การประกันภัยเงินฝากอิงตามความเสี่ยงคืออะไร
การประกันเงินฝากตามความเสี่ยงเป็นการประกันที่มีเบี้ยประกันที่สะท้อนถึงวิธีการที่ธนาคารดำเนินการอย่างรอบคอบเมื่อลงทุนเงินฝากของลูกค้า แนวคิดก็คือว่าการประกันเงินฝากอัตราคงที่ธนาคารปกป้องจากระดับที่แท้จริงของพวกเขาจากความเสี่ยงและกระตุ้นให้เกิดการตัดสินใจที่ไม่ดีและอันตรายทางศีลธรรม แม้ว่าความล้มเหลวของธนาคารไม่ใช่ทั้งหมดเป็นผลมาจากอันตรายทางศีลธรรมการประกันเงินฝากตามความเสี่ยงเป็นความคิดเพื่อป้องกันความล้มเหลวของธนาคาร ธนาคารที่มีความเสี่ยงสูงจะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงกว่า
ทำลายการประกันเงินฝากตามความเสี่ยง
การประกันเงินฝากตามความเสี่ยงกลายเป็นมาตรฐานหลังจากพระราชบัญญัติการปรับปรุง Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ของปี 1991 ผ่านไปหลังจากเหตุการณ์วิกฤตการออมและสินเชื่อ มันต้องการ FDIC เพื่อเปลี่ยนจากโปรแกรมประกันเงินฝากอัตราคงที่ภายในปี 1994
FDIC วัตถุประสงค์หลักของการนี้คือเพื่อป้องกันไม่ให้สถานการณ์เลวร้ายที่ทำลายธนาคารหลายแห่งในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ใช้เบี้ยประกันเงินฝากที่เก็บรวบรวมจากธนาคารเพื่อนำเงินไปใช้ในโครงการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง โปรแกรมนี้ปกป้องผู้บริโภคด้วยการประกันเงินฝากสูงถึง $ 250, 000 ที่ธนาคารสมาชิกในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว
บัญชีตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์ใบรับรองการฝากเงิน (ซีดี) และบัญชีตลาดเงินโดยทั่วไปจะครอบคลุม 100% โดย FDIC ความคุ้มครองครอบคลุมไปถึงความน่าเชื่อถือของบัญชีและบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) แต่เฉพาะส่วนที่เหมาะสมกับประเภทของบัญชีที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ การประกัน FDIC ไม่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์เช่นกองทุนรวมค่างวดนโยบายการประกันชีวิตหุ้นหรือพันธบัตร เนื้อหาของกล่องฝากของนิรภัยยังไม่รวมอยู่ในความคุ้มครอง FDIC แคชเชียร์เช็คและธนาณัติที่ออกโดยธนาคารที่ล้มเหลวนั้นได้รับการคุ้มครอง
ตัวอย่างของอันตรายทางศีลธรรม
อันตรายทางศีลธรรมเป็นสถานการณ์ที่ฝ่ายหนึ่งฝ่ายหนึ่งตกลงทำธุรกิจที่มีความเสี่ยงหรือล้มเหลวในการดำเนินการโดยสุจริตเพราะรู้ว่าอีกฝ่ายมีผลต่อพฤติกรรมดังกล่าว อันตรายทางศีลธรรมมักจะนำไปใช้กับอุตสาหกรรมประกันภัย บริษัท ประกันภัยกังวลว่าด้วยการเสนอการจ่ายเงินเพื่อป้องกันการสูญเสียจากอุบัติเหตุพวกเขาอาจกระตุ้นให้เกิดความเสี่ยงซึ่งส่งผลให้พวกเขาจ่ายเงินมากขึ้นในการเรียกร้อง
ในธุรกิจตัวอย่างทั่วไปของอันตรายทางศีลธรรมรวมถึง bailouts รัฐบาล ในช่วงปลายยุค 2000 ในช่วงวิกฤตการเงินโลกหลายปีที่ผ่านมาการลงทุนที่มีความเสี่ยงทำให้ บริษัท สหรัฐรายใหญ่หลายแห่งตกอยู่ในอันตราย ในที่สุดรัฐบาลสหรัฐถือว่า บริษัท เหล่านี้บาง บริษัท ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลวและประกันตัวออกไป เหตุผลก็คือการอนุญาตให้ธุรกิจสำคัญต่อเศรษฐกิจที่ล้มเหลวสามารถผลักสหรัฐเข้าสู่ภาวะซึมเศร้า
พระราชบัญญัติ Dodd-Frank ปี 2010 พยายามลดอันตรายทางศีลธรรมใน บริษัท ที่ใหญ่เกินไปที่ล้มเหลวโดยกำหนดให้พวกเขาออกแบบแผนการสำหรับการดำเนินการหากพวกเขาประสบปัญหาทางการเงิน
