กองหนุนตามกฎหมายคืออะไร
สำรองตามกฎหมายเป็นข้อกำหนดสำรองของรัฐสำหรับ บริษัท ประกันภัย ตามกฎหมายแล้วผู้ประกันตนจะต้องถือครองทรัพย์สินบางส่วนเป็นเงินสดหรือหลักทรัพย์ในความต้องการของตลาดเพื่อที่พวกเขาจะสามารถทำให้ดีในการเรียกร้องของพวกเขาทันที
ประเด็นที่สำคัญ
- บริษัท ประกันภัยถูกควบคุมโดยรัฐแต่ละแห่งซึ่งกำหนดกฎเกณฑ์ว่า บริษัท ประกันเงินจะต้องสำรองเท่าใดเพื่อให้ครอบคลุมการเรียกร้องของพวกเขารัฐหลายแห่งกำลังเคลื่อนไปสู่แนวทางที่ใช้หลักการในการคำนวณเงินสำรองตามกฎหมายซึ่งให้บริการ บริษัท ประกันที่ยืดหยุ่นมากขึ้น ยังให้ความมั่นใจแก่นักลงทุนว่า บริษัท ประกันภัยมีสถานะทางการเงินที่มั่นคงและมีแนวโน้มที่จะยังคงเป็นเช่นนั้น
ทำความเข้าใจกับการสงวนตามกฎหมาย
พระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson ผ่านโดยสภาคองเกรสในปี 1945 ทำให้รัฐมีอำนาจในการควบคุม บริษัท ประกันภัย ในการทำธุรกิจในรัฐผู้รับประกันภัยแต่ละรายจะต้องได้รับอนุญาตจากกรมการประกันภัยของรัฐและปฏิบัติตามกฎ ท่ามกลางกฎเหล่านี้คือจำนวนเงินที่ผู้ประกันตนต้องสำรองไว้ (นั่นคือพร้อมใช้งานแล้ว) เพื่อให้แน่ใจว่าจะสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนในอนาคตได้ เงินสำรองตามกฎหมายมีผลบังคับใช้กับผลิตภัณฑ์ประกันหลายประเภทรวมถึงประกันชีวิตประกันสุขภาพประกันทรัพย์สินและประกันความเสียหายการประกันการดูแลระยะยาวและสัญญาเงินรายปี ข้อกำหนดอาจแตกต่างจากรัฐหนึ่งไปอีกรัฐหนึ่งและเป็นไปตามประเภทของผลิตภัณฑ์ประกัน
ข้อกำหนดสำหรับการคำนวณปริมาณสำรองตามกฎหมาย
เงินสำรองตามกฎหมายสำหรับ บริษัท ประกันภัยมีการคำนวณในสองวิธีที่แตกต่าง: วิธีการตามกฎหรือวิธีการตามหลักการ ตามเนื้อผ้ารัฐได้ใช้วิธีการตามกฎบอกผู้ประกันตนว่าพวกเขาจะต้องเก็บเงินสำรองตามสูตรมาตรฐานและชุดของสมมติฐาน เมื่อเร็ว ๆ นี้หลาย ๆ รัฐกำลังเคลื่อนไปสู่แนวทางที่ตั้งอยู่บนหลักการซึ่งทำให้ บริษัท ประกันมีระยะเวลาที่มากขึ้นในการกำหนดเงินสำรองของพวกเขา
ในการอธิบายเหตุผลของการเปลี่ยนแปลงสมาคมแห่งชาติของคณะกรรมาธิการการประกันภัย (NAIC) ได้กล่าวไว้ในปี 2562 ว่า "บางครั้งวิธีการตามกฎนี้ทำให้ผู้ประกันตนมีเงินสำรองมากเกินไปสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันบางประเภทและเงินสำรองที่ไม่เพียงพอสำหรับผู้อื่น" อุตสาหกรรมประกันภัยยังยืนยันว่าวิธีการเดิมไม่ได้ทันกับการแนะนำผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่และซับซ้อนกว่าเดิม
รัฐกำหนดข้อกำหนดสำรองตามกฎหมายของ บริษัท ประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถชำระค่าสินไหมทดแทนได้
ภายใต้วิธีการตามหลักการ NAIC กล่าวว่า "ผู้ประกันตนจะต้องถือ (a) เงินสำรองที่สูงขึ้นโดยใช้ปัจจัยที่กำหนดหรือ (b) เงินสำรองซึ่งพิจารณาสภาพทางเศรษฐกิจในอนาคตที่หลากหลายและคำนวณโดยใช้ปัจจัยประสบการณ์ผู้ประกันตนที่สมเหตุสมผล ถึงผู้รับประกันภัยเช่นการเสียชีวิตพฤติกรรมผู้ถือกรมธรรม์และค่าใช้จ่าย"
เนื่องจากผู้ประกันตนถูก จำกัด ในวิธีที่พวกเขาสามารถลงทุนหรือใช้เงินที่พวกเขาต้องตั้งสำรองสำหรับเงินสำรองของพวกเขาพวกเขาสูญเสียกำไรที่อาจเกิดขึ้น อย่างไรก็ตามการถือทุนสำรองสามารถทำให้นักลงทุนมีความมั่นใจมากขึ้นว่า บริษัท ประกันภัยอยู่ในสถานะที่แข็งแกร่งในการทนต่อตลาดหมีหรือภัยพิบัติทางการเงินอื่น ๆ บริษัท ประกันภัยบางแห่งมีคุณสมบัติเกินกว่าข้อกำหนดการตั้งสำรองตามกฎหมายและจัดสรรทุนเพิ่มเติมซึ่งมักเรียกว่าการสำรองที่ไม่เป็นไปตามกฎหมายหรือการสำรองโดยสมัครใจ
สถาบันการเงินอื่น ๆ เช่นธนาคารก็ขึ้นอยู่กับความต้องการสำรองซึ่งอาจกำหนดไว้ในระดับรัฐบาลกลาง
