สารบัญ
- 529 Plan ทำงานอย่างไร
- ลงทุนในประกันชีวิต
- ข้อดีของการใช้ประกันชีวิต
- ข้อเสียของการใช้ประกันชีวิต
การศึกษาในวิทยาลัยอาจเป็นกุญแจสำคัญในการทำงานที่ดีกว่าสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ แต่มันมีค่าใช้จ่ายสูงมากในทุกวันนี้ ค่าเฉลี่ยของค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมอยู่ที่ $ 34, 740 ที่วิทยาลัยเอกชนในปีการศึกษา 2560-2561 ตามคณะกรรมการวิทยาลัย โดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 9, 970 สำหรับผู้อยู่อาศัยของรัฐในวิทยาลัยของรัฐและ $ 25, 620 สำหรับนักเรียนนอกรัฐที่มหาวิทยาลัยของรัฐ
เห็นได้ชัดว่าครอบครัวส่วนใหญ่ต้องการแผนการออมทรัพย์ระยะยาวหากพวกเขาหวังว่าจะช่วยให้ลูกหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้นักเรียน สำหรับเกือบสามใน 10 ครัวเรือนวิธีการเลือกคือแผน 529 ที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษี แต่การลงทุนในการประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งมีส่วนประกอบของการออมภาษีรอตัดบัญชีก็เป็นทางเลือกเช่นกัน นี่คือลักษณะที่ตัวเลือกทั้งสอง
ประเด็นที่สำคัญ
- 529 เป็นปู่ของแผนการออมวิทยาลัยช่วยให้ครอบครัวสามารถลงทุนในแผนคล้ายกับ IRA ที่รายได้เติบโตปลอดภาษีจนกระทั่งถอนออกหากมีการใช้เงินที่ถูกถอนออกเพื่อวัตถุประสงค์ทางการศึกษานโยบายการประกันชีวิตทั้งสองรวมถึง ผลประโยชน์การเสียชีวิตและส่วนมูลค่าเงินสดที่ครอบครัวสามารถนำไปใช้จ่ายเงินกู้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายวิทยาลัย ส่วนหลักของสินเชื่อมักจะปลอดภาษีข้อเสียเปรียบหลักของแผน 529 คือมันนับเป็นสินทรัพย์เมื่อคุณสมัครเพื่อขอความช่วยเหลือทางการเงินลดสิ่งที่คุณอาจได้รับในขณะที่เงินในกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ ไม่ข้อเสียเปรียบหลักของการใช้เงินประกันชีวิตคือนโยบายการประกันที่ค่าธรรมเนียมรายปีและค่าธรรมเนียมครั้งเดียวต่าง ๆ; นอกจากนี้หากคุณไม่จ่ายคืนเงินกู้ที่คุณนำมาใช้มันจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ของคุณหากคุณเริ่มต้นการออม แต่เนิ่นๆและไม่เสี่ยงความเสี่ยงนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดอาจดีที่สุด แต่ความเรียบง่ายและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่ามาก ด้วย 529 เนื้อหาทำให้แผนเหล่านี้เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับครอบครัวส่วนใหญ่
529 Plan ทำงานอย่างไร
บัญชีที่ดำเนินการโดยรัฐ 529 นั้นคล้ายกับ Roth 401 (k) หรือ IRA แต่พวกเขามุ่งเป้าไปที่วิทยาลัยมากกว่าการออมเพื่อการเกษียณ คุณสามารถลงทุนในตะกร้ากองทุนรวมและรายได้ปลอดภาษีจนกว่าคุณจะทำการถอน ตราบใดที่คุณใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการศึกษาคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บภาษีจากกำไรจากเงินที่คุณนำออก
รัฐส่วนใหญ่ยังเสนอการลดหย่อนภาษีหรือเครดิตสำหรับการมีส่วนร่วมในแผนของพวกเขาซึ่งเพิ่มการอุทธรณ์ของพวกเขาเท่านั้น
ในขณะที่ 529 อยู่ในระดับมาตรฐานทองคำเมื่อมันมาถึงการเก็บเงินสำหรับวิทยาลัยมันไม่ได้เป็นเส้นทางเดียวที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี อีกทางเลือกหนึ่งคือการทำประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งแตกต่างจากความคุ้มครองระยะเวลามีองค์ประกอบการออมภาษีรอการตัดบัญชี หากเวลาที่กำหนดสำหรับส่วนมูลค่าเงินสดของแผนเติบโตขึ้นผู้ปกครองสามารถวาดเงินปลอดภาษีเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
ลงทุนในประกันชีวิต
นี่คือวิธีการประกันชีวิตแบบถาวรทำงานเป็นกลยุทธ์การออมวิทยาลัย: สำหรับทุกดอลลาร์ที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกันส่วนหนึ่งจะนำไปสู่ผลประโยชน์การเสียชีวิตและอีกส่วนหนึ่งจะถูกโอนไปยังบัญชีเงินสดมูลค่าแยกต่างหาก
จากมุมมองการลงทุนการประกันชีวิตโดยรวมนั้นเป็นรุ่นที่ปลอดภัยที่สุด ผู้ออกเครดิตบัญชีของคุณตามจำนวนเงินที่รับประกันแม้ว่ามันอาจจ่ายมากขึ้นหากการลงทุนมีประสิทธิภาพดี ผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่สามารถคาดหวังผลตอบแทนที่ใดก็ได้จาก 3% ถึง 6% หลังจากหลายปีแรก
ความคุ้มครองประเภทอื่นเช่นการประกันชีวิตแบบแปรปรวนช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์มีระดับการควบคุมการลงทุนของพวกเขา ในกรณีนี้คุณเลือกบัญชีย่อย - เป็นหลักกองทุนรวมที่คุณต้องการแนบกับนโยบายของคุณและผลตอบแทนประจำปีของบัญชีของคุณจะถูกรวมเข้ากับประสิทธิภาพของการลงทุนพื้นฐานเหล่านี้ รางวัลที่อาจเกิดขึ้นมีมากขึ้น แต่มีความเสี่ยงที่ยอดเงินของคุณอาจลดลงในปีนั้น ๆ หากตลาดเกิดความล้มเหลว
เมื่อถึงเวลาที่ลูกชายหรือลูกสาวของคุณจะเริ่มเรียนในวิทยาลัยคุณสามารถกู้เงินจากยอดเงินสดของคุณได้ ผู้ประกันตนจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณหากคุณไม่ได้จ่ายคืนเงินกู้ แต่นั่นไม่จำเป็นต้องเป็นข้อเสียเปรียบสำหรับผู้ที่ต้องการใช้นโยบายเป็นหลักในการวางแผนการออมของวิทยาลัย
ในกรณีส่วนใหญ่เงินต้นบางส่วนของเงินกู้เหล่านี้ปลอดภาษี (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ ตัดบิลภาษีของคุณด้วยการประกันชีวิตแบบถาวร )
ข้อดีของการใช้ประกันชีวิต
เมื่อเปรียบเทียบกับแผน 529 ประกันชีวิตมีสิทธิประโยชน์สองสามอย่าง หนึ่งคือความยืดหยุ่น สมมติว่าลูกของคุณตัดสินใจไม่ไปเรียนที่วิทยาลัย รายได้ใด ๆ ในบัญชี 529 ของคุณ แต่ไม่ใช่ผลงานของคุณจะขึ้นอยู่กับอัตราภาษีเงินได้ มีแผนบางอย่างที่อนุญาตให้ผู้รับผลประโยชน์ซึ่งโดยปกติจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าจะถอนเงินได้ แต่ก็ยังคงเป็นเรื่องภาษีที่มีนัยสำคัญที่เจ้าของประกันชีวิตไม่ต้องเผชิญ
ข้อดีอีกอย่างของการประกันภัยคือมันไม่ได้รวมอยู่ในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงิน ในทางกลับกันเงินในบัญชี 529 ถือเป็นสินทรัพย์ของผู้ปกครองไม่ว่าจะเป็นผู้ปกครองหรือเด็กเป็นเจ้าของ และมากถึง 5.64% ของสินทรัพย์เหล่านี้รวมอยู่ในการบริจาคครอบครัวที่คาดหวังของผู้สมัคร
คุณสามารถซื้อสินค้ารอบ ๆ สำหรับ 529 แผนของรัฐอื่นเพื่อค้นหาสิ่งที่มีตัวเลือกการลงทุนที่ดีและค่าธรรมเนียมต่ำ ในกรณีส่วนใหญ่คุณสามารถใช้เงินเพื่อชำระค่าวิทยาลัยได้ที่อื่น
ข้อเสียของการใช้ประกันชีวิต
แต่มีคุณสมบัติที่น่าสนใจน้อยกว่าของการประกันชีวิตถาวร มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นซ้ำ ๆ ซึ่งสามารถทำให้ค่าธรรมเนียมหุ้นและพันธบัตรกองทุนดูเหมือนจะขโมย ตัวอย่างเช่น 50% ของพรีเมี่ยมปีแรกของคุณโดยปกติจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นของตัวแทนประกันภัย เป็นผลให้คุณเริ่มต้นในหลุมใหญ่สวย
อาจใช้เวลา 10 ปีขึ้นไปสำหรับมูลค่าเงินสดของคุณเกินกว่าที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกัน ดังนั้นหากคุณไม่ซื้อกรมธรรม์ก่อนที่ลูก ๆ ของคุณจะอยู่ในโรงเรียนอนุบาลมันเป็นการยากที่จะทำประกันชีวิตเพื่อเป็นวิธีในการสร้างสินทรัพย์ของคุณ
ยิ่งไปกว่านั้นค่าใช้จ่ายประจำปีอย่างหนักยังคงทำให้รายได้ของคุณลดลง นโยบายชีวิตถาวรส่วนใหญ่คิดค่าใช้จ่ายมากกว่า 2% ต่อปีในค่าใช้จ่ายในการบริหารและการลงทุน
กองทุนเฉลี่ยในบัญชี 529 ที่ขายโดยตรงแทนที่จะผ่านที่ปรึกษาทางการเงินมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายประมาณ 0.5% ตามที่ บริษัท วิจัย Morningstar ระบุ
แม้ว่าคุณอาจจะต้องริบบัญชีของคุณเล็กน้อยเนื่องจากกฎความช่วยเหลือทางการเงิน แต่คุณมีแนวโน้มที่จะออกมาข้างหน้าด้วยการใช้ 529 เนื่องจากค่าใช้จ่ายลดลง
