สินเชื่อซับไพรม์คืออะไร?
สินเชื่อซับไพรม์เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่เสนอในอัตราที่สูงกว่าระดับไพรม์สำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการให้สินเชื่ออัตราไพร์ม บ่อยครั้งที่ผู้กู้ซับไพรม์ถูกปิดตัวลงโดยผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมเนื่องจากการจัดอันดับเครดิตต่ำหรือปัจจัยอื่น ๆ ที่แนะนำว่าพวกเขามีโอกาสที่เหมาะสมในการผิดนัดชำระหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อซับไพรม์มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราสูงสุดผู้กู้ซับไพร์มมักมีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำหรือเป็นคนที่รับรู้ว่ามีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้อัตราดอกเบี้ยซับไพรม์อาจแตกต่างกันไปในกลุ่มผู้ให้กู้ รอบก่อนที่จะเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง
สินเชื่อซับไพรม์ทำงานอย่างไร
เมื่อธนาคารให้กู้ยืมเงินในตอนกลางคืนเพื่อให้ครอบคลุมความต้องการสำรองพวกเขาเรียกเก็บเงินซึ่งกันและกันในอัตราที่สำคัญอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอัตราเงินของรัฐบาลกลางที่จัดตั้งขึ้นโดยคณะกรรมการการตลาดของรัฐบาลกลางเปิดของธนาคารกลางสหรัฐ ในขณะที่เว็บไซต์ของเฟดอธิบายว่า "แม้ว่าธนาคารกลางสหรัฐจะไม่มีบทบาทโดยตรงในการกำหนดอัตราสูงสุด แต่ธนาคารหลายแห่งเลือกที่จะกำหนดอัตราสูงสุดของพวกเขาโดยขึ้นอยู่กับระดับเป้าหมายของอัตราเงินกลาง - อัตราที่ธนาคารเรียกเก็บซึ่งกันและกัน สำหรับเงินกู้ยืมระยะสั้น - จัดตั้งขึ้นโดย Federal Open Market Committee"
จากปีพ. ศ. 2490 ถึง 2562 อัตราสำคัญได้ผันผวนจาก 1.75% เป็น 21.5% ถึง 5.25% (ณ เดือนสิงหาคม 2562) ในการประชุมครั้งล่าสุดเมื่อวันที่ 18 กันยายน 2562 เฟดได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางลงเหลือ 1.75% ถึง 2% ซึ่งอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินต้นลดลงถึงระดับต่ำสุดที่ 5%
5.25%
อัตรานายกรัฐมนตรีของสหรัฐที่กำหนดไว้ในวันที่ 31 กรกฎาคม 2019
อัตราพิเศษมีบทบาทสำคัญในการกำหนดดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากผู้กู้ ตามเนื้อผ้า บริษัท และสถาบันการเงินอื่น ๆ จะได้รับอัตราที่เท่ากันหรือใกล้เคียงกับอัตราที่ดีที่สุด ลูกค้ารายย่อยที่มีสินเชื่อที่ดีและมีประวัติสินเชื่อที่แข็งแกร่งซึ่งมีการจำนองสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กและสินเชื่อรถยนต์ได้รับอัตราที่สูงกว่าเล็กน้อย แต่ขึ้นอยู่กับอัตราสูงสุด ผู้สมัครที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือปัจจัยความเสี่ยงอื่น ๆ จะถูกเสนอราคาโดยผู้ให้กู้ที่สูงกว่าอัตราที่สำคัญ - ดังนั้นคำว่า "สินเชื่อซับไพรม์"
จำนวนดอกเบี้ยเฉพาะที่เรียกเก็บจากสินเชื่อซับไพรม์ไม่ได้กำหนดไว้ ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอาจไม่ประเมินความเสี่ยงของผู้ยืมในลักษณะเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์มีโอกาสประหยัดเงินโดยการซื้อของ ถึงกระนั้นตามคำนิยามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซับไพรม์ทั้งหมดสูงกว่าอัตราไพรม์
นอกจากนี้ผู้กู้อาจบังเอิญเข้าสู่ตลาดสินเชื่อซับไพรม์โดยตอบสนองต่อการจำนองเมื่อพวกเขามีคุณสมบัติในอัตราที่ดีกว่าที่พวกเขาเสนอให้เมื่อพวกเขาติดตามโฆษณา ผู้กู้ควรตรวจสอบเพื่อดูว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีกว่าที่พวกเขาเสนอให้หรือไม่
อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของสินเชื่อซับไพรม์สามารถแปลเป็นหมื่นดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติมตลอดอายุของการจำนอง
ข้อพิจารณาพิเศษสำหรับสินเชื่อซับไพรม์
สำหรับสินเชื่อระยะยาวเช่นการจำนองจุดสนใจที่เพิ่มขึ้นมักจะแปลเป็นมูลค่าการจ่ายดอกเบี้ยพิเศษนับหมื่นล้านดอลลาร์ตลอดช่วงชีวิตของสินเชื่อ สิ่งนี้สามารถทำให้การชำระเงินกู้ซับไพรม์เป็นเรื่องยากสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำเช่นเดียวกับในช่วงปลายยุค 2000 ในปี 2550 ผู้กู้จำนวนมากที่ถือจำนองซับไพรม์เริ่มต้น ท้ายที่สุดการล่มสลายของซับไพรม์นี้เป็นปัจจัยสำคัญต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินและภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ เป็นผลให้ธนาคารขนาดใหญ่จำนวนหนึ่งออกจากธุรกิจสินเชื่อซับไพรม์ แม้ว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้สิ่งนี้ได้เริ่มเปลี่ยนไป
ในขณะที่สถาบันการเงินใด ๆ สามารถเสนอสินเชื่อที่มีอัตราซับไพรม์ได้ แต่มีผู้ให้กู้ที่มุ่งเน้นสินเชื่อซับไพรม์ที่มีอัตราสูง เนื้อหาผู้ให้กู้เหล่านี้ให้ผู้กู้ที่มีปัญหาในการรับอัตราดอกเบี้ยต่ำความสามารถในการเข้าถึงเงินทุนในการลงทุนขยายธุรกิจของพวกเขาหรือซื้อบ้าน
สินเชื่อซับไพรม์มักจะถูกพิจารณาว่าเป็นการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นซึ่งเป็นวิธีปฏิบัติในการให้สินเชื่อของผู้กู้ด้วยอัตราที่ไม่สมเหตุสมผลและล็อคพวกเขาให้เป็นหนี้หรือเพิ่มโอกาสในการผิดนัดชำระหนี้ อย่างไรก็ตามการได้รับเงินกู้ซับไพรม์อาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมหากมีความตั้งใจที่จะชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเช่นบัตรเครดิตหรือหากผู้กู้ไม่มีวิธีอื่นในการรับเครดิต
