อันตราย

การกำหนดราคาจำนองตามความเสี่ยงคืออะไร

การกำหนดราคาจำนองตามความเสี่ยงเป็นวิธีปฏิบัติที่ผู้ให้กู้นำเสนอข้อกำหนดและเงื่อนไขการให้สินเชื่อแก่ผู้สมัครแต่ละรายโดยพิจารณาจากการประเมินระดับความเสี่ยงของผู้ให้กู้ในการขยายเครดิตให้กับผู้กู้รายนั้น

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยให้อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและเงื่อนไขการกู้ยืมเงินให้กับผู้กู้ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับการให้คะแนนของความคุ้มค่าเครดิตของผู้กู้แต่ละคน ผู้ให้กู้ผู้ให้กู้ชั้นและเสนออัตราที่แตกต่างกันและเงื่อนไขการกู้ขึ้นอยู่กับเกณฑ์หลายประการรวมถึงคะแนนเครดิตของผู้กู้ประวัติการชำระเงินและสินเชื่อต่อมูลค่าค่าของการจำนอง การกำหนดราคาตามความเสี่ยงมักใช้โดย Alt-A และผู้ให้ยืมซับไพรม์

ทำลายราคาสินเชื่อที่อยู่อาศัยตามความเสี่ยง

การกำหนดราคาจำนองตามความเสี่ยงนั้นคล้ายคลึงกับแนวทางปฏิบัติของเจ้าหนี้ประเภทอื่นเช่น บริษัท บัตรเครดิตและผู้ให้สินเชื่อสินเชื่อรถยนต์ โดยทั่วไปผู้ให้กู้เหล่านี้จะเสนอข้อตกลงและเงื่อนไขที่ดีกว่าให้กับผู้สมัครที่มีสถานการณ์ทางการเงินและประวัติสินเชื่อที่ดีขึ้น เมื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับการอนุมัติสินเชื่อหรือคำขอสินเชื่อผู้ให้กู้เหล่านี้จะวัดความเสี่ยงที่ผู้กู้มีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้หรือกู้เงินจากนั้นจึงจัดทำข้อเสนอตามความเหมาะสม

ผู้กู้ที่มีการล้มละลายหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่งได้รับการว่างงานหรือผู้ที่มีการชำระล่าช้าหรือปัญหาเครดิตอื่น ๆ จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจน้อยกว่าผู้กู้รายอื่นที่มีประวัติเครดิตเป็นบวกมากขึ้น นี่คือการปฏิบัติที่เป็นมาตรฐานถูกกฎหมายอย่างสมบูรณ์และเป็นเรื่องธรรมดาในอุตสาหกรรมการเงิน อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ไม่สามารถใช้ปัจจัยต้องห้ามตามกฎหมายในการกำหนดเงื่อนไขหรือการตัดสินใจอนุมัติสำหรับการจำนองหรือการสมัครเครดิต ปัจจัยต้องห้ามเหล่านี้ ได้แก่ เพศสถานภาพสมรสเชื้อชาติหรือศาสนา

หากผู้กู้เสนอเงื่อนไขหรืออัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจน้อยลงแม้จะเป็นส่วนหนึ่งของสิ่งที่พบในรายงานเครดิตของพวกเขาพวกเขามักจะได้รับการแจ้งให้ทราบถึงปัจจัยเฉพาะจากรายงานเครดิตที่มีบทบาทในการตัดสินใจนี้

การกำหนดราคาจำนองตามความเสี่ยงเป็นการขยายตัวเลือกเครดิต

การกำหนดราคาตามความเสี่ยงจำนองได้ขยายประเภทของผู้ให้กู้จำนองและเพิ่มจำนวนของผู้กู้ที่โดยทั่วไปสามารถมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง Alt-A และ subprime mortgages ประเภทของการจำนองโดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับการกำหนดราคาตามความเสี่ยงมักจะขายโดยผู้ริเริ่มการจำนองในตลาดจำนองที่สองซึ่งพวกเขามักจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของภาระผูกพันจำนองหลักทรัพย์สินทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุน การกำหนดราคาตามความเสี่ยงมีส่วนสำคัญในการจัดโครงสร้างของ CMO, ABS และ CDO, เพิ่มอันดับเครดิตโดยรวมและทำให้พวกเขาดึงดูดนักลงทุนในวงกว้าง