ
พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐรับประกันว่าจะเพิ่มมูลค่าเป็นสองเท่าในระยะเวลา 20 ปีและสามารถรักษารายได้หากถือไว้นานถึง 30 ปี นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมพันธบัตรออมทรัพย์จึงเป็นของกำนัลสำหรับเด็กแรกเกิด
พันธบัตรออมทรัพย์จะไม่สามารถถอนเป็นเงินสดได้ในช่วงปีแรกและจะถูกหักดอกเบี้ยเป็นเวลาสามเดือนก่อนสิ้นสุดห้าปี หลังจากนั้นเจ้าของพันธบัตรจะได้รับราคาซื้อคืนเต็มจำนวนและจ่ายดอกเบี้ยในอนาคต
พันธบัตรออมทรัพย์ของรัฐบาลสหรัฐอเมริกามีสองประเภทหลัก ๆ:
- พันธบัตรออมทรัพย์ Series EE จ่ายดอกเบี้ยคงที่ซึ่งรับประกันว่าจะเพิ่มมูลค่าของพันธบัตรเป็นสองเท่าในระยะเวลา 20 ปี อัตราคงที่เมื่อมีการซื้อพันธบัตรและรอการตัดบัญชีภาษีจนกว่าจะมีการชำระเป็นเงินสด อัตราดอกเบี้ยของพันธบัตร EE ถึง 30 เมษายน 2562 กำหนดไว้ที่ 0.10% พันธบัตรออมทรัพย์ Series I มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราผันแปร อัตราคงที่จะถูกกำหนดเมื่อมีการซื้อพันธบัตรและอัตราตัวแปรจะถูกปรับทุกหกเดือนตามอัตราเงินเฟ้อของราคาผู้บริโภค ที่สามารถป้องกันกรณีของนักลงทุนสำนึกผิดหากอัตราดอกเบี้ยพุ่งสูงขึ้นในช่วงชีวิตของพันธบัตร อัตราดอกเบี้ยของพันธบัตร I ถึง 30 เมษายน 2562 กำหนดไว้ที่ 2.83%
บัตรเงินฝาก
บัตรเงินฝาก (CD) ออกโดยธนาคารและเป็นรูปแบบของบัญชีออมทรัพย์ พวกเขาจ่ายมากกว่าบัญชีออมทรัพย์เล็กน้อย ซีดีสามารถซื้อได้ในระยะเวลาสั้น ๆ สามเดือนและนานถึง 10 ปี ยิ่งเทอมสั้นยิ่งอัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำลง
อัตราดอกเบี้ยที่นำเสนอในช่วงเวลาใด ๆ จะถูกผูกไว้กับอัตราที่สำคัญในปัจจุบัน ดังนั้นหากคุณกำลังซื้อซีดีในช่วงเวลาที่อัตราราคาถูกและอัตราเงินเฟ้อที่ต่ำมากคุณควรหลีกเลี่ยงการผูกมัดเงินเป็นระยะเวลานาน หากดูเหมือนว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในไม่ช้าให้ซื้อซีดีสามเดือนหรือหกเดือนแล้วซื้อของรอบ ๆ เพื่อให้ได้ข้อตกลงที่ดีกว่าเมื่อครบกำหนด
นักลงทุนบางคนใช้กลยุทธ์ที่เรียกว่า "laddering" เพื่อลงทุนในซีดี พวกเขาซื้อซีดีใหม่ทุกเดือนหรือทุก ๆ สามเดือนโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่เสนอ ซึ่งทำให้พวกเขาได้รับอัตราสูงสุดที่มีอยู่ในเวลาใดก็ได้ในขณะที่มั่นใจได้ว่าเงินสดบางส่วนจะพร้อมใช้งานในรูปแบบซีดีเก่า
ไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะเก็บแผ่นซีดีฉุกเฉินเอาไว้ บทลงโทษในการถอนตัวก่อนกำหนดสามารถกินดอกเบี้ยหลายเดือนและเป็นเงินต้นจำนวนเล็กน้อย ซีดีมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในสองทางเลือกการลงทุน คุณไม่จำเป็นต้องลงทุนระยะยาวหรือผูกเงินไว้เป็นระยะเวลานาน อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการแลกซีดีก่อนคุณจะได้รับการลงโทษ
มันจ่ายให้ร้านค้ารอบ ๆ สำหรับซีดี แต่ละธนาคารจะกำหนดอัตราของมันตามอัตรานายกรัฐมนตรีปัจจุบัน
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ทั้งพันธบัตรออมทรัพย์และซีดีถือว่าเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยอย่างยิ่ง พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯมีอันดับ AAA และ "ได้รับการสนับสนุนจากศรัทธาและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐ" บัตรเงินฝากสูงถึง $ 250, 000 ได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
รายได้ที่ได้รับจากซีดีต้องเสียภาษีทั้งในระดับรัฐและรัฐบาลกลาง นอกจากนี้รายได้เหล่านี้ถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ดอกเบี้ยและไม่ใช่กำไรจากการขายซึ่งมีอัตราที่ต่ำกว่า คุณควรได้รับ 1099INT จากสถาบันการเงินที่ถือซีดี เมื่อรายได้ของคุณครอบคลุมภาษีหลายปีคุณจะจ่ายภาษีเฉพาะในส่วนที่ได้รับในปีภาษีนั้น หากคุณถือซีดีในบัญชีเกษียณแบบพิจารณาเสียภาษีเช่น 401 (k) ภาษีเหล่านี้สามารถถูกเลื่อนออกไปได้
ดอกเบี้ยใด ๆ ที่ได้จากพันธบัตรออมทรัพย์จะต้องเสียภาษี คุณจะต้องรายงานรายได้ดอกเบี้ยจากการยื่นภาษีประจำปีของคุณ อย่างไรก็ตามคุณโชคดีเพราะไม่มีการเข้าถึงภาษีของรัฐและท้องถิ่น
นอกจากนี้พันธบัตรซีรี่ส์ EE อาจมีคุณสมบัติในการยกเว้นภาษีการศึกษาหากใช้เพื่อจ่ายสำหรับการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่มีคุณภาพและหากคุณเป็นผู้เสียภาษีที่มีคุณสมบัติ เงินเหล่านี้อาจช่วยคุณชดเชยค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ
