วิธีการใช้ Roth ira ของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉิน

สารบัญ

• Roth กับการถอนแบบดั้งเดิม
• Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน
• โครงสร้าง Roth IRA สำหรับกรณีฉุกเฉิน
• การถอนเงินแบบโรท - โอเวอร์
• วิธีถอนเงิน Roth
• กรอกแบบฟอร์มภาษีที่ถูกต้อง
• คุณสามารถคืนเงินที่ถอนออกได้หรือไม่?
• ภาพจำลอง Roth Funds ที่ได้รับเงินคืน

การมีส่วนร่วมในบัญชีการเกษียณอายุที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีนั้นมาพร้อมกับกฎระเบียบที่ทำให้ยากต่อการควบคุมเงินสดของคุณหากคุณต้องการมันในทันที การควบคุมเหล่านี้เป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้ผู้คนรู้สึกไม่เต็มใจที่จะลงทุนในบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) หรือ 401 (k) ตามแผนสูงสุดในแต่ละปีแม้ว่าพวกเขาจะรู้ก่อนหน้านี้ว่าพวกเขาลงทุนมากเท่าไร ในอัตราปลอดภาษีเพิ่ม

ความปรารถนาที่จะเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุได้รับผลกระทบจากความต้องการที่จะรักษากองทุนฉุกเฉินของเงินที่เข้าถึงได้ง่ายไม่ว่าจะเป็นค่าซ่อมรถค่ารักษาพยาบาลหรือการสูญเสียงาน อย่างมีความสุขคุณลักษณะที่มักถูกมองข้ามของ Roth IRA สามารถแก้ปัญหานี้ได้ - ช่วยให้คุณมีเค้กและลงทุนด้วย

ประเด็นที่สำคัญ

• เนื่องจากคุณสามารถถอนเงินก้อนโตได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ Roth IRA จึงสามารถเพิ่มเป็นสองเท่าในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินกองทุนเงินควรถอนออกเป็นทางเลือกสุดท้ายเมื่อถอนเงินต้องแน่ใจว่าได้ จำกัด จำนวนเงินบริจาคของคุณ อย่าจุ่มลงในรายได้มิฉะนั้นคุณจะถูกลงโทษคุณสามารถ redeposit ถอนออกจาก Roth โดยเฉพาะภายใน 60 วันหรือล่าสุดก่อนกำหนดเวลายื่นภาษีสำหรับปีนั้นไม่ว่าคุณจะถอนเท่าไหร่ redeposit ผลรวมสูงสุดถึงขีด จำกัด Roth IRA ปัจจุบันสำหรับปี

สรุปย่อ: กฎ Roth IRA

มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากการได้รับคุณสมบัติ Roth

วงเงินรายได้ถูกปรับในแต่ละปีโดย Internal Revenue Service (IRS) ข้อ จำกัด เหล่านี้สำหรับปีภาษีปี 2562 และ 2563:

• สำหรับปีภาษีปี 2019 ความสามารถในการมีส่วนร่วมของคุณจะค่อย ๆ หายไปหากคุณกำลังยื่นขอแต่งงานและสร้างรายได้รวม (MAGI) ที่ได้รับการปรับเปลี่ยนจาก $ 193, 000 ถึง $ 203, 000 หากคุณทำรายได้มากกว่า $ 203, 000 คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ Roth ผู้สร้างภาพยนตร์คนเดียวมีรายได้ลดลงถึง 122, 000 ดอลลาร์และถูกตัดสิทธิ์เมื่อรายได้ของพวกเขาสูงกว่า $ 137, 000 สำหรับปีภาษีในปี 2020 การเลิกจ้างเริ่มต้นที่รายรับรวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ที่ 196, 000 ดอลลาร์ หากคุณทำรายได้มากกว่า $ 206, 000 คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ Roth ฟิลเลอร์เดี่ยวมีค่าใช้จ่ายถึงเกณฑ์ $ 124, 000 และถูกตัดสิทธิ์หากรายได้ของพวกเขาสูงกว่า $ 139, 000

ซึ่งแตกต่างจากการมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมเงินฝาก Roth IRA ไม่ได้รับการหักภาษีเมื่อคุณทำพวกเขา ศัพท์แสง IRS พวกเขาทำกับดอลลาร์หลังหักภาษี เงินในบัญชีจะเพิ่มขึ้นปลอดภาษีจนกระทั่งเกษียณ และเมื่อคุณเกษียณคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอน - เพราะคุณทำอย่างนั้นเมื่อคุณทำการฝากเงิน

นอกจากนี้คุณจะไม่ได้รับคำสั่งให้ทำการกระจายขั้นต่ำ (RMDs) ที่จำเป็นจากบัญชีนั้น เงินสามารถเติบโตปลอดภาษีต่อไปจนกว่าคุณต้องการ

(ด้วย IRA แบบดั้งเดิมคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินและคุณจะต้องถอนเงินจำนวนหนึ่งหลังจากอายุ70½)

คุณมี15½เดือนในแต่ละปีภาษีเพื่อสะสมกองทุนฉุกเฉินเพื่อวางใน Roth ตัวอย่างเช่นสำหรับปีภาษีปี 2019 คุณสามารถบริจาคได้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2019 จนถึงวันที่ 15 เมษายน 2020

ตอนนี้ส่วนที่ดี เนื่องจากการมีส่วนร่วมใน Roth นั้นทำขึ้นด้วยเงินทุนที่คุณจ่ายภาษีไปแล้วกฎ IRS จึงอนุญาตให้คุณถอนเงินนั้น - จำนวนเงินที่คุณบริจาคหรือกล่าวอีกนัยหนึ่งได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับหรือภาษี

เฉพาะรายได้จากการลงทุนที่เกิดจากเงินฝากของคุณ - รายได้ดอกเบี้ยเงินปันผลกำไรจากเงินทุน - จะต้องอยู่ในบัญชีจนกว่าคุณจะอายุ59½เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าปรับ 10%

“ Roth IRAs ยังคงเป็นบัญชีเกษียณอายุที่ยืดหยุ่นที่สุดในประเทศ” Jeff S. Vollmer กรรมการผู้จัดการของ Hyde Park Wealth Management ใน Cincinnati กล่าว

ดังนั้นบัญชี Roth ของคุณสามารถเพิ่มเป็นสองเท่าในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน มันสามารถให้ความปลอดภัยแก่คุณในการรู้ว่าหากคุณต้องการคุณสามารถเข้าถึงส่วนสำคัญของการออมเหล่านี้ได้โดยไม่มีการลงโทษ

Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน

ข้อได้เปรียบของการใส่เงินออมฉุกเฉินลงใน Roth IRA คือคุณไม่ควรพลาดโอกาสที่ จำกัด ในการบริจาคเงินเพื่อการเกษียณอายุในปีนั้น คุณสามารถบริจาคสองสามพันดอลลาร์ให้กับ Roth IRA ในแต่ละปีและเมื่อผ่านไปหนึ่งปีโดยไม่มีการบริจาคคุณจะเสียโอกาสที่จะทำมันตลอดไป

อย่างไรก็ตามการเข้าถึงกองทุนเหล่านี้ควรเป็นทางเลือกสุดท้ายของคุณ

Matt Becker นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองค่าธรรมเนียมซึ่งดำเนินการเว็บไซต์ momanddadmoney.com ชี้ให้เห็นว่าคุณไม่ต้องการถอนการบริจาค Roth IRA สำหรับกรณีฉุกเฉินเล็กน้อยเช่นการซ่อมรถยนต์หรือค่ารักษาพยาบาลขนาดเล็ก คุณควรเก็บออมไว้อย่างเพียงพอสำหรับเหตุการณ์เหล่านี้ กองทุนฉุกเฉิน Roth IRA ของคุณควรเป็นกรณีฉุกเฉินที่มีขนาดใหญ่เช่นการว่างงานหรือการเจ็บป่วยที่รุนแรง

การถอนเงินสมทบของ Roth เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการคิดดอกเบี้ยจากยอดบัตรเครดิต

โครงสร้าง Roth IRA สำหรับกรณีฉุกเฉิน

กุญแจสำคัญในการใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉินคือการ จำกัด การแจกจ่ายให้กับผลงาน อย่าเริ่มจุ่มลงในรายได้การลงทุน

กองทุน IRA ไม่ได้ระบุว่าเป็น "เงินสมทบ" และ "รายได้" ในใบแจ้งยอดของคุณ ถึงกระนั้นก็ตามการปฏิบัติตามกฎนี้เป็นเรื่องง่าย: อย่าถอนตัวเกินกว่าที่คุณได้กำหนดไว้

“ มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่ลงทุนส่วนของ Roth ที่อุทิศให้กับกองทุนฉุกเฉินของคุณ” Garrett M. Prom ผู้ก่อตั้งการวางแผนทางการเงินที่โดดเด่นในออสตินรัฐเท็กซัสกล่าว “ เงินนี้มีไว้สำหรับกรณีฉุกเฉินซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วคือการสูญเสียงาน หากการสูญเสียงานนั้นเป็นส่วนหนึ่งของการชะลอตัวทางเศรษฐกิจคุณจะต้องขายเงินลงทุนซึ่งมักจะขาดทุน”

ส่วนหนึ่งของการบริจาค Roth IRA ของคุณได้รับการจัดสรรเนื่องจากกองทุนฉุกเฉินของคุณไม่ได้อยู่ในหุ้นพันธบัตรหรือกองทุนรวมเช่นการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุทั่วไป มันอยู่ในบัญชีที่มีสภาพคล่องซึ่งยังคงได้รับความสนใจอยู่บ้าง แต่หนึ่งในนั้นที่คุณสามารถถอนได้ในเวลาหนึ่งโดยไม่ต้องสูญเสียเงินต้น ตัวอย่างเช่น Ally Bank มีบัญชีออมทรัพย์ IRA ที่จ่ายดอกเบี้ย 1.80% ณ เดือนตุลาคม 2562

กำไรไปยังบัญชี Roth จะเพิ่มขึ้นโดยที่คุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้ทุกปีเช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ปกติ นอกจากนี้คุณยังจะไม่จ่ายภาษีสำหรับรายได้เหล่านี้เมื่อคุณถอนพวกเขาเป็นการกระจายที่ผ่านการรับรองเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ

ในขณะที่กรมสรรพากรเรียกร้องให้ถอนต้นฉุกเฉิน“ ไม่มีเงื่อนไข” ซึ่งทำให้ดูเหมือนว่าคุณกำลังฝ่าฝืนกฎการแจกแจง“ ที่ผ่านการรับรอง” นั้นเป็นเพียงสิ่งที่อยู่ใน Roth ของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและคุณถอนหลังจากอายุ59½

บัญชีออมทรัพย์ใน Roth สามารถได้รับดอกเบี้ยอย่างน้อยเท่ากับบัญชีออมทรัพย์ปกติหากไม่มากขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหน หากคุณมี Roth IRA อยู่แล้ว แต่นายหน้าของคุณไม่มีที่ที่มีความเสี่ยงต่ำในการเก็บเงินของคุณในขณะที่ยังคงได้รับดอกเบี้ยให้เปิด Roth IRA แห่งที่สองในสถาบันที่ทำ

เมื่อคุณมีกองทุนฉุกเฉินที่มีขนาดใหญ่พอให้เริ่มย้ายเงินบริจาคเหล่านั้นไปลงทุนที่สร้างรายได้สูงกว่า คุณไม่ต้องการให้เงินบริจาค Roth ของคุณเป็นเงินสดตลอดไป

กระบวนการนี้อาจใช้เวลาสองสามเดือนหรือสองสามปีขึ้นอยู่กับว่าคุณสามารถสะสมเงินออมเพิ่มได้เร็วแค่ไหน

การถอนเงินแบบโรท - โอเวอร์

หาก Roth IRA ของคุณมีผลงานที่คุณแปลงหรือย้อนกลับจากบัญชีเกษียณอายุอื่นเช่น 401 (k) จากอดีตนายจ้างคุณจะต้องระมัดระวังเกี่ยวกับการถอนเงินใด ๆ เนื่องจากมีกฎพิเศษเกี่ยวกับการถอนการบริจาคแบบโรลโอเวอร์

คุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% หากคุณถอนออกและการแปลงหรือโรลโอเวอร์แต่ละครั้งจะมีระยะเวลารอห้าปีแยกต่างหาก

การถอนการวางเดิมพันแบบโรลโอเวอร์ที่ไม่มีบทลงโทษสามารถทำได้ยาก เป็นความคิดที่ดีที่จะปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้

ข่าวดีก็คือว่าหากคุณมีทั้งเงินบริจาคปกติและเงินสมทบแบบโรลโอเวอร์กรมสรรพากรจะจัดหมวดหมู่การถอนเป็นเงินบริจาคของเงินสมทบปกติก่อนที่มันจะจัดหมวดหมู่พวกเขาเป็นการถอนเงินบริจาคแบบโรลโอเวอร์

วิธีถอนเงิน Roth

ความพร้อมของกองทุนอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบันที่คุณเก็บ Roth และประเภทของบัญชีที่คุณวางเงินไว้ เมื่อคุณต้องการเงินด่วนคุณไม่ต้องการได้ยินว่าต้องใช้เวลาหลายวันกว่าจะได้รับเช็คหรือโอนเงินผ่านธนาคาร ก่อนทำการบริจาคให้ Roth IRA ของคุณค้นหาว่าการแจกแจงใช้เวลานานเท่าใด

โดยทั่วไปเงินจะสามารถเรียกคืนได้ภายในเวลาไม่ถึงสามวันทำการ หากคุณนำเงินออกจากตลาดเงินหรือกองทุนรวมและคุณต้องการถอนเงินก่อน 16.00 น. EST คุณจะได้รับเงินภายในวันทำการถัดไป

หากเงินลงทุนในหุ้นคุณจะต้องรอสามวันทำการโดยทั่วไปแม้ว่าคุณจะมีบัญชีตรวจสอบกับสถาบันเดียวกันกับที่คุณมี Roth IRA ของคุณคุณอาจทำได้เร็วขึ้น

การโอนเงินผ่านธนาคารอาจเป็นวิธีที่รวดเร็วในการเข้าถึงเงินทุนแม้ว่าคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่โดยทั่วไปจะอยู่ที่ $ 25 ถึง $ 30 “ บริษัท นายหน้าส่วนใหญ่สามารถโอนเงินโดยตรงจาก Roth IRA ไปยังบัญชีตรวจสอบหรือการออมในหนึ่งวันทำการโดยสมมติว่าหุ้นหรือพันธบัตรไม่จำเป็นต้องขายเพื่อสร้างเงินสด” Marcus Dickerson ผู้เชี่ยวชาญด้านการจัดการสินทรัพย์ที่ได้รับการรับรองจาก Beaumont, Texas กล่าว.

ความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้นในห้องว่างของกองทุน Roth IRA เป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่จะเก็บเงินสดฉุกเฉินไว้นอก Roth IRA ของคุณในบัญชีตรวจสอบหรือเงินฝากออมทรัพย์สำหรับความต้องการเร่งด่วนอย่างยิ่ง

กรอกแบบฟอร์มภาษีที่ถูกต้อง

คุณไม่จำเป็นต้องรายงานการมีส่วนร่วมของ Roth IRA ในการคืนภาษีของคุณเนื่องจากสิ่งเหล่านั้นจะไม่ส่งผลกระทบต่อรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการถอนเงินจาก Roth IRA ของคุณเพื่อใช้ในกรณีฉุกเฉินมีเอกสารเกี่ยวข้อง แม้ว่าคุณจะได้รับอนุญาตคุณยังต้องรายงานการถอนเงินของคุณในส่วนที่ III ของฟอร์ม 8606

คุณสามารถคืนเงินที่ถอนออกได้หรือไม่?

ทำอย่างนั้นและสิ่งที่คุณจะสูญเสียมากที่สุดคือความสนใจเล็กน้อย คุณอาจไม่ต้องรายงานการถอนเงินด้วยซ้ำ

อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการคุณสามารถขยายกำหนดเวลาได้อีกเล็กน้อย หากคุณถอนการบริจาคที่เกิดขึ้นในระหว่างปีภาษีปัจจุบันคุณมีเวลาจนถึงสิ้นสุดกำหนดภาษี (15 เมษายนของปีถัดไป) เพื่อนำเงินไปใช้ใน Roth IRA ของคุณอีกครั้ง หากคุณถอนการบริจาคในปีอื่น ๆ คุณสามารถฝากเงินใหม่ได้จนถึงขีด จำกัด การบริจาคของคุณภายในกำหนดเวลาสิ้นสุดภาษี

อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินมากกว่าที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในหนึ่งปีคุณจะไม่สามารถบริจาคเงินเหล่านั้นได้อีก 100% ในช่วงปีเดียวกัน คุณสามารถคืนสิทธิ์การบริจาคของคุณได้ทุกปี

$ 6, 000

ผลงานสูงสุดของ Roth IRA ในปี 2019

ภาพจำลอง Roth Funds ที่ได้รับเงินคืน

ลองดูตัวอย่างเพื่อความชัดเจน

ตัวอย่างที่ 1

คุณได้รับ $ 30, 000 ใน Roth IRA คุณได้บริจาค $ 20, 000 ในปีภาษีก่อนหน้าและ $ 6, 000 ในปีนี้ 2019 ส่วนที่เหลืออีก $ 4, 000 มาจากการเติบโตของการลงทุน (รายได้) หากคุณถอนเงินบริจาคมูลค่า 6, 000 เหรียญจากปีนี้คุณมีเวลาจนถึงเมษายน 2563 เพื่อนำเงินเหล่านั้นกลับเข้าสู่ Roth IRA

เป็นหลักโดยการถอนการบริจาคของคุณจากปีนี้มันก็เหมือนการมีส่วนร่วมของคุณไม่เคยเกิดขึ้น ผลงาน Roth IRA ของคุณไปถึงขีด จำกัด จะถูกรีเซ็ตกลับเป็น $ 0 หากคุณไปเมื่อวันที่ 15 เมษายน 2020 และยังไม่ได้มีส่วนร่วม $ 6, 000 ลงใน Roth IRA คุณก็จะไม่ได้รับเงินบริจาค 2019 เลย

ตัวอย่างที่ 2

สถานการณ์เดียวกัน: $ 30, 000 ใน Roth, 20, 000 ดอลลาร์จากการบริจาคในปีก่อน, 6, 000 ดอลลาร์มีส่วนในปีนี้และ 4, 000 ดอลลาร์ในการเติบโต คุณถอนการบริจาค 2, 000 เหรียญ คุณมีเวลาจนถึงเมษายน 2563 ที่จะมีส่วนร่วมอีก $ 2, 000 หรือการบริจาค Roth IRA ของคุณสำหรับปี 2019 จะเท่ากับ $ 4, 000

ตัวอย่างที่ 3

สถานการณ์เดียวกัน แต่คราวนี้คุณถอนเงิน $ 10, 000 นั่นหมายความว่าคุณได้รับเงินบริจาค 6, 000 เหรียญจากปีภาษีนี้รวมถึง 4, 000 เหรียญจากอดีต คุณไม่สามารถบริจาคเต็มจำนวน $ 10, 000 ในปีนี้ คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 6, 000 ต่อปีของคุณเท่านั้น

ไม่มีทางที่จะนำเงินทั้งหมด 10, 000 ดอลลาร์กลับสู่ Roth IRA นอกเหนือจากการบริจาคเงิน 4, 000 ดอลลาร์ที่เหลือให้กับ Roth IRA ของคุณในปีภาษีถัดไปและเพิ่มอีก 2, 000 ดอลลาร์เพื่อนำมาเป็น 6, 000 ดอลลาร์ (แต่อย่างใดอย่างหนึ่งหวังว่าคุณมีงบประมาณที่จะลงทุนอีก $ 6, 000 ซึ่งตอนนี้คุณจะไม่สามารถทำได้) ในการยืมจาก Roth IRA ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพคุณจะต้องมีส่วนร่วมก่อนหน้านี้ในปีที่แล้ว ผลงานและจ่ายคืนก่อนเวลาภาษีในปีต่อไป ไม่มีโปรแกรม“ เงินกู้” ที่เป็นทางการกับ Roth IRA เนื่องจากมีแผน 401 (k)