กลยุทธ์ในการช่วยจ่ายสำหรับผู้สูงอายุ

สารบัญ

• ค่าใช้จ่ายของ Eldercare
• Medicaid และ Eldercare
• ทรัสต์เพื่อการคุ้มครองทรัพย์สิน
• gifting สินทรัพย์ก่อนผู้สูงอายุ
• ตั้งค่าเงินรายปี
• กองทรัสต์
• ข้อตกลงการดูแลส่วนบุคคล
• การโอนและการปฏิเสธพิธีวิวาห์
• บรรทัดล่าง

เมดิแคร์โครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่สำหรับผู้ใหญ่อายุ 65 ปีขึ้นไปจ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลให้กับชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่า อย่างไรก็ตามมันไม่ครอบคลุมทุกอย่าง การดูแลคุ้มครองระยะยาวสำหรับความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมในชีวิตประจำวันเช่นการอาบน้ำการแต่งตัวและการรับประทานอาหารไม่ครอบคลุมภายใต้แผน มีค่าใช้จ่ายที่ไม่เปิดเผยอื่น ๆ เช่นกัน

สิ่งเหล่านี้สามารถทำลายล้างการเงินของคุณได้หากคุณไม่มีแผน ดังนั้นคุณจะทำอย่างไรเพื่อครอบคลุมภาระค่ารักษาพยาบาลที่มากที่สุดสำหรับตัวคุณเองหรือสมาชิกอาวุโสคนอื่นในครอบครัวของคุณ? อ่านต่อไปเพื่อค้นหาวิธีที่คุณสามารถวางแผนล่วงหน้า

ประเด็นที่สำคัญ

• คนส่วนใหญ่จะต้องมีการดูแลผู้สูงอายุในบางจุด แต่มีเพียงไม่กี่คนที่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายสูงเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid ผู้สูงอายุจำเป็นต้องพบและตกต่ำกว่าระดับรายได้ที่แน่นอนผู้อาวุโสสามารถไว้ใจได้ หรือสมาชิกครอบครัวคนอื่น ๆ ตัวเลือกอื่น ๆ ได้แก่ ค่างวดเงินกองทรัสต์หรือข้อตกลงการดูแลส่วนตัวหากทุกอย่างล้มเหลวคู่สมรสอาวุโสอาจลงนามในการปฏิเสธพิธีวิวาห์

ค่าใช้จ่ายของ Eldercare

ในที่สุดผู้สูงอายุหลายคนจะต้องการผู้สูงอายุในที่สุด - อาจเป็นเพราะความบกพร่องทางร่างกายหรือจิตใจ - และพวกเขาและครอบครัวของพวกเขาจะต้องหาวิธีที่จะจ่ายให้ น่าเสียดายที่มันไม่ค่อยถูก ในความเป็นจริงมันสามารถล้างการประหยัดชีวิตของบุคคลได้อย่างรวดเร็ว ห้องกึ่งส่วนตัวในบ้านพักคนชราในสหรัฐอเมริกามีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย $ 247 ต่อวันหรือ $ 7, 513 ต่อเดือนตามการสำรวจ 2019 เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการดูแลจาก บริษัท วางแผนการดูแลระยะยาวของ Genworth เว็บไซต์ดังกล่าวมีห้องส่วนตัวโดยเฉลี่ย $ 280 ต่อวันหรือ $ 8, 517 ต่อเดือน

สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการระดับการดูแลที่บ้านพักคนชราจัดให้มีหน่วยหนึ่งห้องนอนในชุมชนที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 133 ต่อวันหรือ $ 4, 051 ต่อเดือน ผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านสำหรับผู้ที่สามารถอยู่ในบ้านของตัวเอง แต่ยังต้องการความช่วยเหลือบางอย่างสามารถค่าใช้จ่ายเท่า $ 23.00 ต่อชั่วโมง แน่นอนว่านี่เป็นค่าเฉลี่ย ในพื้นที่ที่มีราคาสูงเช่นนิวยอร์กซิตี้ตั๋วเงินสามารถวิ่งได้สูงกว่ามาก

การประกันภัยการดูแลระยะยาวที่ซื้อเป็นส่วนตัวเป็นวิธีหนึ่งในการจัดการกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้แม้ว่าอาจมีราคาแพงและไม่ใช่สำหรับทุกคน นอกจากนี้ยังเป็นราคาที่คุ้มค่าที่สุดเมื่อซื้อก่อนอายุ 60 ปี

Medicaid และ Eldercare

อีกวิธีคือการสมัคร Medicaid, โครงการสหพันธรัฐและรัฐและโครงการระดับชาติที่ใหญ่ที่สุดที่ให้บริการด้านสุขภาพสำหรับผู้มีรายได้น้อย แม้ว่าข้อมูลเฉพาะแตกต่างกันไปตามรัฐ Medicaid โดยทั่วไปจะครอบคลุมบริการบ้านพักคนชราเช่นเดียวกับบริการที่บ้านและชุมชนสำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือ แต่ไม่ได้รับการดูแลพยาบาลที่มีทักษะ ในรัฐส่วนใหญ่ Medicaid ยังครอบคลุมบริการที่สามารถช่วยให้ผู้คนยังคงอยู่ในบ้านของพวกเขาเช่นการดูแลส่วนบุคคลตามที่กระทรวงสาธารณสุขสหรัฐและบริการมนุษย์

เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้สูงอายุจะต้องมีสินทรัพย์ที่นับได้ทั้งหมดภายใต้จำนวนหนึ่ง - โดยปกติ 2, 000 ดอลลาร์สำหรับบุคคลและ 3, 000 ดอลลาร์สำหรับคู่รักแม้ว่าจำนวนเงินจะแตกต่างกันไปตามรัฐ ยกตัวอย่างเช่นในนิวยอร์กระดับการมีสิทธิ์รับ Medicaid ปี 2018 คือ $ 15, 150 สำหรับบุคคลทั่วไปและ $ 22, 000 สำหรับคู่รัก สินทรัพย์ที่นับได้รวมถึงบัญชีธนาคารหุ้นและพันธบัตรมูลค่าเงินสดของนโยบายการประกันชีวิตและในบางกรณีสินทรัพย์เกษียณอายุ

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid บุคคลจะต้องมีสินทรัพย์ที่นับได้ต่ำกว่า $ 2, 000 และ $ 3, 000 สำหรับคู่รัก

บ้านหากบุคคลนั้นเป็นเจ้าของบ้านอาจถูกกีดกันออกไปแม้ว่าบ้านที่อยู่เหนือระดับหนึ่งอาจส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ได้ โปรดทราบว่าเมื่อบ้านไม่ได้เป็นที่อยู่อาศัยหลักของบุคคลอีกต่อไปมันจะถูกนับเป็นทรัพยากรและอาจถูกเรียกร้องค่าชดเชยจาก Medicaid สำหรับการชำระเงินคืน

ตามเนื้อผ้าคนมักจะถึงเกณฑ์การมีสิทธิ์ทั้งโดยการให้เงินกับสมาชิกในครอบครัวหรือผ่านการใช้จ่ายลง นี่คือเมื่อพวกเขาจ่ายเงินสำหรับการดูแลของตัวเองจนกว่าจะหมดสินทรัพย์ของพวกเขาซึ่งมักจะรวดเร็ว อย่างไรก็ตามมีกลยุทธ์ทางกฎหมายที่สามารถช่วยให้ผู้สูงอายุมีคุณสมบัติได้รับ Medicaid โดยไม่ต้องยากจนตัวเองหรือคู่สมรส แม้ว่ากฎจะซับซ้อน แต่ข้อมูลจำเพาะบางอย่างอาจแตกต่างกันไปตามรัฐและบริการของทนายความที่มีความรู้เป็นสิ่งจำเป็น แต่นี่เป็นตัวเลือกบางส่วนในการตรวจสอบ

ทรัสต์เพื่อการคุ้มครองทรัพย์สิน

ความไว้วางใจเอาคืนไม่ได้ที่จัดตั้งขึ้นอย่างถูกต้องสามารถเป็นวิธีหนึ่งในการปกป้องทรัพย์สินที่พวกเขาจะไม่ส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ Medicare ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ซึ่งโอนทรัพย์สินไปยังการควบคุมของผู้ดูแลผลประโยชน์ลบพวกเขาออกจากการควบคุมของผู้สูงอายุ ซึ่งหมายความว่าเมื่อจัดตั้งขึ้นแล้วความไว้วางใจประเภทนี้จะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงหรือแตกสลายได้หากไม่ได้รับอนุญาตจากผู้รับผลประโยชน์

สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับความไว้วางใจที่เพิกถอนได้ซึ่งบุคคลนั้นมีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงข้อตกลง ทรัสต์ที่เพิกถอนได้ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าการไว้วางใจในการอยู่อาศัยที่เพิกถอนได้นั้นมีประโยชน์ แต่การมีคุณสมบัติตาม Medicaid ไม่ใช่หนึ่งในนั้น

ตัวอย่างของความเชื่อถือที่ยกเลิกไม่ได้

David A. Cutner, ทนายความกฎหมายอาวุโสของ Lamson & Cutner, PC นำเสนอตัวอย่างของความไว้วางใจเอาคืนไม่ได้โดยใช้กฎของรัฐนิวยอร์กที่ง่ายขึ้นเล็กน้อย: สมมติว่าคนโอนเงิน 120, 000 เหรียญไปเป็นความไว้วางใจที่เอาคืนไม่ได้ สำหรับ Medicaid ใช้อัตราภูมิภาคของ Medicaid $ 12, 000 ต่อเดือนสำหรับการดูแลบ้านพักคนชราในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์นั้นสามารถคำนวณระยะเวลาการลงโทษที่ไม่มีสิทธิ์ได้อย่างง่ายดายด้วยวิธีต่อไปนี้: การโอน $ 120, 000 หารด้วยอัตราภูมิภาคของ $ 12, 000 เท่ากับระยะเวลา 10 เดือนของการไม่มีสิทธิ์ ระยะเวลาโทษเริ่มต้นเมื่อบุคคลอยู่ในบ้านพักคนชรายื่นขอ Medicaid และมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ ซึ่งหมายความว่าเขาหรือเธอมีทรัพยากรน้อยกว่า $ 15, 150 โปรดทราบว่าในนิวยอร์กระยะเวลาในการมองย้อนกลับจะมีผลเฉพาะกับสถานพยาบาลและไม่ให้ความช่วยเหลือด้านการใช้ชีวิตหรือดูแลบ้าน ในรัฐอื่น ๆ มันอาจนำไปใช้กับทั้งสาม ดังนั้นสิ่งสำคัญคือการตรวจสอบสิ่งที่ กฎสำหรับรัฐของคุณ

ในกรณีส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงของการดูแลบ้านพักคนชราสูงกว่าอัตราในระดับภูมิภาคของ Medicaid เป็นผลให้ค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าของการดูแลที่โรงพยาบาลในช่วงระยะเวลาการลงโทษจะสูงกว่าจำนวนของการถ่ายโอนที่ทำให้เกิดการลงโทษ นั่นคือที่มาของกลยุทธ์ต่อไป

gifting สินทรัพย์ก่อนผู้สูงอายุ

อีกทางเลือกหนึ่งคือให้เงินกับเด็กที่รับผิดชอบหรือญาติคนอื่น อย่างไรก็ตาม Cutner กล่าวว่าเส้นทางนั้นมีความเสี่ยงสูงกว่า เมื่อโอนเงินแล้วจะเป็นของบุคคลอื่นอย่างถูกกฎหมาย ดังนั้นแม้ว่าบุคคลนั้นจะเชื่อถือได้อย่างสมบูรณ์เหตุการณ์ในชีวิตของพวกเขาเอง - การหย่าร้างความล้มเหลวทางธุรกิจการฟ้องร้องคดีความตายของพวกเขา - อาจนำเงินนั้นไปตกอยู่ในอันตราย การสร้างความเชื่อถือแทนสามารถหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเหล่านี้ได้

ปัจจุบัน Medicaid มีระยะเวลาห้าปีในการมองย้อนกลับดังนั้นหากมีคนโอนสินทรัพย์ไปสู่ความไว้วางใจและเข้าสู่บ้านพักคนชรามากกว่าห้าปีต่อมาเงินในความไว้วางใจจะไม่ถูกนับรวมเข้ากับสิทธิ์ Medicaid อย่างไรก็ตามหากเงินถูกโอนภายในระยะเวลาห้าปีที่มองย้อนกลับไปนั่นจะส่งผลต่อสิทธิ์ของเขาหรือเธอในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ตั้งค่าเงินรายปี

หากบุคคลที่ต้องการสมัคร Medicaid ก่อนที่ระยะเวลาการมองย้อนหลังห้าปีจะยังคงเป็นไปได้ที่จะรักษาส่วนสำคัญของสินทรัพย์ของตนโดยใช้ร่างเงินปีส่วนตัวหรือตั๋วสัญญาใช้เงินที่สอดคล้องกับกฎหมายของรัฐบาลกลาง ถึง Cutner

สมมติว่าบุคคลในตัวอย่างด้านบนโอนเงิน 60, 000 ดอลลาร์ไปเป็นเงินเชื่อใจและใช้เงินที่เหลืออีก $ 60, 000 เพื่อซื้อเงินรายปีส่วนตัวที่เตรียมโดย บริษัท กฎหมายผู้สูงอายุ เงินงวดรายเดือนพร้อมกับประกันสังคมของบุคคลนั้นและรายได้อื่น ๆ สามารถนำไปใช้จ่ายค่าบ้านพักคนชราในช่วงห้าเดือนที่บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid - 60, 000 ดอลลาร์หารด้วย 12, 000 ดอลลาร์ จะไม่มีการลงโทษการโอนเงินที่ใช้ในการซื้อเงินรายปีภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางดังนั้นมันจะไม่ส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ของบุคคล นอกจากนี้เงินจำนวน 60, 000 ดอลลาร์ในความไว้วางใจจะได้รับการเก็บรักษาไว้

บุคคลดังกล่าวอาจโอนเงินจำนวนเดียวกันนี้ที่เหลืออีก 60, 000 ดอลลาร์ให้กับบุคคลอื่นเพื่อเป็นการตอบแทนตั๋วสัญญาใช้เงินโดยมีระยะเวลาคืนทุน $ 12, 000 ต่อเดือนที่คล้ายกัน เช่นเดียวกับเงินงวดส่วนตัวข้อตกลงดังกล่าวจะต้องมีโครงสร้างโดยทนายความกฎหมายผู้สูงอายุเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นไปตามข้อกำหนดของ Medicaid

ด้วยการใช้กลยุทธ์เงินงวดหรือตั๋วสัญญาใช้เงินหลายคนสามารถปกป้องสินทรัพย์ของพวกเขาได้ 40% ถึง 50% Cutner กล่าว บุคคลที่มีรายได้สูงมูลค่าราว 1 ล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์ไม่น่าจะได้รับประโยชน์ ตัวอย่างเช่นสำหรับคนที่โอนเงิน 500, 000 ดอลลาร์ให้ไว้วางใจในสถานที่ที่มีอัตราภูมิภาคอยู่ที่ $ 8, 000 ระยะเวลาการลงโทษจะมากกว่าระยะเวลามองย้อนกลับและอาจนานกว่าบ้านพักคนชรา

กองทรัสต์

รัฐแตกต่างกันในวิธีที่พวกเขาปฏิบัติต่อรายได้เพื่อวัตถุประสงค์ Medicaid โดยทั่วไปผู้รับ Medicaid ที่อยู่ในบ้านพักคนชราจะต้องพลิกกลับรายได้ทั้งหมดยกเว้นเบี้ยเลี้ยงรายเดือนเล็กน้อยเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการดูแล หากบุคคลนั้นต้องการการดูแลที่บ้านหรืออาศัยอยู่ในชุมชนผู้เกษียณอายุการดูแลอย่างต่อเนื่องรัฐอาจพิจารณารายได้ใด ๆ ที่เกินขีด จำกัด ที่กำหนดไว้ว่าจะเกินหรือเกินดุล ในกรณีดังกล่าวความเชื่อถือแบบรวมกำไรสามารถป้องกันรายได้บางส่วนได้

ด้วยความไว้วางใจที่รวบรวมไว้ผู้สูงอายุจัดให้มีรายได้ส่วนเกินของพวกเขาเพื่อจ่ายให้กับองค์กรการกุศล บุคคลที่ไม่สามารถควบคุมเงินได้อีกต่อไป แต่สามารถส่งใบเรียกเก็บเงินเพื่อการกุศลเพื่อการชำระเงิน คนที่ยังคงอาศัยอยู่ที่บ้านอาจใช้เป็นอาหารและสาธารณูปโภคเช่น สิ่งนี้ช่วยให้บุคคลสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันที่เกินขีด จำกัด ที่ค่อนข้างต่ำของ Medicaid โปรดทราบว่ามีเพียงรัฐจำนวน จำกัด เท่านั้นที่อนุญาตให้เชื่อใจ

ข้อตกลงการดูแลส่วนบุคคล

เงินก้อนที่จ่ายให้ผู้ดูแลสำหรับบริการในอนาคตอาจไม่ถือว่าเป็นการถ่ายโอนที่ถูกลงโทษหากมีการจัดโครงสร้างอย่างถูกต้อง ที่สามารถตอบสนองวัตถุประสงค์หลายประการ หนึ่งคือการลดขนาดของอสังหาริมทรัพย์ดังนั้นบุคคลที่จะมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid อีกวิธีหนึ่งคือการซื้อผู้สูงอายุด้วยความใส่ใจมากกว่าที่ Medicaid ให้ไว้

ข้อตกลงการดูแลส่วนบุคคลประเภทนี้ยังสามารถช่วยบรรเทาความเครียดทางการเงินให้กับเด็กหรือญาติคนอื่น ๆ ที่เลิกทำงานและเสียสละรายได้เพื่อให้การดูแล บ่อยครั้งที่ Cutner พูดว่ามันสามารถช่วยป้องกันไม่ให้ครอบครัวแตกแยกเมื่อภาระการดูแลลดลงอย่างไม่เป็นสัดส่วนกับเด็กคนใดคนหนึ่ง ข้อตกลงดังกล่าวสามารถใช้กับหน่วยงานที่ให้บริการดูแลที่บ้าน

การโอนพิธีวิวาห์และการปฏิเสธพิธีวิวาห์

การโอนทรัพย์สินจากคู่สมรสหนึ่งไปยังอีกฝ่ายหนึ่งนั้นไม่ได้ถูกลงโทษภายใต้ Medicaid ดังนั้นการย้ายร่วมกันสำหรับคู่สมรสที่ต้องการเข้าไปในบ้านพักคนชราเพื่อพลิกทรัพย์สินของตนให้เป็นคู่สมรส อย่างไรก็ตามคู่สมรสยังคงมีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะต้องให้การดูแลของคู่สมรสคนอื่น ๆ และทรัพย์สินส่วนรวมของพวกเขาจะได้รับการพิจารณาเพื่อวัตถุประสงค์ในการมีสิทธิ์ Medicaid โดยการลงนามในการปฏิเสธพิธีวิวาห์คู่สมรสที่มีสุขภาพอาจสามารถยกเลิกความรับผิดชอบนั้นทำให้คู่สมรสคนอื่น ๆ มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ทันที เอกสารที่มักจัดทำโดยทนายความจะถูกส่งและยื่นต่อกรมบริการสังคม หลังจากได้รับการตรวจสอบเอกสารและข้อกำหนดของ Medicaid แต่ละประการแล้วโปรแกรมการดูแลสุขภาพของรัฐสามารถเริ่มจ่ายเงินสำหรับบริการด้านสุขภาพ

Medicaid สามารถพยายามรวบรวมเงินคืนจากคู่สมรสได้ในภายหลังแม้ว่า Cutner กล่าวว่ากลยุทธ์ที่มีอยู่อาจช่วยลดผลกระทบได้ แม้ว่า Medicaid จะเก็บเงินทั้งคู่มีแนวโน้มที่จะได้รับประโยชน์เนื่องจากการชำระเงินคืนของ Medicaid จะขึ้นอยู่กับอัตราคิดลดที่จ่ายให้กับสถานพยาบาลมากกว่าอัตราส่วนตัวที่คู่จะต้องจ่าย ตัวเลือกนี้อาจไม่สามารถใช้ได้ในรัฐของคุณ

บรรทัดล่าง

หากผู้อาวุโสขาดเงินทุนที่จะจ่ายสำหรับการดูแลที่พวกเขาต้องการเมื่อพวกเขากลายเป็นจิตใจหรือร่างกายอ่อนแอตรวจสอบวิธีการเหล่านี้เพื่อช่วยชำระค่าใช้จ่ายโดยไม่ต้องทำให้บุคคลหรือคู่สมรสของพวกเขายากจนลง ผู้อาวุโสที่มีสุขภาพดีควรใช้ข้อมูลนี้เพื่อวางแผนล่วงหน้าสำหรับการดูแลที่พวกเขาอาจต้องการในอนาคต