เคล็ดลับในการสร้างแผน 529

สารบัญ

• พิจารณาแผนของรัฐก่อน
• รู้ว่าสิ่งที่รับประกัน
• ตรวจสอบค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย
• บทลงโทษภาษีสำหรับการเปลี่ยนแผน
• ถอนเงินออกอย่างถูกต้อง
• ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านการรับรอง
• ผลงานทันเวลา
• บรรทัดล่าง

การลงทุนในการศึกษาของลูกเป็นสิ่งสำคัญที่สุดสิ่งหนึ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อลูกของคุณ แผน 529 ช่วยให้คุณสามารถเริ่มต้นประหยัดได้เร็วขึ้นดีขึ้นดังนั้นคุณสามารถอนุญาตให้เงินที่คุณลงทุนสร้างรายได้ให้คุณและลูกของคุณได้มากขึ้น เนื่องจากกฎหมายภาษีใหม่คุณสามารถนำเงินไปใช้ใน 529 เพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในการศึกษา K-12 แม้ว่าผู้เชี่ยวชาญหลายคนเตือนว่าการออมในวิทยาลัยเป็นวิธีที่ดีที่สุด

อย่างไรก็ตามคุณใช้มันมีข้อผิดพลาดบางอย่างที่คุณต้องหลีกเลี่ยงหากคุณต้องการให้การลงทุนเพื่อชำระเมื่อลูกของคุณพร้อมที่จะไปโรงเรียน เราดูข้อผิดพลาดเจ็ดอันดับแรกที่อาจทำให้คุณผิดหวัง

(ดูเพิ่มเติมที่ การเปลี่ยนแปลงภาษีใหม่ส่งเสริมการลงทุน 529 )

พิจารณาแผนของรัฐก่อน

ความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือเลือกแผนการที่ผิด ในขณะที่คุณเริ่มต้นการวิจัยเริ่มต้นด้วยแผนรัฐของคุณก่อนเพื่อทำความเข้าใจกับสิ่งที่เสนอ ทุกรัฐเสนอแผนอย่างน้อย 529 แผน แต่ไม่ได้สร้างขึ้นอย่างเท่าเทียมกันทั้งหมด ข้อดีอย่างหนึ่งที่ใหญ่ที่สุดคือการมีส่วนร่วมของคุณในกว่า 30 รัฐอาจส่งผลให้เครดิตภาษีลดค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณ

แม้ว่ารัฐของคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีให้แน่ใจว่าตัวเลือกการลงทุนตรงกับประเภทของตัวเลือกการลงทุนที่คุณต้องการ ที่ดีสำหรับการเริ่มเปรียบเทียบ 529 ตัวเลือกบนอินเทอร์เน็ตคือ SavingforCollege.com และการจัดอันดับกองทุนที่มีประสิทธิภาพสูงสุด

รู้ว่าสิ่งที่รับประกัน

บางรัฐเสนอแผนการสอนแบบจ่ายล่วงหน้า แต่ไม่รับประกันการสอนทั้งหมดเหมือนกัน บางรัฐเสนอโอกาสให้คุณล็อคค่าเล่าเรียนหากบุตรหลานของคุณเลือกที่จะไปโรงเรียนในรัฐ แต่ระวังหลายรัฐที่รับประกันนี้ไม่รับประกันผลตอบแทนของคุณ หากผลตอบแทนของคุณสั้นลงอาจมีเงินไม่พอแม้ในอัตราค่าเล่าเรียนที่รับประกัน

หากการรับประกันการเรียนมีความสำคัญต่อคุณรัฐที่คุณสามารถพึ่งพาได้คือฟลอริดาแมสซาชูเซตส์มิสซิสซิปปีหรือวอชิงตัน มิฉะนั้นจะไม่มีการรับประกันหากการเรียนการสอนมีอัตราการเติบโตสูงกว่าการเติบโตของการลงทุนของคุณ อย่าลืมอ่านงานพิมพ์อย่างละเอียด

7 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงในแผน 529 ของคุณ

ตรวจสอบค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย

เช่นเดียวกับการลงทุนใด ๆ ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอาจส่งผลกระทบในทางลบต่อความสำเร็จของการลงทุนของคุณ การวิจัยทำโดย Financial Research Corporation ซึ่งเป็นองค์กรวิจัยกองทุนรวมที่สำคัญพบว่าค่าธรรมเนียมรายปีเฉลี่ยสำหรับ 529 คือ 0.69% ถ้าซื้อโดยตรงจากรัฐ แต่ซื้อ 529s ผ่านโบรกเกอร์เฉลี่ย 1.17%

ความแตกต่างของค่าธรรมเนียมนั้นสามารถนำมารวมกันได้ตลอดเวลา หากคุณลงทุน 10, 000 ดอลลาร์ในวันที่บุตรของคุณเกิดมามันจะมีมูลค่า $ 39, 246 ในวันเกิด 18 ปีของพวกเขาหากคุณรับผลตอบแทน 8% พร้อมค่าธรรมเนียมภายใน 0.1% หากค่าธรรมเนียมเหล่านั้นเป็น 1.1% ผลตอบแทน 8% เดียวกันจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 32, 746 “ นั่นคือเงินฟรีที่คุณเพิ่งออกจากโต๊ะที่สามารถใช้กับการศึกษาของลูกได้” Brian Preston CFP สำหรับการบริหารความมั่งคั่งของ Preston & Cleveland ใน McDonough, Ga. และโฮสต์ของ Money Guy กล่าว

บทลงโทษภาษีสำหรับการเปลี่ยนแผน

ข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้คือถ้าคุณต้องการเปลี่ยนสมาชิกในครอบครัวที่จะได้รับประโยชน์จากแผน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเริ่ม 529 สำหรับเด็กแต่ละคนที่เกิด ลูกคนหนึ่งของคุณได้รับทุนการศึกษาเต็มจำนวนและไม่ต้องการเงิน คุณสามารถเกลี้ยกล่อมเงินให้เป็นชื่อของเด็กคนอื่นโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับกฎหนึ่งครั้งในรอบ 12 เดือน

วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงในการถูกลงโทษหรือภาษีคือทำงานร่วมกับผู้ดูแลแผนรายใหม่เพื่อประสานงานการโอน มีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่คุณต้องระวังเช่นกัน: บางรัฐมีภาษีนำกลับคืนสำหรับการหักภาษีที่ผ่านมาหากคุณทำแบบโรลโอเวอร์นอกรัฐ คนอื่นคิดค่าธรรมเนียมในการให้บริการแบบโรลโอเวอร์ ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่เป็นไปได้ทั้งหมดหากคุณกำลังคิดที่จะเปลี่ยนแผน 529

(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู วิธีและเวลาที่จะเปลี่ยนแผน 529 ของคุณ )

ถอนเงินออกอย่างถูกต้อง

เมื่อคุณพร้อมที่จะเริ่มใช้เงินทุนเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณให้ระวังวิธีถอนเงินเหล่านั้น เงินสามารถใช้กับค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่มีคุณภาพเท่านั้น (QHEE)

1. หากคุณดึงเงินออกมาก่อนที่ลูกของคุณจะเข้าเรียนในวิทยาลัยคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้นรวมถึงค่าปรับ 10% เพิ่มเติมในส่วนที่ก่อให้เกิดรายได้ (ไม่ใช่เงินมัดจำเริ่มแรก) ดังนั้นอย่านำเงินออกก่อนที่ลูกของคุณจะลงทะเบียนและทำสิ่งที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุม QHEE ของเด็กเท่านั้นโปรดพิจารณาเงินช่วยเหลือและทุนการศึกษาทั้งหมดเมื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถนำออกได้ในหนึ่งปี คุณต้องหักเงินที่บุตรหลานของคุณได้รับจากแหล่งอื่นก่อนที่จะรับเงิน 529 หากคุณออกมากเกินไปส่วนเกินจะถูกพิจารณาว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีและคุณจะต้องจ่ายค่าปรับ 10% เพิ่มเติมในส่วนรายได้ของเงิน

หากบุตรของคุณไม่ต้องการเงินขอบคุณทุนการศึกษาและเงินช่วยเหลือคุณสามารถโอนเงินให้สมาชิกครอบครัวคนอื่นโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับหรือบันทึกไว้ในกองทุนเพื่อใช้ในอนาคตของเด็กเช่นบัณฑิตวิทยาลัย (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู "แผน 529 สามารถนำไปใช้กับสินเชื่อเพื่อการศึกษาได้หรือไม่")

ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านการรับรอง

ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยบางแห่งไม่ใช่ค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมสำหรับ 529 เงิน ตัวอย่างเช่นคุณไม่สามารถชำระเงินกู้นักเรียนหรือชำระค่าขนส่งด้วยเงินทุน

ถ้าลูกของคุณต้องการอยู่นอกมหาวิทยาลัยขอให้วิทยาลัยของคุณคิดค่าใช้จ่ายสำหรับค่าห้องและค่าอาหารซึ่งเป็นเรื่องปกติถ้าพวกเขาอาศัยอยู่ในมหาวิทยาลัย คุณสามารถใช้เงิน 529 ต่อที่พักนอกมหาวิทยาลัยเท่านั้นซึ่งไม่เกินค่าใช้จ่ายในมหาวิทยาลัย

ผลงานทันเวลา

เช่นเดียวกับการลงทุนการชะลอการมีส่วนร่วมของคุณนั้นเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่เสมอ ตัวอย่างเช่นการฝากเงิน 1, 000 ดอลลาร์เมื่อบุตรของคุณเกิดจะเติบโตเป็น $ 3, 996 ใน 18 ปีที่อัตราดอกเบี้ย 8% รอจนกว่าลูกของคุณจะอายุ 10 ขวบและเงิน $ 1, 000 มีเวลาเพียงแปดปีในการเติบโตและจะมีจำนวนเพียง $ 1, 850 เมื่อลูกของคุณพร้อมเข้าเรียนในวิทยาลัย

บรรทัดล่าง

เริ่มบันทึกสำหรับวิทยาลัยทันทีที่บุตรของคุณเกิด คุณเช่นเดียวกับสมาชิกในครอบครัวอื่น ๆ เช่นปู่ย่าตายายสามารถมีส่วนร่วมกับ 529 วิจัยตัวเลือกของคุณอย่างระมัดระวัง แต่ถ้าคุณทำผิดคุณสามารถเปลี่ยนแผนในภายหลัง

(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู 5 ความลับที่คุณไม่ทราบเกี่ยวกับแผน 529 และ ความเสี่ยง 529 ที่จะทำ (หรือไม่) นอกจากนี้ดู 529 แผน ด้วย)