เลือกการจ่ายเงินในเงินงวดของคุณ

สารบัญ

• ขั้นตอนของเงินรายปี
• ตัวเลือกการจ่ายเงินงวด
• การคำนวณการชำระเงินรายเดือน
• ภาษีการจ่ายเงินงวด
• ความกังวลเรื่องคุณภาพเครดิต
• บรรทัดล่าง

สำหรับนักลงทุนบางคนเงินรายปีอาจเป็นส่วนที่เหมาะสมของแผนทางการเงินที่ดี อย่างไรก็ตามคุณลักษณะหนึ่งของค่างวดที่มักเข้าใจผิดคือตัวเลือกการจ่ายเงิน ด้านล่างนี้เรากำหนดตัวเลือกเหล่านี้วิธีคำนวณและวิธีเก็บภาษี พวกเขามักจะได้รับเงินผ่านการโอน ACH

ขั้นตอนของเงินรายปี

สองขั้นตอนในชีวิตของเงินรายปีคือขั้นตอนการสะสมและขั้นตอนการยกเลิก (หรือระยะการจ่ายเงิน) ในระหว่างขั้นตอนการสะสมคุณสามารถเพิ่มเงินทุนในสัญญาเงินงวดของคุณโดยการฝากเงินสดการแปลงมูลค่าเงินสดประกันชีวิตหรือทำการแลกเปลี่ยน 1035 จากเงินงวดอื่น (เพื่อบอกชื่อวิธีบริจาคสองสามวิธี) หากคุณปฏิบัติตามกฎเงินรายปีเงินงวดของคุณจะสะสมรายได้ตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินได้

เมื่อคุณอายุครบ59½คุณสามารถเริ่มถอนเงินจากเงินงวดได้โดยไม่เสียค่าปรับ

ตัวเลือกการจ่ายเงินงวด

มีวิธีการที่แตกต่างกันสองสามวิธีสำหรับการจ่ายเงินงวด วิธีที่พบมากที่สุดคือ:

• วิธีการ annuitization ตารางการถอนอย่างเป็นระบบการจ่ายเงินก้อน

วิธีการบันทึกย่อช่วยให้คุณรับประกันรายได้รายเดือนสำหรับระยะเวลาที่กำหนด ภายใต้ตารางการถอนอย่างเป็นระบบคุณสามารถควบคุมช่วงเวลาของการแจกแจงได้อย่างสมบูรณ์ แต่ไม่มีการป้องกันสินทรัพย์เงินรายปี

ตัวเลือกการยกเลิกชีวิต

ตัวเลือกอายุการใช้งานโดยทั่วไปจะให้การจ่ายเงินสูงสุดเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนจะคำนวณเฉพาะในอายุการใช้งาน ตัวเลือกนี้จะให้กระแสรายได้ตลอดชีวิตซึ่งเป็นการป้องกันความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพเมื่อเทียบกับรายได้หลังเกษียณของคุณ

ตัวเลือกการยกเลิกการใช้ชีวิตร่วม

ตัวเลือกทั่วไปนี้ช่วยให้คุณสามารถส่งผ่านรายได้ให้กับคู่สมรสของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต การชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าตัวเลือกชีวิตเนื่องจากการคำนวณจะขึ้นอยู่กับอายุขัยของคู่สมรสทั้งสอง

ช่วงเวลาการตัดบางอย่าง

ด้วยตัวเลือกนี้มูลค่าเงินรายปีของคุณจะถูกจ่ายออกไปตามระยะเวลาที่คุณเลือกเช่น 10, 15 หรือ 20 ปี หากคุณเลือกระยะเวลา 15 ปีแน่นอนและตายภายใน 10 ปีแรกสัญญารับประกันว่าจะจ่ายผลประโยชน์ให้คุณในอีกห้าปีที่เหลือ

ชีวิตที่มีเงื่อนไขการรับประกัน

หลายคนชอบแนวคิดเรื่องรายได้เพื่อชีวิต (ที่พวกเขาได้รับพร้อมกับทางเลือกในชีวิต) แต่พวกเขากลัวที่จะเลือกในกรณีที่พวกเขาตายในอนาคตอันใกล้ ทางเลือกในการใช้ชีวิตที่รับประกันได้จะช่วยให้คุณมีรายได้ตลอดชีวิต (เช่นทางเลือกในชีวิต) ดังนั้นคุณจึงจ่ายเงินให้คุณตราบเท่าที่คุณอยู่ แต่ด้วยตัวเลือกนี้คุณสามารถเลือกระยะเวลาการรับประกันเช่นระยะเวลารับประกัน 10 ปีซึ่งเงินงวดของคุณมีภาระผูกพันที่จะต้องจ่ายให้กับอสังหาริมทรัพย์หรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณแม้ว่าคุณจะตายก่อนที่ระยะเวลารับประกันจะสิ้นสุด

การถอนอย่างเป็นระบบ

ภายใต้วิธีนี้คุณสามารถเลือกขนาดของการชำระเงินที่คุณต้องการรับในแต่ละเดือนและจำนวนการชำระเงินที่คุณต้องการรับโดยรวม อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันภัยจะไม่รับประกันว่าคุณจะไม่ได้รับรายได้ที่สูงกว่า จำนวนเงินที่คุณได้รับและจำนวนเดือนที่คุณได้รับการชำระจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีในบัญชี ภาระของความเสี่ยงอายุขัยอยู่บนไหล่ของคุณ

การจ่ายเงินก้อน

ไม่แนะนำให้นำสินทรัพย์ออกเป็นเงินรายปีในจำนวนเงินก้อนหนึ่งเพราะในปีที่คุณรับเงินก้อนนั้นจะต้องชำระภาษีเงินได้ในส่วนที่ได้รับจากการลงทุนทั้งหมดของเงินงวดของคุณ เห็นได้ชัดว่านี่เป็นตัวเลือกการจ่ายเงินที่ไม่มีประสิทธิภาพมากจากมุมมองการลดภาษี

การคำนวณการชำระเงินรายเดือน

มีหลายปัจจัยที่ บริษัท ประกันภัยใช้ในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณ แต่ปัจจัยที่พบมากที่สุดสองอย่างคือเพศและอายุซึ่งทั้งสองอย่างนี้มีผลต่ออายุขัยของคุณ เนื่องจากผู้หญิงมีอายุขัยที่ยาวนานกว่าผู้ชายผู้หญิงจึงไม่ได้รับค่าตอบแทนรายเดือนสูงเท่ากับผู้ชาย และยิ่งอายุมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งอายุขัยของคุณลดลง ชายอายุ 75 ปีที่มีทางเลือกในชีวิตจะได้รับการจ่ายเงินรายเดือนที่สูงกว่าชายอายุ 65 ปีเพราะถือว่าเขาใกล้จะหมดแล้ว

อีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อขนาดของการจ่ายเงินรายเดือนของคุณคือตัวเลือกการจ่ายเงินที่คุณเลือกซึ่งจะมีผลต่อระยะเวลาการชำระเงิน ตัวอย่างเช่นหากคุณเลือกตัวเลือกการมีชีวิตร่วมการจ่ายเงินรายเดือนของคุณน่าจะลดลงเนื่องจากการจ่ายเงินยังคงเกิดขึ้นกับคู่สมรสของคุณหลังจากที่คุณเสียชีวิต

ในที่สุดขนาดของการจ่ายเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันภัยที่คุณใช้และผลตอบแทนการลงทุนที่คาดหวังจากเงินของคุณ หาก บริษัท สามารถสร้าง 5% แทนที่จะได้รับผลตอบแทน 3% ด้วยเงินของคุณการชำระเงินของคุณจะสูงขึ้น อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินของคุณเมื่อผลตอบแทนสูงกว่านั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณเลือกการจ่ายเงินรายเดือนแบบคงที่หรือการจ่ายเงินรายเดือนแบบผันแปรจากเงินงวดของคุณ หากคุณเลือกจำนวนเงินคงที่การจ่ายเงินของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงและ บริษัท ประกันภัยจะพิจารณาความเสี่ยงการลงทุนทั้งหมด ภายใต้การจ่ายเงินผันแปรขนาดของการจ่ายเงินรายเดือนจะผันผวนตามเงื่อนไขของตลาดดังนั้นคุณจะถือว่าความเสี่ยงด้านตลาด

ภาษีการจ่ายเงินงวด

เมื่อสัญญาของคุณถูกยกเลิกการชำระเงินส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้ง (จากเงินงวดคงที่) จะถือว่าเป็นการคืนบางส่วนของพื้นฐาน (ผลงานดั้งเดิมของคุณ) และส่วนหนึ่งถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดยใช้อัตราส่วนการยกเว้น เมื่อคุณเลือกวิธีการชำระเงินของคุณคุณควรขออัตราส่วนการยกเว้นซึ่งจะบอกให้คุณทราบว่าจะถูกหักภาษีจำนวนเท่าใด หากอัตราส่วนการยกเว้นของคุณคือ 80% จากการจ่ายเงินรายเดือน $ 1, 000 ดังนั้น $ 800 จะถูกแยกออกจากภาษีเงินได้และ $ 200 จะต้องเสียภาษี

การแจกแจงก่อนกำหนด (ที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะอายุ59½) จะถูกปรับ 10% และสำหรับค่างวดที่ซื้อก่อนวันที่ 14 สิงหาคม 2525 จะใช้วิธีการ FIFO (เข้าก่อน - ออกก่อน) สำหรับการถอน สำหรับค่างวดที่ซื้อหลังจากวันที่ 13 สิงหาคม 1982 กฎการถอนคือ LIFO (เข้าครั้งสุดท้ายออกก่อน) หมายความว่ารายได้จะออกมาก่อน คุณต้องจ่ายค่าปรับ 10% สำหรับการถอนเงิน แต่ยังต้องเสียภาษีในส่วนใด ๆ ของการถอนที่เกิดจากการลงทุน มันไม่ใช่การตัดสินใจที่ชาญฉลาดในการดึงเงินก่อนอายุ59½ดังนั้นพยายามหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ความกังวลเรื่องคุณภาพเครดิต

ปัจจัยสุดท้ายที่ต้องพิจารณาคือคุณภาพสินเชื่อของ บริษัท ประกันภัย โปรดจำไว้ว่าเพียงเพราะคุณได้สะสมเงินรายปีของคุณที่ บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาคุณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นการจ่ายเงินกับพวกเขา หาก บริษัท ประกันรายอื่นที่มีอันดับสูงได้เสนอการจ่ายเงินรายเดือนที่สูงกว่าคุณอาจต้องเสียเวลาในการตรวจสอบการแลกเปลี่ยนปลอดภาษี 1035 กับผู้ประกันตนรายใหม่ แต่อย่าลืมตรวจสอบค่าใช้จ่ายยอมแพ้ในสัญญาปัจจุบันของคุณ เริ่มการถ่ายโอนใด ๆ

บริษัท ประกันภัยมีพนักงานที่ได้รับค่าจ้างดีในแผนกเฉพาะที่จะให้การจ่ายเงินโดยประมาณสำหรับแต่ละตัวเลือก ทำให้พวกเขาได้รับค่าธรรมเนียมพิเศษ 1.5% ที่พวกเขาเรียกเก็บจากสัญญาของคุณเป็นประจำทุกปี: มี บริษัท ประกันคุณภาพหลายแห่งที่เสนอราคาปัจจุบันของเงินรายปีของคุณด้วยตัวเลือกการจ่ายเงินที่หลากหลาย

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจเลือกวิธีชำระคืนเงินที่ดีที่สุดสำหรับเงินงวดของคุณไม่ใช่เรื่องง่าย พิจารณาลำดับความสำคัญของคุณจำนวนเงินที่คุณต้องการในแต่ละเดือนและระยะเวลาที่คุณคิดว่าคุณจะต้องชำระเงินเหล่านี้

แน่นอนคุณสามารถเลือกที่จะไม่จ่ายเงินเลย บุคคลบางคนไม่จำเป็นต้องมีรายได้จากกองทุนที่สะสมในเงินรายปี หากเป็นเช่นนั้นจริงสำหรับคุณโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ของคุณนั้นถูกต้องเนื่องจากเงินรายปีสามารถถูกโอนไปยังผู้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต