ความสนใจอย่างง่ายและความสนใจแบบรวม: ภาพรวม
เมื่อวิเคราะห์เงื่อนไขของเงินกู้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณามากกว่าอัตราดอกเบี้ย สินเชื่อสองรายการสามารถมีจำนวนเงินต้นที่เหมือนกันอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาชำระคืน แต่ความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเงินกู้หนึ่งใช้ดอกเบี้ยง่าย ๆ และเงินกู้อื่นใช้ดอกเบี้ยทบต้น
ประเด็นที่สำคัญ
- คำนวณดอกเบี้ยโดยใช้เพียงยอดเงินต้นของเงินกู้ดอกเบี้ยทบต้นดอกเบี้ยต่องวดขึ้นอยู่กับยอดเงินต้นบวกดอกเบี้ยคงค้างใด ๆ ที่เกิดขึ้นแล้ว ดอกเบี้ยทบต้นเมื่อเวลาผ่านไปความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA) กำหนดว่าผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยเงื่อนไขการกู้ยืมแก่ผู้ที่มีศักยภาพรวมถึงจำนวนเงินทั้งหมดของดอกเบี้ยที่จะชำระคืนในช่วงชีวิตของเงินกู้และไม่ว่าดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นเพียง
ดอกเบี้ยง่าย
คำนวณดอกเบี้ยแบบง่ายโดยใช้ยอดเงินต้นของเงินกู้เท่านั้น
พระราชบัญญัติความจริงเรื่องการให้ยืม (TILA) กำหนดว่าผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยเงื่อนไขการกู้ยืมแก่ผู้ที่มีศักยภาพรวมถึงจำนวนเงินทั้งหมดของดอกเบี้ยที่จะชำระคืนตลอดอายุของเงินกู้และไม่ว่าดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นเพียงหรือรวมกัน
ดอกเบี้ยทบต้น
ด้วยดอกเบี้ยทบต้นดอกเบี้ยต่องวดจะขึ้นอยู่กับยอดเงินต้นบวกดอกเบี้ยคงค้างใด ๆ ที่เกิดขึ้นแล้ว ดอกเบี้ยทบต้นเมื่อเวลาผ่านไป
นอกจากการพิจารณา ความจริงในการให้ยืม แล้วการคำนวณทางคณิตศาสตร์อย่างรวดเร็วยังบอกคุณว่าคุณกำลังมองหาดอกเบี้ยที่เรียบง่ายหรือดอกเบี้ยทบต้น
ความแตกต่างที่สำคัญ
สมมติว่าคุณยืม 10, 000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปีพร้อมเงินต้นและดอกเบี้ยเนื่องจากเงินก้อนในอีกสามปี ด้วยการคำนวณดอกเบี้ยแบบง่าย 10% ของยอดเงินต้นจะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินที่จ่ายคืนของคุณในช่วงสามปีที่ผ่านมา ที่ออกมาถึง $ 1, 000 ต่อปีซึ่งรวม 3, 000 ดอลลาร์ในดอกเบี้ยตลอดอายุของสินเชื่อ เมื่อถึงกำหนดชำระจำนวนเงินที่ต้องชำระคือ $ 13, 000
ตอนนี้สมมติว่าคุณนำเงินกู้เดิมออกมาพร้อมด้วยเงื่อนไขเดียวกัน แต่ดอกเบี้ยทบต้นจะถูกนำมาคำนวณเป็นรายปี ปีแรกอัตราดอกเบี้ย 10% จะคำนวณจากเงินต้น 10, 000 ดอลลาร์เท่านั้น เมื่อทำเสร็จแล้วยอดคงค้างเงินต้นบวกดอกเบี้ยทั้งหมดคือ $ 11, 000 ความแตกต่างเริ่มต้นขึ้นในช่วงปีที่สอง ความสนใจสำหรับปีนั้นอิงจาก $ 11, 000 เต็มที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบันแทนที่จะเป็นเพียงเงินต้น $ 10, 000 ณ สิ้นปีที่สองคุณมียอดค้างชำระ $ 12, 100 ซึ่งเป็นฐานสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยในปีที่สาม เมื่อถึงกำหนดชำระเงินกู้ยืมแทนการค้างชำระ $ 13, 000 คุณจะได้รับ $ 13, 310 ในขณะที่คุณอาจไม่ได้พิจารณาถึง $ 310 ถึงความแตกต่างอย่างมากตัวอย่างนี้เป็นเพียงเงินกู้สามปี ดอกเบี้ยทบต้นซ้อนกันและกลายเป็นภาระกับเงื่อนไขเงินกู้อีกต่อไป
ปัจจัยอีกประการที่ควรระวังคือการคิดดอกเบี้ยทบต้นบ่อยแค่ไหน ในตัวอย่างข้างต้นจะเป็นหนึ่งครั้งต่อปี อย่างไรก็ตามหากมีการรวมกันบ่อยครั้งมากขึ้นเช่นครึ่งปีทุกไตรมาสหรือทุกเดือนความแตกต่างระหว่างสารประกอบและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างง่าย การทบต้นบ่อยขึ้นหมายถึงฐานที่คำนวณดอกเบี้ยใหม่เพิ่มขึ้นเร็วขึ้น
อีกวิธีหนึ่งที่ง่ายกว่าในการพิจารณาว่าเงินกู้ของคุณใช้อัตราดอกเบี้ยแบบง่ายหรือแบบผสมคือการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยกับอัตราร้อยละต่อปีซึ่ง TILA ต้องการให้ผู้ให้กู้เปิดเผย อัตราร้อยละต่อปี (APR) จะแปลงค่าใช้จ่ายทางการเงินของเงินกู้ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมทั้งหมดเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบง่าย ความแตกต่างอย่างมากระหว่างอัตราดอกเบี้ยและ APR หมายถึงสิ่งหนึ่งหรือทั้งสองอย่าง: เงินกู้ของคุณใช้ดอกเบี้ยทบต้นหรือรวมถึงค่าธรรมเนียมเงินกู้จำนวนมากนอกเหนือจากดอกเบี้ย
