คำนิยามเงินฝากระยะ

เงินฝากระยะยาวคืออะไร?

เงินฝากระยะยาวเป็นการลงทุนระยะยาวซึ่งรวมถึงการฝากเงินเข้าบัญชีที่สถาบันการเงิน การลงทุนเงินฝากระยะมักจะมีระยะเวลาครบกำหนดระยะสั้นตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงไม่กี่ปีและจะมีระดับเงินฝากขั้นต่ำที่ต้องการแตกต่างกันไป

นักลงทุนจะต้องเข้าใจเมื่อซื้อเงินฝากระยะที่พวกเขาสามารถถอนเงินได้หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาเท่านั้น ในบางกรณีเจ้าของบัญชีอาจอนุญาตให้นักลงทุนยกเลิกหรือถอนตัวก่อนกำหนดหากพวกเขาแจ้งเตือนหลายวัน นอกจากนี้จะมีการประเมินบทลงโทษสำหรับการยุติก่อนกำหนด

ตัวอย่างของเงินฝากระยะรวมถึงบัตรเงินฝาก (CDs) และเงินฝากเวลา

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินฝากระยะยาวเป็นบัญชีเงินฝากประเภทหนึ่งที่จัดขึ้นที่สถาบันการเงินซึ่งเงินถูกล็อคไว้ในบางช่วงเวลาเงินฝากระยะสั้นมักเป็นเงินฝากระยะสั้นที่มีระยะเวลาครบกำหนดตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงสองสามปีโดยปกติแล้วข้อเสนอเงินฝากระยะยาว อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์เหลวแบบดั้งเดิมซึ่งลูกค้าสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลา

เงินฝากระยะยาว

คำอธิบายเงินฝากระยะยาว

เมื่อเจ้าของบัญชีฝากเงินกับธนาคารธนาคารสามารถใช้เงินนั้นเพื่อให้ยืมกับผู้บริโภคหรือธุรกิจอื่น ๆ เพื่อเป็นการตอบแทนสิทธิในการใช้เงินทุนเหล่านี้ในการปล่อยสินเชื่อพวกเขาจะจ่ายเงินชดเชยให้แก่ผู้ฝากในรูปของดอกเบี้ยตามยอดคงเหลือในบัญชี ด้วยบัญชีฝากส่วนใหญ่ในลักษณะนี้เจ้าของสามารถถอนเงินได้ทุกเวลา สิ่งนี้ทำให้ยากที่ธนาคารจะทราบล่วงหน้าว่าจะให้ยืมในเวลาใดก็ตาม

เพื่อเอาชนะปัญหานี้ธนาคารเสนอบัญชีเงินฝากระยะ ลูกค้าจะฝากหรือลงทุนในหนึ่งในบัญชีเหล่านี้ยอมรับว่าจะไม่ถอนเงินของพวกเขาในช่วงเวลาที่กำหนดเพื่อเป็นการตอบแทนในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่จ่ายในบัญชี

ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเงินฝากระยะสูงกว่าที่จ่ายในบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานหรือบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย อัตราที่เพิ่มขึ้นเป็นเพราะการเข้าถึงเงินจะถูก จำกัด สำหรับระยะเวลาของการฝากเงินระยะ

เงินฝากระยะยาวเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยอย่างมากและเป็นที่ดึงดูดนักลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำและอนุรักษ์นิยม เครื่องมือทางการเงินถูกขายโดยธนาคารสถาบันความเจริญรุ่งเรืองและสหภาพเครดิต เงินฝากระยะยาวที่ขายโดยธนาคารได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) การบริหารเครดิตแห่งชาติสหภาพ (NCUA) ให้ความคุ้มครองสำหรับผู้ที่ขายโดยสหภาพเครดิต

วิธีที่ธนาคารใช้เงินฝากระยะยาว

หากลูกค้าวางเงินในบัญชีเงินฝากระยะยาวธนาคารสามารถลงทุนเงินในผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ที่จ่ายอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่า (RoR) มากกว่าสิ่งที่ธนาคารจ่ายให้ลูกค้าเพื่อใช้เงินของพวกเขา ธนาคารยังสามารถให้ยืมเงินกับลูกค้ารายอื่นได้ดังนั้นจึงได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากผู้กู้เมื่อเทียบกับสิ่งที่ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากระยะยาว

ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้อาจเสนออัตรา 2% สำหรับเงินฝากระยะเวลาครบกำหนดสองปี เงินที่ฝากจะถูกจัดโครงสร้างเป็นเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ซึ่งคิดดอกเบี้ย 7% สำหรับธนบัตรเหล่านั้น ความแตกต่างของอัตรานี้หมายความว่าธนาคารให้ผลตอบแทนสุทธิ 5% ส่วนต่างระหว่างอัตราที่ธนาคารจ่ายให้ลูกค้าสำหรับเงินฝากและอัตราที่เรียกเก็บจากผู้กู้เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยสุทธิ ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิเป็นตัวชี้วัดความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร

ธนาคารเป็นธุรกิจเช่นนี้พวกเขาต้องการจ่ายอัตราต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับเงินฝากระยะยาวและเรียกเก็บอัตราที่สูงขึ้นมากสำหรับผู้กู้สำหรับสินเชื่อ การปฏิบัตินี้จะเพิ่มกำไรหรือกำไรของพวกเขา อย่างไรก็ตามมีความสมดุลที่ธนาคารจำเป็นต้องรักษา หากจ่ายดอกเบี้ยน้อยเกินไปจะไม่ดึงดูดนักลงทุนรายใหม่เข้าสู่บัญชีเงินฝากระยะ นอกจากนี้หากพวกเขาคิดอัตราที่สูงเกินไปของเงินให้สินเชื่อก็จะไม่ดึงดูดผู้กู้รายใหม่

เงินฝากระยะยาวและอัตราดอกเบี้ย

ในช่วงเวลาของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะซื้อเงินฝากระยะยาวเนื่องจากต้นทุนการกู้ยืมที่เพิ่มขึ้นทำให้การออมน่าสนใจยิ่งขึ้น นอกจากนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่สูงขึ้นสถาบันการเงินจะต้องเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นให้กับนักลงทุนดังนั้นนักลงทุนจึงมีรายได้เพิ่มขึ้น

เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงผู้บริโภคจะได้รับการสนับสนุนให้ยืมและใช้จ่ายมากขึ้นซึ่งจะเป็นการกระตุ้นเศรษฐกิจ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำความต้องการเงินฝากระยะยาวสามารถลดลงได้เนื่องจากนักลงทุนมักจะพบกับเครื่องมือการลงทุนทางเลือกที่จ่ายอัตราที่สูงกว่า

โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยควรเป็นสัดส่วนกับเวลาจนกว่าจะถึงกำหนดและจำนวนเงินขั้นต่ำของเงินให้สินเชื่อแก่สหภาพเครดิตหรือธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่งการฝากเงินระยะเวลาหกเดือนมีแนวโน้มที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินฝากระยะเวลาสองปี นักลงทุนไม่เพียง แต่จะได้รับอัตราที่สูงขึ้นสำหรับการล็อคเงินของพวกเขากับธนาคารเป็นระยะเวลานาน แต่ยังควรได้รับอัตราที่สูงขึ้นสำหรับเงินฝากขนาดใหญ่ ตัวอย่างเช่นซีดีจัมโบ้ซึ่งเป็นเงินฝากระยะสูงกว่า $ 100, 000 จะได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าซีดี $ 1, 000

การเปิดหรือปิดบัญชีเงินฝาก

เงินฝากระยะยาวจะเรียกว่าบัตรเงินฝาก ลูกค้าสามารถดูเงื่อนไขของการฝากเงินผ่านคำสั่งกระดาษ คำสั่งนี้รวมถึงจำนวนเงินต้นขั้นต่ำที่จำเป็นอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายและระยะเวลาหรือเวลาที่ครบกำหนดตามที่ตกลงกันโดยธนาคารและผู้ฝากเงิน

หากลูกค้าต้องการปิดฝากเงินระยะก่อนสิ้นสุดระยะเวลาหรือครบกำหนดลูกค้าจะต้องถูกลงโทษ บทลงโทษนี้อาจรวมถึงการสูญเสียดอกเบี้ยใด ๆ ที่จ่ายในบัญชีเงินฝากจนถึงจุดนั้น การปิดซีดีก่อนที่จะสิ้นสุดระยะเวลาจะช่วยให้ลูกค้าสามารถนำเงินต้นที่ลงทุนคืนไป แต่กลับถูกริบดอกเบี้ยที่ได้รับ

บทลงโทษสำหรับการถอนก่อนกำหนดหรือขัดกับข้อตกลงนั้นได้ระบุไว้ในเวลาที่เปิดฝากตามข้อกำหนดของพระราชบัญญัติความจริงในการออม

บางครั้งหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างมากอาจเป็นเรื่องที่คุ้มค่าสำหรับลูกค้าที่จะปิดบัญชีเงินฝากระยะต้นรับค่าปรับจากการถอนต้นและนำเงินไปลงทุนที่อื่นในอัตราที่สูงขึ้น สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าอัตราทางเลือกนั้นสูงพอที่จะชดเชยได้มากกว่าอัตราดอกเบี้ยเดิมของเงินฝากระยะบวกกับค่าปรับ

เมื่อเงินฝากระยะใกล้ถึงวันครบกำหนดธนาคารมักจะถือจดหมายฝากแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงวันครบกำหนดที่จะเกิดขึ้น ในจดหมายธนาคารจะถามว่าลูกค้าต้องการให้มีการต่ออายุเงินฝากอีกครั้งหรือไม่ การโรลโอเวอร์จะมีอัตราที่แตกต่างกันตามอัตราดอกเบี้ยของตลาดในขณะนั้น หรือลูกค้ามีทางเลือกในการวางกองทุนในผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น

นักลงทุนที่ถือซีดีเพื่อการเกษียณอายุควรพูดกับนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านภาษีที่สามารถอธิบายกฎระเบียบต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการถอนต้นจากการลงทุนเหล่านี้

อัตราเงินเฟ้อและเงินฝากระยะยาว

น่าเสียดายที่เงินฝากระยะยาวไม่ได้ขึ้นกับเงินเฟ้อ อัตราเงินเฟ้อเป็นตัวชี้วัดของราคาที่สูงขึ้นในปีหนึ่ง ๆ หากอัตราเงินฝากระยะ 2% และอัตราเงินเฟ้อในสหรัฐอเมริกาคือ 2.5% ตามหลักวิชาลูกค้าไม่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะชดเชยการเพิ่มขึ้นของราคาในระบบเศรษฐกิจ

กลยุทธ์การขึ้นลงบันได

แทนที่จะลงทุนเงินก้อนก้อนใหญ่เป็นเงินฝากระยะหนึ่งนักลงทุนอาจใช้กลยุทธ์ที่กระจายเงินทุนระหว่างซีดีหลาย ๆ แผ่น กลยุทธ์สำหรับการลงทุนโดยใช้เงินฝากระยะนี้คือการกระจายการลงทุนอย่างสม่ำเสมอในจำนวนปีที่กำหนดด้วยระยะเวลาครบกำหนดที่มาในช่วงเวลาปกติ กลยุทธ์การลงทุนแบบ laddering นี้จะล็อคอัตราดอกเบี้ยด้วยซีดีในระยะยาวที่มีอัตราสูงกว่าแบบที่สั้นกว่า เมื่อซีดีครบกำหนดลูกค้าสามารถเลือกที่จะใช้เงินเพื่อหารายได้โดยการถอนเงินหรือม้วนเงินเหล่านั้นลงในซีดีอีกแผ่นเพื่อดำเนินการต่อ วิธีนี้ช่วยให้นักลงทุนสามารถเข้าถึงเงินทุนได้เมื่อครบกำหนด

ตัวอย่างเช่นนักลงทุนสามารถฝากเงิน $ 3, 000 ในการฝากเงิน 5, 4, 3, 2 และ 1 ปี ในแต่ละปีซีดีหนึ่งแผ่นครบกำหนดลูกค้าสามารถถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายหรือโอนเงินเข้าบัญชีใหม่ เงินฝากระยะใหม่จะมีอัตราตามอัตราตลาดปัจจุบัน วิธีนี้เป็นที่นิยมสำหรับผู้เกษียณอายุที่ต้องการรายได้จำนวนหนึ่งในแต่ละปีซึ่งพวกเขาจำเป็นต้องถอนออกจากการออมเพื่อจ่ายค่าครองชีพ

กลยุทธ์นี้สามารถใช้ในการลงทุนกับสหภาพเครดิตหรือธนาคารเดียวกันหรือข้ามสถาบันที่แตกต่างกัน ผู้ลงทุนสามารถถอนคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดหรือนำเงินไปลงทุนใหม่หากไม่ต้องการ

ข้อดี

• เงินฝากระยะยาวมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของการลงทุน

• เงินฝากระยะยาวไม่มีความเสี่ยงและการลงทุนที่ปลอดภัยเนื่องจากมีการสนับสนุนจาก FDIC หรือ NCUA

• ระยะเวลาครบกำหนดต่าง ๆ ช่วยให้นักลงทุนเดินโซเซสิ้นวันเพื่อสร้างขั้นตอนการลงทุน

• เงินฝากระยะยาวมีจำนวนเงินฝากขั้นต่ำต่ำ

• เงินฝากระยะจ่ายอัตราที่สูงขึ้นสำหรับจำนวนเงินฝากเริ่มต้นที่ใหญ่

จุดด้อย

• อัตราดอกเบี้ยที่จ่ายโดยเงินฝากระยะยาวมักจะต่ำกว่าหรือน่าสนใจกว่าการลงทุนอัตราดอกเบี้ยคงที่ส่วนใหญ่

• ไม่สามารถถอนเงินล่วงหน้าได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับหรือสูญเสียดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับ

• อัตราดอกเบี้ยไม่สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้น

• ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยมีอยู่หากนักลงทุนถูกล็อคด้วยเงินฝากระยะต่ำในขณะที่อัตราดอกเบี้ยโดยรวมเพิ่มขึ้น

ตัวอย่างของการฝากเงินระยะ

ธนาคาร Wells Fargo (WFC) เป็นหนึ่งในธนาคารเพื่อผู้บริโภคที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาและให้บริการเงินฝากระยะยาวหลายประเภท ด้านล่างนี้เป็นซีดีบางส่วนของธนาคารพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ฝาก ณ วันที่ 22 มีนาคม 2562

• ซีดีหกเดือนที่มีเงินฝากขั้นต่ำ $ 2, 500 จ่าย 0.90%. ซีดีหนึ่งปีที่มีเงินฝากขั้นต่ำ $ 2, 500 จ่าย 1.25%. ซีดีพิเศษที่ต้องใช้เงินฝากขั้นต่ำ $ 5, 000 จ่าย 2.27% เป็นเวลา 29 เดือน

โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาสำหรับซีดีใหม่และอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานะที่สาขาตั้งอยู่