Roth ira หรือ 457 แผนเกษียณอายุหรือไม่

ทั้ง Roth IRAs และ 457 แผนเป็นวิธีประหยัดภาษีเพื่อการเกษียณ แต่พวกเขาทำงานต่างกัน ทุกคนที่มีรายได้สามารถเปิดและมีส่วนร่วมใน Roth IRA ได้หากพวกเขามีรายได้เพียงพอ จากการเปรียบเทียบมีแผน 457 แผนให้กับพนักงานขององค์กรบางประเภทเท่านั้น หากคุณมีสิทธิ์ใช้ทั้ง Roth IRA และแผน 457 ต่อไปนี้เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา

ประเด็นที่สำคัญ

• แผน 457 เป็นประเภทของแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างของรัฐรัฐบาลท้องถิ่นและองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรจัดหาให้กับคนงานของพวกเขา IRAs Roth มีให้สำหรับทุกคนที่มีคุณสมบัติตรงตามรายได้ที่แน่นอนคุณสามารถมีส่วนร่วมทั้ง 457 แผนและ Roth IRA.

แผน 457 คืออะไร?

แผน 457 เป็นหนึ่งในแผนการเกษียณอายุจำนวนหนึ่งที่นายจ้างสามารถให้บริการแก่พนักงานได้ บริษัท เอกชนที่แสวงหาผลกำไรมักสนับสนุนแผน 401 (k) ในขณะที่องค์กรไม่หวังผลกำไรโรงพยาบาลและระบบโรงเรียนของรัฐอาจใช้แผน 403 (b)

นายจ้างของรัฐรัฐบาลท้องถิ่นและองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรเสนอตัวเลือกอื่น: แผน 457 ที่สำคัญของพวกเขาแผนทั้งสามนี้มีข้อได้เปรียบด้านภาษีเหมือนกันหลายประการ

457 แผนทำงานอย่างไร

ด้วย 457 - หรือ 457 (b) ตามที่มักถูกเรียกว่า - เงินบริจาคของคุณทำด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษี ดังนั้นคุณไม่ได้จ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณใส่ไว้ในแผนจนกว่าคุณจะถอนออกในภายหลังในชีวิต

ในปี 2020 คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 19, 500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก $ 6, 500 ซึ่งเพิ่มขีด จำกัด รายปีของคุณเป็น $ 26, 000 เช่นเดียวกับ 401 (k)

แต่แตกต่างจากแผน 401 (k) หรือ 403 (b) 457 อาจอนุญาตให้คุณมีส่วนช่วยเหลือพิเศษเป็นเวลาสามปีก่อนอายุเกษียณปกติของคุณ หากแผนของคุณอนุญาตคุณสามารถมีส่วนร่วมน้อยกว่า:

• สองเท่าของวงเงินรายปีซึ่งเท่ากับ $ 39, 000 สำหรับปี 2020 หรือขีด จำกัด รายปีขั้นพื้นฐานบวกกับจำนวนของวงเงินขั้นพื้นฐานที่ไม่ได้ใช้ในปีก่อนหน้านี้

ตัวอย่างเช่นหากแผนของคุณระบุ 65 เป็นอายุเกษียณของคุณคุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 39, 000 ต่อปีเมื่อคุณอายุ 62 โดยมีเงื่อนไขว่าไม่เกินเงินเดือนประจำปีของคุณ

เช่นเดียวกับ 401 (k) นายจ้างสามารถจับคู่ผลงาน 457 ของคุณได้ หากคุณลงทุน $ 1, 000 ต่อเดือนและนายจ้างของคุณตรงกับ 50% คุณจะได้รับเงิน $ 500 ฟรีทุกเดือน

ซึ่งแตกต่างจากแผน 401 (k) แผน 457 ช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมที่ใหญ่ขึ้นในช่วงสามปีก่อนที่คุณจะอายุเกษียณ

คุณจ่ายภาษีเมื่อไหร่

ในขณะที่แผนทั้ง 457 แผนและ Roth IRA ให้ข้อได้เปรียบด้านภาษี แต่สิ่งเหล่านี้เป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามเมื่อคุณได้รับการลดหย่อนภาษี ดังที่กล่าวไว้เงินบริจาค 457 แผนทำด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษี คุณเพลิดเพลินไปกับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้าเนื่องจากเงินบริจาคลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี แต่คุณจะจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนในช่วงเกษียณ

ด้วย Roth IRA คุณจะไม่ได้รับลดหย่อนภาษีล่วงหน้า แต่การมีส่วนร่วมและรายได้ของคุณจะปลอดภาษี คุณจ่ายภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพเมื่อคุณบริจาค ตั้งแต่ปี 2563 คุณสามารถบริจาคให้แก่ Roth IRA ได้สูงถึง $ 6, 000 ต่อปีหรือ $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปตราบใดที่คุณมีรายได้จาก IRS ตัวอย่างเช่นหากคุณแต่งงานและยื่นภาษีร่วมกันคุณสามารถมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่หากรายได้รวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ที่ปรับแล้วของคุณน้อยกว่า $ 196, 000

การถอนเงินก่อนกำหนดจากยุค 457 และ Roth IRAs

คุณสามารถถอนเงินจาก 457 ของคุณก่อนอายุ 59 penalty ซึ่งแตกต่างจากแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุน แต่โปรดจำไว้ว่าคุณยังคงต้องชำระภาษีในการถอน

ด้วย Roth IRA เงินของคุณจะปลอดภาษี (และปลอดโทษ) หากบัญชีของคุณมีอายุอย่างน้อยห้าปีและคุณมีอายุ59½ขึ้นไป คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้ทุกเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่มีภาษีหรือค่าปรับ

457s และ Roth IRAs จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำหรือไม่?

การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) ใช้กับแผนการเกษียณอายุของผู้สนับสนุนซึ่งรวมถึง 457s เมื่อคุณอายุ 70 ​​ปีขึ้นไปคุณจะต้องเริ่มถอนเงินหรือคุณต้องเสี่ยงกับการถูกปรับภาษี 50%

ในทางกลับกัน Roth IRAs ไม่มีเงิน RMD ในช่วงชีวิตของคุณ ที่สามารถทำให้พวกเขาเป็นวิธีที่ดีในการโอนความมั่งคั่งให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณตราบใดที่คุณไม่ต้องการเงินสำหรับค่าครองชีพ

คุณสามารถทำได้ทั้ง 457 และ Roth IRA

ในความเป็นจริงการมีบัญชีเกษียณอายุทั้งสองประเภทสามารถป้องกันความเสี่ยงที่คาดการณ์ไม่ได้จากอัตราภาษีในอนาคต

หากอัตราภาษีสูงขึ้นมากเมื่อคุณเกษียณคุณจะได้รับประโยชน์อย่างมากจาก Roth IRA ของคุณเนื่องจากการถอนของคุณปลอดภาษี หากอัตราภาษีลดลงเมื่อคุณเกษียณ 457 ของคุณจะเป็นบัญชีที่มีประสิทธิภาพทางภาษีมากขึ้น ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจะช่วยสร้างความสมดุลให้กับอีกฝ่าย

วาง Roth ภายในแผน 457 ของคุณ

จะเป็นอย่างไรถ้าคุณต้องการข้อได้เปรียบของบัญชีประเภท Roth ภายใน 457 ของคุณ นายจ้างบางรายเสนอตัวเลือก Roth ที่ได้รับมอบหมาย หากมีให้บริการคุณสามารถทำการหักภาษีตามแผน 457 ของคุณซึ่งคุณสามารถถอนได้ในภายหลังโดยไม่ต้องเสียภาษี ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRA อย่างไรก็ตามบัญชี Roth ที่คุณกำหนดจะต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นดังนั้น Roth IRA ที่แยกต่างหากอาจยังเป็นทางเลือกที่ดีกว่า