ฉันควรจะไปสำหรับบัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมหรือ Roth?

ไม่ว่าคุณจะทำงานให้กับ บริษัท เอกชนองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรหรือหน่วยงานราชการวันนี้คุณอาจเข้าถึงแผนการออมเพื่อการเกษียณ มันอาจจะเรียกว่า 401 (k), 403 (b) หรือ 457 (b) แน่นอนมันจะเสนอแผนออมเพื่อการเกษียณแบบดั้งเดิม แต่ก็อาจเสนอตัวเลือก Roth ด้วย

การเสนอตัวเลือก Roth ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณหรือไม่ ดังนั้นการเลือกลงทุนที่คุณสามารถเลือกได้คือ ส่วนใหญ่จะเป็นกองทุนรวม แต่อาจมีตั้งแต่กองทุนพันธบัตรที่มีความระมัดระวังสูงไปจนถึงกองทุนหุ้นเก็งกำไรสูง

ประเด็นที่สำคัญ

• หากคุณมีแผนการสนับสนุนจากนายจ้างก็ขึ้นอยู่กับนายจ้างว่าบัญชี Roth เป็นตัวเลือกหรือไม่ตัวเลือก Roth หมายถึงการได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้นจากการจ่ายเงินกลับบ้านในช่วงปีที่ทำงานซึ่งเป็นการตอบแทนรายได้หลังเกษียณที่ใหญ่กว่า คุณสามารถแบ่งการออมของคุณระหว่างบัญชีทั้งสองประเภท คุณสามารถเปลี่ยนใจได้

นายจ้าง 7 ใน 10 คนที่เสนอแผนเกษียณอายุรวมถึงตัวเลือก Roth ในปี 2020 แต่มีเพียงประมาณ 18% ของพนักงานที่เลือกโครงการนี้

มันคุ้มค่าที่จะพิจารณา Roth อาจจะเจ็บปวดมากขึ้นเล็กน้อยในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อผลตอบแทนที่มากขึ้นเมื่อคุณเกษียณ

Roth กับแบบดั้งเดิม

เมื่อคุณลงทุนในบัญชี Roth คุณชำระด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี แต่เมื่อคุณถอนเงินหลังจากที่คุณเกษียณคุณเป็นหนี้ภาษีจำนวนเท่ากับศูนย์สำหรับเงินนั้น ผลตอบแทนจากการลงทุนเมื่อเวลาผ่านไปนั้นปลอดภาษีและคุณได้จ่ายภาษีรายได้จากการบริจาคของคุณแล้ว

ความแตกต่างอื่น ๆ

มีความแตกต่างอื่น ๆ ที่ไม่สำคัญกับคุณจนกว่าคุณจะเกษียณ นักลงทุนในบัญชีดั้งเดิมจะต้องเริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ภายในอายุ 72 ปีก่อนหน้านี้คุณต้องหยุดการบริจาคให้กับ IRA ดั้งเดิมที่อายุเท่ากันในการรับ RMD ตั้งแต่ปี 2020 เนื่องจากพระราชบัญญัติความปลอดภัยปี 2562 คุณสามารถมีส่วนร่วมในการสร้างไออาร์เอแบบดั้งเดิมได้ทุกวัยตราบใดที่คุณมีรายได้

18%

เปอร์เซ็นต์ของพนักงานที่เลือกตัวเลือก Roth ผ่านทางเลือกการเกษียณอายุแบบเดิม

ข้อ จำกัด ไม่มีผลกับบัญชี Roth

คุณสามารถเลือกทั้งสอง

หากนายจ้างของคุณมีตัวเลือกทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth คุณสามารถแบ่งเงินระหว่างสองแบบได้หากต้องการ คุณไม่สามารถชำระเงินเกินจำนวนสูงสุดที่อนุญาตสำหรับอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่าง

สำหรับทั้ง 401 (k) และ 403 (b) นั่นคือ $ 19, 500 สำหรับ 2020 ($ 19, 000 สำหรับ 2019) และอีก $ 6, 500 ($ 6, 000 สำหรับ 2019) หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับแผน 457 (b) ข้อ จำกัด นั้นเหมือนกันยกเว้นว่าคุณสามารถจ่ายได้มากถึง $ 39, 000 สำหรับ 2020 ($ 38, 000 สำหรับ 2019) หากคุณมีอายุสามปีหรือน้อยกว่าจากวัยเกษียณ

นายจ้างของคุณอาจ จำกัด จำนวนเงินที่คุณให้ไว้

คุณสามารถเปลี่ยนใจ

คุณสามารถเปลี่ยนใจได้ตลอดเวลาและพลิกบัญชีดั้งเดิมเป็นบัญชี Roth หรือในทางกลับกัน

เพียงจำไว้ว่าถ้าคุณแปลงบัญชีดั้งเดิมเป็นบัญชี Roth คุณจะต้องชำระภาษีรายได้จากยอดคงเหลือในปีภาษีนั้น หากคุณกำลังแปลง Roth เป็น IRA แบบดั้งเดิมภาษีที่จ่ายไปจะถูกคืนสู่บัญชีของคุณ

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติม

หากนายจ้างของคุณให้โอกาสคุณมีส่วนร่วมเช่นกันปัจจัยต่อไปนี้เป็นปัจจัยส่วนบุคคลที่อาจชี้ไปที่ตัวเลือก Roth ที่ชื่นชอบ:

• คุณเหลือเวลาอีกไม่กี่ปีที่จะทำการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณอยู่ในเกณฑ์ภาษีต่ำวันนี้หรือคุณค่อนข้างแน่ใจว่าวงเล็บภาษีของคุณจะสูงขึ้นเมื่อคุณออกจากตำแหน่งคุณไม่ต้องการเสียภาษีเลย เงินที่การลงทุนของคุณได้รับในขณะที่อยู่ในบัญชีของคุณหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณคุณต้องการแน่ใจว่าทายาทของคุณรักษามรดกของพวกเขาให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้คุณสามารถจัดการกับความเครียดในการจ่ายเงิน เดือน.

เหตุผลที่ต้องยึดติดกับบัญชีเกษียณอายุแบบเดิมอาจรวมถึง:

• คุณมีงบประมาณ จำกัด มากในขณะนี้ มันง่ายกว่าที่จะบีบให้เพียงพอสำหรับการมีส่วนร่วมก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมเนื่องจากเงินบางส่วนกลับมาหาคุณทันทีในฐานะที่เป็นภาษีที่ต่ำกว่าใน paycheck ของคุณคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหลังจากคุณเกษียณ อัตราภาษีเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ แต่หลายคนมีรายได้ต่ำกว่าหลังเกษียณดังนั้นจึงเป็นหนี้รายได้น้อยกว่าคุณอยู่ใกล้กับวัยเกษียณ การคืนภาษีที่ต้องเสียภาษีเหล่านั้นมีอีกไม่กี่ปีไม่ใช่ทศวรรษเพื่อเพิ่มขึ้น