คุณตรวจสอบรายงานเครดิตครั้งสุดท้ายเมื่อใด โอกาสที่คุณยังไม่ได้ทำในขณะที่ การสำรวจความรู้ทางการเงินแห่งชาติของมูลนิธิเพื่อการให้คำปรึกษาสินเชื่อเปิดเผยว่าแม้จะสามารถขอรับรายงานเครดิตประจำปีของพวกเขาได้ฟรีจาก AnnualCreditReport.com 65% ของชาวอเมริกันไม่ได้สั่งรายงานเครดิตในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา
นั่นเป็นความเสี่ยงเนื่องจากข้อผิดพลาดที่ตรวจไม่พบในรายงานเครดิตของคุณสามารถใช้คะแนนคะแนนเครดิตที่มีค่าและนำไปสู่การปฏิเสธสินเชื่อ - และอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหากคุณได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรเครดิตหรือเงินกู้
มีหลายวิธีที่ผู้บริโภคสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตของพวกเขาหรือคะแนนเครดิตรุ่นต่าง ๆ ได้ฟรี แต่ขั้นตอนแรกของการมองที่ต้องการมากคือการทำความเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังมองหา
รายงานเทียบกับคะแนน
รายงานเครดิตและคะแนนเครดิตมีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกันมากเกลคันนิงแฮมโฆษกมูลนิธิเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิตแห่งชาติกล่าว “ รายงานเครดิตเป็นบันทึกการติดตามกิจกรรมทางการเงินของบุคคลทั้งในอดีตและปัจจุบัน มันให้ภาพรวมของบุคคลที่เป็นทางการเงิน” เธอกล่าว มันมีข้อมูลเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยของคุณ (อดีตและปัจจุบัน); ประวัติการชำระเงิน การล้มละลาย, การยึดสังหาริมทรัพย์, การเสียภาษีหรือการตัดสินทางการเงินอื่น ๆ ต่อคุณ; และยอดเงินและการชำระรายเดือนของบัญชีเครดิตใด ๆ รวมถึงอายุของแต่ละบัญชี
“ คะแนนเครดิตเป็นการสะท้อนตัวเลขของข้อมูลในรายงานเครดิตของบุคคล” Cunningham กล่าว“ ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินความเสี่ยงและมีบทบาทอย่างมากในการพิจารณาว่าจะขยายเครดิตหรือไม่”
คะแนนเครดิตของหนึ่งคือหมายเลขทางคณิตศาสตร์ตั้งแต่ 300 ถึง 850 สร้างขึ้นโดย Fair Isaac Corporation (FICO) เพื่อกำหนดโอกาสที่ผู้บริโภคจะชำระค่าใช้จ่ายของเขาหรือเธอตรงเวลา คุณมีเครดิตสองคะแนน - คะแนน FICO และคะแนนการศึกษา FICO หรือที่เรียกว่าคะแนนผู้บริโภค
“ คะแนน FICO เป็นคะแนนที่ใช้โดยเจ้าหนี้และผู้ให้กู้” Harrine Freeman ซีอีโอและเจ้าของ HE Freeman Enterprises กล่าวว่าบริการซ่อมและให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อใน Bethesda, MD และผู้แต่ง“ How to Out Out of Debt” คะแนนการศึกษา FICO เป็นสิ่งที่ผู้บริโภคสามารถทำได้ในหลากหลายวิธี
คะแนนของคุณจะถูกคำนวณตามข้อมูลที่ดึงมาจากรายงานเครดิตของคุณรวมถึงประวัติเครดิตหนี้ที่ค้างชำระระยะเวลาประวัติเครดิตประเภทบัญชีและบัญชีใหม่ รายได้และประวัติการจ้างงานได้รับการรวมอยู่ในคะแนน FICO ด้วยเช่นกัน แต่ไม่จำเป็นว่าจะต้องเป็นคะแนนด้านการศึกษาหรือผู้บริโภค
ฟรีมีอะไรไม่
พระราชบัญญัติการทำธุรกรรมเครดิตที่ยุติธรรมและถูกต้องถูกส่งผ่านในปี 2003 เรียกร้องให้ชาวอเมริกันทุกคนมีสิทธิ์เข้าถึงรายงานเครดิตของแต่ละสำนัก (Experian, Equifax และ TransUnion) ทุก ๆ 12 เดือน AnnualCreditReport.com เว็บไซต์ที่ได้รับการสนับสนุนจากเครดิตบูโรสามแห่งเป็นเว็บไซต์ที่ง่ายที่สุดและครอบคลุมที่สุดเพื่อใช้ในการรับรายงานฟรีเหล่านั้น
นอกจากนี้คุณยังสามารถรับรายงานเครดิตฟรีหนึ่งรายงานหากคุณตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงหรือการขโมยข้อมูลประจำตัวถูกปฏิเสธเครดิตหรือมีการเปลี่ยนแปลงในเครดิตปัจจุบันของคุณ (อัตราดอกเบี้ยวงเงินสินเชื่อ ฯลฯ) อันเป็นผลมาจากเครดิตของคุณ - หรือถ้าคุณเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่ผู้บริโภครายอื่นได้รับจากเจ้าหนี้
“ คนที่ปฏิเสธเครดิตหรือผู้ที่มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงที่ไม่พึงประสงค์จะถูกส่งหนังสือแจ้งการกระทำที่ไม่พึงประสงค์เพื่อแจ้งให้พวกเขาทราบถึงการปฏิเสธหรือเปลี่ยนแปลง” Cunningham กล่าว“ เหตุผลของการเปลี่ยนแปลงนั้นจะรวมอยู่ในเอกสาร พร้อมชื่อและที่อยู่ของสำนักเครดิตที่ให้ข้อมูล ในตัวอย่างนั้นผู้บริโภคสามารถรับรายงานเครดิตได้ฟรีภายใน 60 วันหลังจากการปฏิเสธ”
อย่างไรก็ตามกฎหมายไม่ได้ให้ คะแนน เครดิตของคุณฟรี และคุณไม่สามารถรับคะแนนเครดิตฟรีผ่านทาง AnnualCreditReport.com แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถเห็นตัวเลขสามตัวฟรีเหล่านั้นได้ ตั้งแต่ปี 2554 การกระทำที่เกี่ยวข้องกับเครดิตที่ไม่พึงประสงค์เช่นการเปลี่ยนแปลงวงเงินสินเชื่อหรือดอกเบี้ยตามคะแนนเครดิตทำให้ผู้บริโภคมีสิทธิ์ดูคะแนนเครดิตที่ใช้ในการพิจารณา
“ คุณสามารถซื้อคะแนน FICO ของคุณได้” Cunningham กล่าว
MyFICO.com อนุญาตให้ผู้บริโภคซื้อคะแนน FICO ของพวกเขาจากสำนักงานเครดิตทั้งสามในราคา $ 19.95 ต่อรายงานคะแนน FICO นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อคะแนนเครดิตของคุณได้โดยตรงจากสำนักงานเครดิตหรือเว็บไซต์อื่น ๆ แต่โปรดระวัง: หมายเลขนั้นอาจแตกต่างกัน (โดยปกติจะสูงกว่า) คะแนน FICO ของคุณ MyFICO กล่าวว่าคะแนนผู้บริโภคของบุคคลอาจสูงกว่าคะแนน FICO ถึง 40 คะแนน
“ นี่คือเหตุผลที่กระบวนการให้กู้ยืมเกิดความสับสน” Cunningham กล่าว “ ตัวเลขสามหลักที่ผู้ให้กู้ใช้อาจไม่ใช่ตัวเลขเดียวกับที่ผู้กู้เห็น นั่นเป็นเหตุผล - แม้ว่าเว็บไซต์ที่ให้คะแนนฟรี - มันคุ้มค่าที่จะซื้อคะแนน FICO เนื่องจากเป็นสิ่งที่ใช้โดย 90% ของเจ้าหนี้และผู้ให้กู้"
Snapshot ฟรี
แม้จะมีความแตกต่างหากคุณต้องการดูคะแนน FICO ของคุณสำหรับผู้บริโภคไซต์ที่มีชื่อเสียงที่สุด ได้แก่
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
“ ผู้บริโภคจำเป็นต้องเข้าใจสิ่งเหล่านี้ไม่ได้มีส่วนเกี่ยวข้องกับเว็บไซต์ของรัฐบาลที่ได้รับคำสั่ง AnnualCreditReport.com และคะแนนเครดิตที่ให้ไว้ไม่ใช่คะแนนเครดิต FICO ซึ่งผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้
เว็บไซต์เหล่านี้ไม่ต้องการให้คุณแสดงบัตรเครดิตเพื่อตรวจสอบคะแนนของคุณซึ่งหมายความว่าคุณสามารถตรวจสอบได้บ่อยเท่าที่คุณต้องการโดยไม่มีค่าใช้จ่าย “ ข้อแม้คือฉันได้เห็นคะแนนเหล่านี้สูงเกินกว่า 60 ถึง 70 คะแนนสูงกว่าธนาคารคะแนน FICO และผู้ให้กู้รายอื่นจะเห็น” Pamela Capalad นักวางแผนทางการเงินและที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรองในนิวยอร์กซิตี้กล่าว
“ คุณอาจสามารถรับคะแนน FICO และธนาคารดูได้ฟรีโดยขอคะแนนจากเจ้าหนี้หรือผู้ให้ยืมหากคุณเพิ่งสมัครสินเชื่อ” Freeman กล่าว ผู้ให้กู้บางรายจะแบ่งปันข้อมูลนั้นแม้ว่าคุณจะไม่ได้ถูกปฏิเสธเครดิตก็ตาม
แม้ว่าคะแนนเครดิตผู้บริโภคฟรีจะไม่ได้คะแนน FICO มีกรณีที่ดีที่จะทำเพื่อตรวจสอบพวกเขา “ พวกเขาสามารถเป็นตัวบ่งชี้ที่ดีของสุขภาพเครดิตโดยรวมเตือนผู้บริโภคถึงปัญหาการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นและอื่น ๆ ” โทมัสนิทซ์ชีผู้ประสานงานด้านสื่อสัมพันธ์อาวุโสของ ClearPoint Credit Counselling Solutions กล่าว
และตรวจสอบกระเป๋าเงินของคุณเพื่อดูคะแนนเครดิตของคุณ บัตรเครดิตบางประเภทเช่นบัตร Discover it®ให้คะแนน FICO ฟรี (รุ่นธนาคารและผู้ให้กู้ของคุณ) ตามรายงานเครดิตของคุณ TransUnion ทุกเดือนพร้อมใบแจ้งยอด
บรรทัดล่าง
คะแนนเครดิตของคุณบานพับบางส่วนในรายงานเครดิตของคุณ และเจ้าหนี้ที่มีศักยภาพต้องการตรวจสอบรายงานเครดิตและคะแนนของคุณก่อนตัดสินใจที่จะเสนอสินเชื่อวงเงินเครดิตหรือบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้น เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอนุมัติสินเชื่อหรือได้รับอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจที่สุดคุณควรดึงรายงานเครดิตฟรีหนึ่งครั้งเป็นอย่างน้อยทุก ๆ สี่เดือนเพื่อรักษาคะแนนเครดิตที่เป็นไปได้สูงสุด
นอกจากนี้ยังควรตรวจสอบคะแนนของคุณทุกสามเดือน แม้ว่าคะแนนฟรีจะไม่ถูกต้องก็ตามมันจะระบุว่าคะแนนของคุณเพิ่มขึ้นหรือลดลง
