ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่ได้บันทึกจำนวนที่เพียงพอที่จะเกษียณอายุอย่างสะดวกสบาย ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยลูกค้าของพวกเขาในการตัดสินใจว่าจะเกษียณเมื่อใด แต่ควรพิจารณาการทำงานอย่างน้อยพาร์ทเนอร์ในปีแรก ๆ ของพวกเขาในการเกษียณอายุ
นี่เป็นคำถามสองสามข้อที่ปรึกษาทางการเงินควรขอให้เริ่มกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุกับลูกค้าของพวกเขา
ไลฟ์สไตล์การเกษียณอายุในอุดมคติของคุณมีลักษณะอย่างไร
นี่เป็นเวลาที่ดีที่ลูกค้าของคุณจะได้ฝันและจินตนาการว่าพวกเขาต้องการทำอะไรเมื่อพวกเขาเกษียณ ซึ่งอาจรวมถึงการเดินทางการย้ายไปยังสถานที่อื่นการทำงานการกุศลและบริการชุมชนหรือกิจกรรมอื่น ๆ วันนี้อาจหมายถึงการลาออกจากงานและเริ่มต้นธุรกิจในพื้นที่ที่พวกเขาหลงใหล
มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับลูกค้าและที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาที่จะเข้าใจว่าชีวิตของพวกเขาต้องการเกษียณอายุค่าใช้จ่ายเท่าไหร่ ในขณะที่มีกฎของหัวแม่มือเกี่ยวกับร้อยละของรายได้ก่อนเกษียณของพวกเขาเกษียณอายุโดยทั่วไปใช้ในการเกษียณอายุทุกคนแตกต่างกัน นอกจากนี้การใช้จ่ายนี้ไม่เชิงเส้น บ่อยครั้งที่การเกษียณอายุในปีก่อนหน้ามีแนวโน้มที่จะกระตือรือร้นมากขึ้นในแง่ของสิ่งต่าง ๆ เช่นการเดินทาง แต่กิจกรรมประเภทนี้อาจช้าลงเล็กน้อยเมื่ออายุมากขึ้น วิธีที่ดีที่สุดคือให้ลูกค้าของคุณใช้งบประมาณในการแยกตัวประกอบในสิ่งต่าง ๆ เช่นที่พวกเขาอาศัยอยู่พวกเขาจะลดขนาดบ้านของพวกเขากิจกรรมและปัจจัยอื่น ๆ หรือไม่ ในระยะสั้นพวกเขาจำเป็นต้องเตรียมงบประมาณเกษียณอายุ
คุณจะให้เงินทุนเพื่อการเกษียณอายุอย่างไร?
ที่ปรึกษาทางการเงินควรช่วยให้ลูกค้าได้รับทรัพยากรรอบด้านทางการเงินทั้งหมดที่มีให้กับพวกเขาเพื่อกองทุนเพื่อการเกษียณของพวกเขา ซึ่งอาจรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่น:
- บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีบัญชีความต้องการเช่น IRAs, แผน 401 (k), 403 (b) s และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ในที่ทำงานตัวเลือกหุ้นหรือหน่วยที่ จำกัด หุ้นจากนายจ้างของพวกเขาสนใจธุรกิจ
อาจมีสินทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆ สำหรับการเกษียณอายุเช่นกัน กุญแจสำคัญในที่นี้คือการช่วยลูกค้าในการกำหนดประเภทของกระแสเงินสดเพื่อการเกษียณอย่างต่อเนื่องซึ่งสินทรัพย์ทางการเงินที่หลากหลายของพวกเขาจะแปลเป็น นี่เป็นเวลาที่ดีในการดำเนินการประมาณการทางการเงินเพื่อช่วยในการกำหนดรายได้ที่สามารถได้รับการสนับสนุนและระยะเวลา การคาดคะเนอายุอย่างน้อย 100 ปีนั้นเป็นเรื่องที่ฉลาดพอสมควรเนื่องจากการเพิ่มอายุขัย
โดยอุดมคติแล้วคำถามเหล่านี้ควรเริ่มตอบอย่างน้อย 10 ปีก่อนเกษียณและกลับมาเยือนอีกครั้งเป็นระยะเมื่อเกษียณอายุใกล้เข้ามา หากเงินสดเกษียณอายุไม่สามารถรองรับไลฟ์สไตล์ที่ต้องการได้ต้องทำการเลือก เหล่านี้อาจรวมถึงการทำงานอีกเล็กน้อยทำงานนอกเวลาในการเกษียณอายุลดค่าใช้จ่ายที่คาดไว้และประหยัดมากขึ้นในปีที่เหลือจนกว่าจะเกษียณอายุ อีกต่อไปจนกว่าจะถึงเวลาเกษียณอายุลูกค้าที่มีเวลามากขึ้นและที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาจะต้องทำการปรับเปลี่ยนใด ๆ ตามแผนทางการเงินของลูกค้า
คุณจะแตะบัญชีเกษียณอายุก่อนใด
สำหรับลูกค้าที่มีหลายบัญชีนี่เป็นคำถามที่สำคัญสำหรับการจัดการ คำตอบอาจเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาตามสถานการณ์ของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลง ผู้เกษียณบางคนอาจแตะบัญชีที่มีการเรียกเก็บภาษีต่ำที่สุดโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตามในแง่ของการวางแผนการเกษียณอายุในระยะยาวโดยรวมนี่อาจไม่ใช่คำตอบที่ดีที่สุด
สำหรับลูกค้าที่อายุน้อยกว่าที่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) เตะเข้า (อายุ70½) มันอาจสมเหตุสมผลเช่นสำหรับพวกเขาที่จะแตะบัญชีเกษียณอายุแบบเลื่อนภาษีอย่างน้อยในระดับหนึ่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ของพวกเขาค่อนข้างต่ำและพวกเขามีห้องพักสำหรับรายได้เพิ่มเติมภายในวงเล็บภาษีปัจจุบันของพวกเขา สิ่งนี้จะช่วยลด RMD ของพวกเขาด้วยซึ่งจะเป็นประโยชน์หากพวกเขาไม่ต้องการรายได้นี้จริงๆ
สิ่งต่าง ๆ สามารถเปลี่ยนแปลงปีต่อปีตัวอย่างเช่นถ้าลูกค้ามีค่ารักษาพยาบาลที่สูงที่อนุญาตให้ส่วนหนึ่งของพวกเขาสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ พวกเขาอาจจะพิจารณาเพิ่มเติมจากบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีของพวกเขาเนื่องจากการลดการแพทย์สามารถชดเชยภาษีเนื่องจากการกระจายเหล่านี้
คุณจะรับประกันสังคมเมื่อใด
นี่เป็นคำถามที่สำคัญและเป็นคำถามที่ได้รับความสนใจมากขึ้นทุกปีจากสื่อการเงิน สิทธิประโยชน์ประกันสังคมสามารถดำเนินการได้เร็วที่สุดเท่าที่อายุ 62 รอจนกระทั่งอายุเกษียณเต็ม (FRA) ของ 66 และสองเดือน (67 ถ้าเกิดในปี 1960 หรือใหม่กว่า) ส่งผลให้ผลประโยชน์ที่สูงขึ้นประมาณ 30% รอจนกระทั่งอายุ 70 เพิ่มประมาณ 32% เพื่อผลประโยชน์ ไม่เพียงเป็นผลประโยชน์ที่สูงขึ้นเท่านั้น แต่ค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้นนั้นจะสูงขึ้นตามจำนวนผลประโยชน์ที่สูงขึ้น
สำหรับผู้ที่ทำงานรายได้ใด ๆ ที่มากกว่า $ 16, 920 (สำหรับปี 2018) จะส่งผลให้คุณได้รับผลประโยชน์ลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ในรายได้มากกว่าจำนวนนั้น ข้อ จำกัด นี้จะหายไปเมื่อคุณอายุ FRA
นอกจากนี้ยังมีกลยุทธ์การเรียกร้องต่าง ๆ สำหรับคู่สมรสที่สามารถทำงานได้ดีขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของลูกค้า ที่ปรึกษาทางการเงินควรช่วยลูกค้ากำหนดเวลาที่ดีที่สุดและเรียกร้องกลยุทธ์สำหรับสถานการณ์ของพวกเขา
คุณจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลอย่างไร?
ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพจะประกอบด้วยส่วนสำคัญของค่าใช้จ่ายเกษียณอายุสำหรับหลาย ๆ บริษัท ที่เสนอผลประโยชน์ด้านการแพทย์ที่เกษียณแล้ว แม้แต่หน่วยงานของรัฐและเทศบาลก็อาจต้องคิดใหม่เกี่ยวกับผลประโยชน์นี้ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า
ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หลังเกษียณจะต้องถูกรวมอยู่ในการวางแผนการเกษียณอายุของลูกค้าของคุณหรืออื่น ๆ ที่พวกเขาอาจถึงวาระที่จะหมดเงิน วิธีหนึ่งในการระดมทุนค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพหลังเกษียณคือการใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) หากลูกค้ามีการเข้าถึงหนึ่งผ่านแผนประกันหักลดหย่อนสูงในที่ทำงานหรือส่วนตัว บัญชีเหล่านี้อนุญาตให้มีการบริจาคภาษีรอการตัดบัญชีและการถอนแบบปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรอง เป็นการดีที่สุดที่ลูกค้าจะกองทุนบัญชีในขณะที่ทำงานและใช้ออกมาจากกระเป๋าดอลลาร์เพื่อกองทุนค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันช่วยให้ยอดเงินที่จะใช้สำหรับผลิตภัณฑ์เสริมอาหารเมดิแคร์และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
บรรทัดล่าง
การถามคำถามลูกค้าของคุณสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าพวกเขาอยู่ในสถานะทางการเงินที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เมื่อพวกเขาเข้าสู่วัยเกษียณ การตอบคำถามที่กล่าวถึงข้างต้นและอื่น ๆ อีกมากมายมีความสำคัญต่อการวางแผนเกษียณอายุของพวกเขา
