ตัวแทนประกันชีวิตขายผลประโยชน์ของการประกันชีวิตถาวรที่สะสมมูลค่าเงินสด ในความเป็นจริงนโยบายดังกล่าวมักจะเหมาะสมสำหรับบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิอย่างน้อย 11.4 ล้านดอลลาร์ซึ่งเป็นเกณฑ์หลังการปฏิรูป (ณ ปี 2562) ที่ภาษีอสังหาริมทรัพย์เริ่มขึ้นหลังความตาย
สำหรับคนอื่น ๆ วิธีที่ดีที่สุดในการรวมการประกันชีวิตเข้ากับการวางแผนการเกษียณอายุคือการได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เหมาะสมสำหรับครอบครัวที่ทิ้งเงินไว้เพื่อให้พวกเขาทำตามขั้นตอนสู่ความมั่นคงทางการเงิน
ประเด็นที่สำคัญ
- เกือบทุกคนต้องการประกันชีวิต: แม้แต่ผู้ที่ยังอายุน้อยก็ยังต้องการให้คู่สมรสมีความมั่นคงทางการเงินในการเกษียณการประกันระยะสั้นให้ความคุ้มครองขั้นพื้นฐานสำหรับครอบครัวหากหนึ่งในผู้ชนะเลิศ (หรือผู้ปกครองหลักดูแล) เสียชีวิต ราคาที่ต่ำและคงที่ช่วยเพิ่มรายได้ทิ้งมากขึ้นการประกันชีวิตที่พนักงานจัดหาให้นั้นไม่เพียงพอเสมอไป
ขั้นตอนที่ 1: ซื้อเงื่อนไข
ไม่ว่าจะมีใครบางคนมีลูกและคู่สมรสที่ขึ้นอยู่กับรายได้ของพวกเขาหรือบริการของพวกเขา - อยู่ที่บ้านเลี้ยงดูหรือดูแลบ้าน - แผนทางการเงินของพวกเขาควรรวมถึงการประกันชีวิต “ มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคู่สมรสทั้งที่ทำงานและไม่ทำงานที่จะมีประกันชีวิต” Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, เดนเวอร์กล่าว “ สำหรับคู่สมรสที่ทำงานคุณต้องการมีประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้จำนวนมาก (เช่นการจำนอง), ภาระผูกพันในอนาคตที่ไม่สามารถได้รับเงินทุนจากรายได้ของผู้เสียชีวิตอีกต่อไป (เช่นค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยหรือเกษียณอายุ) และค่าครองชีพ ครอบครัว.
“ คู่สมรสที่ไม่ทำงานต้องได้รับการประกันเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กและงานการจัดการในครัวเรือนอื่น ๆ ซึ่งผู้หาเลี้ยงครอบครัวที่รอดชีวิตจะต้องจ่ายเงินให้” นายซัลลิแวนกล่าวเสริม
เกือบทุกคนต้องการประกันชีวิตแม้กระทั่งผู้ที่อายุน้อยและขาดการเกษียณอายุ: ครอบครัวยังคงต้องการให้แน่ใจว่าคู่สมรสที่รอดชีวิตจะได้รับความปลอดภัยทางการเงินในการเกษียณอายุ ข้อยกเว้นที่เป็นไปได้เพียงข้อเดียวคือไม่มีผู้อยู่ในความอุปการะ (รวมถึงผู้ปกครองหรือพี่)
ประเภทของการประกันชีวิตที่มีราคาถูกที่สุดโดยพิจารณาจากค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋า แต่รวมถึงจำนวนความคุ้มครองที่คุณได้รับสำหรับเงินประกันชีวิตคือ term term (หรือที่เรียกว่าประกันชีวิตบริสุทธิ์) ที่รับประกันการจ่ายเงิน วาระ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผู้ถือกรมธรรม์สามารถต่ออายุสำหรับคำอื่นเปลี่ยนเป็นความคุ้มครองถาวรหรืออนุญาตให้นโยบายที่จะยุติ
ราคาประกันชีวิตและข้อดีต่างกันไปตามอายุสุขภาพและนโยบาย ตัวอย่างเช่นชายนิวยอร์กที่ไม่สูบบุหรี่อายุ 35 ปีสุขภาพดี (หมายถึงความดันโลหิตและคอเลสเตอรอลของเขาสูงกว่าอุดมคติเล็กน้อย) อาจจะได้รับนโยบายระยะยาว 20 ปีโดยเสียชีวิต $ 1 ล้าน ได้รับประโยชน์สำหรับ $ 1, 030 หรือน้อยกว่าต่อปี หากชายคนเดียวกันซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบประกันชีวิตแบบถาวรเบี้ยประกันอาจเท่ากับ $ 13, 500 หรือมากกว่าต่อปีเพื่อประโยชน์ในการเสียชีวิต
ด้วยค่าใช้จ่ายเหล่านี้การประกันชีวิตในระยะสามารถเป็นเครื่องมือในการออมเพื่อการเกษียณในอุดมคติได้สองวิธี ขั้นแรกให้ความคุ้มครองทางการเงินขั้นพื้นฐานแก่ครอบครัวหากผู้เลี้ยงสัตว์คนหนึ่งเสียชีวิตก่อนที่จะมีเงินออมเพียงพอสำหรับครอบครัวที่จะมีชีวิตอยู่ ประการที่สองราคาต่ำคงที่ช่วยเพิ่มรายได้ทิ้งเพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินซื้อประกันความพิการระยะยาวและลงทุนในกองทุนหุ้นต้นทุนต่ำ
วิธีที่ดีที่สุดในการรวมการประกันชีวิตเข้ากับการวางแผนการเกษียณอายุคือการได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ถูกต้องสำหรับครอบครัวที่มีเงินเหลือเพื่อทำตามขั้นตอนสำคัญสู่ความมั่นคงทางการเงิน
นักลงทุนจะต้องลงทุนเพื่อการเกษียณอายุวิทยาลัยหรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ "มาร์คเฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธานของที่ปรึกษากองทุนดัชนีอิงค์ในเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้เขียนกล่าวว่า กองทุนดัชนี: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่
นานแค่ไหนคำหนึ่งที่ต้องการก็ขึ้นอยู่กับอายุปัจจุบัน มันอาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับการประกันระยะเวลาที่ผ่านมา 65 การประกันชีวิตที่จะดำเนินการมากขึ้นอยู่กับหนี้รายได้ทดแทนที่จำเป็นและค่าใช้จ่ายของภาระผูกพันในอนาคตเช่นค่าเล่าเรียนวิทยาลัย
ระดับของการประกันชีวิตที่ให้เป็นสวัสดิการในการทำงานนั้นไม่เพียงพอสำหรับครอบครัวและพนักงานอาจต้องทำประกันเพิ่มเติมโดยใช้นโยบายส่วนตัว กรมธรรม์ประกันชีวิตที่สามารถต่ออายุได้และไม่สามารถยกเลิกได้สามารถให้ความปลอดภัยในการรู้ว่าจะมีการต่ออายุกรมธรรม์ทุกปีตราบใดที่มีการชำระเบี้ยประกัน ตราบใดที่นโยบายยังคงมีผลอยู่พรีเมี่ยมจะเหมือนเดิมทุกปี
ขั้นตอนที่ 2: สร้างกองทุนฉุกเฉิน
วิธีแรกในการประหยัดเงินจากการประกันชีวิตในการทำงานคือการสร้างกองทุนฉุกเฉินที่มีค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนหรือมากกว่านั้นถ้ามีใครที่เสี่ยงต่อความเกลียดชังหรือมีรายได้ไม่สม่ำเสมอ กองทุนฉุกเฉินยังสามารถปิดหนี้หลังจากเวลาของค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นหรือรายได้ลดลง
การหลีกเลี่ยงหนี้สินหมายถึงการหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย: การจ่ายดอกเบี้ยโดยเฉพาะอย่างยิ่งในอัตราบัตรเครดิตที่ค่อนข้างสูงทำให้ยากต่อการกู้คืนจากความล้มเหลว เหตุฉุกเฉินทางการเงินอาจหมายถึงการหยุดการบริจาคชั่วคราวเช่นกัน เร็วกว่าใครบางคนสามารถย้อนกลับจากภาวะฉุกเฉินทางการเงินได้เร็วขึ้นพวกเขาสามารถกลับมาพร้อมกับการออมเพื่อการเกษียณ
ขั้นตอนที่ 3: ปกป้องรายได้ของคุณด้วยการประกันภัยความพิการระยะยาว
แม้แต่คนโสดที่ไม่มีลูกให้การสนับสนุนก็ยังต้องมีการประกันความพิการ ในกรณีของการเจ็บป่วยที่รุนแรงคนที่ไม่มีคู่สมรสหรือครอบครัวใกล้เคียงอื่น ๆ เพื่อช่วยโดยเฉพาะอย่างยิ่งจะต้องมีความคุ้มครองบางประเภทเพื่อช่วยจ่ายค่าใช้จ่ายในการดูแล
เป็นการดีที่ใครบางคนใช้ขั้นตอนนี้ในขณะที่สร้างกองทุนฉุกเฉินของพวกเขา ในขณะที่หลายคนคิดว่าพวกเขาสามารถได้รับผลประโยชน์ความพิการจากประกันสังคมหากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ร้ายแรงทำให้พวกเขาไม่สามารถทำงานได้ แต่ก็ยากที่จะได้รับสิทธิประโยชน์เหล่านี้ - ซึ่งอาจต่ำกว่าสิ่งที่ต้องการ
ท่ามกลางนโยบายการประกันความพิการนโยบายการประกอบอาชีพของตัวเองจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่านโยบายการประกอบอาชีพใด ๆ แต่จะให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้น ถ้าใครไม่สามารถทำงานในอาชีพที่ได้รับการแต่งตั้งอีกต่อไป - พูดการบัญชี - พวกเขาจะไม่ต้องกลายเป็นร้านค้าปลีกที่น่าสนใจเพื่อไปให้พ้น การประกันความพิการจะแทนที่เปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของรายได้ที่สูญหาย
อีกครั้งให้มองหานโยบายที่ทดแทนได้และไม่สามารถยกเลิกได้ที่รับรองว่าจะไม่เพิ่มพรีเมี่ยมและการมีคุณสมบัติอีกครั้งจะไม่เป็นปัญหา: นโยบายจะยังคงใช้งานได้ตราบใดที่มีการชำระเบี้ยประกัน
การเลือกการประกันความพิการที่ดีที่สุดหมายถึงการซื้อกรมธรรม์เพื่อปกป้องรายได้และใครก็ตามที่ขึ้นอยู่กับมันหรือทำให้แน่ใจว่าคุณมีความคุ้มครองเพียงพอผ่านนายจ้างของคุณ ในฐานะที่เป็นกูรูด้านการเงินส่วนบุคคล Dave Ramsey ชอบพูดว่า“ เครื่องมือสร้างความมั่งคั่งที่ทรงพลังที่สุดของคุณคือรายได้ของคุณ”
และแน่นอนว่าหากไม่มีรายได้คุณก็ไม่มีทางออมเงินเพื่อการเกษียณได้
ขั้นตอนที่ 4: ลงทุนที่เหลือ
นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมีส่วนประกอบของมูลค่าเงินสดที่สะสมเงินออมและสามารถลงทุนได้ แต่ บริษัท ประกันภัยกำลังตัดสินใจเลือกการลงทุน หนึ่งมีการควบคุมมากขึ้นกว่าที่อาจได้รับผลตอบแทนสูงสุดหากพวกเขาลงทุนด้วยตัวเองผ่านนายหน้า ไม่มีค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ที่สูงและค่าคอมมิชชั่นตัวแทนเช่นเดียวกับการประกันชีวิตถาวรประสิทธิภาพการลงทุนไม่ได้เชื่อมโยงกับผลการดำเนินงานทางการเงินของ บริษัท ประกันชีวิตและการลงทุนที่มีอยู่ไม่ได้ จำกัด อยู่ที่สิ่งที่ บริษัท ประกันภัยเสนอ
ข้อเสนอนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีต้นทุนต่ำมักจะรวมถึงกองทุนดัชนีที่ไม่ซับซ้อนหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน กองทุนเป้าหมายวันยังปรับพอร์ตการลงทุนเพื่อเป็นอนุรักษ์นิยมมากขึ้นเป็นคนที่ใกล้ถึงวัยเกษียณ
บรรทัดล่าง
คนส่วนใหญ่ไม่คิดถึงคำว่าประกันชีวิตและลงทุนเงินที่ประหยัดเมื่อพิจารณาว่านโยบายการประกันชีวิตสามารถช่วยให้บรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณได้อย่างไร แต่สำหรับหลาย ๆ คนมันเป็นกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพที่สุด
