วิธีที่ฉลาดที่สุดในการแตะส่วนของบ้านของคุณ

เมื่อมีความจำเป็นต้องใช้เงินสดจำนวนมากเจ้าของบ้านหลายคนมองว่าการใช้บ้านเป็นวิธีที่ง่ายและสะดวกที่สุด แม้แต่ผู้ที่มีสินทรัพย์อื่น ๆ ก็สามารถหาสถานที่ที่น่าสนใจนี้ได้เพราะพวกเขาอาจไม่ต้องการขายที่ดินที่ต้องเสียภาษีซึ่งจะสร้างกำไรจากการขายหรือจ่ายค่าปรับในการถอนตัวจากการเริ่มต้นของแผน IRA หรือแผนการเกษียณอายุ ผู้ที่ยืมเงินในบ้านของพวกเขามีสามตัวเลือก สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์และวัตถุประสงค์ของคุณ

สินเชื่อบ้านลำดับที่สอง: ภูมิทัศน์

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำรองแบ่งออกเป็นสามประเภท:

• การจำนองที่สอง - ที่ รู้จักกันว่าสินเชื่อบ้านทุน, สินเชื่อบ้านประเภทนี้มีโครงสร้างมากที่สุดและเป็นหลักสะท้อนจำนองหลัก ในขณะที่พวกเขาสามารถมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยผันแปรอัตราดอกเบี้ยมักจะคงที่และมักจะสูงกว่าสำหรับการจำนองครั้งแรก เงินกู้ยืมเหล่านี้จะถูกตัดจำหน่ายเมื่อเริ่มต้นและยังมีระยะเวลาที่กำหนดเช่น 15 ปี การชำระเงินที่ได้รับแต่ละครั้งจะถูกแบ่งระหว่างดอกเบี้ยและเงินต้นในลักษณะเดียวกับการจำนองหลัก พวกเขาไม่สามารถถูกดึงออกมาได้อีกเมื่อมีการออก Home Equity Line of Credit (HELOC) - สินเชื่อประเภทนี้มีความยืดหยุ่นมากที่สุดในสามและอาจไม่มีเงินจริงที่ออกเมื่อได้รับอนุมัติแม้ว่าบางบรรทัดจะต้องมีการเบิกจ่ายจำนวนเงินขั้นต่ำเริ่มต้น จากนั้นคุณมีความสามารถในการดึงเครดิตบรรทัดนี้เมื่อคุณต้องการในลักษณะเดียวกับบัตรเครดิต ขณะนี้วงเงินส่วนใหญ่มาพร้อมกับสมุดเช็คหรือบัตรเดบิตเพื่อให้เข้าถึงเงินได้ง่าย โดยปกติแล้ว HELOCs จะเสนอการตัดจำหน่ายในอนาคตเนื่องจากโครงสร้างของพวกเขาและคุณจะชำระเงินตามจำนวนเงินที่ถูกวาดจริงเท่านั้น และแตกต่างจากเงินกู้รองอีกสองรูปแบบคือ HELOCs มักจะไม่มีต้นทุนปิด ตัวเลือกอื่น: เงินกู้ที่คุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยที่คุณนำออกมาในแต่ละเดือน นั่นอาจเป็นอันตรายได้เนื่องจากเงินที่คุณถอนออกจะครบกำหนดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา การรีไฟแนนซ์เงินสดออก - ซึ่งแตกต่างจากสองทางเลือกอื่น ๆ วิธีการนี้ไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับเงินกู้ครั้งที่สองแม้ว่าจะมีการใช้วิธีการหนึ่งในหลาย ๆ กรณีเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันการจำนองเบื้องต้นหรือจัดหาเงินทุนเพิ่มเติม ในตัวอย่างนี้คุณเพียงแค่รีไฟแนนซ์บ้านของคุณในจำนวนที่มากขึ้นและรับผลต่างเป็นเงินสด ต้นทุนการปิดสำหรับเงินกู้ประเภทนี้อาจค่อนข้างสูงในบางกรณี

ประเด็นที่สำคัญ

• การใช้ที่บ้านของคุณเป็นแหล่งเงินทุนอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดในการรับเงินในบางสถานการณ์ หากถอนเงินออกจากบ้านคุณต้องเรียกใช้ตัวเลขและคาดการณ์กระแสเงินสดในอนาคตของคุณก่อนที่จะเซ็นชื่อบนเส้นประ อาจเป็นไปได้ที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นในการจัดหาเงินทุนประเภทอื่นเช่นเงินกู้ธุรกิจหรือเงินกู้นักเรียน สิ่งเหล่านี้อาจเป็นแหล่งเงินทุนที่ดีกว่า

วิธีการเข้าถึงส่วนของบ้านทั้งสามวิธีนั้นมีลักษณะเหมือนกันหลายประการ สิ่งแรกและสำคัญที่สุดผู้กู้ที่ไม่ชำระคืนเงินกู้เหล่านี้สามารถสูญเสียบ้านของพวกเขาในการยึดสังหาริมทรัพย์ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้แต่ละประเภทที่ใช้หักลดหย่อน แต่ด้วยการถือกำเนิดของการลดหย่อนภาษีและบิลงานเกณฑ์จะแตกต่างกัน ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสามารถนำไปหักลดหย่อนได้ก็ต่อเมื่อมีการใช้เงินกู้เพื่อซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีที่ได้รับเงินกู้ หากใช้เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านั้นคุณสามารถหักดอกเบี้ยได้สูงสุด $ 750, 000 จากการกู้ยืม (โปรดทราบว่าวงเงินนี้ครอบคลุมหนี้อสังหาริมทรัพย์ทั้งหมดมันจะเล็กลงหากคุณมีการจำนองด้วย)

จำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้จากส่วนของบ้านของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีในบ้านของคุณ ความเสมอภาคคือความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณค้างชำระและมูลค่าบ้านของคุณ ผู้ให้กู้ใช้หมายเลขนี้เพื่อคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าหรือ LTV ซึ่งเป็นปัจจัยที่ใช้ในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้หรือไม่ ในการรับ LTV ของคุณให้แบ่งยอดเงินกู้ปัจจุบันของคุณด้วยมูลค่าประเมินปัจจุบัน

แน่นอนว่าจำนวนเงินจริงที่ได้รับขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ คะแนนเครดิตที่สูงกว่า 700 อาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ น้อยกว่า 700 อาจมีคุณสมบัติคุณ แต่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น DTI ที่มีคุณสมบัติแตกต่างกันไปตั้งแต่ผู้ให้กู้จนถึงผู้ให้กู้ แต่ส่วนใหญ่กำหนดให้หนี้รายเดือนของคุณกินน้อยกว่า 50% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ผู้ให้กู้จะบวกยอดชำระรายเดือนทั้งหมดสำหรับบ้านของคุณรวมถึง - นอกเหนือจากเงินต้นจำนองของคุณ - ดอกเบี้ย, ภาษี, ประกันของเจ้าของบ้าน, ค่าธรรมเนียมสมาคมของเจ้าของบ้านและหนี้คงค้างอื่น ๆ ที่เป็นหนี้สินทางกฎหมาย จากนั้นยอดรวมหนี้สินจะถูกหารด้วยรายได้ต่อเดือนของคุณ ได้แก่ เงินเดือนฐานค่าคอมมิชชั่นและโบนัสรวมถึงแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นรายได้ค่าเช่าและค่าเลี้ยงดูเพื่อหาอัตราส่วน DTI

เป็นเรื่องดีเสมอที่จะพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านสินเชื่อที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อช่วยคุณตัดสินใจว่าคุณควรสมัครสินเชื่อหรือไม่

ฟิตที่สุด

รูปแบบที่ดีที่สุดของการแตะเข้าไปในบ้านของคุณอาจขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณต้องการเงินมากกว่าสิ่งอื่นใด แน่นอนว่าคะแนนเครดิตและสถานการณ์ทางการเงินของคุณก็มีความสำคัญเช่นกัน แต่จะเป็นปัจจัยที่ไม่ว่าคุณจะเลือกตัวเลือกใดก็ตาม โดยทั่วไปวิธีการเหล่านี้มักจะถูกจับคู่กับสถานการณ์และวัตถุประสงค์ต่อไปนี้

• สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน - เนื่องจากเงินทั้งหมดในเงินกู้ประเภทนี้จะถูกเบิกจ่ายเมื่อเริ่มต้นผู้กู้ส่วนใหญ่ที่สมัครเพื่อพวกเขามักจะมีความต้องการได้ทันทีสำหรับยอดเงินคงเหลือทั้งหมด เงินกู้เหล่านี้มักจะใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายทางการศึกษา, ทางการแพทย์, หรือเงินก้อนอื่น ๆ หรือเพื่อกองทุนรวมหนี้ ตาม Bankrate.com อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นรอบ 5.7% ณ วันที่ 25 เมษายน 2018; ในขณะเดียวกัน APR เฉลี่ยของบัตรเครดิตอยู่ที่ 16.47% ณ สิ้นเดือนมีนาคมซึ่งสูงเป็นประวัติการณ์ HELOCs - วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีความเหมาะสมมากขึ้นสำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการเข้าถึงเงินสดเป็นระยะ ๆ เช่นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องเช่นชุดของการปรับปรุงบ้านหรือเปิดตัวธุรกิจขนาดเล็ก นี่เป็นรูปแบบการกู้ยืมที่ถูกที่สุดเพราะคุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยที่คุณยืมจริงและไม่มีค่าใช้จ่ายปิด เพียงให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถชำระยอดเงินทั้งหมดตามเวลาที่กำหนด การรีไฟแนนซ์เงินสดออก - นี่เป็นความคิดที่ดีถ้าคุณมีการสะสมทุนจำนวนมากในที่อยู่อาศัยของคุณและต้องการเงินสดตอนนี้ แต่ยังมีคุณสมบัติที่จะได้รับอัตราที่ดีกว่าการจำนองครั้งแรกของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคะแนนเครดิตของคุณตอนนี้สูงกว่าตอนที่คุณซื้อบ้านมากอัตราที่ต่ำกว่าสามารถช่วยชดเชยการจ่ายเงินที่สูงขึ้นซึ่งจะมาพร้อมกับยอดเงินกู้ใหม่ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นซึ่งรวมถึงจำนวนเงินที่ออก และหากคุณใช้จำนวนเงินสดออกเพื่อชำระหนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์หรือบัตรเครดิตกระแสเงินสดโดยรวมของคุณอาจยังดีขึ้นและคะแนนของคุณอาจเพิ่มขึ้นอีกพอที่จะรับประกันการรีไฟแนนซ์อีกครั้งในอนาคต

บรรทัดล่าง

ตราสารทุนในบ้านไม่ใช่วิธีที่ดีในการลงทุนด้านค่าใช้จ่ายด้านนันทนาการหรือค่าใช้จ่ายรายเดือน แต่มันสามารถเป็นเครื่องช่วยชีวิตที่แท้จริงสำหรับผู้ที่ต้องเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่คาดไม่ถึงหรือผู้ที่ต้องการลงทุนในอนาคต กุญแจสำคัญคือทำให้แน่ใจว่าคุณยืมในอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และใช้เงินทุนเพื่อวัตถุประสงค์ที่กำหนด