คำจำกัดความสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์

สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์คืออะไร?

สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ใช้ในการซื้อรถยนต์ที่ให้บริการแก่ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือมีประวัติสินเชื่อ จำกัด สินเชื่อซับไพรม์มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้สินเชื่อหลักที่เทียบเคียงได้และอาจมีบทลงโทษด้วยการชำระเงินล่วงหน้าหากผู้กู้เลือกที่จะชำระหนี้ก่อนกำหนด อย่างไรก็ตามผู้กู้ที่เรียกว่าซับไพรม์อาจไม่มีทางเลือกอื่นในการซื้อรถยนต์ดังนั้นพวกเขาจึงมักยินดีจ่ายค่าธรรมเนียมและอัตราที่สูงขึ้นเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทนี้

สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์ได้กลายเป็นธุรกิจใหญ่หลังจากการขยายตัวทางการเงินของปี 2544-2547 พร้อมกับสินเชื่อซับไพรม์และสินเชื่อรูปแบบอื่น ๆ สำหรับบุคคลหรือธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง สถาบันการเงินเปี่ยมไปด้วยเงินที่พวกเขาแสวงหาผลตอบแทนที่สูงขึ้นซึ่งอาจเกิดขึ้นจากการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นไปยังผู้กู้ซับไพรม์

คำว่า "ซับไพรม์" ได้รับความนิยมจากสื่อในเวลาต่อมาแม้ว่าในช่วงวิกฤตจำนองซับไพรม์หรือ "วิกฤตสินเชื่อ" ในปี 2550 และ 2551 กลุ่มผู้ให้กู้ซับไพรม์ได้ถูกลดทอนลงหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ กลับมา.

ประเด็นที่สำคัญ

• สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์เสนอให้แก่ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือมีประวัติสินเชื่อ จำกัด สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อรถยนต์ปกติค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปสำหรับสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์ ร้านค้ารอบ ๆ หากคุณต้องการรีสอร์ทหนึ่ง

สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์ทำงานอย่างไร

ไม่มีคะแนน cutoff อย่างเป็นทางการสำหรับสถานะซับไพรม์ (เทียบกับนายก) แต่โดยปกติการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้จะต้องลดลงต่ำกว่าคะแนน FICO ที่ 650 และสูงกว่า 450 จึงจะถือว่าเป็นซับไพรม์ (คะแนน FICO อยู่ระหว่าง 300 ถึง 850) โดยทั่วไปน้อยกว่า 20% ของคนอเมริกันต่ำกว่า 600; ลดลง 22% ระหว่าง 600 และ 699 และ 22% อยู่ที่ 800 หรือสูงกว่าตามข้อมูลของ NerdWallet.com ณ เดือนกันยายน 2562

450 ถึง 650

ช่วงคะแนนเครดิตสำหรับสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์

ในการประเมินผู้กู้ผู้ให้กู้สินเชื่อรถยนต์อาจขอดู stubs การจ่ายเงินหรือ W-2 หรือ 1, 099 แบบฟอร์มเพื่อพิสูจน์รายได้ หากผู้กู้อยู่ในสายงานที่ยากที่จะพิสูจน์รายได้ - เซิร์ฟเวอร์ร้านอาหารที่มีรายได้จำนวนมากในเคล็ดลับเงินสดตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจต้องนำใบแจ้งยอดธนาคารที่ระบุถึงประวัติของเงินฝากที่สอดคล้องกันมาใช้ บัญชีของพวกเขา ผู้ให้กู้บางคนจะยอมรับบัญชีธนาคารแทนหรือนอกเหนือจากต้นขั้วจ่ายมาตรฐาน

โดยทั่วไปจะเป็นการดีที่สุดที่จะช็อปในราคาถ้าถูกบังคับให้ไปกู้สินเชื่อซับไพรม์ ผู้ให้กู้บางรายใช้เกณฑ์เดียวกันและบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมมากกว่าค่าธรรมเนียมอื่น อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อรถยนต์มาตรฐานเพราะผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าสามารถชดใช้ค่าใช้จ่ายได้หากผู้กู้ผิดนัดชำระเงิน

อีกวิธีหนึ่งคือผู้กู้อาจพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขาก่อนที่จะพยายามจัดหาเงินสำหรับการซื้อรถยนต์ ด้วยวิธีนี้พวกเขาสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มีเงื่อนไขดีกว่ามาก

แม้ว่าจะไม่มีอัตราสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์อย่างเป็นทางการ แต่โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชั้นดีอย่างน้อยสามเท่าและอาจสูงกว่านี้ถึงห้าเท่า

ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์

เนื่องจากไม่มีคะแนนเครดิตซับไพรม์อย่างเป็นทางการดังนั้นจึงไม่มีอัตราสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์อย่างเป็นทางการ อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และแน่นอนขึ้นอยู่กับประเภทของยานพาหนะ (ใหม่กับเก่า) และระยะสินเชื่อหรือความยาว ต่อไปนี้เป็นอัตราดอกเบี้ยทั่วไปที่คุณสามารถคาดหวังได้เมื่อซื้อสินเชื่อรถยนต์ 60 เดือนเพื่อซื้อรถยนต์ใหม่หรือรถยนต์มือสองในเดือนกันยายน 2562

สินเชื่อรถยนต์ใหม่:

• ยอดเยี่ยม (750 หรือสูงกว่า): 4.30% นายก (700 ถึง 749): 4.28% Nonprime (650 ถึง 699 คะแนนเครดิต): 7.65% ซับไพรม์ (450 ถึง 649): ซับไพรม์ลึก 13.23% (449 หรือน้อยกว่า): 17.63%

สินเชื่อรถยนต์มือสอง

• ยอดเยี่ยม: 4.20% นายกรัฐมนตรี: 4.21% Nonprime: 6.43% ซับไพรม์: 12.05% ซับไพรม์ลึก: 15.44%

อย่างที่คุณเห็นอัตราการกระโดดข้ามอย่างมากระหว่างผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่ยอมรับได้และผู้ที่มีสถานะซับไพรม์